國泰大膽推搭App才能用的信用卡!「自選回饋」的新玩法能打動消費者嗎?
國泰大膽推搭App才能用的信用卡!「自選回饋」的新玩法能打動消費者嗎?

如果你是精打細算的消費者,打開皮夾信用卡絕對超過三張,在不同的消費場景選擇拿出能夠賺回最多好處的卡。但要管理這麼多張卡其實很麻煩,此外,銀行調整卡片權益的頻率高,消費者長期處在辦卡、剪卡的循環,難以經營好顧客關係。

因此「可以隨時切換優惠」的信用卡成為2021年的最新趨勢。純網銀LINE Bank就首先推出,簽帳金融卡有「吃飯」、「網購」兩種優惠,消費者可依照需要在APP中選方案,如同樂高積木般自行組合,多了彈性與個人化空間。

而國泰世華是第二家投入此戰局的業者,本周新上市的CUBE卡,一次端出「購物」、「旅遊」、「數位服務」三大權益方案,讓用戶透過網銀APP自行切換。

國泰世華
國泰世華本周新上市的CUBE卡,一次端出「購物」、「旅遊」、「數位服務」三大權益方案,讓用戶透過網銀APP自行切換。
圖/ 國泰世華

「實體卡可以只有一張,權益可以有好多個。」國泰世華資深副總鄭有欽表示,這次不單只是推出一張新卡片,而是在「卡片+App」的基礎上變出很多新玩法,以及新的經營模式,例如未來規劃推出訂閱制。

擁有將近70年歷史的信用卡,是否正有新變化在發生?從國泰的例子或許可以找到一些線索。

擺脫剪卡循環,國泰要解決什麼痛點?

「消費者喜好變化太快了,好不容易設計出一款信用卡,過不了幾個月,市場風向整個又改變。」所以乾脆讓消費者自己選喜歡的,鄭有欽表示,這是國泰開發CUBE信用卡很大的原因。

目前CUBE卡共設計了「購物」、「旅遊」、「數位服務」三大權益方案,各自有不同合作的通路。鄭有欽說,未來會依照市場需求,動態調整優惠的內容,甚至再多增加新的權益類別,讓顧客選擇更多。

不過,權益切換並非想換就換,根據官方資料,在今年年底前,CUBE卡友每天都可以有一次切換的機會,預計明年開始改為一個月切換一次,切換日期可以自己選,目的是想先讓消費者習慣此新模式,國泰表示,未來會視市場反應,彈性調整切換次數規則。

然而從之前LINE Bank經驗來看,有許多的客訴都是關於客戶忘記切換優惠,導致沒有如預期拿到優惠,這也是「自選優惠」卡片目前一個很大的痛點。國泰表示,如果之後客戶真的有忘記改優惠,但確實有該類別消費紀錄的情況,還是可以透過客服人工調整,未來也規劃設立防呆機制,例如:透過LINE官方帳號、網銀APP的推播,提醒用戶當下消費所對應的優惠方案。

信用卡從敲門磚變成關係經營利器,背後關鍵是什麼?

鄭有欽認為,信用卡將會成為銀行經營客戶的工具,APP則是溝通橋樑,這會是產業很重要的變化。為此,國泰在今年六月做了一個重大決定,把旗下信用卡紅利點數重新定為成「小樹點」,1點等同於新台幣1元,可以直接折抵消費,解決了過去銀行紅利點數價值不明、使用範圍受限的問題。

國泰世華資深副總鄭有欽
國泰世華資深副總鄭有欽認為,信用卡將會成為銀行經營客戶的工具,APP則是是溝通的橋樑,這將會是產業很重要的變化。
圖/ 國泰世華

這次國泰的新卡CUBE,無論選擇哪一種權益方案都會獲得小樹點回饋,讓用戶可以折抵帳單或是兌換商品。

用一套價值清楚的點數機制,經營所有信用卡客戶,是這幾年台灣金融圈一個明顯趨勢,讓銀行透過點數,重新聚焦跟客人的關係。

像是LINE Bank就是主打回饋LINE POINTS,消費者可以在LINE生態圈使用這些點數;玉山銀行在2019年堆出的ONLY卡,回饋的點數,可以直接折抵帳單,或是兌換航空哩程等等。點數機制就好比基礎建設,規則訂清楚後,就能發展出更多玩法。

卡+APP,訂閱制能怎麼玩?

