從政府角度看區塊鏈下的智慧城市
從政府角度看區塊鏈下的智慧城市

許多人都會以為區塊鏈的去中心化跟政府本身的存在及運作是牴觸的,在我的觀察,區塊鏈的存在反而能夠有機會讓政府更有效率、更智慧的服務公民。

區塊鏈能令政府更效率

事實上,看待一個技術的顛覆不能只看了技術,而忽略掉所有外在因素及時空背景和歷史的演進,對於一個樂觀的科技擁抱者來說,我確實相信了區塊鏈所可能帶來的自由及解放,就如同將近30年前我相信了Open Source一般。

為何我說區塊鏈對於政府的運作來說反而更好呢?

我們用High level的概念圖解來看待,

目前大多數的服務的運作機制就如這張圖一般,所有的服務在做確認時,都得不斷地跟一個中心的權責單位去詢問各種資料正確性,或者使用者資料的部分。

在智慧城市的狀況下,等於就是使用者在申請各項服務或者做各種不同服務時,得不斷透過「揭露身分個資」的方式進行服務的存取,線上線下都是。或許一時間沒有出大問題,但卻無異是不斷增加個資流竄及資安洩漏的風險。

而因為 「區塊鏈」的特性,卻極可能在提升智慧政府的效率及服務品質,和保護使用者個資上起到了相當好的作用。

如上圖,透過分散式帳本/區塊鏈之後,有機會將服務確認交換這一層適度的off load到帳本上,進而可以從圖上看到過去可能各種不同的服務都得從權責單位(xx中心)去做服務資格的確認,透過分散式帳本可以大幅的off load這個需求,進而讓整體的運作成本降低之外,營運的效率也可以拉高,甚至還讓可能的個資流竄大幅的降低。

圖中的分散式帳本,若採用適當的公鏈,甚至可以輕易的將服務的資格確認延伸到不同的國家去,卻又無需增加太多基礎建設。例如若你需要在海外確認是否有國際駕照的資格,用這樣的方式就可以輕易的做確認,又無需直接透過本國的監理單位(此為舉例,目前這樣應用牽涉到各國不同的法規)。

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圖/ From BiiLabs

例如你在台北市想申請不同圖書館的借書證,目前大概都得透過個別的申請,並填入相關個資並提供身分佐證,想想你可能只是申請最簡單的借書證都得交代各種你的個資,然後不同的服務又得在做一次。現行雖然可以搭配一些KYC服務直接接取,這樣的架構若只談台灣島內大概不是問題,偏偏現在透過網路又把全世界接在一起的同時,這樣的KYC服務架構就又顯得太過沈重,且無法套用到不同國家間的交換了。

回到政府端,本身內部的服務由於過去組織設計以功能性做區分,自然而然就形成了更多的silo,加上個資保護法之後,你本來在某單位為了申請服務留下的個資,到了別的單位還要你不斷的重複填寫,對於政府端也是困擾。因著個資保護的前提,卻讓各種服務資料的串接形成了困難,這在數位世界成了很有趣的現象。 台北卡有可能會是解決這些政府端silo問題的關鍵鑰匙。

企業比政府更了解你

事實上在現今世界,Data silo的問題相當的嚴重且巨大,這在數位化或者說數位轉型的過程中,若沒有導入更高層的思維本就會產生。聰明的如Google早用各種他的方式把這些Data Silo串接在一起,在早些年,你會覺得相當的方便,並且你很容易對Google產生信任感,畢竟這是一家Don't be Evil為文化的公司。

只是隨著時間過去Google越來越巨大,瞬間替使用者所創造的方便,變成了巨大的負擔(Liability),甚至成了對傳統政府的巨大威脅。

畢竟連政府都不見得這麼理解他的人民,但是Google再加上一個Facebook卻對他的用戶有著超乎想像的了解,而且不是一個國家,而是橫跨國際數大洲,了解的是數十億以上的使用者,並且難以監管,這對政府是個難以忍受的事情。

事實上,對於人民或許也不見得是好事,以筆者的觀點,政府的演化走了數百年,我也討厭政府的無效率,但事實上,政府相對還有監管的方式,可是對於企業這些監管就少了。

所以當政府開始願意為了「隱私「和「保護人權」的角度出發,開始有了新的進化,例如歐盟正式上路的GDPR(歐盟一般資料保護規範),那絕對是一大進步,也該去支持。

從以人為本、保護隱私出發這個基礎去做「數位轉型」,和建構真實數位世界上的行為(Digital Twin),以及基於這基本原則建構的商業行為,對於現在的眾多企業,或許會覺得很麻煩、受影響,不過這件事肯定是短空長多,甚至可以說是難得一見的機會之窗。

對於想大膽創新的企業或新創來說,這絕對是千古難見的絕佳機會,去建立一個基於人權和隱私的新商業。

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一個帳戶整合所有投資金流:永豐金資金管理帳戶,打造新世代「投資錢包」
一個帳戶整合所有投資金流:永豐金資金管理帳戶,打造新世代「投資錢包」

在台灣,投資的第一步往往不是研究市場,而是跑流程。投資人首先要開立證券戶,過程中還得額外申辦一個銀行帳戶作為交割戶,如果同時往來多家券商或涉獵不同金融商品,手上的交割戶就會越開越多,久而久之,資金與投資收益被分散在不同帳戶,不只增加管理難度,一旦忙碌忘了轉帳、交割戶餘額不足,還可能面臨違約交割的風險。

這套交割制度雖然保障了交易安全,卻也讓不少投資人覺得進場門檻比想像中更繁複,投資體驗因此大打折扣。永豐金證券總經理蘇威嘉表示:「永豐金證券很早就觀察到這個市場痛點,在『分戶帳』服務上路後,我們看到一個能夠改善流程痛點、讓投資管理更有效率的機會。」

