【圖解】繼純網銀之後、純網路保險也要登場了! 一次看懂有哪些改變
【圖解】繼純網銀之後、純網路保險也要登場了! 一次看懂有哪些改變

談到保險,許多讀者腦中可能會浮現的場景,是跟業務員約在咖啡廳,聽著對方解釋著負責的條款,感受是複雜且沉重的。無論是科技技術,或是人們的生活樣態,都有了許多改變,保險的型態也必須有不同。

台灣的純網銀在今年相繼開行後,金管會本周宣布,要開放設立「純網路保險公司」,也就是沒有實體通路、業務員的保險公司。目前規劃2022年八月開放申請,順利的話2023年四月,就會公布許可名單。

工作、生活樣態改變,保險商品跟不上

之所以要在台灣推動純網保,金管會表示,透過網路販售保險,已經是國際趨勢,包括香港、中國、美國、日本、新加坡、歐盟都有純網路保險公司了。希望透過法規的開放,推動台灣保險業的轉型,創造出新的商品以及商業模式。

目前台灣的保險業,無論是產險、壽險,銷售方式還是以業務員,或是銀行、保經代這類傳統的通路為大宗。所面臨的問題還不少,像是商品同質性高、缺乏研發創新商品;通路偏好銷售儲蓄類型等投資型商品給客戶等等。

近年,其實也有不少業者轉型,透過線上販售保險商品,目前國內可以線上賣保險的業者有34家(產險業16家、壽險業18家),不過,一樣有商品同質性高、缺乏研發創新商品等問題待突破。

金管會表示,希望透過法規的開放,讓保險產業的升級速度更快,民眾也能因此受惠,買到真正符合需求,而且有實際保障的產品。

保險局長施瓊華分析,台灣只有69%的民眾有壽險保單、31%是完全沒有保單,雖然在壽險公司的網路投保平台上,也可以找到保障型保單,但因為並非「主力商品」,所以多數人並沒有足夠保障,希望推動專門賣保障型保單的純網保,來提高民眾的保障。

此外,現在的工作、商業型態非常多元,像是外送員,有訂單時才會上工外送,工時非常碎片化,傳統保險商品難以滿足;共享經濟崛起,美國也有推出Airbnb共享房屋保險;在手機比電腦還貴的時代,台灣也有業者跟電商平台合作,推出「手機保險」,就算不小心摔爛,也能獲得理賠。

此外,像是UBI汽車保險(Usage Based Insurance),則能依照駕駛的里程數、駕車行為、行車狀態,來決定保費要繳多少。這些都是在商品、理賠方式上,結合科技創新的案例。

兩大業者才能申請,最快2023年四月公布名單

目前金管會公布的時程,預計會在2022年2~3月招開公聽會、2022年八月發布修正法規、受理申請公告、2022年11月公布申請設立情形,審查期間約5個月 ,最快2023年四月公布許可名單。

跟純網銀相同,純網保業者,除了設置總公司及客戶服務中心外,不得設立其他實體營業據點、不得有業務員;監管規範上,與一般保險公司適用相同法規與監理要求。

針對有意投入純網保的業者,金管會已經有初步規劃,發起人必須是金融機構,或是金融科技業者,家數並沒有限制,但在資本額上,產險業要新台幣10億元,;壽險業擇要新台幣20億元。

金管會指出,希望財產保險,以符合消費需求的創新商品為主,例如:共享運具、外送平台等碎片型商品;人身保險,以以銷售不含生存或滿期給付設計,保險費僅用於保險保障之商品為主,例如:定期人壽保險、 傷害保險及健康保險。

金管會表示,創新的新形態保單(如:共享房屋保險),上架前還是要送到保險局審查,一但通過,只要傳統的保險公司擁有技術與資源,同樣可以跟進販售。

純網保不需要業務員,不過保險業務員並不需要擔心會失業,原因是,現在業務員大多主力銷售投資型、儲蓄型保單,像是旅平險、疫苗險這類險種,民眾早就都在線上投保,並不會衝擊到業務員的飯碗,此外,各大保險公司也都有培訓業務員轉型的計畫。

舉例來說:台灣疫情三級警戒時,金管會開放視訊投保,業務員就必須學會用新的方式做生意,也就是說,業務員的技能,也一直在與時俱進,目前距離純網寶實際開業,至少也還有3~4年時間,金管會認為,這波開放對業務員衝擊不大。

回歸初心,純網保的開放,是否真能帶來正面影響?從國際上的案例來看,多國的純網保都還沒開始賺錢、規模也不大,且發展成功後,也可能會被更大的業者併購,如何找到成功的方程式,真實擾動產業產生變革,才是法規開放後的真正挑戰。

責任編輯:侯品如

關鍵字: #金管會 #純網銀
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業績兩年從28億突破百億,諾億保經攜手自由系統強化IT與資安以接住高速成長
業績兩年從28億突破百億,諾億保經攜手自由系統強化IT與資安以接住高速成長

企業高速成長,市場最先看見的是業務營收與市場排名的飆漲,但真正決定企業能走多遠的,往往是水面下看不見的IT與營運骨幹。

諾億保經就是一個經典案例。

2024年,諾億保經的全年保費規模約28億元,隔年直接翻被衝破60億,今年,更預計挑戰120億到150億大關,強勢躍居台灣前十大保經公司;業績快速成長的同時,諾億保經的組織配置也很精實:外勤業務團隊約500人,負責核保、行政與稽核的後勤單位卻僅約30人。

