德國網路銀行霸主N26,成立不到3年,就取得德國聯邦金融監管局(BaFin)的銀行從業全權授權及歐洲中央銀行的許可證,成為歐洲第一家取得此執照的純網路銀行,並陸續獲得紐約Insight Venture Partners、中國騰訊控股、安聯(Allianz X)、新加坡政府投資公司(GIC)等大企業和投資機構爭相投資, 截至去(2020)年,N26已獲得超過7.8億美元(約217.30億新台幣)的融資,公司估值超過35億美元(約975.07億新台幣) 。
用時不到8年,N26已成為德國市值最高的獨角獸公司、躍居歐洲身價最高FinTech新創,並位列全球市值最高的10家金融科技公司的排行榜上。
從青少年轉移至成年客戶,洞察網銀商機
N26是由瓦倫丁.斯塔夫(Valentin Stalf)和馬克西米利安.泰恩塔爾(Maximilian Tayenthal)兩位好朋友於2013年共同創立。成立之初,公司名為Papayer,以「青少年」為目標族群,發售預付卡,每次領錢只收取一歐元(約34元新台幣),且持卡青少年的家長可以透過應用軟體管理孩子帳戶資金的使用。由於公司並未獲得銀行牌照,僅與德國Wirecard銀行合作,作為渠道運營,但是,預付卡的成效與兩位創辦人最初的預想不同,青少年並沒有想要此產品,反而是青少年的家長使用其應用軟體的積極性極高,主要是用於處理預算管理、個人匯款等方面的紀錄。
2015年,公司以Number26為名,與Wirecard銀行正式推出以成年客戶為主的萬事達卡(Mastercard), 此卡的特色為註冊卡片便捷、帳戶申辦免費、提供行動支付等功能 ,先後在德國、奧地利、法國、希臘、愛爾蘭等歐洲國家亮相,一上市,便受到廣大客戶的歡迎。僅僅一年的時間,Number26就累積10萬名使用者,兩位合夥人因此意識到網路銀行存在著巨大的商業機會,便決定拓展其業務。
客戶數逐年成長!提供低手續費、高價值的網銀服務
2016年,公司取得德國銀行牌照,搬到柏林,同時更名為N26,其名字的靈感是來源於魔術方塊(Rubik’s Cube),因為魔術方塊非常複雜,是由26個獨立的立方體組成,但若有正確的策略,只需幾個簡單的步驟便能解決。因此,N26希望能用正確的策略,帶領客戶輕鬆翻轉使用複雜的銀行系統。
2016年,N26結束與Wirecard銀行的合作,將所有客戶轉移到其新的獨立系統上,專注於網際網路銀行的各式業務及功能開發,除了一般銀行提供的帳戶相關服務、國際匯款、貸款等業務外, N26還提供一系列低手續費、高價值的網路銀行服務,包括Cash26(零售商現金服務)、MoneyBeam(快速轉帳)、消費信貸、外匯換匯、Spaces(財務儲蓄)和生活保險六種主要服務 。此外,N26亦提供投資組合、利息儲蓄帳戶等其他金融服務,以滿足客戶在網路銀行使用上的各種期望。
自成立以來,N26的客戶數一直保持高成長的態勢,2019年2月,N26的使用數量已達250萬,同年6月客戶數新增至350萬,僅四個月,就增加100萬的客戶。 截至去(2020)年,N26的使用者數量已超過500萬,交易量高達200億歐元(約6,757.38億新台幣),營業據點涵蓋歐洲25個國家 。
估值漲至27億美元,躍升歐洲身價最高的FinTech新創
眾多競爭者中,英國金融科技公司Revolut在歐洲純網銀市場中佔有重要地位,不僅讓客戶可持有多達25種法定貨幣以方便換匯,更推出加密貨幣支援系統,以提供比特幣(Bitcoin)、乙太幣(Ethereum)和萊特幣(Litecoin)等虛擬貨幣的買賣。此外,其最大的特色是所有提供的服務,皆不需手續費,讓Revolut的估值迅速提升,並被封為歐洲最大金融科技獨角獸。
直到2019年,N26獲得美國Insight Venture Partners、新加坡政府投資公司(GIC)等投資機構的3億美元(約83.62億新台幣)融資後, 估值一舉上升至27億美元(約752.54億新台幣),才首度超越Revolut公司17億美元(約473.82億新台幣)的估值,躍升為歐洲身價最高的金融科技(FinTech)新創之一 。
未來,N26將繼續積極拓展海外市場,並以美國為主,打造世界第一家數位化銀行,無任何實地經營的機構,透過簡單透明的線上設計為客戶提供100%的數位銀行體驗,讓使用者擺脫傳統銀行繁瑣的交易程式。
N26創辦人兼執行長Valentin Stalf表示:「進入美國市場,是N26在全球化程序中的一個重要里程碑,全球數百萬人、尤其是美國人,仍在為各類銀行服務支付隱藏的高額費用,並對糟糕的服務體驗感到沮喪。 因此,N26將從根本上改變這些傳統的銀行服務方式 。」
而這場N26和Revolut的純網銀「德英之戰」也將不只在歐洲各國展開,而是在世界各地與各國網銀霸主有更激烈的廝殺。