五年後特斯拉變一般車廠？鴻華先進副總：傳統車廠落後的是市佔、非技術|數位時代 BusinessNext

提到過去一年的熱門產業關鍵字，「電動車」絕對榜上有名，受到疫情影響，2020年全球汽車總銷量初估不到七千萬台，電動車卻一舉賣出250萬台，占比提高至3.5%。

勤業眾信分析，消費者接受度的轉變、政策和監管措施、及商業車電動化等利多因素下，讓電動車市場在疫情影響下依舊被看好。預估未來10年，電動車市場將以29%的年複合成長率持續增加。

市場對於電動車需求的劇增，讓汽車大廠、科技業者爭相投入電動車科技的研究與創新。值得注意的是，電動車產業正逐漸朝著專業代工的方向前進，也帶動資通訊業者、電子業者、零部件廠商及擁有整合能力的業者之成長力道，創造產業整體發展的機會。

傳統車廠在電動車戰場落後？陳正夫：落後的是市佔非技術

未來十年，你我所開的車子，不只來自傳統車廠，也可能來自蘋果、特斯拉、亞馬遜，這些新興科技廠商。

成立於2003年的特斯拉，過去幾年一直未能實現獲利，前景一度不被看好，在順利解決產能等問題後，特斯拉在2020年不僅繳出全年獲利的成績單，市值更首度超越豐田汽車。

鴻海與裕隆合資的鴻華先進副總經理陳正夫觀察，特斯拉是一家非常有創意的公司，擅長優化一些傳統車場忽略的細節，在製程上做改進。

例如，把傳統汽車很重很貴的電線輕量化，又或者將本來需要多種材料，才能製成的汽車底盤，優化成只使用一種材料壓鑄成型，缺點是，在造車的工藝、細緻度上，比較沒有那麼好。

在電動車領域，許多人也許會說傳統車廠落後，陳正夫的觀點是，現在的落後，是「電動車市佔率」的落後而非技術，「假設豐田決定要賣電動車，他們有很多技術是很厲害的，產品不會比特斯拉差。」

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陳正夫認為，特斯拉因為一開始就專注在電動車上，因此得以在前期取得領先優勢，他分析：「未來不到五年，特斯拉的競爭優勢，會慢慢被磨平。」理由是，特斯拉現在是在軟體上佔有優勢，然而，一旦傳統車廠卯足全力追趕，很快就能趕上，「過不了幾年，特斯拉就會變成一般車廠。」

而展望下一個十年，電動車不僅是產業最熱門關鍵字，也會是台灣產業的新機會。但資策會分析師何心宇觀察，台灣汽車產業其實很破碎，單打獨鬥的狀況非常多。

針對此問題，陳正夫建議，可以由政府出手，集結所有產業的菁英，才能夠在這波電動車浪潮中掌握優勢，「台灣只需要一隊就夠了，好好管理，就會出類拔萃。」

不做品牌也能躍上國際，鴻華先進副總陳正夫揭密原因

電動車的起飛，改變了汽車產業的供應鏈樣貌。陳正夫表示，傳統車廠零組件的供應商，分為很多層級，一般來說，車廠只會對應Tier 1廠商（即一級供應廠商），「Tier 1再去對Tier 2，接著2再去對3，一層一層往下。」

這套合作模式的問題是，車廠對Tier 1廠商所採用的元件組合，掌握度比較低，「這個架構因為電動車，開始有改變，車廠可以更握有主導性，把成本往下壓。」

陳正夫舉例，像是裕隆跟鴻海所合作的MIH電動車開放平台，就打破過去Tier 1廠商的遊戲規則，「我們常常笑說我們是Tier 0.5，」，原因是，鴻華先進不會自己做品牌，賣的是平台跟系統。

若是A廠牌來買MIH的平台使用，加上自家的車體設計、Logo，就會變成一台A品牌的車，同理，B品牌用MIH平台做底盤，加上自家的設計、Logo，就會變成一台B品牌的車。

過去裕隆自有品牌納智捷，一直很難走出台灣市場，陳正夫認為，電動車開放平台對於台灣最大的差別，在於有很大的機會可以躍上國際，「以前我們是做B2C，賣車給消費者，現在我們是B2B，客戶就是汽車業者，市場變得很大。」

MIH電動車平台的一大特色，在於開放規格，陳正夫舉例，過去如果有一個開發商，想做一個跟汽車連結的軟體應用，光是要調整規格、修正設計，至少要花費半年以上，如今所有規格都公開，大家都可以使用，「對整個供應鏈體系來說，就很容易打入車廠，做自己的產品開發，大家都是雙贏！」

責任編輯：蕭閔云

為守護保戶資產，南山人壽集結客戶服務、數位、資訊三個部門的能量，自行研發「黃金眼 AI 防詐模型」，自 2024 年底完成開發後，截至今年 11 月已成功阻擋多起詐騙案件、攔阻金額累計逾新臺幣 900 萬元，並獲得 2025 數位金融獎等殊榮。

「黃金眼 AI 防詐」模型為什麼可以有效防詐、更好守護保戶資產？

南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟面帶微笑地解釋：「『黃金眼 AI 防詐』是透過龐大的保戶資料結合前線客服的實務經驗建構而成的模型，不僅克服了壽險業交易頻率低且詐欺樣本極度不平衡的挑戰，還能夠偵測在臨櫃辦理保單借款或解約的高風險個案，讓客服人員可以主動提醒與關懷，有效降低詐騙風險，守護客戶資產安全與信任。」

