台灣開放銀行起跑！API大平台上線，看金融業的機會與挑戰|數位時代 BusinessNext

買外幣、做定存，甚至是想刷信用卡賺好康，再也不必打開一家家銀行網頁費心查詢，這樣便利的金融服務已經是現在進行式。

近年國際間熱烈討論的開放銀行（Open Banking）風潮，已經吹向台灣。財金公司的開放API平台，在今（16）日正式上線，首波「公開資料查詢」的應用場景民眾也都能開始使用，台灣的金融產業，將邁入「跨界、跨域」的新階段，然而新型態的金融攻擊，也有可能誕生。

第1階段提供公開資料查詢，2、3階段研議推動

開放銀行的精神，是在消費者的同意下，將金融資料開放提供更方便的服務，而開放API（Open API）則是交換數據的樞紐。

API（Application Programming Interface，應用程式界面），可以想像成是連接軟體與軟體之間的橋梁，能幫助開發者省去從頭開發的精力，快速達成目的。比較知名的API像是Google Maps、Windows API、Facebook Graph API等。

金融業要挖掘新客戶，必須透過網路資源，開放API（Open API）是相當重要的工具。比如說，串接銀行API的第三方業者，可讓消費者直接在頁面上付款、轉帳，而不需要跳轉到銀行網站。

今年6月，金管會拍板定案，台灣採用不修法、不強制的模式，由銀行與第三方業者合作推動，並將開放銀行的進程分成公開資料查詢、消費者資料查詢、交易面資訊三大階段。金管會主委顧立雄表示，銀行公會及財金公司已經訂定完成第一階段自律規範、開放API的技術與資安標準。

第一階段API功能，都是以非交易面資訊為主，場景包含利率、匯率、ATM位置、分行資訊、產品資訊等。首波上線的銀行業者共有23家，以及麻布記帳（Moneybook）、實貸比較網（AlphaLoan）、CWMoney、員工福利整合平台（STAYFUN）、保單管家/保險小存摺、發票存摺共6家第三方服務公司（Third-Party Service Providers，以下簡稱TSP業者）。

為什麼需要制定共通標準呢？過去各銀行釋出的API，大多是自有規格。財金公司將資訊規格標準化的好處是，第三方業者將來要與各銀行合作時，能直接串接所有銀行系統，更有效率。隨著開放API平台推出，往後第三方業者可以在開放API平台上，看到所有參與銀行上架的API。

至於第二階段「消費者資訊查詢」與第三階段「交易面資訊」，因涉及個資保護，顧立雄表示，需考量客戶權益保障、爭議處理、損害賠償機制等問題，已經請銀行公會研擬具體規劃時程，上路時間仍有待主管機關訂定，「金管會後續將持續參考英國與澳洲推動開放銀行情形，視整體市場運作及使用者接受程度等，再研擬推動。」

API經濟崛起，新金融攻擊伺機而動

資策會分析師朱師右認為，未來十年，金融服務將變得無所不在，商品模式會依照需求目的客製化。研究與諮詢公司Gartner也預測，2021年將有65％的網路服務新應用，會透過API串聯跨產業服務，顯示「API經濟」正在快速崛起。

台灣開放銀行（Open Banking）起跑，是今年金融界的一大盛事，隨著「公開資料查詢」應用正式走入民眾日常生活當中，其背後也暗藏不少風險。趨勢科技觀察歐洲過去一年開放銀行的發展後，分析可能會有五種新型態的金融攻擊產生。

趨勢科技網路資安長 Ed Cabrera指出，開放銀行的概念，會讓駭客有更多機會竊取敏感的個人資訊和金融資料，他憂心地說：「 我們擔憂的是，面對如此大幅增加的攻擊面，業界或許尚未完全做好準備。 」

開放銀行的核心開放API（Open API），可能會讓駭客有機會進入後台伺服器竊取資料，因此第三方業者在開發服務時，必須有「資安是設計一環」的強烈意識。至於台灣，由於目前第二、三階段的資安規範尚未訂出，目前還沒有依循準則。

