「無接觸經濟」契機:數位轉型及供應鏈重組
「無接觸經濟」契機:數位轉型及供應鏈重組

在2022年虎年的開始,回顧過去幾年國際重大事件,都接連交錯對台灣產生重大影響。例如美中經濟持續對抗,COVID-19疫情不退,ESG議題與全球減碳的倡議與實踐因應等。

而大環境的影響,讓台商在大陸的製造業紛紛選擇回台投資,不僅讓工業區一地難求,也使台灣工業用電需求大增;台灣半導體產業及資通訊高科技製造業獲利績效大幅成長,加上美國貨幣寬鬆政策使得資金使用成本降低,帶動台灣股市房地產大漲;疫情持續不退,讓進出口運輸及物料成本大增,企業也實施在家辦公(WFH)減少員工染疫風險;在全球減碳及永續發展議題持續被關注下,政府及企業投資綠能創電,如,太陽能、風電、氫電等,儲能及能源管理,努力為環境減碳盡社會責任。

這些大環境因素,催生有關無接觸經濟、新工作模式及防疫的商機,企業領導者必須快速因應外部變化導入數位工具,即時轉型以強化競爭力。

當轉型成為必要任務,傳產如何應對?

例如,餐飲業的商業模式由店面轉型為以中央廚房為主軸,讓顧客直接店外掃碼外帶或透過外送平台接單送餐。各式的B2C服務業則加入各種數位工具強化客戶服務與體驗,如加入線上平台進行訂票、訂房、預約付款,與運用客服機器人/文字機器人提升服務效率,或整合應用電商導購服務、CRM(客戶關係管理)數據分析、社群媒體與App以提升客戶體驗。

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Hilton Honors App 訂房與電子鑰匙功能

此外,企業內部管理則透過導入AI與數據分析技術提升營運效率,如利用流程機器人提升內部行政流程效率,整合內外部資料進行數據分析以提升決策決準確性,也運用遠距辦公與會議工具讓WFH能順利運行。

製造業的供應鏈整合與數位轉型也正進行中,製造業者以ERP串接商機管理、結合內部電子簽核提高效率,並進行訂單與供應商的外包管理整合、銷售預測連結備貨機制、製程中的品質檢驗及數據分析、物流發貨配送管理,出貨保固叫修及備品管理。這些都需要跨流程進行系統整合,更是厚植競爭力的基礎。

然而大多數傳產企業中,許多資訊系統處於待優化階段。因此,傳產企業採用資訊技術促進轉型,大多以提升營運效率與降低成本為主。但事實上,數位轉型不是為了解決單一問題而導入資訊系統,而是企業對環境認知後,訂定轉型成長的新境界,再進行一連串的技術選擇及資源投入,甚至因而建立創新的商業模式。

許多提供強大資訊平台的大企業(如亞馬遜對傳統零售的衝擊),讓傳產企業領導者發現其傳統價值正受到威脅。但他們必須做什麼才能成功?

MIT史隆管理學院的Ina M. Sebastian教授針對25家成功進行數位轉型的傳統企業進行研究,並將數位轉型策略分成兩種:客戶參與策略與數位解決方案策略。分述如下:

1、客戶參與策略: 客戶參與策略尋求以卓越、創新、個性化和整合的客戶體驗來建立客戶忠誠和信任。此策略在創造無縫的全通路體驗,使客戶能隨時以一致的方式從任何管道訂購、查詢、支付並獲得協助。此策略依賴不斷增長的客戶資料進行分析,例如沃爾瑪在2020年推出會員制,因而更理解和預測客戶的需求,有助於強化企業與客戶間的溝通與互動,同時也藉此蒐集客戶資料,提供個人化的生鮮消費體驗。

2、數位解決方案策略: 蘋果公司創始人賈伯斯曾說「消費者通常要看到產品,才會知道自己想要什麼」;他更相信自己對產品或服務的直覺(而不是客戶的要求),能引導蘋果產品的創新。採用數位解決方案策略的企業,試圖透過結合現有能力與數位技術提供的能力,整合產品、服務和資料來重新定位企業的價值主張,並為客戶提供新的服務模式與產品,甚至創造新的商業模式。

傳產企業領導者仍有許多的困難需要克服,包括確立轉型策略、強化營運資料蒐集、建構數位服務平台、建立以服務為核心的組織文化等。這是長期扎根競爭力的工程,不是一個專案!

