台灣開放銀行起跑！API大平台上線，看金融業的機會與挑戰|數位時代 BusinessNext

買外幣、做定存，甚至是想刷信用卡賺好康，再也不必打開一家家銀行網頁費心查詢，這樣便利的金融服務已經是現在進行式。

近年國際間熱烈討論的開放銀行（Open Banking）風潮，已經吹向台灣。財金公司的開放API平台，在今（16）日正式上線，首波「公開資料查詢」的應用場景民眾也都能開始使用，台灣的金融產業，將邁入「跨界、跨域」的新階段，然而新型態的金融攻擊，也有可能誕生。

第1階段提供公開資料查詢，2、3階段研議推動

開放銀行的精神，是在消費者的同意下，將金融資料開放提供更方便的服務，而開放API（Open API）則是交換數據的樞紐。

API（Application Programming Interface，應用程式界面），可以想像成是連接軟體與軟體之間的橋梁，能幫助開發者省去從頭開發的精力，快速達成目的。比較知名的API像是Google Maps、Windows API、Facebook Graph API等。

金融業要挖掘新客戶，必須透過網路資源，開放API（Open API）是相當重要的工具。比如說，串接銀行API的第三方業者，可讓消費者直接在頁面上付款、轉帳，而不需要跳轉到銀行網站。

今年6月，金管會拍板定案，台灣採用不修法、不強制的模式，由銀行與第三方業者合作推動，並將開放銀行的進程分成公開資料查詢、消費者資料查詢、交易面資訊三大階段。金管會主委顧立雄表示，銀行公會及財金公司已經訂定完成第一階段自律規範、開放API的技術與資安標準。

第一階段API功能，都是以非交易面資訊為主，場景包含利率、匯率、ATM位置、分行資訊、產品資訊等。首波上線的銀行業者共有23家，以及麻布記帳（Moneybook）、實貸比較網（AlphaLoan）、CWMoney、員工福利整合平台（STAYFUN）、保單管家/保險小存摺、發票存摺共6家第三方服務公司（Third-Party Service Providers，以下簡稱TSP業者）。

為什麼需要制定共通標準呢？過去各銀行釋出的API，大多是自有規格。財金公司將資訊規格標準化的好處是，第三方業者將來要與各銀行合作時，能直接串接所有銀行系統，更有效率。隨著開放API平台推出，往後第三方業者可以在開放API平台上，看到所有參與銀行上架的API。

至於第二階段「消費者資訊查詢」與第三階段「交易面資訊」，因涉及個資保護，顧立雄表示，需考量客戶權益保障、爭議處理、損害賠償機制等問題，已經請銀行公會研擬具體規劃時程，上路時間仍有待主管機關訂定，「金管會後續將持續參考英國與澳洲推動開放銀行情形，視整體市場運作及使用者接受程度等，再研擬推動。」

API經濟崛起，新金融攻擊伺機而動

資策會分析師朱師右認為，未來十年，金融服務將變得無所不在，商品模式會依照需求目的客製化。研究與諮詢公司Gartner也預測，2021年將有65％的網路服務新應用，會透過API串聯跨產業服務，顯示「API經濟」正在快速崛起。

台灣開放銀行（Open Banking）起跑，是今年金融界的一大盛事，隨著「公開資料查詢」應用正式走入民眾日常生活當中，其背後也暗藏不少風險。趨勢科技觀察歐洲過去一年開放銀行的發展後，分析可能會有五種新型態的金融攻擊產生。

趨勢科技網路資安長 Ed Cabrera指出，開放銀行的概念，會讓駭客有更多機會竊取敏感的個人資訊和金融資料，他憂心地說：「 我們擔憂的是，面對如此大幅增加的攻擊面，業界或許尚未完全做好準備。 」

開放銀行的核心開放API（Open API），可能會讓駭客有機會進入後台伺服器竊取資料，因此第三方業者在開發服務時，必須有「資安是設計一環」的強烈意識。至於台灣，由於目前第二、三階段的資安規範尚未訂出，目前還沒有依循準則。

