取得執照的三家純網銀，人人都喊著要做破壞式創新、推出意想不到的服務，在還沒真正開門對外營業前，外界仍對純網銀能做到的創新，抱持一定程度懷疑。
另一頭的傳統銀行，早已練兵備戰多年，不用等到純網銀加入戰局，各種金融創新早已風起雲湧。進入2019下半年，玉山銀行幾乎每個月都推出信用卡，張張都有極高市場討論度。
許多人不知道的是，玉山的手機錢包「玉山Wallet」，靠著與信用卡戰略虛實結合，在超商的交易量成長達10倍，甚至許多純網銀喊出要做的創新，早已是玉山的現在進行式。
系統開發一手包辦，純網銀的創新已是玉山現在進行式
在玉山服務20多年的支付金融事業處資深經理沈駿怡，穿著玉山招牌的淺綠色西裝，開心的笑著說：「做了20多年，每天都還是覺得支付很有趣。」
這有趣的感受，跟玉山的手機錢包「玉山Wallet」近期的改版有關。在玉山Wallet每張信用卡的「卡片管理」中，可自行依照需求調整卡片交易設定。調整類別包括國外實體交易、國外線上交易、國內實體交易、國內線上交易，以及行動支付，好處是可以隨時開啟關閉。
舉例來說，如果今天沒要出國，就能把國外交易功能通通關掉，杜絕被盜刷的可能，要恢復時也只要在App中勾選就能即時恢復，完全不需透過客服。 沈駿怡說，「卡片管理」功能海外金融業者已經有成功先例，玉山是台灣目前唯一有此功能的業者。
事實上，取得純網銀執照的業者，在談到創新服務時，就曾提過「卡片管理」功能，如今都還沒開門正式營業，純網銀想做的創新，已經是玉山的現在進行式。
另一個創新，是近期討論度很高的即時綁卡功能，只要核卡通過，不用等實體卡片寄來，就能直接在玉山Wallet綁定虛擬卡片開刷，這項服務最大的重點，是要提供卡友從核卡到用卡「無斷點服務」體驗。
沈駿怡解釋，虛擬綁卡的過程，卡友不會知道真實的卡號、驗證碼，且只能綁定在玉山Wallet中，就是為了防止實體卡在寄送途中，卡號外洩遭到盜刷的風險。
交易功能的開關、虛擬卡綁定表面上看起來雖然簡單，背後卻需要強大的系統基礎才能支撐，沈駿怡表示，App每個新功能上線前，都是經過上千次測試的淬鍊，玉山Wallet的系統，完全都由玉山自己的團隊開發、維護，而非外包給其他業者，「跟錢有關的事情，還是我們自做比較安心。」（神卡助攻上半年獲利破百億！玉山金控、銀行績效雙創歷年同期最佳水準）
現金回饋討論雖高，但真正金礦在忠誠度經營
近期玉山推出主打現金回饋的「U Bear信用卡」，主打綁定玉山Wallet，在四大超商回饋8％，沈駿怡說，雖然目前整體卡友綁定玉山Wallet的比例仍不高，然而透過數位服務加上信用卡策略，讓玉山Wallet在超商的交易量成長10倍。
信用卡雖然已是上個世紀的金融創新，然而在經營模式上也必須調整策略。沈駿怡表示，現在信用卡不能只是撒錢給回饋，這樣消費者拿完好處就跑了，必須著重「忠誠度經營」才能深耕客戶關係。
因此，近年也能觀察到「點數經濟」在信用卡市場的重要性。舉例來說，中國信託就是透過LINE Pay聯名卡的LINE Points、玉山銀行透過Pi錢包聯名卡的P幣，把跟客戶的關係做深，強化忠誠度的建立。（接連捧紅支付、購物兩大服務，LINE Points如何成為最強綠葉）
雖然現金回饋受歡迎，但回饋在隔月帳單就折抵掉，銀行除了必須付出較高行銷成本，回饋到手後客戶隨時會跑掉，對品牌不見得有認同度。而點數回饋除了能折抵現金，也能換取其他商品，消費者比較不會馬上用掉，對品牌的忠誠度才有機會建立，甚至加深。
責任編輯：陳映璇
