講到純網銀，大部分人想到的是期待純網銀在實體分行成本降低的同時，能夠提供更為優惠的利率及更低的手續費，因此希望純網銀這幾條鯰魚，能加強銀行業的競爭及促進銀行本身服務的創新，加以Open Banking的推展，想必未來不單單只是三家純網銀的爭奇鬥艷，更可能促使實體銀行與各種金融科技業者的競爭與合作，創造一場五胡十六國的金融大戰。
不過在關注純網銀的同時，本文期待回到銀行業經營的基本面，以及用戶的習慣來談，以剖析純網銀真正的利基及特色。在往下談之前，以下幾個問題可以讓我們更加深刻思考關於純網銀的這個概念：
- 純網銀與傳統銀行的「經營特色」差異在哪？
- 純網銀與「非銀行金融科技公司」的相同點在哪？
- 純網銀的競爭力只限於「無需實體分行」的低成本嗎？
思考完以上問題後，我們就可以進入到以下的討論：
純網銀有可能顛覆實體銀行嗎？
在談鯰魚（純網銀）是否能給沙丁魚（實體銀行）帶來革新和變革前，純網銀與傳統銀行最大差異，除了「沒有實體分行」這件事外，我們也應該思考到用戶是喜歡吃「鯰魚」還是「沙丁魚」這個問題，也就是目前台灣「主流用戶」的習慣服務為何？
以銀行創新教父之稱的Brett King，在其書上將銀行的發展分為三個階段：
在Bank 1.0時代
人們透過臨櫃銀行取得相關的金融服務，透過銀行的實體分行分支，擴大協助客戶於各地區的金融服務，因此銀行的重點在於分行服務的品質，分行的數量也成為銀行的競爭力。
在Bank 2.0時代
銀行逐漸採用科技來輔助既有的金融服務，這時期有名的如透過ATM跨大服務範圍及延長營業時間，金融EDI等等協助企業調撥資金等等。
在Bank 3.0時代
則是消費者逐漸改以「網際網路」進行生活上的各種行為，如電商的購物行為即為一例。因此開始有人提出網路銀行的概念，即期待銀行的服務透過網路延伸出去（如銀行自己的App或網站）。而更進一步則是用戶的存摺無須實體發行，且期待能透過網路提供更多的金融服務，而稱其「數位銀行」，改以客戶為中心的思考方向。
雖然呼聲認為數位化就是好，然對於許多長輩或不諳網路的使用者來說，比起網路銀行和數位銀行，讓他們更加習慣的是銀行的實體及人際網路，那個才是他們時代的「網際網路」，即「實體分行所構建的網路」，縱然使用網路服務，仍期待有一實體分行存在協助。
而對於網路世代以後出生的人，數位化的服務則是更加的符合日常生活習慣，如不限營業時間的24小時服務，事先查詢填表以降低人工服務產生的手續費和時間，在這樣的習慣模式下，就不喜歡耗費時間進入銀行，比起有個專人提供服務，更習慣自己來。
所以純網銀是否能吸引到用戶使用，還得考量到世代差異下的用戶習慣，以及人口結構的組成，這些都是影響純網銀成功與否的關鍵。
舉例來說「網路銀行」、「數位銀行」、「純網銀」這三個名詞實際上是銀行數位化程度的差異。網路銀行為銀行將部分服務移至網路上，如銀行APP；而數位銀行則是進一步讓存摺數位化，連紙本都沒有，以及部分金融服務的虛擬化。除了純網銀不能設立實體分行外，數位銀行能提供的服務大多也能透過網路，以非面對面的方式完成，其兩者間的界線相當模糊。
然而完全的數位化不一定符合目前台灣人口結構下的用戶偏好，可能有數位查詢服務，又有一個實體分行可以幫忙處理疑難雜症的「數位銀行」，打擊面向更廣，更符合多數客戶的需求，客戶的KYC也較容易處理。不過沒實體分行的純網銀，其最大的優點則是省下來的「固定費用」，可轉用於促銷及提供更為優惠的利率，並改善法遵效率等等，如何結合綜效而不限於單純的殺價或利率之爭，則是純網銀獲利與否的課題。
純網銀與金融科技業者的交互運用
純網銀並非是新穎的概念，早在網際網路發端的時候就已存在，且相關國家如美國、日本早就注意到，並開始發展。美國於1995年即成立第一家純網銀，日本於2000年時則是核准了第一家純網銀Japan Net Bank，即在因應「網路」通路習慣的變遷。
金融科技方面，近年則多以科技業及非銀行業者帶來的革新居多，如英國的金融科技獨角獸公司Transferwise的P2P換匯、淘寶電商基於第三方履約保障所發展的支付寶，以符合交易保障和交易便捷性。瑞典金融科技的發展，不同於多數地區，則是由當地銀行自行發展出Swish行動支付後所推動的變革。
然而上述資訊都揭露出一個訊息，
即以「消費者為主」及透過「網路或App」作為通路的服務模式，逐漸取代傳統服務的型態。
因此，Brett King在其新書《Bank4.0》更提出一口號
「金融服務常在，而銀行不在（Banking every where never at a Bank）」。
更說明了金融作為一種行為存在，而非特定機構所提供的服務。
要說明這個概念，我想我們能從「支付」這個日常生活的經驗來思考，在非金融業與金融業交互作用下，支付已經有各種模式，如NFC感應支付、QR Code、匯款轉帳、帳戶連結扣款等等，且許多使用者介面往往已非銀行提供，在推動Open Banking後，這情形更加顯著。金融服務融入社交通訊軟體或是手機等各種攜帶式裝備，讓傳錢像發Line或Messenger訊息一樣簡單，即為 「金融常在而銀行不在」 的一個應用場景。
除了以用戶為中心思考提供服務外，金融科技另一層含義即在於如何妥善運用科技於服務當中，並取得客戶偏好數據，以利提供更好的服務。 在金融服務逐漸改以處理數據為主的趨勢下，非銀行科技業者参入以及採用機器學習、深度學習等技術應用於金融服務當中，處理「數據」本身即是「金融服務」的趨勢下，科技業者可能更具有優勢。
責任編輯：陳建鈞
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