開放性的知識經濟時代
開放性的知識經濟時代
2003.11.01 |

戰國時代的商鞅曾說,神農氏之所以可以當王,乃是因為他懂得耕種的知識,「神農教耕而王天下,師其知也」。這句話可以反應出,戰國時代的人就已經認為知識很重要了。這或許是因為從春秋戰國開始,知識才由被貴族「壟斷」的狀態,逐漸普及到平民,例如,在學術上,有從「王官學」轉變到「百家學」,以至於百家爭鳴的現象。

**控制知識的主體轉向個人

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其實,知識對於每個時代都很重要。我們應該注意的是,新「知識經濟」不同於舊「知識經濟」的地方,在於控制知識的主體有所變遷。知識已從被大企業壟斷的狀態,逐漸移轉到比較小的經濟個體;也就是說,與春秋戰國類似,「知識」有「昔時王謝堂前燕,飛入尋常百姓家」的現象。例如,不論在矽谷或台灣,許多創業者都是工程師出身,而且這些創業者也都是舉足輕重的經營者。這些現象顯示,這些工程師所掌握的乃是重要的知識,而且重要到是致勝的關鍵,使其他人變成配角。
以前大企業被強調的優勢之一,是大企業較願意做長期投資,而且有深口袋。所以,在創新與研究發展方面,大企業遠優於中小企業。可是美國近年來的一個重要趨勢卻是,很多大企業在某種程度上,也把創新與研發,改用「外購」的方式,花大把銀子購併具有創新概念或新技術的新企業。這也讓大企業生產知識的這個角色被削弱了。
我們可以用兩個理由來解釋為何許多美國的大企業不再只依賴內部研發,改而積極利用購併新企業取得技術。
首先,企業自己進行研發會面臨「技術外溢」的問題,另一方面就是「道德危險」的問題。
技術外溢指的是企業花費資源進行研發,但卻有人可以不付費便享受到成果。例如,研發人員帶槍投靠其他企業或自行創業。
道德危險是指員工沒有為企業盡心盡力的做事。企業的各個部門都會有道德危險的問題,但研發部門卻是最嚴重的。這是因為研發所要生產的是一種未知的東西,有很高的不確定性;所以,研發不是努力做就會有成果的。因此,如果沒有成果,研發人員比較容易找到搪塞的說詞。

**強調人力資本的21世紀

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其實,從歷史的發展與演進,我們可以發現,現在我們乃處在與十八世紀時的「工匠的年代」頗為類似,強調的都是以「人力資本」(human captial)為主的年代。為什麼這麼說?
觀看工業革命之前(即十八世紀末之前)的年代,那時,重要的技術乃是控制在工匠手中。
工業革命之後,就出現了去技術化(deskilling)的現象,資本家設法把技術包含在機器設備中,使沒有特別技術的一般工人也可以生產相關的產品,使工廠可以不需要工匠。
到了1873年至1890年代中期,世界出現嚴重的不景氣;為了應付這個不景氣,產生了許多大企業(例如飛利浦成立於1891年),這使得個人在掌握知識方面的重要性進一步降低。後來又出現所謂的「福特主義」,1918年後,福特(Henry Ford)成了合理使用機械和勞力以使生產儘量擴大的代名詞。「福特主義」擅其名的時期可以說是大企業壟斷知識的時期。然而,1980年代開始出現「後福特時代」這個詞,這又標示著大企業壟斷知識的時代的結束。
我們更精確的為現在定位的話,應該強調「正、反、合」的辯證史觀其實可以比較中肯。在工匠的年代,人力資本一枝獨秀;福特主義時代則反其道而行,把人力資本貶到最低。現代則是「合」的階段,融合了工匠的年代與福特主義的年代。

**創新體系是知識經濟核心

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這也是一個「創新體系」位居知識經濟的核心的年代,所以,我們應該進一步由創新體系的特色來為現代定位。當我們步入後福特主義時,創新體系的主要轉變在於由「封閉性」走向「開放性」。例如,大企業無法再壟斷知識,而使知識到處流竄(伴隨著高員工流動率),這是一種開放性的表現。
一個我們應該接著探討的重要問題是,我國的特質是否能適合未來世界的要求呢?眾所周知,台灣很早就是以中小企業為主的體系;換言之,我們的體系有「一盤散沙」的現象,這其實正表示我國是一個有高度開放性的體系的緣故。我們的政策事實上又進一步加強我國創新體系的開放特性;例如,南韓通常補貼其大企業進行研發,我國則是採用不同的方法,用成立工研院等獨立性研究機構的方式間接補貼業界的研發。所以,我們的產業組織早就符合後福特時代的要求,在未來應該更能如魚得水。

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突破傳統信用卡模式!國泰世華如何重塑刷卡體驗,養出百萬CUBE切換忠實粉?
突破傳統信用卡模式!國泰世華如何重塑刷卡體驗,養出百萬CUBE切換忠實粉?

根據聯合徵信中心統計,國人平均每人持有約4張信用卡,雖反映出信用卡普及,卻也暴露市場飽和的現實。當回饋比例、聯名優惠成為銀行發卡標配,差異化日漸縮小,消費者對單一卡片的忠誠度也難逃下滑。

面對同質化競爭困境,國泰世華銀行四年前即推出CUBE信用卡,首創「數位自選」權益機制,讓使用者能依需求自由切換權益回饋,成功累積百萬卡友。然而,當使用者習慣隨手調整回饋後,國泰世華又該如何進一步突破,讓廣大「CUBE切換忠實粉」更黏?

