這一行 幫企業找到新出路
這一行 幫企業找到新出路
2004.01.01 | 人物

不管是路邊攤,還是有規模的企業,做生意的第一準則就是︰哪裡有人潮,就往哪裡去! eBay所開創出的全新交易環境,顯然是個企業不得不注意的新戰場。
在網路上交易的不止是個人使用過的便宜二手貨,大品牌早就跟進,把能以低價供應的滯銷庫存品,拿到eBay舉辦歲末大拍賣。像是摩托羅拉(Motorola)、英特爾(Intel),甚至實體零售業者威名百貨(Wal-Mart),現在都得透過eBay平台來做生意。2002年度交易金額最高的eBay賣家,正是摩托羅拉成立的批發專區(代號motorolawholesale),每個月挑3天來拍賣庫存的手機和其他通訊產品,其中部分是故障修復機。

出名的企業變成務實的企業

即便eBay收取每月開店費約350美元、每樣商品上架費17美元和成交金額5.25%的手續費(台灣是少數仍未收費的eBay全球分站,詳細收費規定請參考www.ebay.com),算起來仍然租個店面、雇幾個銷售員來得成本低廉,所以連以直銷模式聞名的戴爾電腦(Dell),也樂此不疲地在eBay上出清存貨。
如同所有的網路銷售法則,受歡迎的eBay競標品分兩類,要不是價格低到跳樓,就得屬於稀有的利基商品,這項特質也讓eBay成為另類的新品上市發表會場地。
日產汽車(Nissan)就非常瞭解個中奧妙,2002年日產為了重新推出已停產7年的350Z跑車,規畫了一個聰明的上市行銷計畫,日產拿出價值百萬台幣的第一台復刻跑車到eBay上拍賣,不僅以近原價3倍的台幣320萬元結標,還賺到美國CNN電視台和洛杉磯時報的新聞版面。
在1999年,那個網路與電子商務風起雲湧的年代,所有企業都體認到,缺乏效率的企業,都將消失在數位時代的浪潮下,幾年過去,網路經濟雖然面臨重大的轉型修正,但對於效率的競爭要求,卻有增無減,企業體認到,與其耗時費力經營本身的網路交易架構,不如直接加入已成形交易的環境來得的更有效率。
「我們在eBay的客戶群中,25%的比例是新客戶,」昇陽電腦電子商務經理魯伯洛斯基(Alex Rublowsky)指出,電子商務最困難的就是,如何讓消費者願意造訪,並願意停下來交易,「eBay做到了!」

**讓沒有效率的企業變得更有效率

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同樣位在矽谷的視算科技(SGI)也有類似的經驗。「我們拿了50台已經準備停產的顯示器在平台上販賣,原本標價995美元,沒想到最後居然以1100美元賣出!」顯示器部門經理史瓦伯(James Schwabe)說,eBay平台威力可見一斑。
eBay執行長惠特曼(Meg Whitman)指出,「eBay要讓沒有效率的企業及通路變得更有效率。」而這句話背後的意涵是:不加入eBay,就有可能面臨被對手幹掉的危機!
eBay交易的根本特性之一是訊息的透明化,消費者比價的通道四通八達,以通路與品牌見長的經濟體的優勢逐漸被破壞,壟斷的通路不再是王,發言權逐漸回到供應商的身上。一方面破壞了傳統交易模式,但也促成了新價值鏈的出現。