第二項攻擊，是針對金融科技公司的攻擊，在往後的生活中，消費者使用的許多金融服務，有許多會是與銀行合作的第三方廠商所提供，這些合作廠商或許不像銀行那樣資源充足，對於資料保護或許缺乏良好的實務經驗。

第三是針對應用程式或行動平台的攻擊，越來越多的金融服務會在手機、行動裝置上提供，一支支的App會是駭客攻擊的醒目標的，歹徒只要能取得這些應用程式的使用者名稱、密碼或加密金鑰，就有機會取得使用者的銀行資料並以其身分進行交易。就算這些應用程式不提供支付功能，但還是會儲存一些交易資料，歹徒就能精準掌握受害者的個人財務狀況。

最後，是針對使用者的攻擊，由於新的開放銀行應用程式將成為使用者存取金融資料與金融服務的首要方式，因此網路釣魚攻擊很可能成為歹徒獲利的重要來源。

台灣金管會非常強調做「負責任的創新」，意思是為了金融產業穩定，在創新的同時，不能免除相關責任。在台灣擁有豐富金融API經驗的凱基銀行創新科技金融處資深副總周郭傑認為，「與TSP業者合作期間品質管控，會是未來最關鍵的。」除了消費者必須留意自己的權利，周郭傑也建議，未來開放銀行的商業發展變成產業鏈時，恐怕需要有第三方認證機制，來認證TSP業者的品質。

責任編輯：陳映璇

隨著生成式 AI 工具快速普及，使用 AI 生成圖片、文案與影音素材，早已不再稀奇；真正困難的是，如何讓 AI 內容不只具備媲美真人拍攝的質感，還能精準貼合品牌語氣、商品賣點與社群傳播節奏，進一步帶動流量、轉換率與會員經營。

不過，有一家成立不到 5 年的團隊，卻憑藉著這項能力，吸引百年家電品牌、大型連鎖零售品牌、化妝品代工龍頭到政府機關等不同類型客戶合作。近期更與以創意出名的電商平台蝦皮購物共同合作。

這家隱身在眾多一線大廠背後的 AI 操盤手，正是三立集團旗下的 MarTech 公司「創造智能」。相較於單純提供 AI 工具或單點行銷服務，創造智能更像是企業的 AI 行銷整合夥伴，不只是生成 AI 影音內容，而是從行銷目標出發，運用 AI 串起從內容生成、社群導流、顧客互動到會員經營的完整行銷旅程，突破過往內容與數據各自為政的盲點，這才是它真正讓企業買單的關鍵。

除了預算大幅減少、製作效率提升外，林慧珍指出，現在很多人都可以利用 AI 工具生成圖片或影片，但真正拉開差距的，不是 AI 應用能力，而是內容本身。創造智能刻意打造一支由行銷人才與工程師組成的「混血團隊」，兼顧 AI 影音內容的製作效率與品質。

圖／創造智能

串起行銷斷點，打造 AI 一條龍整合服務

對台灣企業行銷現場的長期觀察，是創造智能跳脫單一工具走向「AI 行銷整合」模式的起點。

創造智能執行長林慧珍指出，企業行銷工作往往交由不同廠商負責，從影音內容製作、廣告投放、社群經營到會員管理，各自使用不同工具與平台，導致資料散落在各處，形成一個個看不見的行銷斷點，一旦成效不如預期，很難釐清問題究竟出在哪一個環節，是素材無法打動消費者、投放策略失準，還是會員經營沒有發揮效益。

「很多 AI 或軟體業者的想法是，用自家產品去解決客戶的問題，但我們想的不只是解決問題，而是如何讓客戶用最方便、最完整的一條龍方式達成商業目標，」林慧珍強調，也因此，創造智能成立初期便鎖定AIGC 商業影音、AI客服/虛擬人及LINE CRM三大領域，希望從內容、互動到會員經營，串起完整的行銷流程。

