純網銀的憂患與安樂
純網銀的憂患與安樂

台灣於去年也公布未來將以純網銀以兩家為上限,也因此LINE Bank、以中華電信為首的將來銀行與樂天銀行上演著三搶二的戲碼。正當大家引頸企盼名單,沒想到竟發出震撼彈,三家統統有獎。

此次審查方式金管會也於去年底公布,將邀請外部專家學者與金管會代表共同組成審查會辦理審查,以符合審查的專業性及多元性並,並規定審查委員在加入審查會前、後五年都不得跟純網銀業務相關,以維持中立。而金管會也明示了審查將著重在財務能力、發起人與重要負責人適格、營運模式評估與管理機制妥適。其中營運模式與管理機制加總更高達百分之七十的占比,可見將成為選手們角逐重心。

然而對比三家純網銀的客群,可以發現仍是以樂天的國際銀行與LINE為首的連線銀行更為有優勢,對比三家目標族群及營運模式,樂天國際銀行以樂天客戶、哈日族為拓展範圍,更結合跨境生態圈與樂天打通對接體驗,而連線銀行則本就有LINE社群的龐大母數,甚至LINE早已發展轉帳、分帳、遊戲服務等一站式服務。對比之下國家隊的將來銀行較無生態圈概念的應用場景,如何在三家純網銀百花爭鳴之下脫癮而出,強調自己的spotlight將會是重要關鍵。

串連消費者與市場,形成完整生態圈

早於1990年歐美地區就已出現以傳統銀行或金控公司投資設立的純網銀。而2015年中國也出現首波純網銀,較為著名的是以騰訊為首的集團微眾銀行及以阿里巴巴為首的網商銀行,可以發現到純網銀背後的大佬身分、也透露著成立模式的不同。例如以科技業為首的純網銀具有創新的科技技術,而以集團企業為首的純網銀則已經有企業龐大客戶群,有利業務擴展成完整的生態圈。

事實上就純網銀的經營模式走向,可分為強調金融科技創新與客戶體驗的模式,以及主打營運生態圈與集團共存共榮的模式。亞洲國家近年來純網銀多傾向後者,由電子商務甚至是零售業發展而來,並巧妙結合物流、金流及資訊流建立完整的生態圈,除了能快速拓展業務外,也利於消費者得於整合式平台在同一介面、程式完成一系列交易行為。

深入探究以集團為首的純網銀其經營模式是市場、數據、場景、平台四大結合

例如連結電商平台就是很成功的例子,除了有大量買賣家為根基的龐大市場外,更有著連結交易與資金往來的龐大數據庫,儼然自成生態。由此可知,純網銀已不再如以往僅僅打著金融的廣告吸引客戶,而是與電子商務等母集團形成策略夥伴的關係,由買賣、交易的必要性連結來形成客戶體驗最佳化,更運用龐大的客戶群不著痕跡的推展金融業務,不再單單只是簡單的存放款或是推展金融商品,而是以支付為根本與客戶生活緊密結合,這也是純網銀快速壯大且獲利的關鍵

純網銀創造便利,風險也隨之而來

雖然純網銀本質上仍為銀行,業務也大致相同,但也因純網銀因其本質蘊涵高度的金融科技的特殊性質,並以建構完整的生態系為其發展目標,也因此有著許多有別於傳統銀行的風險,未來純網銀的發展必定以「資安」和「法遵風險」控制為核心。

若台灣的純網銀欲與南韓、中國、日本的集團式純網銀為發展目標,勢必將與電子商務、電信、通訊軟體建立夥伴合作關係,以建構結合物流、金流、資訊流完整生態系,也勢必將有大量的第三方廠商或策略夥伴的加入,雖然第三方的合作擴大純網銀的觸及範圍卻也增加了委外的作業風險與資安風險。

純網銀運用了科技及網路加速了業者與金融業的商機及消費者的便利,同樣的水能載舟亦能覆舟,也正是這樣的特性,各種風險的擴散效應恐會更為加劇。未來純網銀除了適用傳統銀行的監理外,是否針對於網路、科技、系統、資安以及資訊數據管理等加大比傳統銀行更為高度的控管強度,筆者認為勢必將成為純網銀的監理重心,也唯有以此角度切入始能更加助益純網銀的經營穩健。

責任編輯:陳建鈞

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從線性消費到循環互動!Meta 台灣暨香港總經理潘先國:掌握五大社群與商業趨勢,以 AI 驅動未來商務
從線性消費到循環互動!Meta 台灣暨香港總經理潘先國:掌握五大社群與商業趨勢,以 AI 驅動未來商務

