加入臉書幣Libra，對支付巨頭VISA來說是敵人還是朋友？|數位時代 BusinessNext

加入臉書幣Libra，對支付巨頭VISA來說是敵人還是朋友？

VISA的加入除了顯示擁抱新技術的決心，外界也好奇，在全球支付網絡處於領導地位的VISA，為什麼要加入天秤協會（Libra Association）？這股趨勢是否有可能撼動VISA的地位？

積極布局密碼貨幣市場，VISA：發展仍在早期階段

「 我們想在未來支付以及密碼貨幣市場中，占有一席之地。 」Visa亞太區總裁柯如龍（Chris Clark）接受亞太區媒體團訪時，明確點出VISA的目標。

他解釋，天秤協會（Libra Association）是一個由眾多非營利組織、商業機構共同組成的協會，一起管理Libra區塊鏈，基於Libra區塊鏈的密碼貨幣，是一個全球性的數位貨幣，從Facebook籌備這項計畫開始，VISA就一直參與其中。

成立61年的VISA，主要提供的是清算服務（Clearinghouse Service），負責收單機構跟發卡機構之間交換交易紀錄，讓收單機構可以有依據向發卡機構請款的服務。支付科技不斷在進化，柯如龍認為，關鍵是VISA必須成為新支付技術的參與者之一，持續推動支付的安全、信任與創新。

各國媒體都希望知道更多VISA在Libra扮演的角色與細節，當天採訪現場，柯如龍語氣略帶無奈地說：「這整個系統都在很早期的階段，事情才正要開始，這項消息是12小時前才公布的，我現在很難給出具體的戰略說法。」

VISA的全球官方新聞稿指出，過去幾年VISA致力投入代碼化（tokenization）這類的新技術，將重點放在網路交易安全性，「支付產業在過去十年，經歷了天翻地覆的變革，永遠都還有更多的創新。」

從VISA的角度來看，密碼貨幣發展仍處在非常早期的階段，「我們還不知道消費者或商家可能想要怎麼使用密碼貨幣。不過我們對於這個產業保持開放與好奇的態度，謙卑地認為一切仍充滿未知。」

是強強聯手？還是離敵人更近？

全球支付網絡正在經歷一場變革，身為天秤協會（Libra Association）的一員，Visa、Mastercard、PayPal這些金融巨頭，究竟是與朋友強強聯手？還是離自己的敵人更靠近呢？

從股價來觀察，Facebook宣布Libra計畫後， Visa、Mastercard股價周二收盤時，跌幅都不到1%，顯示投資人認為，這兩大公司業務基本上不受影響。根據最新財報數據，受到網路刷卡消費激勵，Visa、Mastercard今年以來，股價分別成長28%與37%，漲幅都超越許多科技股。

總體來說，每年 Visa、Mastercard全球的消費支付額，大約是17兆美元左右，在市場位居主導地位。目前Libra有很多細節尚未確定，未來發展也充滿不確定性，是否能成為多數民眾更好的支付選擇仍不得而知。

支付巨頭紛紛加入Libra協會還有一個很重要的原因，就是支付市場仍有很大的成長空間。目前全球現金交易仍占85%，Libra為所有協會中的成員，開闢一個更大的市場機會，協會中的成員，都可以接觸到Facebook集團數十億的潛在用戶。

目前信用卡交易的體驗並沒有很糟，各家業者也都持續創新降低體驗摩擦，外媒《Quartz》認為，開發中國家的匯款以及線上支付業務，可能會是Libra的市場機會所在；晨星（Morningstar）分析師霍恩（Brett Horn）認為，Visa、Mastercard可以從Libra獲得利益，「如果人們想要把這種代幣（指Libra）兌現，還是會希望經由現有的支付體系。」

霍恩分析，如果Facebook想做到跟Visa、Mastercard同樣等級的規模，那就意味著密碼貨幣需要接管全球金融體系，不過短期內很難對目前的支付基礎設施造成實質威脅。

數位金融競爭白熱化，永豐不光只是比利率與回饋，今（2026）年開始從「使用者需求」重新定義服務。永豐銀數位帳戶DAWHO推出上市即引發話題，第3年達成損益兩平、第4年開始獲利，至2025年9月底戶數突破211萬。永豐金證券則以自建交易平台「大戶投APP」累積近百萬次下載量，持續深耕投資科技。如今，永豐透過「DAWHO × 大戶投」銀證整合，正在以三大策略打造一站式生活金融體驗，要陪伴客戶從儲蓄、消費到投資、走出一條屬於客戶的財富成長路徑。

數位帳戶不是新服務，當多數銀行仍將焦點放在利率、回饋與開戶規模，永豐選擇從使用者需求出發，重新思考、設計與推出數位金融服務，讓 DAWHO 得以在高度同質化的市場中後發先至，持續推出貼近實際生活場景的數位金融服務體驗。