第二項攻擊，是針對金融科技公司的攻擊，在往後的生活中，消費者使用的許多金融服務，有許多會是與銀行合作的第三方廠商所提供，這些合作廠商或許不像銀行那樣資源充足，對於資料保護或許缺乏良好的實務經驗。

第三是針對應用程式或行動平台的攻擊，越來越多的金融服務會在手機、行動裝置上提供，一支支的App會是駭客攻擊的醒目標的，歹徒只要能取得這些應用程式的使用者名稱、密碼或加密金鑰，就有機會取得使用者的銀行資料並以其身分進行交易。就算這些應用程式不提供支付功能，但還是會儲存一些交易資料，歹徒就能精準掌握受害者的個人財務狀況。

最後，是針對使用者的攻擊，由於新的開放銀行應用程式將成為使用者存取金融資料與金融服務的首要方式，因此網路釣魚攻擊很可能成為歹徒獲利的重要來源。

台灣金管會非常強調做「負責任的創新」，意思是為了金融產業穩定，在創新的同時，不能免除相關責任。在台灣擁有豐富金融API經驗的凱基銀行創新科技金融處資深副總周郭傑認為，「與TSP業者合作期間品質管控，會是未來最關鍵的。」除了消費者必須留意自己的權利，周郭傑也建議，未來開放銀行的商業發展變成產業鏈時，恐怕需要有第三方認證機制，來認證TSP業者的品質。

責任編輯：陳映璇

通勤、排隊、等餐時，幾乎人人都在滑手機。零碎時間變多、也變得更密集，消費者在社群與影音之間來回切換，也更常打開遊戲。根據資策會 MIC 統計，台灣有 69% 網友會玩數位遊戲，近 8 成每日遊戲時長落在 2 小時內，輕度、碎片化已成主流。

這股趨勢，與 ShopBack 東亞區總經理 Arthur Wan 的觀察不謀而合。「大家在零碎時間裡，經常會拿起手機玩手遊，找個方式殺時間、放鬆心情。」因此，ShopBack 把視角轉向遊戲場景，推出 ShopBack Play，嘗試把娛樂轉化為「好玩、也能賺」的新型回饋體驗，讓回饋不必等到消費發生，日常零碎時間也能累積回饋。

從手遊場景打造現金回饋新模式

Arthur Wan 指出：「ShopBack 在台灣市場落地 8 年了，核心強項始終是電商回饋機制。」然而，若回饋只綁在購物，使用頻率終究受限於消費需求。對此，ShopBack Play 借助手遊的高黏著、高回訪特性，把回饋從交易場景延伸到日常互動；使用者不需消費，只要下載並完成指定任務，就能累積現金回饋，平台也因此更貼近使用者的日常生活。

這也呼應近年全球竄起的「X to Earn」模式。Arthur Wan 解釋，從 Shop to Earn 把消費轉成回饋、Play to Earn 讓玩樂產生回饋，到 Move to Earn 讓移動與運動也具備回饋可能，市場正在探索「參與行為」的價值：「愈來愈多日常行為，其實都能透過特定場景轉化為實際獲益。」

ShopBack Play 的優勢在於回饋可轉移。過往遊戲獎勵多停留在虛擬世界，例如兌換道具；但透過 ShopBack，玩家取得的現金回饋可直接延伸到電商與日常消費，讓娛樂回報更實用、更有感。

引發使用者越玩越賺的回饋循環

ShopBack Play 的使用方式很簡單。在 ShopBack App 首頁進入遊戲專區選定遊戲後，系統即導流至 App Store／Google Play 下載並開玩；玩家只要破關或完成指定里程碑，就能回到 ShopBack 形成「選遊戲→開玩→達標領回饋→再探索」的回訪循環。為了加碼誘因，ShopBack Play 也不定期推出「紅色遊戲專區 2 倍回饋」活動。