不能停留原地,要做「創新服務的先行者」

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圖/ Amazon

回顧過去十年(2011-2020)數位平台與傳統商業的發展,我們舉兩組案例作比較,其一為零售業:Amazon電商在這10年市值成長高達27倍,Walmart則是兩倍,但同期美國許多傳統零售業已經不敵消費者行為的改變而破產倒閉;其二為汽車業:Tesla電動車在10年的市值成長為350倍,豐田則為1.67倍,各國政府在環境保護的議題下,也大都提出禁用內燃機引擎的年限表,使得品牌車廠必須在產品設計及供應鏈重新調整。

從以上兩組案例比較,我們可以觀察到,數位平台商成為巨獸影響傳統通路的經營,快速成長的電動車有高的商機想像空間。所以,企業若能掌握創新技術發展出先驅產品(服務),就有先行者趨勢。消費者日常在便利的通訊環境使用智慧型手機已成習慣,若傳統企業沒有跟上數位轉型,恐怕在同業競爭、生態合作上落後而不敵數位轉型的衝擊。

「中華軟協」是國內資服軟體業者共同加入的社團法人,成立38年來經歷資訊技術的進展,持續推動各產業資訊化而努力,不僅強調個資與資安的重要,協助政府推動數位化的各種政策,還倡議修改政府採購法以達到重視軟體價值及甲乙雙方的合約對等。

蔡總統第二任就職提出六大核心戰略的佈局,值此2022年行政院即將成立的「數位發展部」,就是國家領導人正式回應數位經濟成長是產業及國家競爭力大時勢的聚焦作為。

郭政委與產業交流的簡報中,表示未來全球GDP成長有7成來自數位經濟發展,在2025年全球GDP的40%會來自數位經濟;在此快速成長商機下,台灣卻有少子化又老年化的衝擊。筆者認為,政府必須加快推動國家及產業數位轉型,甚至應該把數位發展預算列為國家經濟建設計畫的預算,才能有脈絡性的推展數位工作。台灣數位轉型要以科技為基底、並修訂法令成為數位經濟發展環境沃土,以數位技術協助社福及教育文化發展,才能讓多元社會一起關注並支持數位發展使用,進而達到溝通有效率,環境永續的智慧台灣 !

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(觀點文章呈現多元意見,不代表《數位時代》的立場)

責任編輯:傅珮晴、侯品如

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為保戶守護重要資產,南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型建構全通路資產防護網
為保戶守護重要資產,南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型建構全通路資產防護網

為守護保戶資產,南山人壽集結客戶服務、數位、資訊三個部門的能量,自行研發「黃金眼 AI 防詐模型」,自 2024 年底完成開發後,截至今年 11 月已成功阻擋多起詐騙案件、攔阻金額累計逾新臺幣 900 萬元,並獲得 2025 數位金融獎等殊榮。

「黃金眼 AI 防詐」模型為什麼可以有效防詐、更好守護保戶資產?

南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟面帶微笑地解釋:「『黃金眼 AI 防詐』是透過龐大的保戶資料結合前線客服的實務經驗建構而成的模型,不僅克服了壽險業交易頻率低且詐欺樣本極度不平衡的挑戰,還能夠偵測在臨櫃辦理保單借款或解約的高風險個案,讓客服人員可以主動提醒與關懷,有效降低詐騙風險,守護客戶資產安全與信任。」

南山人壽
南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟指出,詐騙手法快速進化,南山人壽研發黃金眼AI防詐模型,用前瞻科技主動攔截風險,強化保戶資產的安全防護。
圖/ 數位時代

從詐保到詐財,壽險業面臨的風險加劇

過往,壽險業者面對的主要風險是保險詐欺,例如,透過偽造事故情節、虛構醫療紀錄等方式詐領保險理賠金,然而,隨著科技迭代與詐欺集團的組織化、專業化,這類手法已快速進化,從「偽造病歷、輕病久住、醫療共犯」等傳統模式,轉向結合數位科技與精準話術的跨領域詐財操作。

這一波詐欺風險不僅滲透力強、具備高迷惑性,也直接影響保戶資產安全。例如,詐欺集團利用假冒理賠諮詢等方式竊取保戶個資,再一步步誘導客戶辦理解約或申請保單借款,最後要求將資金匯到不明帳戶等,壽險業者面臨的風險範圍也從「詐領保險理賠」延伸到「詐騙保戶資產」。

李淑娟資深副總經理進一步指出,南山人壽每年要處理逾 35 萬件解約與借款案件,很難單憑人力在海量案件中精準辨識高風險個案。「為有效防堵詐欺事件,南山人壽除開發 AI 模型辨識詐保事件,更進一步研發黃金眼 AI 防詐模型,用前瞻科技主動攔截風險,強化保戶資產的安全防護。」