永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞表示：「我們從一開始就設定清楚目標，要用DAWHO（Digital Account With Happiness Openness）打破只有高資產客戶才能享有完整金融服務的既定印象，讓年輕世代也可以享受『豐裕快樂』且備受尊重的金融服務。」隨著客戶年齡與資產結構逐步轉變，永豐將透過 DAWHO 數位生態圈以更細緻的服務滿足 25 至 40 歲亨利族（HENRYs；High Earner, Not Rich Yet）的需求，引領客戶逐步將資產放大。

開戶到投資一站完成，永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合推進生活金融

永豐整合銀行與證券帳戶，推出「DAWHO × 大戶投」，讓客戶可以在線上一次完成新臺幣、外幣、信託，以及國內證券與複委託帳戶的開立，省去重複填寫資料、跨機構審核、多次等待的時間，將過往分散、繁瑣的流程，整合為直覺、便利的一站式體驗。「銀證整合」下，在銀行DAWHO APP可輕鬆查看證券台股與複委託庫存，一眼掌握銀證投資分布；在證券大戶投APP，也可以清楚查看銀行餘額與近14日明細，評估交割金額是否足夠，免去切換平台的煩惱。

透過「DAWHO × 大戶投」的持續優化，串聯起儲蓄、消費、投資正三角的美好生活。為了實踐 DAWHO 願景，永豐的第二步是把儲蓄、消費、投資串成一個正三角的生活金融服務。客戶可以將刷卡回饋直接存入DAWHO 數位帳戶，再透過大戶投進行投資，讓日常消費自然銜接到長期理財，把最直覺的刷卡回饋變成「有紀律的資產累積」。

永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫表示：「我們希望讓投資成為生活的一部分，而不是高門檻的專業行為。」因此，團隊不僅提供貼近日常、低門檻的理財商品，也將證券交易工具「大戶投APP」，打造成引導新手投資人建立投資觀念的平台。

例如投資新手容易入門的股票申購，於今年重磅推出的「智慧申購」功能，使用者只要透過「大戶投APP」預先設定申購條件，並於交割帳戶內保留足額圈存款項，系統便會在符合條件時，自動代為執行新股抽籤，功能可連續運作達三個月不中斷，助投資人參與新股市場更便捷、更高效，不再錯過申購良機。

讓投資科技賦能　永豐「DAWHO × 大戶投」以創新服務擴大普惠金融

第三步是透過智慧化技術提供客戶所需的普惠金融服務、持續完善永豐 DAWHO 數位金融生態圈。例如，永豐銀行於 2019年推出智能理財服務「永豐 ibrAin」，打破傳統複委託大額投資的限制、讓年輕族群與小資族可以低門檻（新臺幣1,000元起）、高度自動化的方式進行全球 ETF 定期定額投資，降低參與全球資產配置的門檻。另一方面，若投資人已擁有自己喜好的投資標的，則可以利用永豐金證券存股平台，除了享低門檻定期定額申購服務，也提供業界首創的「美股股利再投入」自動化服務。

「2025 年初獲金管會核准上線的『股票禮品卡』服務，也是響應普惠金融而生的全台獨創應用。」劉柏甫指出，團隊觀察到愈來愈多民眾希望以金融商品取代現金紅包，在滿月、年節或畢業等重要時刻傳遞祝福外，還能多賦予傳承財富累積的價值觀，因此推出百元面額、人人可負擔的股票禮品卡，讓投資成為日常送禮的選項。
值得特別一提的是，股票禮品卡不僅僅是一張「卡片」，而是可以直接導向投資行動，可用來扣抵存股平台購買股票的手續費、與證券交割款，將「送禮」轉換成「啟動投資」的第一步。

分群經營深度留客陪伴客戶累積長期財富

從銀證整合、生活金融到智慧化服務，永豐銀行與永豐金證券的核心目標，始終是陪伴客戶，讓客戶可以隨著使用的時間增加，逐步放大財富成為「大戶」；也因此，2026 年永豐DAWHO在既有「大大」與「大戶」分級之外，新增「大戶 Plus」等級，回應資產成長型客戶的進階需求。

嚴國瑞副總經理表示，平均財富達百萬元，且單筆換匯新臺幣五仟元以上，或以DAWHO綁定為永豐金證券交割戶，買入一筆證券台股現貨交易成交（含豐存股）的客戶，即可成為「大戶 Plus」，享每月跨行提款或轉帳共30 次免手續費禮遇、DAWHO 現金回饋信用卡消費最高 6% 現金回饋等優惠，同時還享有訂閱制知識學習平台—豐學 Prime 2.0 30天的免費體驗，以基礎的投資觀念、理財小技巧等實用理財知識，協助投資人強化基礎理財觀念與風險管理能力。

展望未來，永豐銀行與永豐金證券除持續深化既有服務外，將持續舉辦DAWHO × 大戶投相關活動，DAWHO APP也將推出外幣新功能，及導入更多個人化智慧服務，藉此降低資訊落差、強化金融教育，打造能真正提升大眾財務韌性的整合式數位金融平台。