不要被唬住了,你其實早就懂區塊鏈與元宇宙
不要被唬住了,你其實早就懂區塊鏈與元宇宙

很多時候,新名詞的出現,容易激起市場討論,如果再加上資本大鰐或特定媒體,趁勢放話,那自然就讓某些可能不怎麼新鮮的事,突然如有神助,從輿論到風投,紛紛以「劃時代」,「改變世界」,「XX革命」等充滿激昂情緒的字眼追捧之。

誠然,我不否認在人類科技發展的過程中,確實有諸多剛開始讓人眼睛一亮的概念,爾後也逐漸成為當代社會不可或缺的重要發明,但同時必定會存在的,更多是跟風與胡扯,造神和收信眾,當信眾收的夠多了,儼然也成為一家之言,我在另一篇文章〈為什麼我喜歡聽演講,但不太欣賞「專業演講者」? 〉有稍稍說明了這個有趣的現象。

VR AR 元宇宙
元宇宙是近期被大量討論的熱門話題。
圖/ Shutterstock

別以為只有江湖術士會編瞎話忽悠信眾,那些大名鼎鼎的專業機構,有時候也很會鬼扯和帶風向。高盛(Goldman Sachs)夠權威了吧?當年(2000年左右)一手創造「金磚四國」神話,好讓自己承銷那些國債與其相關的資產,高盛分析師們透過特定操作和媒體渲染,10年內大賺特賺。

但讓我們看一下2012年之後的情景:中國經濟成長不斷下修(還有恆大危機)、印度主權債券爆發危機且國家信評被調降、巴西幾乎零成長且社會紛亂、俄羅斯貨幣重貶股市重挫……金磚光環,今安在哉?於是乎,高盛又創了所謂「金鑽11國」,讓我們繼續看下去。

區塊鏈技術,你我早就接觸過?

回到正題,要談元宇宙,我們先來說說他的底層依據——區塊鏈科技好了。關於區塊鏈與各類罄竹難書的「代幣」和項目們,各個自詡「大師」和「專家」的人想必都已言之鑿鑿,網路上的懶人包,和那些花俏的名詞,大家可以動手搜尋一下,不會很難理解。不過,在我看來,有一個早就普及應用的東西,但凡1990年以前出生的人,多多少少都有用過。

遙想仍在中華電信撥接上網,系統還是Windows 95/98的年代,想從網路上下載電影和遊戲,應該都使用過「BT下載」或也稱「種子下載」,這在當今的影音串流平台(如Netflix)興起之前,很多人都接觸過的下載渠道(搞不好現在還是很多人在用)。

所謂的BT,全名是BitTorrent,由布拉姆.科恩創造,改良以往由中心化伺服器提供檔案下載的方式,而是改由所有在網路上的用戶,都可以提供自己的空間來存放,當有新用戶想要下載時,便可以從不同的舊用戶那邊,下載到完整的檔案。

Internet Browsing
「BT下載」是Windows 95/98年代就已存在的檔案下載方式,背後概念其實和區塊鏈相似。

舉例來說,一部120分鐘的電影,傳統上想下載,必須連上特定的網域/伺服器,下載期間連線不能中斷,而且往往因為單一來源有盜版嫌疑而被下架。但在BT的架構下,120分鐘的電影可能同時存在於多個用戶的硬碟中,當新用戶H想要下載這部電影的時候,透過網路的連線,A用戶提供了前30分鐘的影片檔,B用戶提供中間60分鐘,C用戶再提供剩下的30分鐘,如此,從多個來源,H終究也取得了完整120分鐘的影片,且由於來源是分散式的,你也很難去追溯ABC三人的盜版責任。

點對點(P2P)、分散式系統、網路串連、資料共享與價值交換、去中心化……怎麼樣?這不就是區塊鏈嗎?但別忘了,這套BT(後來可能還有其他改良版本和更新的名字),可是在中華電信撥接網路時代就在用了,平凡無奇,又廣為人知,到底,有啥好「創新」與「顛覆」的?充其量,就是創造了「區塊鏈」的新詞彙,以及延伸到更多商用領域(這點倒是值得鼓勵啦),不斷造神與收信眾而已。

元宇宙其實是VR/AR/MR的重新包裝?

