國際互動頻繁的現在，金融支付的「共通性」非常重要，外出商旅很多人會多張信用卡備用，其中令人訝異的是，在中國特殊的市場環境下，除中國銀聯（UnionPay）的信用卡，幾乎其他卡片都是無法使用的。

如Visa亞太區總裁柯如龍（Chris Clark）所述：「中國的支付環境非常特殊。」除了創造紙鈔始祖，中國更發展出獨特的行動支付體系。

本週銀聯從中國人民銀行取得銀行卡清算業務許可證，外界解讀，此舉是為了向外資機構發放牌照而鋪路。面對中國獨樹一格的市場，以及瞬息萬變的新科技，61歲的Visa該如何突圍？

支付生態與眾不同，Visa亞太區總裁：還有很多要向中國學習的地方

第15屆Visa亞太資安高峰會本周在上海登場，有趣的是，中國目前的信用卡支付被中國銀聯（China UnionPay）所壟斷，也是中國唯一的銀行卡轉接清算機構；Visa、萬事達卡（Mastercard）這類的境外卡組織已爭取十年之久，卻始終不得其門而入。

Visa亞太區總裁柯如龍（Chris Clark）認為，中國行動支付盛行，「我們做為支付專家，還有許多地方需要學習，中國在支付上有許多創新，才在這邊舉辦。」

峰會舉行期間剛好中方政府也傳出好消息，銀聯正式從中國人民銀行手中，取得信用卡清算業務許可證。清算服務（Clearinghouse Service）是收單機構跟發卡機構之間交換交易紀錄，讓收單機構可以有依據向發卡機構請款的服務，像是Visa、Master Card、JCB都是提供這項服務的組織，台灣則有聯合信用卡交易中心與財金資訊。

然而過去在中國市場，只有銀聯一家壟斷市場，美國政府因為不滿中國當局對外資支付商的作法，在2010年時向世界貿易組織（WTO）提告，這項判決在2012年出爐，WTO裁定中國對待外國支付供應商不公，認為北京當局要求中國發行的支付卡，都必須與聯銀的網路相容，且所有商家、ATM都只收銀聯卡，已經違反WTO規定。

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判決結果出爐後，中國不得不在2016年頒布信用卡清算業者的管理法規，申請程序在2017年6月公布。雖然銀聯在中國早就在做人民幣清算業務，不過一直沒有讓其他機構申請的管道，因為這項法規，銀聯形式上也必須提出申請，申請的遊戲規則清楚訂出來後，銀聯循此管道正式取得信用卡清算業務許可證，也被視為中國金融業對外開放的重要進展，向外資機構發放牌照的日子應該不遠了。

目前Visa、萬事達和這類的境外卡組織，都以雙標卡（例如：銀聯+Visa）形式進入人民幣轉接清算市場。美國運通（American Express）動作最快，去年（2018）11月成功突破層層障礙，取得人民銀行同意，與中國的連連支付，合資成立的「連通公司」設立人民幣銀行卡清算公司，成為第一家獲准進入中國的美國信用卡公司。

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此外，萬事達卡在今年三月，與網聯清算有限公司合作，在北京成立萬事網聯資訊技術（北京）有限公司送件申請，網聯科技有限公司持股49%、萬事達卡合計持股51%，不過目前還沒有得到人行批准。

Visa早已申請銀行卡清算機構，人行持續裝傻

事實上，Visa早在2017年就送件申請，不過中國當局卻裝傻不承認，持續將外商擋在大門外，至今仍沒有任何下文。

接受亞太媒體團訪時，柯如龍表示，公司確實已經向人行提交信用卡清算機構的申請。對於中國市場，早在1980年代就跟中國銀行合作發行Visa信用卡，「中國行動支付發展迅速，有很大的市場機會。」言談中透露出對於中國業務龐大潛力的興趣。

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美國運通順利透過合資進入中國市場，但事實上，中國法令是允許外資不需要透過合資，就能在中國設立全資擁有的企業。外媒報導指出，Visa、萬事達卡過去曾遭受中方施壓，被要求以成立合資公司的方式進入市場，美國運通之所以能創下外商首例，推測也是因為在一開始，就與中國企業成立合資公司才得以過關。

柯如龍並沒有回應Visa會以獨資或是合資的形式提出申請，但他強調，只要獲得當局批准，Visa肯定能替中國的清算市場提供更多價值，「我們會很積極地繼續做，很多國際組織都有提出申請，這些都需要時間。」

中國行動支付市場飽和，Visa的藍海從何而尋？

雖說如此，目前中國的支付市場已經發展出獨樹一格的模式，支付寶、微信支付多以QR Code掃碼為主，跟Visa的感應式支付（contactless payments）、晶片刷卡的型態非常不同，Visa進入中國市場情勢看來不利，機會究竟在哪裡？

柯如龍先從數字談起，「現在亞太區現金使用量都還有55%。」認為市場融存在龐大成長空間，不過他也不諱言的說：「中國跟其他國家相比，確實擁有非常特殊的支付環境，Visa會因應市場發展出特別的策略。」

這個策略究竟有多特別？他半開玩笑的告訴記者：「這個我可不能告訴你。」以大方向來說，行動優先的環境絕對會是Visa要努力的方向，「因為我們要去適應中國的環境。」

此外，柯如龍也觀察到中國每年有高達3億的旅客到海外旅遊，微信、支付寶再怎麼普及，也都沒有Visa來的共通性高，這就是未來可以挖掘的商機，因此柯如龍並不認為中國特有的行動支付生態，會阻礙VISA在中國的發展。

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無卡支付或步出中國？Visa：開放是關鍵

進攻中國市場是一回事，那麼在支付邁向無卡化、行動化的現在，成立超過60年的Visa怎麼看支付的趨勢發展？

柯如龍認為，他很難給與中國的支付服務個人評價，他分析，中國的支付服務，大多都是封閉系統（close loop），「這些電子錢包非常有限，因為他們只能在當地市場使用。」

從這個角度看，某種程度上也限制了支付工具的發展性，一個支付工具如過要出海，就必須有更多的國際合作，需要一個足夠開放的體系，「最常見、最流行的支付是在任何國家都可以用，全球擁有共通的標準，我們是互通的，不是只針對一個國家的體系。」

過去五年，行動支付出現指數型的成長，實體信用卡已經越來越少被拿出來使用了，但柯如龍說：「我不能說 20年後誰能成為支付贏家，手機支付會是贏家嗎？或是卡片？現在真的很難判定。」

他認為，過去60年Visa都是一個開放體系（open loop），關鍵是不應該把自己單純定位成一個卡片公司，因為支付這件事，是可以透過各種不同的形式、管道呈現出來的。