組織裡的煉金師|數位時代 BusinessNext

1960年左右，一家金屬工具製造工廠的老闆，在想喝啤酒卻找不到開罐器的情形下，開始思索「怎樣把開罐器黏到罐頭上」，於是，我們有了易開罐。
1980年左右，一位假日參加唱詩班的3M工程師，因為夾在詩集裡做記號的碎紙片經常遺失而困擾，心想，如果有一種「好黏好撕」的紙片，該有多好，於是，便利貼紙問世了。
這兩個如今我們生活、工作中都不可或缺的發明，有兩個共同特質：第一，因需求而產生；第二，在組織既有資源上產生（發明易開罐的工廠老闆原本就是金屬製作本行，而3M別的工程師早已開發出貼紙上的黏膠）。換言之，絕非純然天馬行空的靈光乍現，而是有所本的、累積的。
時至今日，我們才剛要進入一個真正「創新爆炸」的時代，有形物質的創新還在不斷問世，無形事物的創新更如潮水湧來。組織管理模式是如此，CRM、ERP、SCM在企業間，比起便利貼的普及也不遑多讓；連工作任務也完全跳脫過去「產銷人發財」的分工，跑出一些奇奇怪怪的職稱，像想像工程師、流程改造總監，這群聞所未聞的工作者，我們稱為「新專業」（詳見P.60）。
這些職務的出現，突兀嗎？其實一點也不。當企業活動變得頻繁千倍，創新和改造已經從過去的「非常態」變成常態，當然要有對應的常設機能來對應。而他們的工作是什麼呢？可以這麼說，將組織既有的核心能力重新組合，與市場需求媒合（Match）在一起。
和有形物質的創新一樣，無形事物（概念或模式）的創新，也是有所本而累積的。一般而言，組織都有自己獨特而珍貴的核心能力，然而，當組織變大或環境變動，這些能力會稀釋、散落、浪費或失焦，這時，便需要有人將這些資源循市場需求的線索，重新做最適當的安排。
某種程度，我們可以稱這群人為「組織裡的煉金師」。
要如何成為組織裡的煉金師？管理大師韓第提出煉金師的三種特質：
● 熱情。
● 跳脫傳統思維，堅持有夢最美（如詩人濟慈所言：「不急著找尋事實與理由，卻仍能在不確定、神秘與疑惑情況下行事的能力」）。
● 看事情異於常人的「第三隻眼」。
如果，你也發現組織裡正散落一地破碎金片，快，讓自己變成煉金師，你的組織會因你而閃閃發光。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。