開放銀行第一階段月底上線,銀行業坦言:初期消費者感受不大

2019.09.23 by
高敬原
shutterstock
財金中心主導的「開放API平台」將在本月底上線,同時第一個應用場景也緊接著登場。面對金融科技(FinTech)的新變革,各家金融業者又是怎麼看?

在全球受到關注的開放銀行(Open Banking),在台灣有了最新進展,財金中心主導的「開放API平台」將在本月底上線,同時第一個應用場景也緊接著登場。

截至目前,已有19家銀行完成第一階段的開放API(Open API)驗證,民眾很快就能體驗開放銀行所帶來的便利,面對金融科技(FinTech)的新變革,各家金融業者又是怎麼看?

開放銀行起跑,第一階段應用10月上線

日前金管會拍板定案,台灣採用不修法的香港模式,讓銀行與第三方服務公司(以下簡稱TSP業者)合作推動。金管會把開放銀行進展,分成「公開資料查詢」、「消費者資料查詢」、「交易面資訊」三大階段。

金管會主委顧立雄在月初的例行記者會上,預告第一階段「公開資料查詢」將在本月底正式上線。針對第一階段,金管會已委託財金公司(前身為財政部設立的「金融資訊服務中心」,後改制為「財金資訊公司」),協同銀行和TSP業者參與討論,並交由財金公司制訂API標準。

金管會主委顧立雄在月初的例行記者會上,就預告第一階段「公開資料查詢」將在本月底正式上線。
張庭瑜攝影

今年六月時,已完成第一階段技術與資安標準制定,目前已經有19家銀行完成開放API(Open API)驗證,星展銀行與上海商銀目前則是在測試階段。未來在金中心主導的「開放API平台」上,TSP業者可以在開放API平台上,看到所有參與銀行上架的API,並依照業務需求,選用開發產品所需的API。

財金公司表示,第一階段開放的API類型,分成存款、貸款、投資理財、其他銀行服務四大類。

第一階段以非交易金融資訊為主,並不涉及消費者個人資料。今年10月就可以陸續看到「公開資料查詢」的場景上線,包含利率、匯率、ATM位置、分行資訊、產品資訊等。

舉例來說,民眾可以在第三方業者的App上,直接比較房貸利率、信用卡、外幣匯率等資訊,不必再像過去需要進入個別頁面查詢。目前手機記帳App「麻布記帳(Moneybook)」,是當前較為接近的應用,用戶除了可以整合銀行帳戶、電子票證、發票載具資訊,接下來還可以直接比較各家銀行產品資訊,在記帳的場景中,一站式掌握金融產品資訊。(曾被批詐騙集團、遭銀行界封殺,麻布記帳App如何搭上開放銀行風潮重生?

目前手機記帳App「麻布記帳(Moneybook)」,是當前較為經典的開放銀行應用。
攝影 / 侯俊偉

至於開放銀行發展的第二與第三階段,由於涉及消費者的個人資訊與交易資料,需要嚴謹的技術與資安標準規範。第二階段「消費者資訊查詢」,預計在今年12月完成技術與資安標準制定,正式上路時間仍有待主管機關訂定;第三階段「交易面資訊」,則會等第二階段實施6個月後,才會完成技術與資安標準訂定,以目前財金公司規劃來看,第三階段最快明年第2季有機會上線。

公開資訊只是牛刀小試,二、三階段才是真正挑戰

未來金融商品模式將依照使用需求、使用時間、使用目的來客製化產品。由此可見,「客戶資料共享」是開放銀行的核心,也將啟動金融創新的引擎。如今,開放銀行風潮也吹向台灣,資策會產業分析師朱師右認為,企業可透過開放API,借力金融科技業者力量,開發出各種創新應用,將服務延伸至過去無法觸及的領域,創造新的生態系統與商業模式。

隨著開放銀行第一階段應用上線,台灣的金融業者又是怎麼看的呢?

中華金融科技產業促進會理事長楊瑞芬認為,以金管會公布的開放銀行三大進程來說,將要上路的「公開資料查詢」,實質上帶來開放創新的效果並不大,「 第二、第三階段的開放,才比較符合國際上對開放銀行的定義。 」唯有金融資料確實開放,金融服務真正做到以人為本、以消費者價值為優先,新的商機才會出現。

中信金控數位金融處處長蘇美勳也同意,目前開放銀行第一階段上路的「公開資料查詢」,客戶仍感受不到太多體驗上的差異,進入第二、第三階段後,才是進入真正困難的階段。

中信金控數位金融處處長蘇美勳分析,開放銀行第一階段上路的「公開資料查詢」,客戶仍感受不到太多體驗上的差異,進入第二、第三階段後,才是進入真正困難的階段。
攝影 / 蔡仁譯

進一步來說,客戶要把資料分享給非金融機構,難免會有資安、隱私上的疑慮。

根據優利系統(Unisys)在今年公布的報告,台灣有69%的消費者在選擇銀行服務時,將客戶資料的安全性視為最重要考量;只有19%的台灣消費者,願意將個人資料分享給銀行,這對接下來第二、第三階段開放銀行的推動,勢必將造成不小的困難。

星展銀行(台灣)營運長楊真理以新加坡的狀況做為借鏡,新加坡政府在 2016 年,推出的國家資料庫「Myinfo」,MyInfo存有身分證字號、家庭住址等個人資訊,當辦理的業務需要身分認證時,只要授權網站使用Myinfo裡的資料,就不必重複填寫表格。2017年「Myinfo」已經獲准給私人企業存取資料。

星展銀行(台灣)營運長楊真理則以新加坡的狀況做為借鏡,許多人對隱私安全存有疑慮,在經過一段時間推行後,願意開放跟不願意開放的民眾,在生活中開始感受到明顯差異。
攝影/蔡仁譯

新加坡剛開始推「Myinfo」時,許多人對隱私安全存有疑慮,在經過一段時間推行後,願意開放跟不願意開放的民眾,在生活中開始感受到明顯差異。申請一樣的金融業務,授權Myinfo認證身分資料的,幾分鐘就能辦理完成,不願開放的需耗時至少一小時才能完成,「只要有好處,民眾就會口耳相傳。」(看房、叫車、點餐一站搞定!星展攜手IBM,大玩「開放銀行」概念

在資料開放的同時,必須先教育客戶「開放資訊不能被濫用」的觀念,無論銀行或是TSP業者,在使用客戶資料時都必須負責,政府也有訂出相對應的規範,民眾心安後才能看見開放的便利與好處,民眾的接受度才有機會提升。

責任編輯:陳映璇

延伸閱讀

每日精選科技圈重要消息