不必跟金融機構打交道，就能享有延後付款的支付方式「先買後付（BNPL）」，疫情時代下在全球竄起，在台灣市場近期有兩大主要趨勢。第一，是進入市場的品牌變多，本土、外商都有；第二，是能使用的通路變多，BNPL在台灣走向普及。
2018年進入台灣市場的日商「AFTEE 先享後付」，從跟電商平台PChome 24h購物合作起家，本周宣布擴大服務範圍，與Yahoo奇摩購物中心合作，業者頻頻擴張版圖，究竟看到那些機會？
不只是信用小白愛用，AFTEE：瞄準所有客群
Yahoo奇摩購物中心早在2018年，就跟租賃龍頭中租控股推「線上無卡分期」，讓消費者沒有信用卡，也能分期買機車、按摩椅這類高單價商品。
這次進一步跟AFTEE推先買後付，Yahoo奇摩電商事業部資深總監林佩儀說：「希望透過這次的合作，滿足更多元消費者的需求、擴大購物場景，替Yahoo奇摩購物開拓新客源，並帶來更多的成長動能。」
先買後付（BNPL）跟一般信用卡分期不同，使用時不需要跟傳統金融機構打交道，過程中也不會查到聯徵紀錄，背後原理主要是靠BNPL業者開發的信用評分模型，經過風險評估後，給出消費者額度，而每家業者風險模型設計的遊戲規則都不太相同。
根據大多數業者的說法，BNPL所瞄準的市場，主要是台灣高達700萬沒有信用卡的族群、自由工作者等等，那麼對AFTEE來說，在台灣不斷擴張使用範圍，背後看哪些機會呢？
AFTEE受訪表示，根據資策會調查，台灣已有超過92%的消費者有網購的習慣，而「便利快速的結帳流程」是影響消費者選擇電商平台的因素之一。這次跟Yahoo的合作，瞄準的客群正是這些一般群眾的消費者，讓「所有人」都可以「無門檻」的在線上更快速、便利、且安心安全的支付，滿足消費者的日常所需。
進一步分析，AFTEE發現有55%消費者面對新型態的支付方式時，若要提供超過兩筆的資料，就會影響使用意願，而BNPL主打的就是快速。
根據記者實測，第一次使用時僅需提供手機號碼，不到一分鐘就能完成結帳，但一開始使用給的額度非常小，通常只有幾千塊新台幣，方便控管消費額度。
根據業者資料，AFTEE登台以來跟綜合型電商平台合作，在這些平台上持續交出年成長2倍的成績。可以說，現在BNPL在台灣的發展，業者著眼的已經不再是所謂信用小白，或是收入不穩定的族群，而是希望透過快速、方便的體驗，吸引所有客群使用，達到支付多元化的目標。
國際BNPL業者遇逆風，AFTEE看好會員數翻倍
目光轉向全球，BNPL的發展也遭遇挑戰，首創BNPL模式的瑞典支付公司Klarna，日前傳出受到俄烏戰爭、通貨膨脹所導致的經濟衰退，計劃在全球裁員10%。
身為在台灣市場布局相當早的BNPL玩家，AFTEE觀察，台灣消費者對於BNPL的接受度其實越來越高，並引用金管會數據指出，2022年全台第一季無現金支付筆數，比去年同期成長2.2%以上，支付金額更達1.43兆元，「有此可見，無現金支付的需求正逐漸攀升，因此我們還是相當看好台灣市場的發展，預計下半年度會員數可翻倍。」
除了台灣，AFTEE也看好東南亞市場發展，今年也在越南開設分公司。目前東南亞市場消費者放持卡率不到5％，但因為行動商務普及、並仰賴貨到付款，這些都將是BNPL發展的機會。
總結來說，經濟景氣確實會影響民眾消費意願，但就支付習慣來說，BNPL進入門檻低，加上結帳流程非常快速，讓整個購物流程的體驗幾乎無痛、無摩擦，先收到商品才付款的模式，也能增加消費者與店家之間的信賴關係，從少部分人使用，變成所有人仰賴的嶄新支付工具，這是AFTEE所看到BNPL發展的機會與下一步。
責任編輯：吳秀樺