2026 年開春,行銷人最關注的課題,已不再是如何導入 AI,而是如何利用 AI 槓桿放大成效。2025 年,AI 已邁入從單點應用轉向深度融合與垂直應用的關鍵年,在商務層面從「輔助工具」轉變為提升效率的「工作夥伴」,消費者的購物旅程也隨之產生變化。消費者不再只是單向接收資訊,而是在 AI、創作者與社群的交織影響下,建構出持續互動且即時決策的商務循環。面對商業趨勢的革新,Meta 台灣暨香港總經理潘先國 Patrick 從第一線觀察出發,解析 Meta 所提出「2026 年五大社群與商業趨勢」,助品牌精準佈局 AI 時代,描繪社群商務模式新藍圖。

趨勢一:生成式 AI 與自動化系統,打造全新購物體驗

生成式 AI 除了協助品牌發想腳本、找到不同的消費族群與創造溝通內容,同時也重塑消費者從發現與推薦、諮詢決策到售後口碑的完整購物旅程。透過 AI 的深度參與,傳統單一線性的溝通模式已被打破,轉變為一段持續且深度的互動體驗,協助品牌在各個接觸點與消費者建立更緊密的連結。

首先,在「發現與推薦」階段,Meta 透過 AI 的推薦系統同步處理並判讀多元訊號,在每個人的動態牆上量身打造個人化內容。現在大家的 Instagram 動態牆上,已有超過一半的內容是由 AI 推薦。根據 Meta 內部的資料顯示,AI 推薦系統讓大家在 Facebook 的使用停留時間提升約 5%,這些高度個人化的內容,也協助品牌打破同溫層,觸及更多潛在受眾。

其次,進入「諮詢與決策」階段,Meta AI 或各種生成式 AI 服務,就如同大眾的「貼身顧問」,協助評估選項並影響購買決策。同時,品牌可透過 Meta 旗下以 AI 驅動的行銷活動健檢工具「機會分數」,讓 AI 提供社群廣告活動的調整建議,例如分數若低於 100 分,品牌將獲得客製化的調整方向,幫助品牌達到更好的效益。而在購後階段,不少消費者在分享使用產品後的心得或介紹體驗過程時,會透過 AI 生成或潤飾文字內容,不管是分享在社群上或者在購物平台留下評論,這些都將進而影響下一位消費者的探索與決策。

趨勢二:商務訊息 AI 助消費者購物流程更順暢

商務訊息已經成為品牌與消費者溝通的重要管道。Patrick 分享 Meta 內部數據,每週有超過 10 億人透過訊息與商家往來,每日對話量逾 6 億次;在亞太地區,至少三分之一的消費者每週都會與商家聊天。

在 AI 深度參與消費者旅程的趨勢下,消費者更容易透過商務訊息完成整體購物流程,從發現商品、諮詢商家,到最後完成訂購的完整流程,皆無須頻繁跳轉不同頁面或平台。另一方面,對於商家來說,相較於使用單一 Chatbot,品牌也更期待在商務訊息中,為消費者增加多元互動與體驗,不管是依據各別消費者的需求,運用生成式 AI 產出個人化的商品推薦,透過商務訊息提供售後服務,甚至是再行銷的促購溝通,與會員關係經營等等,這些都讓商務訊息從輔助性的客服角色,轉化為驅動品牌營收成長的重心之一。

舉例來說,台灣醫美品牌奈思診所透過 Reels 介紹不同的美容服務,並導入自動對話流程與訊息,讓消費者可直接在 Messenger 與 Instagram 私訊運用對話,幫助潛在顧客獲得適合的服務與預約體驗。這樣的商務模式使潛在客戶數提升 35%,同時提高觸及率並降低名單成本,將內容曝光有效轉化為實際商機。

趨勢三:創作者影響力持續擴大,成為連結品牌與消費者的關鍵角色

隨著創作者影響力持續擴大,其所扮演的角色也從單純的溝通平台,轉換為品牌與消費者之間的信任橋梁。全球超過 70% 的 Z 世代消費者會透過創作者來瞭解產品和品牌,超過 80% 的消費者因為追蹤創作者,而透過社群廣告購買商品,這股趨勢在亞太地區尤其明顯。

為了幫助品牌將社群影響力轉化為實質購買力,Meta 持續強化創作者生態系。除了透過「Edits」等工具降低短影音製作門檻、提升內容產出效率,更推出「合作廣告(Partnership Ads)」服務,不僅幫助品牌更容易追蹤與創作者的合作成效,對於消費者來說,也可以更清楚地識別創作者與品牌的合作關係。以台灣品牌 ONE BOY 為例,其不只運用藝人與創作者的原生影響力,更進一步結合合作廣告擴大推廣,將創作者的內容擴大觸及至更多潛在受眾,優化投放效率與互動品質,帶來更高的點擊率、轉換率與互動表現,成功為品牌創造顯著成效。