至於元宇宙,那就更妙了,你若仔細研究一下目前的主流論述和分析,也不難發現,他就是把已經發展了十幾年的VR(虛擬實境),AR(擴增實境),和MR(混合實境)重包裝一次,然後看要不要包裝得更高端一些,東拉西扯什麼人工智能,大數據,物聯網,區塊鏈,越讓你霧裡看花,就顯得他越高級,越尖端。

誠然,我也承認我並非技術方面的專家,而我很肯定市場上70%在這個領域大吹特吹的「專家」們也絕對沒有足夠的專業。在元宇宙的概念之下,想當然會發展出不少有趣,好玩,且改變生活的應用,但本質上他也不是一個多新的東西,藝文界老早就有的線上展廳(online viewing room, OVR),和這幾年房仲業者推出的線上看房,都已經融入相關的概念,予以具體實踐在商業模式上。

元宇宙想促成的,其實不外乎是更深層次的「沈浸式體驗」。這方面,早在1999年的電影「駭客任務」中,就描述得淋漓盡致。我想當代高唱元宇宙概念的各路英雄豪傑與江湖術士們,理想中的「未來」應該不光只是帶個VR眼鏡,玩玩寶可夢,和線上看看展覽而已,而是要如同駭客任務的場景一樣,人人都可以「活」在那個虛擬又美好的世界,食衣住行育樂,消費,社交,乃至結婚生子,都可以用數據、區塊鏈或其他的技術,充分替代現實生活。

對呀,現實生活確實有滿多糟心事的,如果能有一個這麼棒的虛擬世界,沈浸式體驗這麼完美,交易可以完全去中心化,人人平等,想要的一切都可以被創造出來,那幹嘛不在這個世界就好了,這不就是元宇宙集大成後,可以打造的夢想之地嗎?

vr jungle
VR世界似乎非常美好,各種沉浸式體驗讓你身歷其境,但你是否會想要一直待在這個世界裡呢?
圖/ shutterstock

駭客任務是一部很值得思考的電影,他一方面早在20年前就描繪了「元宇宙」的雛形,一方面,卻也讓我們反思科技。劇中有一幕讓我印象最深刻,那就是當先知拿出一紅一藍的藥丸,問基努李維,吃下藍藥丸,你可以繼續在許你的世界中,享受你本來的平凡(或美好)生活,但吃下紅藥丸,你會看到醜陋的真相,那現實世界中的骯髒與令人難以忍受的一切,主角選擇了紅藥丸,選擇了面對真實,然後才有了駭客任務三部曲。

我常想,如果是我,我應該也還是會選擇紅藥丸吧。我當然也喜歡虛擬的美好,但終究,我還是希望面對現實的殘酷,就像我會喜歡玩電腦遊戲,但我可不想完全活在遊戲之中。在人類這個物種的DNA裡,我相信有一股力量,冥冥中讓我們有對「真」與「假」的執著,真的他就是假不了,假的的真不了。

世界終究以實體為主,虛擬為輔

我們可以用虛擬的工具(或你要稱世界也行),去輔助真實的世界,例如電子支付,電商購物,線上工作,沈浸式的娛樂與休閒,讓真實世界變得更便利與稍微更好一些。但你要說虛擬可以取代現實,人人以後都「只」生活在元宇宙之中,還真有點違反人性。

舉例來說,疫情期間,五月天舉辦線上演唱會,吸引號稱締造了4千多萬人次的「觀賞紀錄」,雖然賠本,但不啻為一成功的線上營銷活動。對於五月天的樂迷來說,第一次參與這樣的虛擬演唱會可能很有趣,畢竟為了支持偶像,在絕對的權威面前,思考與判斷能力是會大幅下降的。

但坦白說,我相信你去問任何一位粉絲,如果同時有現場的演場會,可以親眼看到偶像的時候,你還會去參與「線上」「虛擬」的場次嗎?我想多半不會,哪怕「沈浸式」多逼真,在心底深處你終究明白:真的他就是永遠也假不了,這是人的本性。我在另一篇文章[〈時過境遷後,NFT將會在何處?〉][3]中,也以NFT做比喻,解釋了藝術品,藝術市場的價值,在很長一段時間,仍會是實體為主,虛擬與虛擬應用為輔,相輔相成,而非如「專家」們所宣稱,元宇宙與NFT將取代一切。

如果你是駭客任務中的主角Neo,你會選紅色藥丸,還是藍色藥丸呢?