為此,永豐金證券推出「資金管理帳戶」,以「投資錢包」的概念重新整合投資人的金流,讓投資人透過單一帳戶即可掌握各項投資的資金流入與收益,不必在多個交割戶之間切換,讓投資管理變得更直覺、更便利,也讓投資績效更容易被看見。

創新1》開證券戶不必再加開銀行戶

蘇威嘉進一步說明,資金管理帳戶為傳統證券交易流程帶來三個創新,其中最核心的一點,就是讓投資人能夠直接使用自己原有的銀行帳戶作為交割戶。

目前永豐金證券已串接25家銀行,投資人可以從中選擇慣用帳戶進行綁定,而且整個綁定流程都能透過手機App完成。對於新手投資人而言,開立證券戶後就能直接開始投資,不需要再跑一次銀行申辦交割戶;至於已在永豐金證券交易的客戶,也能改用自己最熟悉、最常使用,甚至具有特殊意義的銀行帳戶進行交割,讓投資相關的金流能在同一帳戶中運作,大幅提升管理效率。

創新2》自動授權扣款、降低違約交割風險

在資金管理帳戶的基礎上,永豐金進一步從使用者體驗出發,以eDDA電子直接扣款授權機制為核心,提供自動授權扣款與入金申請兩大功能,打造證券交易流程的第二項重要創新,不僅省去投資人在不同App間切換的麻煩,也能避免因為忘記轉帳或餘額不足所導致的違約交割風險。

永豐金證券通路事業處副總經理高政雍表示,只要完成自動授權扣款設定,日後投資人在進行台股現貨交易時,系統會自動確認資金管理帳戶的餘額、是否足以支付「台股T+2日交割款」,若餘額不足,系統會自動從事先約定的銀行帳戶將差額轉入資金管理帳戶(投資人須確保約定銀行帳戶內有足夠資金),以確保交割順利完成。

永豐金證券
永豐金證券通路事業處副總經理高政雍
圖/ 數位時代

「我們經常看到這樣的情形,交割前一天的帳戶餘額明明足夠,但隔天一早若剛好遇上信用卡、水電費等費用自動扣款,恐會造成交割款不足」高政雍認為,對投資人來說,若因帳戶上的小疏忽而傷及自身信用紀錄,實在非常可惜,因此,永豐金證券希望藉著資金管理帳戶,協助投資人從根本來避免這類痛點。

至於「入金申請」,凡完成自動授權代扣設定,爾後投資人只要打開永豐金證券大戶投 App的資金管理帳戶專區,就能直接點擊「入金申請按鈕」,把資金從綁定的銀行帳戶匯入資金管理帳戶,免額外再透過網銀App進行轉帳程序,且單筆匯入與匯出的上限皆為 5,000 萬元,不僅轉帳更方便,目前更不收取匯款手續費,長久累積下來,可以為投資人省下一筆不小的支出。

(備註:資金管理帳戶推廣期間,申請出金及授權扣款入金之銀行間通匯費用由永豐金證券負擔,惟永豐金證券日後保有優惠方案調整之權利。)

創新3》同時支援證券與複委託交易、資金管理更Easy

資金管理帳戶所帶來的第三項重要創新,是同時支援證券與複委託交易。無論投資人是買賣台股、美股、港股,採取定期定額或定股方式布局美股與台股,甚至進行台股的融資融券、申購競拍、有價證券借貸等交易,都能以資金管理帳戶完成交割;唯海外股票目前僅支援新台幣交付,未來則將視市場需求持續擴充。

過去,台股和複委託交易往往得綁定不同銀行帳戶,導致投資人必須在不同帳戶間反覆調度資金,不僅繁瑣,也容易在忙碌時漏轉、轉錯,增加管理難度。如今,只要透過一個帳戶即可支付所有交易往來,真正從源頭簡化了跨市場投資的資金管理流程。

化身投資錢包,重塑投資人的金流管理方式

蘇威嘉強調,永豐金推出資金管理帳戶服務,不僅是為了優化證券交易流程、提升投資人的操作體驗,更希望重新定義投資人在數位時代的投資管理方式,讓這個帳戶真正化身為「投資錢包」,一來協助民眾將投資資金從日常收支中獨立出來,二來完整記錄投資金流的變化軌跡,使投資績效、資產變動一目了然,還能逐步養成更有紀律、更有效率的投資習慣。

舉例來說,使用資金管理帳戶的投資人,可以再進一步於永豐金證券的豐存股平台,使用股利再投入功能。爾後當股利發放至資金管理帳戶時,只要沒有出金申請,即可將配發股利留在資金管理帳戶中,讓系統協助執行定期定額策略的同時,還能將配發的股利自動再投入市場,確保每一筆投資績效都有望創造複利,成為累積資產增值的一部分,避免發生股利回到日常使用的銀行帳戶後「不小心花掉」的狀況。

(備註:股利再投入功能及適用範圍,依豐存股平台公告為主)

目前,資金管理帳戶上線雖然只有一個月時間,但使用率已突破 20%,顯示投資人對更直覺、整合式的資金管理方式有明顯需求。蘇威嘉表示,未來,永豐金證券將持續優化相關功能並擴大應用場景,讓投資人能以單一帳戶完成資金集中、靈活調度與多市場交易,全面提升理財效率與使用體驗。

為鼓勵更多用戶體驗資金管理帳戶,永豐金證券也設計了「過關打怪」式的互動行銷活動,只要在活動期間完成指定任務,就有機會獲得限量900 元的股票禮品卡,還能參加iPhone17 Pro Max等好禮抽獎。若想提升投資效率、改變過去繁瑣的資金管理模式,現在正是申請資金管理帳戶的好時機。

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