【圖解】轉帳限額提高!法人也可以開戶、線上貸款,一次看懂台灣數位帳戶發展
【圖解】轉帳限額提高!法人也可以開戶、線上貸款,一次看懂台灣數位帳戶發展

你有多久沒有到銀行開戶了呢?從抽號碼牌,一路等到臨櫃辦理,就算行員服務態度親切,在尖峰時刻,還是需要耗費不少時間與耐心。

直接在網路上開戶的「數位帳戶」,近年深受許多民眾喜愛,根據金管會最新統計,截至今年9月,全國數位帳戶數量來到943萬戶。不過,數位帳戶跟臨櫃開戶的一般戶頭,還是有一些差異。

首先,依據身分驗證程度的不同,可以轉帳的金額有限制;此外,有一些業務數位帳戶還不能做。今年是台灣純網銀元年,樂天、LINE Bank相繼開業,純網銀沒有實體通路,所以所有帳戶都是數位帳戶。

隨著純網銀服務範圍擴大,金管會也陸續放寬數位帳戶規範,本周宣布,除了放寬帳戶轉帳限額,也開放法人開設數位帳戶、線上貸款。

開放法人開設數位帳戶、線上貸款

金管會表示,站在深化銀行線上業務發展的立場,現在只要是股東3人以下的公司組織,都可以直接開設數位帳戶,公司負責人透過自然人憑證、工商憑證及視訊進行驗證,並上傳相關證明文件後,就能開戶完成,所有功能都跟一般臨櫃帳戶相同,使用上沒有限制,不必再跑分行。

此外,金管會也在今年7月,開放3人以下本國公司,可以線上申請貸款。銀行局副局長童政彰表示,國內純網銀大多屬於第三類數位帳戶,綜合上述這兩項新措施,將有利於純網銀未來發展。

數位帳戶依照身分驗證的程度不同,一共分成三類,主要的差異在於轉帳交易的金額上限,通過越嚴格驗證,轉帳的上限就會提高。

金管會表示,現在市面上的數位帳戶,以第三類為大宗,也就是開戶時採用他行存款帳戶、信用卡,或電信認證機制核驗身分。為了讓民眾日常使用更方便,這次金管會放寬第三類數位帳戶交易限額。

使用他行存款帳戶驗證,所開立的第三類數位帳戶,只要再搭配視訊驗證,轉帳給他人的限額,將提高到每筆5萬元、每日累計10萬元、每月累計20萬元。

線上金融爆發,數位帳戶數明年朝千萬邁進

金管會在2015年開放數位帳戶,讓民眾不必到分行,在電腦、手機上就能開設存款帳戶,近年隨著台灣社會數位金融服務使用的普及,總開戶數從2016年的8萬戶,成長到今年已經突破900萬戶。

此外,可以開設數位帳戶的對象,也從一般成年人,陸續放寬到未成年、持有居留證外國人,以及法人組織。

黃以孟_LINE Bank總經理
純網銀開張,最直接的影響,就是能促使主管機關加快腳步,開放更多線上金融業務。
圖/ 蔡仁譯

綜觀市場,現在戶數最多的,是台新銀行Richart的267萬戶,國泰、永豐則是位居二、三名,純網銀開張,最直接的影響,除了能促使主管機關加快腳步,開放更多線上金融業務外,全台數位帳戶的戶數,沒有意外在明年(2022)應該就能突破千萬。

金管會表示,因應銀行數位化服務的趨勢,以及兼顧交易安全及民眾便利性考量下,未來在政策上,會持續鼓勵金融機構多元發展線上金融服務。

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AI 同事愈來愈多怎麼管?Going Cloud 用「多代理系統」,助企業打造最強營運大腦
AI 同事愈來愈多怎麼管?Going Cloud 用「多代理系統」,助企業打造最強營運大腦

ChatGPT、Gemini、Claude 等 AI 通用工具問世後,「AI」無疑成了現今全球最熱門的關鍵字。儘管許多企業已經開始導入相關應用,多數卻仍停留在文書輔助、單一聊天機器人(Chatbot)運用等單點階段。但隨著商業環境快速變化、缺工日益嚴峻,企業需要的不再只是一個會回答問題的對話框,而是具備「自主決策與行動執行」能力的「代理式 AI」(Agentic AI)。

Going Cloud 和 IDC 合作發布的《多代理系統崛起 打造敏捷韌性企業》報告便指出,如今「AI First」時代來臨,企業的 AI 應用正從輔助性質走向自主營運,有 80% 的企業期望藉此提升生產力,70% 的企業希望能更輕鬆處理複雜任務,還有 66% 的企業期望透過多模型來提升整體效能。

代理式 AI 愈來愈多,必須納入組織管理

但究竟什麼是「代理式 AI」?