數位平台成熟度,撐起「權益自選」創新機制

「以前一張信用卡就是固定型態的權益,或綁定單一聯名夥伴。而權益自選的設計,讓信用卡不再那麼制式、更加靈活!」

國泰世華銀行數位長陳冠學指出,CUBE 卡最大的突破,是將信用卡從「靜態工具」轉化為「動態平台」。搭配CUBE App卡友可依需求隨時切換:餐廳用餐或假日逛百貨公司選「樂饗購」、出國旅遊則切換至「趣旅行」享旅遊或交通優惠;一張卡橫跨多種生活場景,甚至能依個人偏好即時調整,客戶更能於商家請款後透過CUBE App查詢點數回饋明細,對精打細算的卡友格外具有吸引力。

然而,要實現如此彈性靈活上下架權益與優惠,背後的挑戰遠比表面複雜。陳冠學直言:「若沒有成熟的數位平台作為基礎,根本不可能實現。」傳統信用卡只需處理單卡簽帳與消費紀錄,但 CUBE 必須同時滿足龐大客群的多元需求,從數據分析到營運模式都得全面升級。唯有在技術架構上徹底重建,才能實現這種前所未有的產品邏輯。

因此,CUBE 信用卡並不只是單一產品的創新,也可以說是推動國泰世華數位平台進化的重要里程碑。

國泰世華銀行數位長陳冠學
國泰世華銀行數位長陳冠學指出,唯有成熟的數位平台,才能撐起CUBE信用卡「權益自選」的創新機制。
圖/ 數位時代

因為靈活,得以開啟平台化服務的想像

打開 CUBE App、彈性切換CUBE信用卡權益方案,甚至查看領取不同商家的回饋加碼優惠券,這種互動式體驗已成為百萬卡友的日常。但國泰世華並未止步於此,而是思考如何進一步延伸金融場景。

「許多權益的設計並不只是為了增加交易,而是基於人性化洞察,去滿足客戶更深層的需求。」陳冠學舉例,如CUBE信用卡「童樂匯」權益,針對親子族群推出涵蓋餐廳、嬰幼童品牌、五感體驗課程等六大通路的專屬權益,最高可享 10% 小樹點回饋,甚至指定私校學費也提供領券最高 3% 回饋。雖然少子化趨勢讓親子族群相對小眾,但陳冠學則有不同觀點:「服務客戶的下一代,也是長遠經營的投資。」

除了分眾經營,對於聯名卡的發行,陳冠學則認為:「過去,聯名卡是會員身份的象徵,但在數位時代,攜帶多張會員卡的需求已經弱化。我們透過不同合作模式,仍能達到同樣的客群經營效果。」

於是,國泰世華與多元場景通路如 Uber、Klook、大樹藥局、臺虎展開不同形式的深度合作。對合作通路而言具備「品牌強強聯手」的導客效應,對國泰世華來說,則更能觸及多元分眾市場,跳脫單一品牌聯名的侷限,信用卡也因此從支付工具延伸出更多服務優勢。

當信用卡升級為集結服務的平台,國泰世華不僅打造互利共生的生態圈,對外創造多贏合作,對客戶也深化品牌連結,逐步鞏固難以取代的黏著度。

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CUBE信用卡結合App數位自選權益,讓用戶依需求即時調整回饋,展現靈活又直覺的數位金融體驗。
圖/ 國泰世華

從一張卡到點數生態圈,國泰世華打造CUBE尊榮會員感

「跳脫信用卡本位主義,不再侷限於刷卡回饋,而是從整體金融與生活情境出發,將服務轉化為跨情境串聯的完整旅程。」陳冠學強調,CUBE 品牌的使命,就是做到跨情境、跨服務、跨子公司的一站式體驗。

而國泰優惠 CUBE Rewards App 的出現即是里程碑。從原先 MyRewards 升級為 CUBE Rewards App,不只功能升級,也是品牌再造,把 CUBE 信用卡與國泰集團「小樹點」完整串連,將會員經營、點數生態圈與 CUBE 品牌價值一站打通。

「我們讓 CUBE 不只是信用卡,更像是俱樂部般的尊榮體驗。」憑藉國泰龐大的小樹點基礎與優質卡友群,CUBE 對合作品牌展現強大吸引力,得以不斷拓展餐飲、旅遊到藝文等場景,更突破點數僅能折抵帳單的模式,讓卡友能用點數兌換熱門演唱會、運動賽事門票,甚至搶先預訂話題熱門餐廳等限量體驗。

「我們希望讓客戶覺得:哇,你又找到我的需求了!」陳冠學說。把細微偏好化為具體體驗,正是 CUBE 平台能不斷創造驚喜的關鍵。四年來,CUBE 以「1+N」權益架構結合雙 App,已累積超過 600 萬卡,為國內發卡量最大的單一信用卡;累計2025 年前 7 月,簽帳金額達 4,889 億元,年增 11%,寫下亮眼成績。

但對國泰世華而言,數字只是過程,真正的目標應如陳冠學所言:「信用卡不該再有框架,CUBE 要做的,就是以洞察與創造,帶給客戶超乎想像的個人化體驗。」

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