滿足中小企業的資金周轉、募資需求，BZNK是「銀行以外的第一選擇」|數位時代 BusinessNext

滿足中小企業的資金周轉、募資需求！BZNK目標成為「銀行以外的第一選擇」

「BZNK必可企業募資」提供公開透明的融資管道，將企業的應收帳款以P2P模式變現，協助中小企業主媒合社會大眾取得營運資金，解決資金周轉、募資等需求。

還記得BZNK嗎？團隊曾於2017年接受創業小聚的採訪邀約；睽違三年，BZNK在事業上保有哪些堅持？又有哪些意想不到的成長？

台灣的中小企業應收帳期平均約75天，如果企業在短期內就有資金周轉的需求，應該怎麼辦？

「國內前四大銀行對中小企業放款總戶數僅接近9萬戶，比重不到全體中小企金比重的7%。」BZNK營運長林彥君解釋這筆統計資料，「小額融資」、「期限短的資金需求者」都非銀行所愛，原因在於借貸的風險成本太高，間接導致許多中小企業主常以利率偏高個人信用貸款解決企業融資需求，然而這實非正常企業週轉的合理體制。擁有台灣企銀多年工作經驗、現為團隊執行長的林滄億發現以上痛點，在2016年與林彥君、蔡易達等人共同打造金融科技新創「BZNK必可企業募資」，其透過系統提供公開透明的融資管道，將企業的應收帳款以P2P模式變現，希望協助中小企業主媒合社會大眾取得營運資金。

P2P模式運作：目標成為「銀行以外的第一選擇」

作為一家企業金融融資的媒合平台，BZNK目前的商業模式主要分成兩塊：

1. 中小企業「應收帳款」的轉讓

「我們扮演資訊中介的角色，專業審核每一筆中小企業（借款方）的支票、交易資訊，以及是否擁有穩健公司的應收帳款；所有資訊經確認後會上架至交易平台，以此媒合有興趣投資的社會大眾。」林彥君講解其中運作，一方面即時解決中小企業資金周轉的需求，另一方面，等到帳期兌現，平台會將貼現率及應收帳款的差額回饋給投資者，每一案件的年化報酬率平均為5%～20%。

「我們平台的跳票率大約是1.13%；相較於同個基準點、銀行以外的選擇大約是2～3%。」企業募資專案經理蔡易達解釋，選擇以「票據貼現」（俗稱票貼）的方式運作，理由是支票為台灣中小企業廠商之間交易往來慣用的付款機制，以票貼方式則擁有台灣票據法的保障，一旦企業跳票就必須承擔法律責任，以此維護投資人的權益；若企業延遲付款，BZNK也會擔負追討與調解等後續法律責任。

「效率」也是團隊的優勢，林彥君說道：「國外業者在24小時內獲得80%的現金，這種情況已經很常見，而台灣如果走傳統的舊金融模式，最快也要耗費一個月的時間；但如果選擇我們的平台，只需要2～3天就可以獲得資金。」

平台的審查機制分別從企業體質、法律訴訟、社群媒體評比、個人信用、實質交易等五個面向深入，林彥君表示，一切都是為了維護每個應收帳款轉讓的品質及媒合率，並以此建置強而有力的信評系統；此外，審查端的成員70%以上都是銀行背景出身，專業度值得信賴。

2. 新創／加盟的募資

BZNK 以公開、透明的「債權式」群募方式，協助中小企業主創業與拓展業務。「很多新創業者的提案具備前瞻性、毛利很高，但礙於想法太新穎，造成與銀行申請貸款的過程中不太順利。」執行長林滄億提到，不如將合作客戶的營業模式公開、分享在平台上，直接向感興趣的社會大眾募資；而近期成功的合作案例包含小夫妻食品、果物配－智慧無人便利購等公司。

連鎖加盟開店也是台灣市場上普遍風行的創業模式，團隊表示提供這項服務除了希望完善加盟募資的需求，同時也能進行市場調查。「舉例我今天想在信義區開一間路易莎，除了藉由平台曝光達到宣傳效果，此外，投資者也很有可能成為未來店家的忠實粉絲VIP。」林滄億說，這不失為一種行銷策略。

而 BZNK 整體獲利主要是「媒合手續費收入」及「徵審手續費收入」；「利息」則全部轉嫁給投資者，換言之，由投資者自行承擔風險。

延伸閱讀：你是急需貼現的中小企業嗎？線上貼現媒合平台 BZNK 以區塊鏈技術完成你的需求

創業三年筆記：5大里程碑記錄BZNK的成長與轉變

里程1：2019年底上線「不動產債權融資」

「（去年）12月我們推出不動產債權的案子，借款企業可以將他們的房地產做為抵押，與社會大眾投資人募資取得營運資金。」林彥君分享，透過資產抵押的方式，讓小額投資人可以參與台灣不動產市場的投資，同時提供合理、可負擔的年化利率。