「過去人們使用生成式 AI 時,需要一步步下達明確指令,但現在使用者只要賦予代理式 AI(Agentic AI)明確目標,它就能自己理解前因後果、進行推演,甚至能去呼叫 API 完成任務。」Going Cloud 總經理黃柏淞點出差異。
而當企業內部的代理式 AI 日益增加,比方說,人資部門有專屬 AI、業務部門有報價 AI、法務部門有合約審閱 AI,跨部門協作的複雜度也隨之飆升,「如果你是管理者,你就會意識到,必須把 AI 當成一個人,納入組織裡來管理。」黃柏淞強調,能統籌、指揮多個 AI 代理協作的「多代理系統」(Multi-Agent System, MAS),正是為了解決這個痛點而生。

簡單來說,MAS 就像虛擬的企業總部,負責協調、治理負責不同任務的 AI 代理、工具和功能模組。在讓 AI 自主決策的同時,各個 AI 代理間也能共享資訊、協調分工。MAS 還具備極佳的擴展性和分散性,企業可以依照業務需求,隨時新增、更改 AI 代理,能大幅提升營運韌性。

雖然企業普遍意識到,代理式 AI 已經蔚為風潮,但實際部署時,仍面臨諸多挑戰。《多代理系統崛起 打造敏捷韌性企業》報告便顯示,資安疑慮、預算限制、缺乏 IT 支援分別是企業最擔憂的三大問題,「企業最擔心串聯多個 AI 代理時,要是權限沒控管好,很容易有機敏資料外洩的風險。」黃柏淞提到,在此情形下,Going Cloud 推出了以「分層式多代理架構」為核心的解決方案。系統會由一個「主管代理」(Supervisor Agent)作為主要決策層,底層則串聯了各個負責單一任務的「任務代理」(Task Agents)。

以 Going Cloud 服務的大型金融企業為例,假設一位 VIP 客戶登入銀行 APP,詢問 AI 客服:「我想申請房貸,請問現在利率多少?另外,請幫我評估把我目前的科技股基金贖回當作頭期款適不適合?」如果是傳統的聊天機器人,可能會因為問題太複雜直接轉接人工客服。但在 Going Cloud 的分層式 MAS 架構裡,「主管代理」接收到任務後,會先拆解再指派負責「房貸利率」的「任務代理」,去後台抓取客戶的信用評分和最新房貸專案。同時,這位虛擬主管還會指派「理財分析」的「任務代理」,去檢視客戶最近科技股基金的績效並預測市場。最後,再由「主管代理」統整資訊,一併給出一份完整且客製的財務建議,「分層式 MAS 能確保整個過程的指令被清楚傳遞,而且因為權限分層管理,房貸 Agent 不會碰到不該碰的理財資料,符合金融業的風險控管與合規要求。」黃柏淞說。

目前 Going Cloud 已經協助知名金融機構導入 MAS 架構。以實際成效來看,多代理客服平台能降低 50% 以上的人工客服工作負擔,並讓回覆使用者問題的平均時間減少 60% 以上;FAQ 知識導向與 API 資料調用的正確率,在調用得當的情況下,也都達到9成以上的成功率。黃柏淞指出,金融、製造、顧問等有複雜跨部門協作需求的大型企業,都是亟需採用代理式 AI 的產業。

#0 AI同事愈來愈多怎麼管?Going Cloud用「多代理系統」,助企業打造最強營運大腦
提到目前與台灣領先金融集團的合作進程,黃柏淞表示因為金融機構的特殊性,需要縝密的全方位服務,從前期討論到技術導入,大約需要半年到九個月的時間。
圖/ 數位時代

懂雲也懂企業痛點,助員工無痛升級「AI 小組長」

但為什麼 Going Cloud 能為企業打造出如此高效的代理式 AI 底層架構?一方面,Going Cloud 先前服務過亞洲最大 AI 多媒體科技集團科科科技(KKCompany Technologies),奠定具備理解和服務大型企業的經驗,且自 2022 年創立起,就鎖定服務架構最複雜的大型企業市場。同時,Going Cloud 是全台首家榮獲 AWS 生成式 AI 服務能力認證及 ISO27001、ISO27701 雙重國際驗證的雲端產業專家,此成就彰顯 Going Cloud 在堅實的資訊安全基礎上,深化了對個人資料保護的承諾,為客戶提供符合國際標準的資料保障,強化雲端服務領導地位。另外,Going Cloud 還能為企業量身打造底層 AI 平台,提供 AI 策略方針定調、雲端架構設計、Agent 任務規劃、效能優化等一站式服務。

對於準備跨入「AI 商用階段」的企業,黃柏淞建議,釐清應用場景,比追求最新技術更重要,「唯有清晰定義痛點,才能讓強大的 MAS 平台真正落地。」
他特別提到,導入 MAS 系統不只是 IT 部門的責任,其實更像企業的升級轉型,「未來的知識工作者,不能只是單純『接球就打』,每個人都將成為『小組長』或『專案經理』。」例如員工不必再親自打開 excel 敲公式、解讀報表,應該要學著指派手下的「數位同事」去執行。員工的核心價值,將從過去繁瑣、重複性任務的執行,轉移到前期的目標定義、流程規劃,以及後期的決策判斷和審核把關。

AI 技術飛速推進,企業間的競爭已從「要不要用 AI?」,升級成「如何管理與協作多個 AI?」。透過建構靈活、安全且具高擴展性的多代理系統,企業不僅能解放員工的生產力,更能在瞬息萬變的市場中,打造敏捷、韌性兼具的營運大腦。

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