台灣電信商第6勢力！主打「免綁約」的星國新創能殺出血路？|數位時代 BusinessNext

經過去年「499之亂」洗禮、3G訊號終止服務，台灣4G消費者市場不只殺到見血，更是刀刀見骨，每逢母親節、特定假日，甚至有低於百元的快閃價出現。

除了資費低廉，目前4G用戶市占率也趨於穩定，五大電信業者中，用戶數最少的超過兩百萬戶，龍頭業者破千萬。根據國家通訊傳播委員會（NCC）統計，全台至今年四月底為止共有2923萬戶。若以目前人口數2328萬來計算，相當於每人有「1.2」個門號。

在這種情形下，台灣還容得下第六間電信業者嗎？

終身免綁約，App調整資費方案

6月24日正式開台，Circles.Life（無框行動）提供18GB流量/450元；吃到飽/650元等兩種上網方案，強調「終身免綁約」，消費者可依據個人需求，直接在App裡調整資費方案。

「韓國、日本平均綁約時間低於24個月，台灣綁約30個月、36個月，時間太長，雖然這是因為時代背景產生的現象，但趨勢走向是要把權利還給消費者。」Circles.Life東亞區總裁林偉文說。

林偉文有35年科技、電信產業經歷，曾任遠傳電信副總經理，負責Circles.Life在台灣、韓國、日本與中國的業務及營運。

他觀察，台灣4G市場開台四年多，電信公司追求的仍是訊號涵蓋率、上網品質等基本條件，並沒有在商業模式上提出創新、新的加值服務。他說：「新業者掀起的漣漪不確定會有多大，但會給其他電信商帶來新的思考角度。」

Circles.Life以新加坡商星圓通訊名義，採虛擬行動網路業者（Mobile virtual network operator，MVNO）經營模式，向NCC申請第二類電信執照。換言之，他們並未擁有無線網路基礎設施，而是向既有業者租用網路提供消費者。據了解，中華電信就是提供網路的合作對象，但Circles.Life未正面承認。

「我們和Line Mobile不同，因為我們是提案通過NCC審核，對法規有責任。」林偉文不願多談經營型態類似的競爭對手，但相較於五大電信業者，Circles.Life資費並不便宜，光是免綁約就能吸引消費者上門嗎？

不打價格戰，真能吸引消費者上門？

他強調，公司不想打價格戰，但五月底在台灣開啟的「電信自由」連署，曾獲得三萬名網友支持，某種程度代表免綁約的「水溫」有其市場接受度。舉例來說，消費者知道自己下個月會用掉較多流量，不像其他業者需經過客服驗證個資，能直接在手機App裡勾選申請吃到飽，節省支出。

此外，他們主打異業合作，像是在新加坡能綁定地鐵卡EZ-Link，讓乘客能賺取回饋點數，用來兌換額外的上網流量，「希望這樣的生態系合作，很快就能引進台灣。」

林偉文表示，由於加入Circles.Life需透過App操作，他看好20幾歲的年輕用戶將成為主力、50歲以下的消費者也會有不錯接受度。不過，他無法預期短期內會有多少4G用戶流動至Circles.Life，「只能說我們在新加坡有5%市占率，而台灣的兩小業者也是5%市占，重點不在超越誰，而是經營模式獲得認同。」

Circles.Life在台灣雇用客服、行銷、工程師等45人，全球則有約400名員工，強調數位公司的員工數並非重點，「五臟雖小、服務俱全。」

第一步並未提供價格誘因，Circles.Life仍對自己的「下一招」深具信心。他們希望改寫台灣五大電信業者名號，讓外界記得「第六家」公司。

這場挑戰才正要開始。

Circle.Life（無框行動）小檔案

成立：2016年6月
總部：新加坡
員工：全球400人
投資人：印尼三林集團、印度紅衫資本、矽谷Founders Fund

Circles.Life公司歷程

2016.6 新加坡正式啟動
2017.7 印尼三林集團（SALIM GROUP）投資
2018.8 設置印度研發中心
2018.11 推出「DISCOVER」App
2019.2 印度紅衫資本（SEQUOIA）投資；新加坡電信市占率5%
2019.6 矽谷創投Founders Fund投資；台灣正式啟動

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。