「不能只看明星，卻沒看到韓國的全部！」|數位時代 BusinessNext

我1983年到韓國留學，在2年的時間中，除了念書，我背著行李走過韓國兩圈。在資策會市場情報中心工作後，我投入研究的對象就是韓國電子業，分析它跟台灣的競爭關係；即使到現在，我對韓國的研究都還在持續。
我對韓國有長期的觀察，像1997年金融風暴，別人都不看好韓國，我卻很篤定韓國會是「倒下的亞洲國家裡，最早復甦的一個」；因為它的體質很好，人民的教育水準很高，更重要的是它的戰略地位，美國和日本會盡全力協助。
但我也很感慨，台灣有時很難看清楚韓國，很多都是人云亦云。在1980年代，台灣有媒體流行一種觀點，「韓國能，為什麼台灣不能？」當時這是一種好的提醒，讓我們有壓力去警覺韓國的潛力。不過到了21世紀，如果今天我們還在用這種觀點看台灣，用「為什麼韓國能」這種角度泛泛而談，那我們20年來是沒有進步的。我們必須深入分析，像外科手術醫生那樣作診斷，因為什麼前提，韓國有哪些能，台灣的條件又是什麼，才能抓到產業發展的精髓。

**韓國有優點也有它的問題

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媒體不能老是譁眾取寵。韓國有它的優點，也有它的問題。三星非常強沒有錯，很多產品是做到世界第一，但是韓國四大財團，現在只剩下一個半：三星發展得很好，但樂金（LG）賣了一半給飛利浦（Philips），其他像現代（Hyundai）、大宇（Daewoo）是搖搖欲墜，雙龍（Sangyong）、鮮京（SK）也都有沉重的經營壓力。大家不能只是看到三星好，卻沒看到韓國背後的百孔千瘡。
比如說台灣羨慕韓國的遊戲產業，還有它們網咖很發達。但台灣卻很少人看到，韓國網咖在供過於求下，業者流血殺價，根本無利可圖。遊戲產業呢？韓國的遊戲產業問題才大，我最近作過調查，韓國有1000多家遊戲開發商，大家看到這個數字好像很讚嘆，但有沒有想過，小小的韓國，怎麼可能容納這麼多業者？幾年前，韓國遊戲業者姿態很高，台灣人也不懂，現在台灣前5大的遊戲業者，每家都付給韓國一年超過1億台幣的權利金。台灣業者只要做好功課，懂得去敲破這種虛胖，這1000多家遊戲供應商，不搶破頭來跟你談才怪。
韓國其實比台灣更一窩蜂，也比台灣更仰賴大財團，他們的政府效率，說實在也不見得比台灣好。我最近幾次去韓國，韓國很擔心中國的興起，他們和台灣一樣有產業外移的問題，大家也憂慮經濟成長率會衰退；韓國的貧富差距和城鄉差距，似乎也比台灣嚴重。我們要有國際觀，台灣電子業者的能耐，很多是韓國人比不上的，台灣還有結合中國資源的優勢，台商在中國的佈局，老實說讓內行的韓國人非常害怕。我們只要認清自己的實力，面對韓國，自然會找到自信，有了真正的自信，也才能讓強悍的韓國人尊敬你。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。