從純網銀執照核准，看傳統銀行未來是「見招拆招」？還是「華麗轉身」？|數位時代 BusinessNext

從純網銀執照核准，看傳統銀行未來是「見招拆招」？還是「華麗轉身」？

將來銀行、樂天國際銀行、Line Bank等3家純網銀即將加入金融戰局，面對新進業者帶來的衝擊，傳統銀行又會如何因應？

「銀行不再是一個地方，而是一種行為」

資訊科技的快速變化逐漸顛覆傳統銀行的營運模式，民眾上網與智慧行動裝置持有率不斷提升，加上部分國家金融基礎建設如信用卡等支付工具普及性仍有不足，都提供純網銀有利的發展機會。然而純網銀一般來說沒有實體分行，所有金融產品銷售與服務都透過網路或行動的通路與管道進行，在全球許多國家都有成功的案例。

無論是強調科技創新與客戶體驗的模式，抑或是強調完整營運生態圈的模式，都顯示金融科技的競局已從全球化蔓延到各個國家，並融入了各種生活場景，證明了Brett King說的「銀行不再是一個地方，而是一種行為」。也難怪我國純網銀執照的審核發放，會讓銀行、電信與即時通信、電商、零售等產業要不是積極參與，要不就是特別關注投入者的動向，以為後續因應。

數位科技將驅使傳統銀行的角色與功能逐漸弱化

之前有專家將臺灣純網銀業者及傳統銀行分別比擬成鯰魚及沙丁魚所處的環境，因此若從純網銀執照的出爐，看未來產業可能的態勢演變，會有五種情境發展：

沙丁魚群主宰生態池 ：傳統銀行應用金融科技而數位轉型成功，徹底殲滅純網銀。

鯰魚取代沙丁魚 ：以科技金融創新導向的純網銀勝出，全面取代傳統銀行。

鯰魚及沙丁魚共好局面 ：未來的金融服務會被不同的市場需求切割，分別由金融科技與傳統銀行提供。

平台共生各司其職的生態 ：傳統銀行提供金融商品，並全部委由網路科技業者所建立之平台銷售給客戶。

去中介化 ：傳統銀行完全被去中介化之交易平台取代。但以上五種情境其實亦代表數位科技的驅動力，將使得傳統銀行的角色與功能逐漸弱化。

短期內傳統銀行還是見招拆招以為因應，希冀未來可以華麗轉身進而轉型成功

若說此事短期內對臺灣傳統銀行之衝擊，其實可以發現，沙丁魚池裡的許多銀行態度上似乎老神在在。主要原因其一：金管會承諾純網銀可以做的業務，傳統銀行的網路銀行也可以做，兩方陣營的業務範圍一樣，沒有誰被保護或優先進入的優勢；其二：純網銀業者一樣要拿出100億元資本額，一樣要做到資訊安全、個資保護、防制洗錢、內稽內控等，兩方陣營的法遵成本都一樣高；其三：傳統銀行早已熟悉與習慣臺灣沙丁魚池（Overbanking）的市場競爭，且都已開始獲利，純網銀卻預估最快得3年才能損益兩平，代表傳統銀行還有足夠時間與空間，整裝待發、積極備戰。

其四：也是最重要的一個原因，那就是東風尚未吹來，因為假如從短期的營收結構觀察，以現在臺灣表現最差的銀行，1年大約都還可以賺到20億元新台幣，就算純網銀搶去其一半的生意，也還有10億的營收；更何況現在傳統銀行的「主力」客戶多半是在40歲以上年齡層的「啟富世代」（60歲以上）與「承富世代」（40到60歲），根據主計總處106年的調查，臺灣財產所得收入，40歲以上族群的投資所得比例竟高達87.88%。

至於未來有錢人的「千禧世代」對傳統銀行的影響與主導，勢必還需要一段長路，因為目前的主力客戶還是偏好「人的溫度」，對於網銀，只是當作服務方便取得的一種方式。所以未來當「千禧世代」成為「主力」客戶時，他們對於純網銀的需求與期望，才會徹底改變銀行的生態，但現在的傳統銀行面對純網銀對手多半是見招拆招，無非是預期那個關鍵時刻來臨時，能漂亮且華麗的轉身成功。