Arthur Wan 觀察，「消費者其實並沒有那麼忠誠於某一款特定遊戲。」多數人打開手遊，只是想放鬆、填補空檔，對單一遊戲的黏著度不高。也因此，ShopBack Play 目前合作超過 400 款遊戲，並規劃於 2026 年持續更新合作清單，讓使用者隨時有新選擇可玩。

「我們希望透過遊戲回饋，創造更多回訪的理由。」 Arthur Wan 表示，這也補上 ShopBack 的互動頻率缺口。由於 ShopBack 核心仍以購物回饋為主，熱門品類多集中在旅遊與時尚（如 Booking.com、Trip.com、KKday、Klook，以及 adidas、Nike、GU），消費頻次相對較低；ShopBack Play 則提供更日常、更高頻的回訪動機，讓使用者更常打開 App。

他指出，ShopBack Play 上線後帶動每月回訪 ShopBack 的使用者數成長 15%，整體使用者 CLV（Customer Lifetime Value，顧客終身價值）成長 30%，顯示回饋場景擴張確實見效。且透過遊戲接觸到 ShopBack 的使用者中，也有相當比例會進一步前往平台其他商家消費，形成交叉銷售效應（Cross-sell），推升平台使用深度與消費頻率。

讓回饋生態系融入生活空檔

將回饋帶入用戶生活中的更多片段，讓原本就會經歷的日常時刻變得更有價值，是 ShopBack 持續拓展「行為換回饋」場景的核心思維。對遊戲廠商而言，長期痛點在於下載成本高、留存率偏低，最怕「下載了就走」：數字漂亮，卻沒有實際遊玩行為，轉換與 ROI 難以落地驗證。對此，ShopBack Play 把回饋門檻從「下載」改為「達標」──使用者必須完成指定關卡或里程碑才拿得到回饋，藉此濾掉無效流量，讓導入更貼近真實參與，也更有利於提升轉換率與投資報酬。

對許多用戶而言，遊戲早已是生活的一部分。現在透過 ShopBack Play，不僅能在零碎時間中放鬆娛樂，更能完成任務獲得實質回饋 ，讓「玩遊戲」與「破關」不再只是虛擬成就，而是能實際折抵日常開銷的量化報酬。對 ShopBack 而言，不僅提升用戶在平台內的互動頻率，也補強過去必須透過消費行為才能獲得回饋的單一路徑。透過遊戲機制，用戶即使在非購物場景中也能保持接觸，並於任務完成後自然回流 App，進一步探索購物優惠與合作商家，打造高頻率且正向的使用循環。

也因此，ShopBack Play 推出後的亮眼表現，更進一步驗證這套機制具備高度潛力與市場接受度。據平台統計，功能上線後短短半年內，用戶數成長 12 倍，其中近 60% 為原本的 ShopBack 使用者首次接觸手遊，成功帶動原有會員活躍與新型態行為轉換。除了使用數提升，ShopBack Play 的回饋金發放規模亦快速擴大，自功能上線以來，累計回饋金額已接近 1 億元，展現「遊戲回饋」模式的強勁吸引力與發展性。

隨著 ShopBack Play 與購物回饋、載具回饋機制整合，平台逐步建構出「玩能賺、買能賺、日常生活也能賺」的循環回饋生態系，不僅為用戶帶來更即時、更有感的回饋體驗，也持續深化 ShopBack 在消費日常中的角色。

「ShopBack Play 只是起點。」ShopBack 東亞區總經理 Arthur Wan 認為，當消費者愈來愈精打細算、也更習慣用行為換取回報，未來仍有更多「X to Earn」場景值得探索與開發。「對我們來說，關鍵不只是推出一個新服務，而是持續擴大回饋觸發點，從線上購物、實體場景一路延伸到遊戲入口，串連商家與用戶的日常接觸，讓回饋真正融入生活，讓每一個日常時刻，都更有所得。」