開放銀行第一階段月底上線，銀行業坦言：初期消費者感受不大|數位時代 BusinessNext

開放銀行第一階段月底上線，銀行業坦言：初期消費者感受不大

財金中心主導的「開放API平台」將在本月底上線，同時第一個應用場景也緊接著登場。面對金融科技（FinTech）的新變革，各家金融業者又是怎麼看？

在全球受到關注的開放銀行（Open Banking），在台灣有了最新進展，財金中心主導的「開放API平台」將在本月底上線，同時第一個應用場景也緊接著登場。

截至目前，已有19家銀行完成第一階段的開放API（Open API）驗證，民眾很快就能體驗開放銀行所帶來的便利，面對金融科技（FinTech）的新變革，各家金融業者又是怎麼看？

開放銀行起跑，第一階段應用10月上線

日前金管會拍板定案，台灣採用不修法的香港模式，讓銀行與第三方服務公司（以下簡稱TSP業者）合作推動。金管會把開放銀行進展，分成「公開資料查詢」、「消費者資料查詢」、「交易面資訊」三大階段。

金管會主委顧立雄在月初的例行記者會上，預告第一階段「公開資料查詢」將在本月底正式上線。針對第一階段，金管會已委託財金公司（前身為財政部設立的「金融資訊服務中心」，後改制為「財金資訊公司」），協同銀行和TSP業者參與討論，並交由財金公司制訂API標準。

今年六月時，已完成第一階段技術與資安標準制定，目前已經有19家銀行完成開放API（Open API）驗證，星展銀行與上海商銀目前則是在測試階段。未來在金中心主導的「開放API平台」上，TSP業者可以在開放API平台上，看到所有參與銀行上架的API，並依照業務需求，選用開發產品所需的API。

財金公司表示，第一階段開放的API類型，分成存款、貸款、投資理財、其他銀行服務四大類。

第一階段以非交易金融資訊為主，並不涉及消費者個人資料。今年10月就可以陸續看到「公開資料查詢」的場景上線，包含利率、匯率、ATM位置、分行資訊、產品資訊等。

舉例來說，民眾可以在第三方業者的App上，直接比較房貸利率、信用卡、外幣匯率等資訊，不必再像過去需要進入個別頁面查詢。目前手機記帳App「麻布記帳（Moneybook）」，是當前較為接近的應用，用戶除了可以整合銀行帳戶、電子票證、發票載具資訊，接下來還可以直接比較各家銀行產品資訊，在記帳的場景中，一站式掌握金融產品資訊。（曾被批詐騙集團、遭銀行界封殺，麻布記帳App如何搭上開放銀行風潮重生？）

至於開放銀行發展的第二與第三階段，由於涉及消費者的個人資訊與交易資料，需要嚴謹的技術與資安標準規範。第二階段「消費者資訊查詢」，預計在今年12月完成技術與資安標準制定，正式上路時間仍有待主管機關訂定；第三階段「交易面資訊」，則會等第二階段實施6個月後，才會完成技術與資安標準訂定，以目前財金公司規劃來看，第三階段最快明年第2季有機會上線。

公開資訊只是牛刀小試，二、三階段才是真正挑戰

未來金融商品模式將依照使用需求、使用時間、使用目的來客製化產品。由此可見，「客戶資料共享」是開放銀行的核心，也將啟動金融創新的引擎。如今，開放銀行風潮也吹向台灣，資策會產業分析師朱師右認為，企業可透過開放API，借力金融科技業者力量，開發出各種創新應用，將服務延伸至過去無法觸及的領域，創造新的生態系統與商業模式。

隨著開放銀行第一階段應用上線，台灣的金融業者又是怎麼看的呢？

中華金融科技產業促進會理事長楊瑞芬認為，以金管會公布的開放銀行三大進程來說，將要上路的「公開資料查詢」，實質上帶來開放創新的效果並不大，「 第二、第三階段的開放，才比較符合國際上對開放銀行的定義。 」唯有金融資料確實開放，金融服務真正做到以人為本、以消費者價值為優先，新的商機才會出現。

中信金控數位金融處處長蘇美勳也同意，目前開放銀行第一階段上路的「公開資料查詢」，客戶仍感受不到太多體驗上的差異，進入第二、第三階段後，才是進入真正困難的階段。

中信金控數位金融處處長蘇美勳分析，開放銀行第一階段上路的「公開資料查詢」，客戶仍感受不到太多體驗上的差異，進入第二、第三階段後，才是進入真正困難的階段。

圖／攝影 / 蔡仁譯

進一步來說，客戶要把資料分享給非金融機構，難免會有資安、隱私上的疑慮。

根據優利系統（Unisys）在今年公布的報告，台灣有69%的消費者在選擇銀行服務時，將客戶資料的安全性視為最重要考量；只有19%的台灣消費者，願意將個人資料分享給銀行，這對接下來第二、第三階段開放銀行的推動，勢必將造成不小的困難。

星展銀行（台灣）營運長楊真理以新加坡的狀況做為借鏡，新加坡政府在 2016 年，推出的國家資料庫「Myinfo」，MyInfo存有身分證字號、家庭住址等個人資訊，當辦理的業務需要身分認證時，只要授權網站使用Myinfo裡的資料，就不必重複填寫表格。2017年「Myinfo」已經獲准給私人企業存取資料。

星展銀行（台灣）營運長楊真理則以新加坡的狀況做為借鏡，許多人對隱私安全存有疑慮，在經過一段時間推行後，願意開放跟不願意開放的民眾，在生活中開始感受到明顯差異。

圖／攝影/蔡仁譯

新加坡剛開始推「Myinfo」時，許多人對隱私安全存有疑慮，在經過一段時間推行後，願意開放跟不願意開放的民眾，在生活中開始感受到明顯差異。申請一樣的金融業務，授權Myinfo認證身分資料的，幾分鐘就能辦理完成，不願開放的需耗時至少一小時才能完成，「只要有好處，民眾就會口耳相傳。」（看房、叫車、點餐一站搞定！星展攜手IBM，大玩「開放銀行」概念）