趨勢四:直播購物持續當道,新科技帶動沉浸式體驗

在社群商務中,社群直播與影片就像一個「沉浸式購物入口」,消費者拿起手機觀看直播的同時,不僅可以透過直播主的介紹,全面地了解產品款式、細節與尺寸差異等,更可以在娛樂感十足的直播過程中與直播主深層互動,讓大家可以一邊觀看內容一邊下單,實現「看到就買到」的無縫體驗。

針對直播如何持續協助企業追求成長,Patrick 也分享台灣服飾品牌歐米嚴選 OMI&Classic 的品牌故事。在 Meta 廣告工具與生態系夥伴「就醬播 JamboLive」的協助下,透過直播展示商品實際使情境,歐米嚴選 OMI&Classic 與消費者建立信任基礎,將直播轉化為即時互動的導購場域。品牌更靈活運用限時限量策略,打造充滿臨場感的購物氛圍,成功縮短從觀看到下單的決策路徑,證明直播商務為品牌帶來的強大戰力。

然而,直播商務雖能創造極具沉浸的體驗,其背後的技術整合與自動化收單對許多品牌而言仍是一大挑戰。因此,許多品牌選擇與直播整合系統協作,不僅能快速建構標準化的直播作業流程,更具備跨越地域限制的優勢。透過技術賦能,品牌得以將觸角延伸至全球華人市場,讓直播商務不再只是單點促銷,而是進化為擴展跨境營運版圖的關鍵引擎。

趨勢五:跨境電商注入品牌成長動能,AI 助品牌精準拓展市場

面對日益成長的跨境電商市場,Meta 的 AI 工具可以力助品牌跨越語言、文化與消費習慣差異,透過數據分析與自動化投放機制,鎖定高潛力的海外受眾,提升跨境行銷效率與成效,讓 AI 成為品牌走向海外市場的重要推進器。

「這是因為 Meta 的自動化廣告系統可以辦識各市場的文化偏好與語言需求,動態調整廣告內容與投放策略,將觸及率轉化為實際投資報酬率。」Patrick 進一步說明,他以 Meta 自動化廣告系統「高效速成+」為例,以 AI 驅動的技術,幫助品牌即時處理預算分配、受眾鎖定、版位選擇與素材優化等變數,確保資源投入在轉換潛力最高的客群身上。

例如,防摔手機殼品牌犀牛盾運用 Meta 的 AI 廣告工具積極佈局海外市場,鎖定美國青壯年重要廣告受眾,針對目標族群進行多素材與多版位的廣告投放,使轉換率提升逾 12 個點,在 18 至 24 歲目標客群心中的知名度提高超過 6 個點。透過以 AI 驅動的自動化工具應對跨境電商的複雜挑戰,並精準連結品牌與潛在客群,全面提升市場拓展效率!

Patrick 強調,在這場由 AI 驅動的商務生態轉型中,Meta 不僅是社群商務的關鍵平台,更是推動品牌行銷升級的關鍵引擎。為協助品牌在 2026 年緊抓 AI 商機,他分享三大核心行動建議:

一、將 AI 視為最親密的「工作夥伴」 提升效率

AI 已經不再是遙遠的技術,現在可以像助理一般,協助處理日常工作。品牌透過生成式 AI 產出素材、利用「高效速成+ 」自動優化投放,或藉由 AI 商務訊息即時回覆,當 AI 接手高重複性任務,團隊即可專注於高價值的創意發想與品牌策略,實現更高效的運作模式。

二、與顧客創造多元互動

現在的消費者不只是想「看」廣告,他們更想「參與」品牌。因此品牌需創造更多元的互動方式。例如:透過創作者讓品牌更有溫度、利用 AI 商務訊息提供即時支援,或在 Threads 加入對話,參與社群討論、展現品牌個性等更貼近消費者生活的互動。每一次與顧客的對話都是建立信任的機會,也是推動購買決策的起點。

三、 秉持「Move Fast」 快速嘗試搶佔先機

面對變幻莫測的市場,品牌不能等到「準備好」才行動,而是先進行小規模測試並根據數據快速學習與迭代。在 AI 時代,具備快速學習能力、勇於 Move Fast 的品牌,能比競爭對手更早抓住機會、搶佔市場先機。

未來,Meta 將持續開發 AI 工具並分享趨勢洞察,提供更完整的商務支援,在 AI 浪潮中成為品牌最堅實的後盾。

延伸閱讀:立即掌握 2026 年 AI 社群商務的決勝關鍵!品牌不可不知的五大社群與商業趨勢與三大行動建議

立即收聽:數位關鍵字 Podcast 《2026 開春課題:讀懂社群商務趨勢,靠 AI 讓行銷更有感》

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