責任編輯:吳佩臻、陳建鈞

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(觀點文章呈現多元意見,不代表《數位時代》的立場)

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代理式商務來襲:萬事達卡與NCCC攜手產業打造信任新基礎
代理式商務來襲:萬事達卡與NCCC攜手產業打造信任新基礎

隨著代理式 AI(AI Agent)的快速普及,其在商務交易中的應用也從智慧搜尋、商品比價一路延伸至自主下單,逐步形塑出全新的代理式商務(Agentic Commerce)模式。為因應此一趨勢,萬事達卡攜手聯合信用卡處理中心(NCCC)於 15 日舉辦「 AI 時代支付安全與數據信任高峰會」,匯聚產官學界專家共同交流,深入探討代理式商務下的支付授權與驗證機制,以及 AI 時代金融監理的演進與詐欺防治重點。

萬事達卡台灣區董事總經理陳懿文表示,無論交易是由人或代理式 AI 發起,都應該在安全可信的環境中完成,萬事達卡將持續強化支付安全的把關能力,不僅著眼於風險控管,更期望將「信任」轉化為未來創新的基礎與成長動能。聯合信用卡處理中心董事長桂先農則認為,面對 AI 浪潮,支付安全已不再只是技術問題,更要在消費體驗、數據運用與隱私保護之間取得動態平衡。金融監督管理委員會主任委員彭金隆表示,金管會未來將持續秉持安全與發展並進的原則,致力於打造可信賴、穩健且具有包容性的環境,加速金融 AI 應用的發展。

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金融監督管理委員會主任委員彭金隆特別出席,表示金管會核心理念為「負責任創新」,並於2025 年成立『金融科技產業聯盟』,期待結合金融周邊單位與金融機構的力量,打造可信任及穩健的AI 金融應用環境。
圖/ 數位時代
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萬事達卡台灣區董事總經理陳懿文(左)攜手聯合信用卡處理中心董事長桂先農(右)致詞不約而同提到:面對 AI 浪潮,支付安全將會是如何在消費體驗、數據運用與隱私保護之間取得動態平衡的治理課題。
圖/ 數位時代

AI Agent 重新定義消費旅程,萬事達卡提 4 大要素保障支付安全

Google Cloud 台灣技術總經理林書平認為,代理式商務正在重新定義消費旅程,而 Universal Commerce Protocol(UCP)則是支撐這場變革的關鍵。他表示,UCP 就好像電商界的 Type-C 接口,可以串聯不同代理式 AI 與電商平台後台系統,讓代理式 AI 可以根據消費者需求,自主完成商品搜尋與推薦、比價到下單的交易流程,打造更即時、更個人化的消費體驗。

在此情況下,支付不再只是交易流程中的最後一步,而是串聯個人化服務、授權機制、風險控管與信任的核心環節。萬事達卡數據與顧問服務部資深副總裁戴輝瑾指出,要確保代理式商務下的交易安全,必須具備 4 個關鍵要素,包括可驗證代理式 AI 身份、明確的使用者授權、確保代理式 AI 執行的任務沒有超出授權範圍,以及在發生爭議時,能透過公開透明且可追溯的機制進行處理,確保各方權益。

此外,他也強調,風險管理不應侷限於付款當下,需從交易前、交易中、交易後到持續性的監控,建立端到端的治理架構。為此,萬事達卡推出多元解決方案強化整體防護能力,包括以 Identity Solution 強化數位身分驗證、以 Decision Intelligence Pro 提升即時風險判斷能力、透過 Ethoca 優化爭議處理流程,以及藉由 Recorded Future 提供即時網路威脅情報,全面覆蓋交易生命週期,打造更完整的支付安全生態系。