運籌帷幄，決戰千里：將數位化與創新融入自身基因

傳統銀行靠什麼賺錢？其實主要就是三種：手續費、利差、基金。天下沒有白吃的午餐，若不是以上述方式為銀行營收的主要基礎，客戶的存款就反而成為負債。然而有關當前產業喊得震天乍響的「數位轉型」，無非是期望在企業數位化能力的基礎上，進行流程營運效能的改善、商業模式創新的突破、場域顧客體驗的增進等，用這些數位轉型與數位創新的必要手段，讓銀行賺更多錢。

面對純網銀發展這股全球浪潮，以及「可預測，也可改變」的環境，臺灣的傳統銀行應當制定「願景型」的「搶先」策略，並能持續培育「雙管齊下」的創新能力，不僅在現階段保持本業的獲利拓展，同時亦持續進行新事業如金融科技、純網銀等新應用的探索，以確保未來的存亡絕續。相信未來只有真正將數位化與創新融入自身基因的銀行，才能在激烈的市場競爭環境下脫穎而出，立於不敗之地。

責任編輯：陳建鈞

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2026台灣設計展於9月24日至10月11日在桃園登場，以「桃園流」為主題，結合千塘之鄉的水文地景、國門之都的航空與物流優勢、多元族群文化匯流，以及 AI 科技應用，展現城市運轉的動態美學。

其中，為提供民眾不同於以往的互動體驗，AIoT 智慧感知大數據平台服務商棋苓（Chylyng）推出全展區 AI 穿戴互動體驗「FLOW CHECK」。參觀者配戴主辦單位提供的智慧手環後，可沿著展場動線於不同站點進行互動。即使多人同時參與，每位參觀者仍可依照不同的路徑、選擇與互動節奏完成體驗；系統並依據互動過程與結果，即時生成專屬的 Flowmomo 數位卡牌，讓參觀者儲存並帶走屬於自己的展覽體驗紀錄。

看似簡單的手環互動，背後其實是一套整合穿戴裝置、即時感測、場域互動、資料處理與雲端服務的完整系統。尤其在大型公開展覽環境中，不僅必須因應大量參觀者於短時間內同時使用，也必須確保從手環感測、站點互動、資料傳輸到最終結果產出的每一個環節，都能維持即時且穩定的服務品質。

棋苓以自主開發的 Eleplo AIoT Platform 為技術核心，整合穿戴裝置、感測設備、人員與資產定位，以及即時事件與資料管理，並負責建構 FLOW CHECK 的手環互動邏輯、站點應用、卡牌生成及參觀者操作介面。

專業分工合作：諾德資訊坐鎮後端，撐住大型公開展覽的服務韌性

為了讓系統從開發與測試環境順利進入大型公開場域，並進一步提升正式服務的可用性、資安與系統韌性，諾德資訊與棋苓採取專業分工合作。棋苓聚焦於 AIoT 平台、穿戴應用及使用者體驗；諾德資訊則負責後端基礎架構、正式環境部署、壓力測試、高可用性驗證，以及服務上線後的系統與流量監控。

由於展場現地部署時間僅有兩天，雙方將大量驗證工作提前至開展前完成。諾德資訊於正式開展前約一個月即建置專用測試環境，讓棋苓的應用服務提早與正式營運架構整合，並進行壓力測試、高可用性驗證及異常情境測試，使原本必須於現場進行的系統驗證工作大幅提前完成。

諾德資訊業務開發經理邱柏瑞表示：「FLOW CHECK 的挑戰在於大量參觀者可能集中於同一時段使用手環，因此除了確保服務穩定之外，也必須辨識進入系統的流量究竟來自真人使用者、合法自動化程式、AI Bot 或惡意攻擊，並透過即時監控及早發現異常。」為此，諾德資訊導入 IntelliFend Bot Management，協助辨識真人使用者、合法自動化及異常機器人流量，並於展覽公開服務期間透過遠端監控，持續掌握主機、資料庫、應用服務及外部流量狀態。

此外，為驗證系統在大型展覽情境下的承載能力，正式展出前，諾德資訊亦協助棋苓進行大規模壓力測試，模擬最高約 3 萬人同時使用的流量情境，提前觀察系統資源使用狀況、服務反應與可能的效能臨界點，並據此進行相關調校。

