交易所失竊是幣圈日常？|數位時代 BusinessNext

控制權意味著「責任」

完全掌有資產的控制權，而「成為自己的銀行」（Be Your Own Bank）是加密貨幣的出發點；其安全性基於資產擁有者對「私鑰」（Private Key）的保護，

在加密貨幣系統的角度，掌握「私鑰」即為「擁有者」，為了擁有資產的掌控權，學習「如何生成並記憶起私鑰，卻不被其他人得知」的方法，就成了擁有者該有的責任。

諸多如冷錢包、助憶口令（Mnemonic Phrase）等工具都是為了這個目的而出現，對加密貨幣的愛好者來說屬於基礎的這些概念，初接觸的一般民眾往往不具有足夠的耐心來理解。金融交易一般是使用者的主要需求，因此毫不意外，以「易用性」為先的做法成為主流，把資產放在「交易所」中是大部分人的使用方式。

加密貨幣交易所中幣的操作與傳統金融商品基本一致，一樣需要付出掌控權作為代價；電子化的加密貨幣轉移如此容易，卻沒有了傳統金融資安、內控、層層保護的法規桎梏，無怪乎每一兩個月都會聽到世界某地交易所出包的消息，說「交易所遭竊」就是幣圈日常也毫不為過；加密貨幣的問題、也重演了以往股票、期貨等金融商品現世時的各種亂象。

時至今日，隨著智能合約的用途被不斷發掘，不只是去中心化的交易所，穩定幣、借貸平台、期貨、選擇權，都有去中心化的版本被開發出來，這些被稱為DeFi（Decentralized Finance） 的應用之所以現世，是希望提出兼顧「保有掌控權」與「交易需求」的技術方案，然而其學習使用的門檻更加高昂，在現階段往往淪為開發者才能掌控的技術，交易用量慘不忍睹。

「易用性」的難題大山

從電子郵件到社群網路，近幾十年網路的發展，大抵是個不斷放棄對隱私的掌控、而增加易用性的過程。 區塊鏈被期望能導正網際網路發展，重新定義數位世界的隱私與安全，即使如此，「易用性」的問題仍像座大山一樣豎立在我們面前。

「加密貨幣與區塊鏈」意欲實現一個更具隱私與安全的自由新世界，當「技術可用性」已經開始實現時，「使用者責任」的部分卻往往被忽略，也因此、能在保有多少去中心化的角度下兼顧易用性，是前進時避不開的課題。

加密貨幣如何進入一般人的生活？交易所與DeFi是否真是未來方向？即使重重疑惑，但我們已然在路上，這一切才剛開始，這一切也已經開始。

《數位時代》長期徵稿，針對時事科技議題，需要您的獨特觀點，歡迎各類專業人士來稿一起交流。投稿請寄edit@bnext.com.tw，文長至少800字，請附上個人100字內簡介，文章若採用將經編輯潤飾，如需改標會與您討論。

（觀點文章呈現多元意見，不代表《數位時代》的立場。）

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。