許多民眾通常只在銀行辦卡卻沒有開戶,每個月只有繳費的時候會登入銀行APP,如此就無法知道更多顧客的反饋或是行為。

而國泰CUBE卡的運作模式是必須搭配APP,這就讓國泰可以從卡友每一次的登入、優惠的選擇,掌握更多客戶喜好的線索。

國泰世華
國泰CUBE卡的運作模式,是必須搭配APP才能運作。
圖/ 國泰世華

CUBE卡權益涵蓋領域廣泛,相較於市面上有許多主打「無腦刷」的信用卡,老實說,用起來是需要費心力規劃的,而且切換權益方案的次數也有限制。

乍看之下有點不方便,國泰其實瞄準的,是日後「客製化」的服務。

鄭有欽說,目前內部規劃可以用「小樹點」,兌換額外的切換權益次數,「後續消費可以賺到的優惠,超過兌換點數的價值,這樣就會有吸引力。」國泰甚至也考慮推出訂閱制,如:每月付出固定的點數,換取無限次的權益切換等。

這次CUBE卡主打「卡+APP」模式,鄭有欽分析,APP會記錄每次卡友選擇的優惠、消費的習慣,這些數據,未來經過電腦分析後,甚至能做到在APP上直接告訴消費者,在既有的消費模式上,如何切換權益刷卡,能得到最多優惠,這類的個人化服務。

追求利益是人性,當銀行改變方向,想要聚焦客戶忠誠度,而不再單純強調回饋是否是業界最高,消費者究竟要多久才能習慣這樣的模式,或者是否會買單,目前仍是問號。

責任編輯:錢玉紘

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業績兩年從28億突破百億,諾億保經攜手自由系統強化IT與資安以接住高速成長
業績兩年從28億突破百億,諾億保經攜手自由系統強化IT與資安以接住高速成長

企業高速成長,市場最先看見的是業務營收與市場排名的飆漲,但真正決定企業能走多遠的,往往是水面下看不見的IT與營運骨幹。

諾億保經就是一個經典案例。

2024年,諾億保經的全年保費規模約28億元,隔年直接翻被衝破60億,今年,更預計挑戰120億到150億大關,強勢躍居台灣前十大保經公司;業績快速成長的同時,諾億保經的組織配置也很精實:外勤業務團隊約500人,負責核保、行政與稽核的後勤單位卻僅約30人。

值得特別注意的是,隨著營收在短時間內翻倍,受到考驗的不只是業務能力,也包括後台系統、資訊設備、網路、資安,以及法遵與內控能否同步跟上。

諾億保經總經理賴柏翰直言:「客戶資料是諾億保經的核心資產,特別是我們以投資型保單為主力業務,對個人隱私與財務資訊的防護要求極高。」此外,隨著營運規模擴大,金管會對資訊安全與內控稽核的監管標準也隨之提高,必須重塑IT與資安體質以回應高速成長。

評估完自身資源後,諾億保經做了一個重要決定:不從零自建IT團隊,而是採取資訊外包模式,提供企業擴展所需的支援。

諾億保經
諾億保經總經理 賴柏翰
圖/ 數位時代

諾億保經總監張維倫表示:「我們需要合作夥伴提供完整支援,自由系統不僅具備金融產業經驗與深厚維運實力,還能提供一站式服務,因而雀屏中選。」由自由系統負責台北與台中辦公室的端點設備、儲存架構、網路與資安維運等工作。