**讓從未出現的商機紛紛露臉

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例如《Starting an eBay Business for Dummies》(第一次搞網拍就上手)這類的大眾化書籍在市場上大發利市。以幫助網路拍賣的新興顧問業也孕育而生,eBay估計,散落在美國各地所謂「交易顧問」(trading assistant)約有數萬人之譜。而腦筋動得快的業者,甚至開起實體的委託行(drop-off stores),專門幫想拍賣物品而不想守住電腦與網路的客戶服務。
一家成立於加州聖卡羅思的公司AuctionDrop已經跟創投募得300萬美元資金,準備在舊金山一帶大張旗鼓。
而1999年在美國成立的流動資產公司(liquidity),則是以整批進貨的方式壓低成本,提供專業賣家的便宜貨源,其中有過半的客戶都擁有一個共同身分:他們都是eBay賣家。
「要賺取100%的利潤也是常有的事。」待過惠普和通用汽車的副總裁哈隆(Asad Haroon)說,在他們的客戶中,就有人以平均單價90元美買進的過季電腦軟體,最後在eBay以2400元賣出,即使是行情最差的一筆成交記錄,也高達340元。靠著eBay賣家的支持,流動資產公司2002年也創造出13.6億美元營收。
台灣也出現類似的企業。以開發eBay應用介面、協助中小企業打理庫存資料庫和網頁內容的軟體商「愛秀網」,就是搭上這班列車的行動者之一。創辦人周漢倫,4年前本來是個賣記憶卡的通路商,「當我發現客戶和供應商全都跑到eBay上,跳過我進行網路拍賣交易,我知道公司一定要轉型,」周漢倫直說,「eBay創造商機的力量實在太強大了!」
然而,面對這樣一個新的環境,企業還是得仔細考量通路策略。分析知名品牌發起的網路拍賣行為,商品類型集中在產品生命週期的兩端,即前端新上市的稀有產品,和後端回收或停產的低價庫存品,以避免和實體通路衝突。
尋找、發現、再生產,eBay讓人接觸到有效率的市場,進而也從中累積出財富的力量,eBay影響力很大,但道理也就是這麼簡單。

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當跨國匯款成為新日常,國泰世華銀行以使用者為中心,重塑嶄新金流體驗
當跨國匯款成為新日常,國泰世華銀行以使用者為中心,重塑嶄新金流體驗

當海外投資、跨境消費與留學成為日常,跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務,讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後,全球人流與金流快速恢復,海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升,跨國匯款逐漸成為許多人的日常,然而,國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變:大多必須配合銀行營業時間辦理,款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳,還可能因中間銀行扣費,導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後,國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境,重新規劃服務流程、產品功能與系統架構,並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念,獲得高階主管支持,加速產品研發,成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全?從用戶需求出發的改變

過去,講到跨境匯款,多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號,或需要先完成換匯之外,還必須配合銀行營業時間,匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳,若碰上週末或假日,更可能因此錯過付款時機;另一方面,傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題,匯出金額與收款金額經常出現落差,使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯,有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳,若遇上語言溝通障礙,將直接拉升處理難度,甚至因帳款不足或金額爭議,衍生交易取消、退匯等問題,不僅增加成本,也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

國泰世華 CUBE App
國泰世華銀行 CUBE App 小額跨境匯款可以滿足使用者匯款到美國、日本、英國、香港、新加坡、澳洲、加拿大、泰國等國家與地區的需求。
圖/ 數位時代

為了解決這些痛點,國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程,將產品設計回歸用戶需求,使用狀況獲得熱烈迴響:CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月,交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是,整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一,不需要預先開立外幣帳戶,也不用事先完成約定帳號,可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款;第二,服務支援 24 小時、全年無休,即使深夜或假日,也能快速完成交易。第三,用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度,並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳,不需要反覆確認款項流向,也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾,讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資,都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務,而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗,讓跨境金融服務真正融入日常生活。

國泰世華 CUBE App
使用者可透過 CUBE App 即時掌握小額跨境匯款狀態,確保款項全額到付,更便捷且高效的繳交海外學費、支付旅遊費用,以及海外投資跟跨境購物。
圖/ 數位時代

跨境金流創新不僅滿足便利性,24 小時全天候服務仍兼顧安全性,把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊,背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線,國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA,更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入,重新設計外匯作業流程與營運模式,打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說,傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作,為了提供 24 小時全天候服務,團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制,讓交易即使在非人工審核的時段,也能符合風險控管、洗錢防制(AML)及各項合規要求。同時,透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控,以及與合作夥伴共同把關等設計,在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程,跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整,為此,國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程,降低使用者填寫匯款資料的門檻,服務上線後,亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如,香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號,若格式錯誤便可能遭退匯;日本則因法規要求,首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證,因此,團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導,有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形,以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後,國泰世華銀行觀察到:跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節,應用情境也從支付海外留學費用、海外投資,延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景,因此,除了持續優化系統介面與服務功能,國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗,透過內外部資源協作,串聯更多元的跨境生活場景,讓金融服務從「完成一筆匯款」,進一步走向「滿足地球村生活圈需求」,以更便利、安全且貼近使用情境的服務,陪伴用戶自在連結全球,真正融入用戶的每日生活。

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