綜觀台灣先買後付（BNPL）市場，品牌已經來到六家，經過三四年的醞釀，多數業者都認為市場將迎來大爆發，尤其2022年的成長將更為猛烈。其實，BNPL並非僅只是小額貸款、分期付款，背後結合許多科技創新，一股全新的支付浪潮正在崛起，對整體產業影響正要開始顯現。
以台灣來說，除了規模最大的本土業者中租，排名第二的日本品牌「AFTEE先享後付」，會員數已經突破50萬人、合作線上商家數超過2,200家。AFTEE的母公司Net Protections也在去年12月於東京證交所上市一部（1st Section）掛牌上市，公司市值超過10億美元。
AFTEE進入台灣四年，有這樣的好成績，幕後推手之一就是32歲的台灣總經理角元友樹，背後究竟有何獨到之處？
從兩大關鍵，解密AFTEE優勢
台灣BNPL市場，進入百家爭鳴的時代，2021年AFTEE成長迅速，不只會員數突破50萬，跟2020年相比，不僅交易金額成長230%、交易件數成長210%，會員成長率也達到175%。
角元友樹觀察，Z世代（1990年代末葉至2010年代前期出生的人）對信用卡的興趣正在降低，主要原因有兩個。第一，申辦一張信用卡，需要提供非常多的個資，不夠快、太麻煩；第二，還款的方案、彈性不夠多，通常伴隨著高額利息，壓力太大，而AFTEE的服務，就能解決這兩項痛點。
關鍵一：有電話號碼就能買，「即時」完成消費審核
不同於其他BNPL業者，AFTEE不強制用戶註冊會員，以網購來說，點選AFTEE為支付方式後，只要輸入手機號碼、收到認證簡訊後，就完成結帳，操作流程甚至比輸入信用卡號、打開電子支付還快。
初次使用的會員，AFTEE給出的額度是三千元，若想提高額度就必須下載APP和註冊會員，多使用幾次增加消費的頻率，只要還款都正常，系統就會逐步調升到最高五萬的額度。
能做到即時完成結帳是因為AFTEE有一套自己的風險評估模型，主要透過用戶的手機門號做身分認證，讓用戶不須註冊會員就能夠結帳，也可能會參考用戶是否按時繳納電信帳單等資訊，綜合評估會員信用。
AFTEE的通過率（會員順利使用AFTEE完成結帳的比例）高達97%，是業界最高。AFTEE商務開發總監林羿臻分析，對商家來說，通過率高可以減少客戶流失、沒有完成結帳的風險；對用戶來說，不需要註冊會員，電話號碼就能結帳，門檻很低。
關鍵二：還款彈性大
角元友樹表示，BNPL這門生意要賺錢和做得長久，「抑制呆帳率（不還錢的客人）」就非常關鍵，現在台灣的呆帳率約1%、日本是0.53%，林羿臻有信心的表示，台灣大約3~4年追上日本水準。
這份底氣來自於AFTEE有嚴謹的風險控管機制，確保會員不會無限擴張信用。首先，AFTEE給的額度落在3千~5萬元，專攻小額消費，多數用戶不會惡意積欠金額小的帳單。
第二則是因為AFTEE採每月結帳，類似信用卡月結帳單模式，若真的資金調度困難，用戶可以無條件申請一次14天的展延，或是支付一點利息選擇分期付款，比起傳統信用卡，還款壓力較低。
瞄準小額、生活場景，AFTEE跟下一步怎麼走？
一般BNPL給人的印象是瞄準沒有信用卡的族群，或是大筆消費分期支出。不過，林羿臻觀察到，「有信用卡的人，也會使用BNPL服務」，他舉例，許多網路代購的買家會擔心給了錢卻拿不到商品，或是付款個資外洩，因此也會有使用BNPL需求。
此外，消費的場景也慢慢趨向小額，林羿臻舉例，去年AFTEE跟旅遊平台KLOOK共同推出「便利付」，就觀察到許多用戶會用AFTEE購買交通票券，這類小額但生活所需的商品。
林羿臻認為，從今年開始，BNPL的市場規模、應用場景將迎來爆發，策略上，AFTEE除了持續擴張合作品牌，也會尋求跟金融科技業者、銀行合作的機會。例如跟行動支付業者合作，串接BNPL功能，用戶平時的飲料錢、餐費等生活消費，都能享受到BNPL延後付款的好處；跟銀行的合作，則是能讓還款的彈性更大，除了月繳、分期，未來也可能衍伸出夠多還款方案。
責任編輯：錢玉紘