從詐保到詐財，壽險業面臨的風險加劇

過往，壽險業者面對的主要風險是保險詐欺，例如，透過偽造事故情節、虛構醫療紀錄等方式詐領保險理賠金，然而，隨著科技迭代與詐欺集團的組織化、專業化，這類手法已快速進化，從「偽造病歷、輕病久住、醫療共犯」等傳統模式，轉向結合數位科技與精準話術的跨領域詐財操作。

這一波詐欺風險不僅滲透力強、具備高迷惑性，也直接影響保戶資產安全。例如，詐欺集團利用假冒理賠諮詢等方式竊取保戶個資，再一步步誘導客戶辦理解約或申請保單借款，最後要求將資金匯到不明帳戶等，壽險業者面臨的風險範圍也從「詐領保險理賠」延伸到「詐騙保戶資產」。

李淑娟資深副總經理進一步指出，南山人壽每年要處理逾 35 萬件解約與借款案件，很難單憑人力在海量案件中精準辨識高風險個案。「為有效防堵詐欺事件，南山人壽除開發 AI 模型辨識詐保事件，更進一步研發黃金眼 AI 防詐模型，用前瞻科技主動攔截風險，強化保戶資產的安全防護。」

南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型守護保戶資產

在打造黃金眼 AI 防詐模型時，南山人壽面臨兩個挑戰：首先是壽險的交易頻率低，導致資料稀缺；其次，是詐欺樣本比例高度失衡，導致 AI 很容易誤判。為化解這些挑戰，南山人壽整合保戶行為、保戶與保單側寫資訊與情境因素等多模態資訊進行模型訓練，爾後，透過集成學習（Ensemble Learning）整合多個不同觀點的「專家模型」共同判讀，提升模型判斷準確性。

南山人壽數位專案經理蔡其杭表示：「以多模態數據源跟集成學習的策略打造黃金眼 AI 防詐模型後，我們除了將模型串連至臨櫃客服系統，以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級，協助客服人員快速識別高風險個案，主動介入並阻斷詐騙，更透過『自適應演進』與『外部資源擴充』兩個機制，持續優化模型辨識精準度。」

「自適應演進」指的是，客服人員會依據模型亮起的燈號，結合系統提供的關懷提問表，向臨櫃辦理解約或借款的保戶進行關懷詢問，如資金用途、是否接獲可疑來電等，藉此釐清是否存在異常情況，並將相關結果回貼標籤，作為後續調校模型的關鍵訓練素材，讓黃金眼 AI 防詐模型越用越精準。

「外部資源擴充」則是透過更多元的外部數據強化模型的防詐能力。例如南山人壽與內政部警政署刑事警察局簽署反詐騙合作備忘錄（MOU），在合規架構下共享情資，協助核對保戶是否曾有詐欺通報紀錄。蔡其杭補充，南山人壽目前正與電信業者合作，將其超過 1,400 項特徵因子導入模型，有效提升模型燈號判斷的靈敏度與可靠度，使黃金眼 AI 防詐成為更全面的金融詐欺偵測引擎。

蔡其杭表示，詐騙的手法日新月異，AI 阻詐模型除了能準確識別可疑的高風險案例外，更重要的是具備與時俱進、持續調優模型能力和效果的機制；如同維持客戶服務的品質一樣，刻不容緩。

李淑娟表示：「隨著模型的持續優化，黃金眼 AI 防詐模型的應用範疇將從目前的『臨櫃防堵』延伸到『全通路、跨產業、事前預警』的防禦機制，以事前預警的方式防堵詐欺事件。」舉例來說，當保戶撥打電話詢問保單借款或解約時，系統就會開始運作、提前識別風險，針對透過手機 APP 或網路平台辦理業務的數位客群，系統也會即時偵測，當出現高風險行為時即會立即展開關懷提問。

不僅從科技著手，南山人壽以 SAFE 逐步提升防詐安全網

值得特別注意的是，南山人壽並未將防詐視為單一的科技工程，而是從 SAFE–Skilled（防詐訓練）、Awareness（全民防詐）、Fintech（科技運用）、Engagement（聯防合作）–四個構面打造更完整的防護機制。

在專業技能方面，南山人壽不僅協助相關人員熟悉黃金眼 AI 防詐模型的操作模式，也持續透過內部教育訓練，以及跟刑事警察局等單位合作舉辦的工作坊等方式，全面提升員工識詐、阻詐的能力，達到 AI 人機互動的阻詐聯防保護網。

在防詐意識宣導方面，南山人壽除於全台 18 個分公司櫃檯播放刑事警察局提供的反詐騙影片，並在櫃檯明顯位置放置防詐文宣，協助來訪保戶掌握最新詐騙趨勢；更主動走入偏鄉、校園與新住民社群，並針對聽語障人士製作友善素材，以多元形式推廣防詐知識，降低詐騙事件發生的可能性。

在公私協力方面，李淑娟表示，南山人壽積極培育、鼓勵每一位壽險業務員成為「防詐大使」，在拜訪客戶時主動觀察各種異常徵兆，例如可疑的投資文宣或陌生人的頻繁出入，並將這些現場蒐集到的「軟性數據」提供回公司，作為模型判斷的補強資訊，以提升事前預警效果。

為了更好的保護高齡與失智等高風險族群，南山人壽也積極推動「保單安心聯絡人」機制，鼓勵保戶指定第二聯絡人，在其申請保單借款或終止契約時，可以主動通知聯絡人介入確認，降低詐騙風險；此外，亦針對受詐保戶提供「喘息關懷服務」，以低利紓困貸款協助保戶在遭遇詐騙後仍能穩定度過財務壓力，將防詐保護從事中攔阻延伸到事前預警與事後援助兩個層面，樹立產業新標竿。