估值突破4,000億！Chime排名超越Robinhood，如何成為全美最值錢的FinTech獨角獸？|數位時代 BusinessNext

估值突破4,000億！Chime排名超越Robinhood，如何成為全美最值錢的FinTech獨角獸？

在疫情的推升下，美國消費金融科技公司Chime的估值達到145億美元，兩年內飆漲近900%，更一舉擠下羅賓漢，成為全美最值錢的FinTech獨角獸。

2分鐘完成註冊！用低成本獲得優質的金融服務

金融科技獨角獸Chime是由克里斯．布里特（Chris Britt）和瑞恩．金（Ryan King）創立於2013年，總部位於美國舊金山，是一間沒有獨自銀行牌照的公司，而是藉由與Bancorp銀行和Stride銀行合作，透過應用程式，為客戶提供線上金融服務， 旨在幫助客戶大幅減免各類銀行手續費，並用較低的成本獲得優質的銀行服務 。此外，Chime的最大特色為 自動儲蓄功能（儲蓄帳戶） ，可以幫助客戶過上更健康的財務生活。

Chime提供快速便捷且近乎零費用的銀行服務，客戶只需要進入Chime網站，填寫基本資料， 在2分鐘以內就可以完成註冊手續，不需要進行信用稽核 。在註冊成功後，Chime會自動為客戶產生2個帳戶，分別為「消費帳戶」和「附屬儲蓄帳戶」，並郵寄一張已經綁定消費帳戶的Visa簽帳金融卡給客戶。

消費帳戶可以說是客戶的主要帳戶，當客戶將資金轉入Chime時，系統會自動將資金轉入此帳戶，主要讓客戶用於刷卡消費及日常取款。客戶若想領錢，可以在全國近4萬台Chime網路範圍內的提款機領錢；若使用Visa簽帳金融卡消費，就會直接從此帳戶扣款，而客戶也可以透過此帳戶即時檢視Visa簽帳金融卡的消費明細，或將此帳戶與Apple pay、Google Pay、Samsung Pay等行動支付連結，提升便利性。

不過，Chime提供的消費帳戶主要是讓客戶用於日常消費，因此，在此帳戶內並不會產生任何利息； 若是客戶想要獲得存款利息，則可以將資金轉至附屬儲蓄帳戶，取得1.6%的高額年利率 。

與Visa合作，為客戶大幅減免手續費

為達到幫助客戶減免各種手續費的初衷，Chime不收取帳戶月費、服務費、國外交易費用、最低餘額要求等傳統銀行所需的費用。透過與Visa公司的合作分成盈利，每當客戶使用Chime的Visa簽帳金融卡消費時，Visa公司都會向合作商家收取一定的費用，Visa公司再從收到的費用中，支付一部分給Chime，換句話說， Chime的盈利能力取決於是否能成功地激勵更多的客戶使用Chime的Visa簽帳金融卡進行刷卡或支付交易 。

由於Chime應用軟體的便利性，一推出就受到了年輕群體的歡迎，在iOS系統的評分平台中獲得為4.7星（滿分5星）；Android的評分平台中取得4.6星（滿分5星），而使用人數更是逐年遞增，2018年，Chime每月平均新增15萬新用戶，Visa簽帳金融卡交易額約100億美元（約2,763億元台幣），近兩年，因為新冠肺炎（COVID-19）疫情影響，Chime每月更是爆增數十萬新用戶， 截至去（2020）年，Chime已擁有800萬客戶，交易金額超過300億美元（約8,290億元台幣） 。

執行長Chris Britt指出，客戶中有極大比例的成員來自傳統的大型銀行，他們放棄傳統銀行的服務，選擇Chime，實現現代化的財務管理方式。

未來，Chime計劃推出投資諮詢服務，例如：收費價格低的ETF基金和退休計劃等選項，為客戶提供更全面的金融服務。此外，公司也將考慮提供分期貸款的業務，為客戶需要定期付款的消費交易提供資金。

資料來源：Haitou Global、MP頭條、MdEditor
責任編輯：文潔琳、蕭閔云

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。