在資料開放的同時，必須先教育客戶「開放資訊不能被濫用」的觀念，無論銀行或是TSP業者，在使用客戶資料時都必須負責，政府也有訂出相對應的規範，民眾心安後才能看見開放的便利與好處，民眾的接受度才有機會提升。

責任編輯：陳映璇

以 AI 賦能核保，審查時間省六成

開始一張保單的旅程，核保是第一步，攸關保戶是否能儘速取得保障。投保過程中，若涉及既有病史或體況，核保便須介入評估，綜合審視商品條款、投保規則與法律規範，以決定是否承保，可說是一項高度專業的決策工程。

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為此，富邦人壽建構「核保智能助理」，運用生成式 AI 摘要病歷，解決過往判讀大量專業英文病歷的痛點。這可不是把資料丟進 AI 資料庫就好——蔡佳蓉分享，導入過程中的挑戰之一，是為特種個資去識別化，需先透過個資遮罩工具處理病歷；此外，針對 AI 常見的「幻覺」風險，團隊也反覆調校提示詞，讓摘要報告力求精準正確。

她強調， AI 定位為「初篩與重點整理」的助手，最終決策權仍歸於核保員。透過 AI 摘要、核保員決策的人機協作模式，體況審查平均作業時間成功從 40 分鐘縮短至 15 分鐘，核保效率提升六成，讓核保同仁能將心力集中於高風險案件與例外處理。

以 AI 輔助判讀，加速理賠條款今昔對照

同樣面對大量資料判讀挑戰的，還有理賠。理賠是保險公司實踐承諾、展現服務價值的重要時刻，但隨著醫療技術不斷進步，許多保單條款當年訂定的手術項目，到了今天可能已發展出全新的治療方式。理賠人員需要從大量醫療資料中，判斷新技術是否符合條款約定，過程相當耗時，也需要高度的醫療專業知識。

對此，富邦人壽導入「理賠智能助理」，整合醫療資訊與內部顧問醫師的專業意見，協助理賠人員快速比對保單條款與客戶所接受治療的對應關係。例如，當醫療科技演進產生新的手術方式時，AI 可協助理賠人員快速了解該疾病與手術的進行方式，並檢索相關條款與內部規則，提供理賠判斷建議，縮短過去需逐一查找資料的時間。此外，系統亦能協助摘錄擷取診斷書、病理報告及醫療費用單據等理賠文件審核重點，大幅縮短人工判讀比對時間，讓理賠人員更專注於專業判斷與保戶溝通，加速理賠服務效率與一致性。

客戶服務處處主管張婉茹指出：「AI 除了加速理賠作業，也能將資深理賠人員的專業經驗與判斷邏輯濃縮為高效吸收的知識庫，協助新進同仁快速掌握案件重點與判斷依據，縮短學習曲線，並提升理賠判斷的一致性與品質。」透過 AI 助理減輕資料整理的負擔，理賠人員得以將精力回歸專業決策與客戶溝通。

以 AI 客服加速分流，前線服務更到位

在核保與理賠之外，最大量的服務場景是客服。張婉茹表示，隨著數位原生世代逐漸成為保戶主力，客戶傾向先自主操作解決問題，不會直接撥打電話；一旦選擇撥打電話，就代表問題已超出自助服務能處理的範圍。

對此，AI 客服的導入，不只是回答問題，更是協助客戶找到最適合服務管道的「智慧導航員」。「我們是第一線面對客戶，因此 AI 客服最重要的不是回答得多，而是回答得正確。」張婉茹表示，富邦人壽在設計上特別重視回答來源的可信度，透過既有知識庫與 FAQ 資料治理機制，讓 AI 優先扮演「理解需求、引導服務」的角色，確保保戶獲得正確且一致的資訊。

事實上，富邦人壽的文字客服早於大型語言模型盛行前便已上線，目前文字客服平均每月處理超過六萬則訊息，智能助理能即時理解客戶需求，將保單查詢、資料變更等簡易服務導引至 App 或線上平台快速完成；面對理賠、保單變更或保障內容等較複雜的需求，則由真人客服接手提供專業協助。讓簡單問題快速解決、複雜問題由專人服務，將有限的人力資源投入最需要專業與溫度的服務情境，讓分流機制發揮實際成效。

從核保員手中的病歷、理賠人員桌上的單據，到線上客服的迅速回應，富邦人壽的 AI 布局，始終緊貼第一線作業現場。張婉茹表示，科技發展不一定要一次 end to end 全到位，應該是不停小步快跑，慢慢把應用場景擴大。去年底推出的全新富邦人壽 App，將「簡單、貼心、隨行」的理念落實在使用者介面體驗上，就是一次階段性集大成的成果。

但無論 AI 如何加速資料判讀、優化流程，專業判斷與服務溫度仍是機器無法取代的核心。「要有專業，才能判斷 AI 的產出品質。」富邦人壽兩位主管也強調，科技迅速發展下，富邦人壽導入 AI，不是要取代核保員、理賠人員或客服人員，而是希望讓每一位同仁把時間花在最有價值的地方。當AI承接了流程中繁瑣的資料負荷，人員就能更專注在判斷、溝通與服務，讓同仁的專業與心力回歸到最需要判斷力與人情味的溝通之上，這才是真正以客戶為中心的 AI 轉型。也是富邦人壽實現「AI Everywhere」的旅途上不忘的目標。