金管會一次核准三家純網銀，象徵銀行將走向數位化另一個新紀元，傳統銀行業也將遭受新進者創新金融服務的強烈挑戰。但純網銀能不能真的帶來創新，還有待觀察，以下四個構面是筆者對純網銀的想像，以及傳統金融業的反思。如純網銀能有所突破，必定會對數位金融產生翻天覆地的影響。

1. 普及Open API 應用：

未來金融服務的應用場景不僅會發生在銀行，而是隨時隨地需要金融服務時適時出現。因此需將銀行產品及服務做成Open API，包括支付、貸款、保險、開戶等，讓各行各業只要有金融需求情境就可取用。

想像銀行打包車貸試算功能API，嵌在二手車網站，當看到有興趣的車，即可立即試算車貸額度與利率並送件申請；或在航空公司官網或機票搜尋網站崁入旅平險試算服務，輸入時間,保額,地區即可無縫投保完成。不只純網銀自身平台可以提供服務，只要打包好API，整個金融服務將延伸至無遠弗屆，任何有需求情境發生的地方都可實現。

例如英國新創優惠平台Tail APP即與純網銀Starling Bank API串接合作，除可一鍵設定Tail同步存取Starling銀行帳戶資料，且只要使用Starling Mastercard卡消費，資料將自動串接至Tail APP，即可在APP上兌換各種優惠，使用類金融服務。

當然這件事傳統銀行也可以做，也正在發生中， 金管會也帶頭衝，敲定三階段開放措施，包括商品資訊、客戶資訊、交易資訊可，目前尚處於第一階段商品資訊打包，由財金公司在六月底完成共通標準。但是傳統金融業者還是相對被動，能真正理解Open API效益者尚少，多數還是認為銀行資料為珍貴資產，開放出去會有未知的競爭風險，故心態上多等著主管機關扶著過河。當然也有比較積極者，例如凱基銀行推出KGI inside與非金融業第三方業者CWMoney合作，將凱基銀繳費功能API崁在CWMoney APP的跨業應用。

相對的，純網銀需從零開始累積客戶雖是劣勢，但也是做open API的優勢，所有金融服務在開發初始即加入open API概念，除了一份給銀行自己用，也連帶開發一份給第三方使用的規格，心態上從一開始就開放，不只可從自己平台累積用戶，也可以從眾多合作第三方手中累積用戶。

相較下傳統銀行，過去資訊架構都是設計給自己內部使用，累積多年已經錯綜複雜，還要重新思考如何新做一套可整合成開放的open API模式，且會擔心眾多客戶資料外拋的安全性。但純網銀從第一天就有開放的DNA，應該更有彈性與速度優勢，其中Line以原生網路服務起家，對於open API已相當熟悉，包括聊天機器人、LinePay行動支付等應用，Line Bank應最有本錢把open API做到位。

2.純網銀內部溝通API化：

純網銀雖需從頭建立所有核心系統及外圍系統，雖然辛苦，但相較傳統金融業需不斷更新疊床架屋老系統，沉沒成本高到無法砍掉重練，三家純網銀其實沒有包袱，應自始將所有行內資訊架構與傳遞流程打包成一個個模組API模式，行內彼此溝通使用內部API，讓組織內部所有資訊都資料庫化，讓整個純網銀組織自始就是個軟體平台，資料都在雲端，無需線下人工傳遞，優點是組織內彼此分享資訊更容易、也更透明、重複使用幾無成本。

而這樣的底層設計也能做為外部化Open API基礎，真正實踐純網銀成為服務導向平台(service-oriented architecture, SOA)，落實以軟體提供金融的服務導向，而非過去傳統金融業的產品導向。

亞馬遜就是實踐服務導向平台而獲得巨大效益的案例，自2002年起貝佐斯即規定公司所有團隊交流資料需透過服務介面(Service Interface)，而這些介面從底層設計就需可以外部化，兼具讓外部開發者可使用的彈性，不僅好的內部服務可以轉外銷，如AWS雲服務，管理層也更容易透過軟體管理組織結構。試想有些傳統金融機構跨單位要資料還在紙本列印慢慢找人簽核，甚至坐計程車送簽呈，純網銀有機會透過軟體一鍵互通傳輸資料，內部溝通協作的快速與彈性優勢即不可言喻。