值得特別注意的是,隨著營收在短時間內翻倍,受到考驗的不只是業務能力,也包括後台系統、資訊設備、網路、資安,以及法遵與內控能否同步跟上。

諾億保經總經理賴柏翰直言:「客戶資料是諾億保經的核心資產,特別是我們以投資型保單為主力業務,對個人隱私與財務資訊的防護要求極高。」此外,隨著營運規模擴大,金管會對資訊安全與內控稽核的監管標準也隨之提高,必須重塑IT與資安體質以回應高速成長。

評估完自身資源後,諾億保經做了一個重要決定:不從零自建IT團隊,而是採取資訊外包模式,提供企業擴展所需的支援。

諾億保經
諾億保經總經理 賴柏翰
圖/ 數位時代

諾億保經總監張維倫表示:「我們需要合作夥伴提供完整支援,自由系統不僅具備金融產業經驗與深厚維運實力,還能提供一站式服務,因而雀屏中選。」由自由系統負責台北與台中辦公室的端點設備、儲存架構、網路與資安維運等工作。

診斷重於工具:先清查環境盲點,再談防禦升級

缺乏專職資訊人力的中小企業或快速成長型組織,很常陷入一個迷思:市場上出了什麼新工具、新架構,就急著導入;然而,自由系統的作法是先回歸營運本質:盤點現況。

在雙方正式簽約前,自由系統的顧問團隊便深入檢視諾億保經的既有環境,找到一個最急迫的營運隱患:內勤行政人員與外勤業務人員,竟在辦公室內共用同一套網路網段,這意味著外部裝置一旦連網中毒,極可能直接橫向感染存放敏感保單資料的內部系統,為降低風險,自由系統隨即協助諾億保經進行網段隔離與權限切割,在第一時間化解安全未爆彈。

這套「先釐清現況、確認優先級、消弭落差」的邏輯,也體現在資安合規的推進上。

自由系統服務顧問黃麒翰以ISO 27001認證輔導為例指出:「諾億的認證合規由專職顧問主導,但底層關鍵的端點偵測回應(EDR)、託管偵測回應(MDR)、防火牆規則、特權帳號管理及硬體資產盤點,全由自由系統提供技術支援。我們的目標是替企業建立完整的『環境可視性』(Visibility),讓風險一目了然。」

對諾億保經來說,資訊設備、網路與日常維運雖然是營運不可或缺的基礎,卻不是公司的核心業務,如果自行建立完整IT部門,不僅要負擔人力成本,也必須長期維持涵蓋網路、設備、資安與系統維運的專業能力;相較之下,將這些工作交給自由系統的專業團隊負責,諾億保經可以將時間與精力放在可直接創造營收的核心業務。

「與自由系統合作至今,我們不僅更好強化IT體質、順利補強合規缺口,也為接下來的AI應用打下穩健基礎。」張維倫如是說道。

從防守走向進攻:雲地協同架構,讓AI真正走入第一線

IT與資安基礎逐步穩定後,諾億保經開始將資源放到下一階段:如何利用AI提升業務與營運效率。

在業務端,諾億嘗試透過AI實現「保險情境遊戲化」。

賴柏翰指出,一般客戶很難體會重大疾病帶來的財務衝擊,與其單向說明「萬一罹癌怎麼辦」,不如透過AI模擬動態情境,讓客戶在虛擬人生中面臨關鍵決策;甚至,將台股加權指數、S&P 500走勢融入情境,模擬面臨資金缺口時,抵押借款或贖回投資將對個人資產產生何種實質影響,讓保險規畫轉化為主動的探索體驗。

同樣的邏輯也導入內部培訓與後勤自動化。

過去高度仰賴資深講師與紙本教材的訓練流程,被轉化為AI互動式推演,讓500位業務能在高度擬真的客戶抗拒或理財情境中反覆演練,大幅縮短新人上手週期。至於在行政方面,傳統業務助理得耗費大量時間進行分類、掃描、校對保單文件的繁瑣流程,也交由AI與自動化工具處理,助理僅需做最終核對與歸檔,使30人的後勤編制得以支撐暴增數倍的合規案件。

在AI探索的過程中,自由系統就像是諾億保經的IT團隊、協助評估與提供所需產品服務。

自由系統售前顧問劉威利強調:「金融保險業涉及大量機敏個資,絕不能盲目把所有資料拋上公有雲AI。」因此,自由系統協助諾億精準劃分「地端與雲端邊界」,例如,哪些非機敏資料可藉助雲端模型運算、哪些敏感核保數據必須保留在地端進行私有化推論,並協同評估相應的地端硬體算力與加密機制,讓創新應用不以犧牲資安為代價。

總的來說,從28億飆升至百億規模,諾億保經展現了一家新銳金融服務企業的高敏捷度;而自由系統則證明了託管服務(MSP)已不再只是被動的修電腦與顧網路,更是高速成長企業在架構選擇、資安風控與AI轉型路上,不可或缺的最佳夥伴。

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