透過棋苓在 AIoT、智慧穿戴與互動應用上的技術能力，以及諾德資訊在正式營運環境、資安、壓力測試與維運監控上的經驗，雙方在展覽正式開放前，即完成從應用層到基礎架構的完整驗證，讓 FLOW CHECK 能夠在大型公開場域中穩定提供即時的 AI 穿戴互動體驗。

AI加速開發腳步，但也增加「上線」考驗

從生成式AI到代理式AI，軟體開發速度快速提升，過去需要長時間才能完成的產品原型（Prototype）與概念性驗證（PoC）專案，現在可以很快完成驗證，讓軟體商有更多時間跟資源投入客戶需求、產品創意與使用體驗。

但是，從PoC走到Production，面對的是完全不同的考驗。
諾德資訊技術長張家榮解釋，進入正式環境（Production）後，軟體服務必須面對真實使用者的流量、不同客戶的IT環境、計算資源擴充、資料庫負載、網路連線、資安攻擊，以及服務異常時的切換與處理，就算在壓力測試時表現正常的系統，也可能在Production的時候出現問題。

更值得特別注意的是，AI不只讓開發者更快，也讓攻擊者發現漏洞的速度加快；過去，服務上線後還有時間慢慢觀察、修正，現在，服務一上線，可能很快就遭到掃描甚至攻擊。

也因如此，軟體商、系統整合商選擇基礎架構夥伴的條件開始改變，從過去關注功能與價格轉向：產品能不能順利上線？出了問題誰來處理？面對流量變化與資安風險，服務能不能持續運作？

張家榮表示：「諾德資訊可以提供從公有雲、私有雲、地端、邊緣運算、主機代管、網路，到維運與監控等服務，讓軟體夥伴可以將資源集中在應用與客戶需求，無須擔憂Production議題。」

不僅提供資源，諾德資訊將Production變成一項服務

而這也是諾德資訊會提出「Production as a Service」的原因：不是在提供另一種雲端或主機服務，而是將軟體從開發走向正式營運所需的Production流程，轉化成可以被專業分工、驗證與持續維運的一項服務。

「Production as a Service不是單純把主機或雲端資源租給客戶，而是共同檢視這套軟體能不能順利上線與正常營運。」邱柏瑞表示。

實際做法包括，在上線前協助檢視架構，建立與正式環境相近的測試環境，確認系統正常狀態、最大承載量與資源需求，並驗證高可用性、資安、備援及服務切換機制；上線後則持續監看服務狀態、容量與流量，及早發現異常並處理。

諾德資訊之所以有這樣的服務能力，可以歸結為三點：

第一，長期累積的基礎架構與維運經驗，目前，諾德資訊同時服務的客戶數近30家，應用情境涵蓋IoT、購物平台、遊戲、音樂等不同類型的軟體服務。

第二，諾德資訊將每一個客戶遇到的問題與解決方案收攏至知識庫，讓團隊成員可以快速處理、借鏡，滿足客戶需求。

第三，依循ITIL的維運精神，並具備ISO 27001等資安相關認證，將服務流程、操作紀錄、備份、監控與異常處理等機制內化到服務之中。

這也是諾德資訊與單純提供雲端、IDC或主機代管服務的業者之間的最大差異：交付的不僅是基礎設施，而是讓服務持續運作的能力。面對客戶同時使用公有雲、私有雲、地端與邊緣運算環境，諾德資訊另以 MQloud 提供統一管理，把網路、防火牆、流量、監控與帳務收進同一套平台，降低跨環境營運的複雜度。

「軟體商負責開發，就像晶片設計公司；諾德資訊則負責協助完成測試、製程調整與正式生產，讓產品真正走向市場，希望成為『軟體界的台積電』。」張家榮如是說道。

展望未來，諾德資訊將持續深化 Production as a Service，成為軟體公司從上線到長期營運的夥伴。自構想階段起即與軟體商共同討論架構，於測試階段協助驗證，於準備上市時承接正式環境，上線後則持續守住流量、資安與服務韌性。軟體開發者與 SaaS 業者可將資源集中於產品與客戶，完整基礎架構與 24×7 維運則由諾德資訊端到端承接。