里程2：是否推廣應收帳款「區塊鏈」？時機尚未成熟

BZNK曾期待推廣應收帳款的區塊鏈，林彥君提到最新進展：「我們一直與BitoPro（幣託，台灣最大的虛擬通貨交易所）合作，但現實就是銀行依然不接受區塊鏈；即便簽署智能合約的技術已經實現，但受限於市場尚未施行全面的數位金融，等於我們做好一套系統卻無法working。」團隊一致認為，區塊鏈的投資報酬率並不划算，眼前時機還不成熟。

里程3：業績呈現「階梯式」成長

從2017年8月份（服務上線）至去年10月份，統計數據顯示BZNK媒合的金額成長超過20倍、單月媒合數字從新台幣200萬元成長至將近新台幣4900萬元，而應收帳款媒合總額則超過新台幣五億元。

成長力道驚人，BZNK做了哪些努力？

林彥君提到：「這個商業模式本來就相當有潛力。『資金周轉』向來都是中小企業的痛點，我們只不過提供租賃公司、高利貸、當鋪以外的選擇。」不僅如此，BZNK的客戶黏著度非常強烈，重視老客戶的需求，同時也不斷推廣、開發新客戶。這是團隊「階梯式成長」的重要基礎，以此維持穩健、長期獲利的經營模式。

里程4：開發「自動投資」工具：解決平台媒合供過於求

根據報表，BZNK現有大約 4689 位投資者、活躍人數約佔1000多位，這當中出現「投資人過多，但企業戶（案源）太少」的問題，顯示平台有很多閒置資金。林滄億解釋，這也是早期推廣商業模式最辛苦的一點，在於台灣市場有太多高利貸、詐騙，很難說服中小企業主信任BZNK。

現今，除了長期努力累積的客戶信任，BZNK自行開發「自動投資」工具，希望解決平台供過於求的困擾，林彥君說明：「過去都是由LINE推播新案件上架的消息，投資者難免仍會錯過最佳下單時機；現在有了這項新工具，投資者只要設定條件，由機器自動下單，最高上限是每筆金額的5%。」

里程5：成為國內首家與遠東商銀談成合作的P2P業者

「去年，我們與遠東商銀談成更深度的合作，銀行提供BZNK資金保管與金流的服務，讓我們平台雙方更有安全保障。」團隊分享，這有助於大幅度增加帳款的安全性與業務的深度，也象徵抵達新的里程碑。

遠程規劃：運用FinTech落實「普惠金融」

採訪最後，團隊許下願景：「期許加速應收帳款的轉讓，並在五年內達成每年70億媒合金額的成績。」BZNK將把握與傳統銀行金融業合作的機會，在2020年大量拓展業務，並讓更多的中小企業主與社會大眾投資人認識這項服務、享受Fintech的新金融模式。

現階段，BZNK已進駐台北金融科技園區。團隊補充：「我們將持續尋找所有新金融的可能性，在安全、快速、合規的前提下，先在台灣站穩腳步，成為國內最大企業P2P媒合平台，未來將往其他金融科技尚未發展完全的國家邁進，例如越南、柬埔寨等地。」

創業快問快答

Q：最常被客戶或投資人問起的事情？您會如何回應？

利率？我們目前利率抓在年利率5-20%之間，這是因為高於5%的利率風險客戶，銀行承作的意願不高，我們主要以銀行無法獲取資金的客戶為主。
合法？依造民法的債權轉讓以及票據法的無因性，並且我們遵守個資法、不碰金流、不發行有價證券以及合法催收程序。

Q：創業，教會了你哪些事？簡單分享創業至今以來的心得感想？

創業真的不容易，尤其在新興的行業上，需要很多耐心努力，也要學會無私心的、全面的信任夥伴，誠如前人所說，走太快的話，好聽叫先知、不好聽叫先烈。

Q：創業至今，做得最好的三件事為何？

協助了兩間公司不必要承受高利率民間借貸。
認識了一群期望在fintech上努力的夥伴。
辭職創業。

團隊資訊

公司名稱：台灣聯合金融科技股份有限公司
成立時間：2016/9/8
產品名稱：應收帳款、票貼P2P媒合平台
上線時間：2017/02/01
團隊人數：正職13名
官方網站｜Facebook｜新創資料庫

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。