診斷重於工具:先清查環境盲點,再談防禦升級

缺乏專職資訊人力的中小企業或快速成長型組織,很常陷入一個迷思:市場上出了什麼新工具、新架構,就急著導入;然而,自由系統的作法是先回歸營運本質:盤點現況。

在雙方正式簽約前,自由系統的顧問團隊便深入檢視諾億保經的既有環境,找到一個最急迫的營運隱患:內勤行政人員與外勤業務人員,竟在辦公室內共用同一套網路網段,這意味著外部裝置一旦連網中毒,極可能直接橫向感染存放敏感保單資料的內部系統,為降低風險,自由系統隨即協助諾億保經進行網段隔離與權限切割,在第一時間化解安全未爆彈。

這套「先釐清現況、確認優先級、消弭落差」的邏輯,也體現在資安合規的推進上。

自由系統服務顧問黃麒翰以ISO 27001認證輔導為例指出:「諾億的認證合規由專職顧問主導,但底層關鍵的端點偵測回應(EDR)、託管偵測回應(MDR)、防火牆規則、特權帳號管理及硬體資產盤點,全由自由系統提供技術支援。我們的目標是替企業建立完整的『環境可視性』(Visibility),讓風險一目了然。」

對諾億保經來說,資訊設備、網路與日常維運雖然是營運不可或缺的基礎,卻不是公司的核心業務,如果自行建立完整IT部門,不僅要負擔人力成本,也必須長期維持涵蓋網路、設備、資安與系統維運的專業能力;相較之下,將這些工作交給自由系統的專業團隊負責,諾億保經可以將時間與精力放在可直接創造營收的核心業務。

「與自由系統合作至今,我們不僅更好強化IT體質、順利補強合規缺口,也為接下來的AI應用打下穩健基礎。」張維倫如是說道。

從防守走向進攻:雲地協同架構,讓AI真正走入第一線

IT與資安基礎逐步穩定後,諾億保經開始將資源放到下一階段:如何利用AI提升業務與營運效率。

在業務端,諾億嘗試透過AI實現「保險情境遊戲化」。

賴柏翰指出,一般客戶很難體會重大疾病帶來的財務衝擊,與其單向說明「萬一罹癌怎麼辦」,不如透過AI模擬動態情境,讓客戶在虛擬人生中面臨關鍵決策;甚至,將台股加權指數、S&P 500走勢融入情境,模擬面臨資金缺口時,抵押借款或贖回投資將對個人資產產生何種實質影響,讓保險規畫轉化為主動的探索體驗。

同樣的邏輯也導入內部培訓與後勤自動化。

過去高度仰賴資深講師與紙本教材的訓練流程,被轉化為AI互動式推演,讓500位業務能在高度擬真的客戶抗拒或理財情境中反覆演練,大幅縮短新人上手週期。至於在行政方面,傳統業務助理得耗費大量時間進行分類、掃描、校對保單文件的繁瑣流程,也交由AI與自動化工具處理,助理僅需做最終核對與歸檔,使30人的後勤編制得以支撐暴增數倍的合規案件。

在AI探索的過程中,自由系統就像是諾億保經的IT團隊、協助評估與提供所需產品服務。

自由系統售前顧問劉威利強調:「金融保險業涉及大量機敏個資,絕不能盲目把所有資料拋上公有雲AI。」因此,自由系統協助諾億精準劃分「地端與雲端邊界」,例如,哪些非機敏資料可藉助雲端模型運算、哪些敏感核保數據必須保留在地端進行私有化推論,並協同評估相應的地端硬體算力與加密機制,讓創新應用不以犧牲資安為代價。

總的來說,從28億飆升至百億規模,諾億保經展現了一家新銳金融服務企業的高敏捷度;而自由系統則證明了託管服務(MSP)已不再只是被動的修電腦與顧網路,更是高速成長企業在架構選擇、資安風控與AI轉型路上,不可或缺的最佳夥伴。

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