在行銷旅程的前端，創造智能透過自家研發的系統與深厚的行銷經驗，快速產製出 AI 影音內容，協助品牌放大聲量、吸引目標受眾；接著透過 AI 客服與 AI 虛擬人即時回應顧客需求，不受時間、地點與語言限制，提高互動與成交機率；最後再藉由 LINE CRM 將流量收斂為品牌的第一方會員資產，透過會員貼標、分群分眾、自動化推播、再行銷等機制，持續深化顧客關係，將一次性的流量轉化為持續回購的忠誠會員。

用 AI 加速內容測試，快速找到市場答案

除了串起完整的行銷流程外，創造智能還能為企業創造兩大價值，第一個是協助企業更快找到真正打動消費者的內容。

「現在很多人都可以利用 AI 工具生成圖片或影片，但真正拉開差距的，不是 AI 應用能力，而是內容本身。」林慧珍指出，創造智能刻意打造一支由行銷人才與工程師組成的「混血團隊」，兼顧 AI 影音內容的製作效率與品質。

林慧珍進一步說明，團隊許多成員原本就來自專業影音團隊，長期協助企業製作導流影片，因此在劇本企劃、分鏡設計與敘事節奏上，累積大量實戰經驗。以近期協助蝦皮購物製作 AI 短影音為例，團隊並非直接交由 AI 工具生成內容，而是先分析目標受眾的偏好，再於腳本設計時加入企劃巧思。像是刻意運用消費者熟悉的歌曲氛圍，營造「似曾相識」的共感，引發社群討論。這些對品牌語感、社群節奏與內容敘事的掌握，正是創造智能團隊多年累積的內容經驗，也是現階段 AI 難以取代的核心價值。

另一方面，團隊則負責研發系統，以滿足企業多元行銷需求。例如：創造智能自行開發的「AI 導演模板」，不僅能快速生成高度擬真的影音內容，還可以依據品牌的不同需求，快速調整畫面風格、配音語氣與敘事方式，協助品牌進行 A/B Test，找出最能吸引消費者的內容。同時，還能依照不同社群平台需求，自動延伸出不同秒數與尺寸的版本，讓同一支影片快速應用於不同投放渠道。

更重要的是，從企劃發想到完成影片，最快約一週即可完成，不僅大幅縮短製作時程，也較傳統真人拍攝節省約 4 至 6 成的成本

讓 AI 走進工作流程，從客服升級為企業數位夥伴

創造智能為企業帶來的第二個價值是，透過 AI 客服 / AI 虛擬人推動流程自動化。林慧珍認為，AI 的價值不只是回答問題，而是深入既有的工作流程，以自動化服務協助企業降低成本、提升營運效率。

舉例來說，創造智能在與百年家電品牌合作時，先以 LINE 官方帳號與會員經營為核心，透過 LINE CRM 建立會員數據基礎，依據會員的瀏覽行為、產品偏好及互動紀錄，自動完成會員標籤與分群，並透過精準推播提供更符合需求的內容。隨著會員數據逐步累積，再進一步串接 Facebook 等社群平台，讓會員經營從單一通路延伸至跨平台互動，逐步建立完整的品牌數位接觸點。

目前，雙方合作已進入第二階段，將 AI 客服真正導入企業日常營運中。從客服受理、案件分流到售後服務，整個流程皆可透過 AI 與系統自動串接完成，不僅縮短服務時間、提升案件處理效率，也讓 AI 的角色從單純的客服工具，進一步成為串聯客服、門市與售後服務的企業數位夥伴。

同樣的模式，也被延伸到 B2B 外貿場景。創造智能為某知名化妝品代工廠打造 AI Sales（AI 虛擬人），並匯入產品知識與各國出口法規，讓 AI 不僅能以多國語言即時回覆海外買家問題，更可自動完成名片蒐集、預約真人業務及商機派單等流程，不僅溝通時間由 6 個月降至 3 個月，減少 30% 以上真人處理成本，訂單成交率提升 25%-32%，

未來，AI 工具將持續演進，但企業真正需要的，始終是能協助創造商業價值的解決方案。林慧珍相信，唯有整合技術、內容與流程，並站在企業角度思考，AI 才能從工具升級為夥伴。這也是創造智能希望實踐的品牌理念──最人性化的MarTech 公司，創造更有溫度的智能夥伴。