AI 監理邁入新階段,以信任為核心的監管新框架

從監理角度來看,AI 所帶來的變革也同步改寫治理思維。金管會銀行局局長童政彰指出,監理機關不僅要加強國際合作,更應深化與金融業及科技業的對話,建立更開放且具前瞻性的監理模式。進一步針對代理式商務來看,政大金融AI創新中心主任王儷玲認為,金融監理重心應由模型與資料管理,轉向代理式 AI 安全,尤其當 AI 可以代理消費者進行支付時,如何確保代理式 AI 在授權範圍內執行交易,將成為未來的監理重點。

在國際監理趨勢方面,萬事達卡數據與顧問服務部副總裁 Audrey Wong 分析亞太與全球支付生態並指出,AI 時代的監管核心已轉向「以信任為基礎」,金融業在應用 AI 時,必須具備可解釋性、可問責性與可稽核性,確保決策透明且可追溯。同時,隨著詐騙與洗錢行為跨境化,監理機制也應向外延伸,確保跨境一致性,並透過如 ISO 20022 等標準強化資料透明與治理能力。

回到金融機構實務面,國泰世華銀行數據長梁明喬表示,代理式 AI 將對既有支付與風控機制帶來結構性改變,以信用卡支付為例,過往的驗證重點在於是否為本人,但在代理式 AI 情境下,則轉變為驗證 AI 的身份、授權來源與行為意圖。未來,隨著代理式 AI 的普及發展,授權與權限管理將變得更加重要。

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關鍵對談以「AI 時代的資安監管趨勢與企業應對策略 」為題,左起邀請:數位時代總編輯 王志仁主持及重磅與談人國立政治大學金融 AI 創新中心主任 王儷玲、國泰世華銀行數據長 梁明喬及萬事達卡數據與顧問服務部副總裁 Audrey Wong與會。
圖/ 數位時代

AI 詐騙升級,聯防機制成新關鍵

最後,本場研討會亦聚焦討論 AI 造成詐欺風險升級的議題。台灣大哥大資訊長蔡祈岩觀察,詐騙已從單一管道演變為跨平台、跨場景的複合型攻擊,尤其是假冒「代理式 AI 」的詐騙手法,透過對話引導消費者提供個資與支付資訊,正成為新興且高風險的威脅來源。

萬事達卡 Franchise Innovation 副總裁Dennis Koh 進一步歸納出 3 大詐欺發展趨勢。第一,Deepfake 服務化使詐騙門檻與成本大幅降低。第二,詐欺行為跨境化與遠端化,已經突破地理限制、走向全球攻擊。第三,社交工程從大量投放釣魚信件,轉為高度個人化、難以辨識的精準攻擊。

面對詐欺手法持續演進,聯合信用卡處理中心風險管理部資深協理李錦堯表示,聯卡中心正透過區塊鏈與FIDO生物識別技術,打造無密碼的數位身分認證系統,並結合AI數據模型提升TRACE風險預警系統的效能。未來,聯卡中心將持續優化模型,並建立跨機構資料共享的聯防機制,整合發卡機構與國際組織資源,以提升整體防詐能力,對抗日益複雜的詐欺攻擊。

代理式商務將為消費者帶來更好的消費與支付體驗,但同時也對安全、治理與信任造成更大的影響,促使產業必須從單點防護走向跨機構、跨生態系的整體治理思維。在此趨勢下,萬事達卡將持續扮演關鍵推動者角色,攜手監理機關與產業夥伴,強化支付安全標準,推動台灣支付產業的監管框架與創新發展,打造兼顧效率與信任的數位商務環境。

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回應AI 代理經濟下的詐欺防制與個資挑戰,本論壇特別邀請台灣大哥大資訊長 蔡祈岩、聯合信用卡處理中心風險管理部資深協理 李錦堯、萬事達卡Franchise Innovation副總裁 Dennis Koh交流趨勢觀點。
圖/ 數位時代

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