近年蘋果一直積極搶攻服務領域，而商機廣闊的金融更是兵家必爭之地。一年一度的開發者大會WWDC上，蘋果也終於發表謠傳已久的先買後付服務「Apple Pay Later」。
蘋果計畫Apple Pay Later服務將與iOS 16作業系統一同上線，並內建於Apple Pay之中，該功能讓用戶可以將Apple Pay帳單等分為4期分期付款，並在六週內繳清，無須支付任何額外的利息。
Apple Pay Later預計上線後可以在美國所有支援Apple Pay付款的地方使用，不必商家開發配套功能，只要在結帳時透過Apple Pay或Apple Wallet選擇這項功能即可，至於未來是否會推行其他國家，目前蘋果還沒有透露。
蘋果進軍先買後付服務，Affirm股價大跌
蘋果正式進軍先買後付服務，也代表他們將面對迎戰PayPal、Affirm、Klarna等金融服務公司，其中Affirm股價也在蘋果宣佈新服務後大受打擊，跌幅高達5.5%。
蘋果發展先買後付，除了搶占金融服務的商機外，先前也有消息人士指出，蘋果希望透過開發自己的支付技術與基礎設施，降低對合作夥伴的依賴。這次除了發表Apple Pay Later，蘋果還一併推出了輕碰手機就能付款的Tap to Pay、讓商家能夠追蹤訂單與收據的Apple Pay Order Tracking等多樣化的金融相關功能。
蘋果近年來金融服務上發展迅速，Apple Pay在2019年以3,030萬用戶成功超越星巴克的行動支付，成為全美最大的行動支付服務。而同年登場的Apple Card，截至2022年初用戶累積達到670萬人。
但難題在於，金融服務需要配合各個國家的相關法規，開闢新市場的門檻高昂。儘管先前曾有Apple Card即將在澳洲、歐洲等地推出的傳言，但發表至今近3年仍只在美國市場提供服務，而Apple Pay Later也可能面臨同樣的挑戰。
各國加強監管、國際環境嚴峻，蘋果怎麼規劃下一步？
疫情下先買後付服務已經發展為超過千億美元的龐大市場，埃森哲估計，2021年美國先買後付用戶人數達到4,500萬人，eMarketer也預測，先買後付的交易量將從2020年的970億美元，到2025年時成長至6,800億美元。
不過，隨著先買後付服務興起，越來越多問題開始產生。個人財務管理平台Credit Karma曾調查發現，超過3分1的先買後付用戶都曾有過逾期付款的情況。
各國政府也開始採取更多監管動作，例如英國去年就指出，先買後付服務並不考慮消費者的財務能力，可能導致消費者在分期付款的誘惑下消費過多，承擔高額債務；美國也在去年12月要求PayPal、Klarna、Affirm、Afterpay及Zip等公司提供商業資訊，擔憂他們的金融產品可能導致消費者面臨財務風險。
且雖然先買後付市場前景看好，但政府監管趨嚴，以及全球利率上升等環境因素，都讓先買後付公司受到影響，這也反應在股價上。例如Affirm股價在去年11月達到逾160美元的高峰後便持續下滑，目前只剩下23.7美元。
而Klarna也在最近宣佈裁員10%員工，預計超過700人將失去工作。Klarna創辦人賽巴斯汀．西米亞柯斯基（Sebastian Siemiatkowski）表示，當前環境已與去年秋季制定業務計畫時截然不同，俄烏戰爭爆發、消費者情緒改變、通貨膨脹嚴峻、股市波動……種種情況影響了公司營運。
距離蘋果首次傳出將推出先買後付服務，已經過了1年時間，市場環境也出現不小的改變，推出先買後付服務後，該如何因應市場的劇變，也會是蘋果接下來的重要課題。
資料來源：The Verge、TechCrunch、Bloomberg
責任編輯：錢玉紘
