Upgrade的重要、需要和必要|數位時代 BusinessNext

雖然台北機會較多，但他得重新學習「認路」，還「被迫」賃屋住在新店偏遠的山區，邊數落著「阿扁上台，逼得他中年離鄉背井」所付出的調整成本，他幾乎撞上前面的台北市公車。
運匠的處境確實堪憐，但問題是換了別人當總統，他就可以在高雄過著幸福快樂的日子嗎？日本在10年內換了10位首相的例子告訴我們：我們現在碰到的經濟難題，顯然已經超越政治的範疇，單憑一位國家領導人的政策和才智，已經難以左右國家的命運。
我們現在的難題，就是「40年台灣成長經驗vs.全球化新社會」產生的新徬徨，是一種歷史經驗面對新社會的進退維谷，過去的運匠一天賺2000，現在只能賺900，很可能的原因是有100萬人去了大陸，而留下來的人呢，他們所屬企業正急遽承受毛利降低的痛苦，企業再也沒有錢來編列搭計程車的預算；而員工開始恐懼所得無法增加，寧願選擇便宜的公共交通工具。一環扣一環，這纏繞式的衰退，正由高雄的街道席捲向全世界，台灣哪一個政治人物有能力解開呢？
這就是「數位時代」別具特色的痛苦，當Internet把全世界連在一起，所有東西因高效率的世界分工，都變得便宜無比，連帶所有公司的獲利、所有工作者的薪水要增加也變得困難無比。而過去國家或地區裡的領袖，個個變成了「做一事、錯一事」的跳樑小丑，因為他們奮鬥多年來的視野、能力、技術，從來沒料理過這種場面。

**販售全球獨一無二的巴黎歷史

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什麼是救贖之道？我當然沒有答案，但上個月我造訪了荷蘭和法國，那裡生活得還不錯的人們，提供了一些思考的線索。
到過巴黎的人都知道，巴黎美則美矣，提供的服務卻十分令人不敢領教，除了巴黎人不屑於和英語客交談，購物者往往得排隊結帳看收銀員漫不經心地聊天，Louis Vuitton的店員把客人趕出店門也是奇聞。即使是巴黎失業率最高的1992年，這樣的景況也沒多大改善（台灣的運匠看到這，肯定一肚子火吧）。但為什麼巴黎人可以用這麼差勁的產出，過這麼好的日子？因為巴黎有世界第一的觀光客客戶（每年3600萬人），巴黎人靠販售「全球獨一無二的巴黎歷史」（也包括Hermes和LV的「皮件傳奇」）而取得高所得，他們無畏經濟景氣循環的驕傲，即便法國其他地方努力得多的住民，也心有不平。
荷蘭阿姆斯特丹雖然風光也明媚，但觀光客數目比起巴黎可是天差地遠了，這兒的荷蘭人，是靠運作著許多國際品牌（例如賣「多芬」的Unilever）、跨國企業（例如Heineiken啤酒）和貨物轉運而活。除了市中心區一小塊運河地帶，阿城的經濟樞紐是在市郊一棟棟玻璃鋼架的新建築裡，和巴黎人比起來，荷蘭人的效率與服務都是首屈一指，有趣的是：他們服務的對象都在數千里之外。在台灣，你除了可以喝它的啤酒、買它的刮鬍刀、用它的多芬，還有它的壽險（ING安泰）與信用卡（ABN AMRO荷蘭銀行）。荷蘭人是靠它領先群倫的「運作全球事業」能力而活，和巴黎人比起來，荷蘭的這項資產並非世界獨一無二，所以荷蘭可是兢兢業業經營著他們的富裕，隨時保持改良和增益的動機，阿城工作者一般都會說德、法、英、荷四種語言，而他們也比巴黎人好相處得多了。
巴黎和荷蘭，都在新興的全球化網絡裡佔據了一個鮮明的位置，世界的經濟缺他們不可，巴黎和阿姆斯特丹市民理所當然擁有好日子。而台灣原本在全球化網絡的位子－－「製造工廠」，正被中國大陸快速取代，我們當然也順理成章地狼狽不堪。如果由國家發展角度來看，台灣如何快速找到全球化社會中另一個不可或缺的位子，恐怕才是計程車司機能安身立命的唯一解決方案。

**人民自我upgrade的學習史

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但這個路子是什麼呢？巴黎的富庶是學不來的，台灣沒有它在地歷史的活資產，但看看荷蘭人民兢兢業業度過過去300年，我們應可找到若干啟發，那就是運用「什麼都沒有的缺憾感」（土地狹小、礦產掛零、農業貧脊），去增益自己在世界經濟中的獨特附加價值。由出海冒險開始，他們熟悉了造船、碼頭、貨運；接著由冒險而建立的貿易開始，他們學會了最早的證券金融（籌募資金）、保險（避險）；從而由世界最早的貿易開始（東印度公司），他們學會了跨國品牌行銷。荷蘭的近代史，就是一部人民不斷自我能力upgrade的學習史，上述各產業，荷蘭人不是拿下世界第一，就是名列前茅，而他們人口還比台灣少800萬。
而擅長製造的台灣，下一步得增益的能力會是什麼？「工業設計」會是一個方向，因為它會增加MBT(Made By Taiwan)產品的附加價值；「區域金融」也會是個好主意，我們應該可以在中國大陸金融國際化或自由化的過程中，扮演某些角色；「媒體產業」更是好出路，雖然你未必喜歡台灣媒體的八卦和捕風捉影，但台灣的媒介在中國人社群中，還算是最好看的。當然，我們看、聽、說、寫英文的能力也不夠好，如果夠好，台灣人將會是歐美國家到中國最好的「代理人」。
台灣和世界一樣，都正由國家經濟邁向區域和全球化經濟，你可以比政府更早做好準備。如果台北和高雄都能在新全球地圖上嵌上新特色，即使國際化能力最低的計程車運匠，生活也可以大不同。關鍵就在「upgrade」這個字，你的自覺和努力，可以讓這社會裡大部分人的泛灰人生白回來！

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。