3.具備金融研發及新技術落地應用能力 ：

儘管純網銀被視為傳統銀行融合原生數位金融服務的變種，但純網銀自身絕對還是需具備金融研發能力，包括KYC（Know Your Customer）驗身機制、貸款產品授信風控能力、外匯匯兌清算能力、支付產品定價額度、交易安全防詐控管，甚至在早期就投入研究新技術運用AI在反詐欺、風險預測等領域，及區塊鏈在虛擬貨幣及點數、支付清算、智能合約的運用。

雖建立研發能力是重投資，回收期長，但如此才能根本性建立純網銀長久經營的護城河競爭門檻。如只是以輕投資模式經營，藉由導入豐沛流量至合作伙伴提供金融及相關產品服務，自身並未具備核心金融產品研發能力，當流量不再或開始流向其他新一代互聯網巨頭，將會面臨巨大危機。

大陸螞蟻金服的芝麻信用即運用雲端運算、AI機器學習等技術，分析來自政府、金融機構、電商平台交易、支付工具、社群人脈等大數據資料，給予消費者一個代表信用的分數，相較傳統銀行授信主要分析來自聯徵中心的金融相關資料，芝麻信用分析的資料來源更廣、更動態及時、成本更低，且可能更準，此即純網銀業者更有機會透過科技強化金融研發能力。

而樂天在日本經營純網銀經驗近20年經驗，也積極藉由新科技來增進金融資安管理，用AI分析大量資料包括客戶行為、駭客行為，來偵測異常網路行動與提前預測風險，樂天在台灣經營純網銀如能引進在日本已純熟的研發能力與機制，將是落地台灣的一大優勢。

4.建立會員生態圈能力：

純網銀應由使用者中心出發，重點在於應用場景而非產品，因此各種金融及泛金融場景都需有更頻繁或更有趣的方式接觸用戶，例如用點數及遊戲化機制，就很適合純網銀的會員經營機制。

想像未來只要用戶跟我們有任何往來，不管購買產品、瀏覽行為、填寫問卷等都可以獲得會員點數，擁有不同會員點數代表不同的會員等級，擁有不同勳章與虛擬獎勵，這些點數可以在生態系合作公司間累點與耗點，例如將來銀行股東有中華電信、全聯、新光金控、兆豐銀等，客戶人數加總已超過台灣人口數，試想在中華電話超過月租費多少、或全聯消費滿多少就可以回饋純網銀點數，或反之亦然，在純網銀開戶、存錢、刷卡獲得之點數，可拿去新光買旅平險或是兆豐銀買外匯時折抵費用。

如此整個點數活用串聯純網銀與生態系合作夥伴，商業模式即以建立會員生態系為出發，並以遊戲化讓會員變得更好玩更有趣，牢牢扣住會員的心，同時增加會員移轉到其他銀行服務的成本。但將來銀行挑戰也在於如何讓各股東間利益能夠公平分配，股東的資訊系統是否能夠配合靈活的累點兌點轉換，以及突破台灣個資法讓客戶資料在不同合作夥伴間流動。

相對的，樂天對於會員生態系經營已有全球級的成功經驗，在全球超過12億會員，在台灣落地的應用包括既有的信用卡、旅遊平台、電商、電子書等等，其中串起核心的就是樂天超級點數的會員機制，吸引會員不只使用單一服務，只要跨服務使用都能累點兌點。

具樂天調查指出，每多使用一個樂天服務，年貢獻也會提高2.5倍，現在加入樂天純網銀，只要能善用消費金融的高頻次使用需求，如轉帳、提領、繳費、存款、借貸，可預見樂天生態系會員滲透率與點數周轉率會更高，也可藉由其他服務產生之超級點數導流至純網銀，藉此流量爭取首批使用者。

且未來樂天純網銀也可順理成章將金融服務推展至自家其他會員服務，如為樂天電商消費者承做貸款，增加會員消費力道，或針對電商商戶提供短期融資，協助商家周轉或擴大經營規模，就會員體系來說，樂天已經站在一個好利基點上。

以上試想未來純網銀能帶給我們的新改變，沒有傳統金融業者的舊有包袱，反而能形成難得的後進者優勢，不僅在客戶看到的前端互動有更佳的使用者數位體驗，更在客戶看不到的後端導入互聯網原生的開放協作API與新技術落地能力，加上生態圈合作，豐富我們對金融服務使用情境的想像。未來，期待這三支純網銀戰隊，能帶動整體金融服務體驗，以後想到銀行，少點抱怨，多點驚喜！

責任編輯：陳建鈞

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