南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型守護保戶資產

在打造黃金眼 AI 防詐模型時,南山人壽面臨兩個挑戰:首先是壽險的交易頻率低,導致資料稀缺;其次,是詐欺樣本比例高度失衡,導致 AI 很容易誤判。為化解這些挑戰,南山人壽整合保戶行為、保戶與保單側寫資訊與情境因素等多模態資訊進行模型訓練,爾後,透過集成學習(Ensemble Learning)整合多個不同觀點的「專家模型」共同判讀,提升模型判斷準確性。

南山人壽數位專案經理蔡其杭表示:「以多模態數據源跟集成學習的策略打造黃金眼 AI 防詐模型後,我們除了將模型串連至臨櫃客服系統,以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級,協助客服人員快速識別高風險個案,主動介入並阻斷詐騙,更透過『自適應演進』與『外部資源擴充』兩個機制,持續優化模型辨識精準度。」

南山人壽
南山人壽打造黃金眼AI防詐模型,將模型串連至臨櫃客服系統,以直觀的紅、黃、綠三色燈號,即時呈現保戶的風險等級、協助客服人員快速識別高風險個案。
圖/ 數位時代

「自適應演進」指的是,客服人員會依據模型亮起的燈號,結合系統提供的關懷提問表,向臨櫃辦理解約或借款的保戶進行關懷詢問,如資金用途、是否接獲可疑來電等,藉此釐清是否存在異常情況,並將相關結果回貼標籤,作為後續調校模型的關鍵訓練素材,讓黃金眼 AI 防詐模型越用越精準。

「外部資源擴充」則是透過更多元的外部數據強化模型的防詐能力。例如南山人壽與內政部警政署刑事警察局簽署反詐騙合作備忘錄(MOU),在合規架構下共享情資,協助核對保戶是否曾有詐欺通報紀錄。蔡其杭補充,南山人壽目前正與電信業者合作,將其超過 1,400 項特徵因子導入模型,有效提升模型燈號判斷的靈敏度與可靠度,使黃金眼 AI 防詐成為更全面的金融詐欺偵測引擎。

蔡其杭表示,詐騙的手法日新月異,AI 阻詐模型除了能準確識別可疑的高風險案例外,更重要的是具備與時俱進、持續調優模型能力和效果的機制;如同維持客戶服務的品質一樣,刻不容緩。

南山人壽
南山人壽數位專案經理蔡其杭表示,黃金眼AI防詐模型串連至臨櫃客服系統,以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級。
圖/ 數位時代

李淑娟表示:「隨著模型的持續優化,黃金眼 AI 防詐模型的應用範疇將從目前的『臨櫃防堵』延伸到『全通路、跨產業、事前預警』的防禦機制,以事前預警的方式防堵詐欺事件。」舉例來說,當保戶撥打電話詢問保單借款或解約時,系統就會開始運作、提前識別風險,針對透過手機 APP 或網路平台辦理業務的數位客群,系統也會即時偵測,當出現高風險行為時即會立即展開關懷提問。

不僅從科技著手,南山人壽以 SAFE 逐步提升防詐安全網

值得特別注意的是,南山人壽並未將防詐視為單一的科技工程,而是從 SAFE–Skilled(防詐訓練)、Awareness(全民防詐)、Fintech(科技運用)、Engagement(聯防合作)–四個構面打造更完整的防護機制。

在專業技能方面,南山人壽不僅協助相關人員熟悉黃金眼 AI 防詐模型的操作模式,也持續透過內部教育訓練,以及跟刑事警察局等單位合作舉辦的工作坊等方式,全面提升員工識詐、阻詐的能力,達到 AI 人機互動的阻詐聯防保護網。

在防詐意識宣導方面,南山人壽除於全台 18 個分公司櫃檯播放刑事警察局提供的反詐騙影片,並在櫃檯明顯位置放置防詐文宣,協助來訪保戶掌握最新詐騙趨勢;更主動走入偏鄉、校園與新住民社群,並針對聽語障人士製作友善素材,以多元形式推廣防詐知識,降低詐騙事件發生的可能性。

在公私協力方面,李淑娟表示,南山人壽積極培育、鼓勵每一位壽險業務員成為「防詐大使」,在拜訪客戶時主動觀察各種異常徵兆,例如可疑的投資文宣或陌生人的頻繁出入,並將這些現場蒐集到的「軟性數據」提供回公司,作為模型判斷的補強資訊,以提升事前預警效果。

為了更好的保護高齡與失智等高風險族群,南山人壽也積極推動「保單安心聯絡人」機制,鼓勵保戶指定第二聯絡人,在其申請保單借款或終止契約時,可以主動通知聯絡人介入確認,降低詐騙風險;此外,亦針對受詐保戶提供「喘息關懷服務」,以低利紓困貸款協助保戶在遭遇詐騙後仍能穩定度過財務壓力,將防詐保護從事中攔阻延伸到事前預警與事後援助兩個層面,樹立產業新標竿。

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