中國向前看，台灣頻回首|數位時代 BusinessNext

身旁意氣風發的人群夸夸其談2008年北京奧運，甚至於2010年上海有機會主辦世界博覽會的璀璨遠景。夢想太遙遠，更增添了不真實的色彩。
同時間的台灣，星期日晚間綜藝節目「超級星期天」中，已然沉寂多年的城市少女組合，尋找著失散多年的摯友，這是台灣集體懷舊愁緒，始終方興未艾的眾多浪頭之一。但是實在年代太久遠，已逾而立之年的資深少女歌手唱著天真的歌曲，構築另一種不真實的氛圍。
面臨經濟谷底，兩岸微妙的集體情緒，反映了兩地的難題。目前中國雖然外資熱絡，但是動力是否能夠延續還在未定之天，缺乏過去的榮耀可以誇口，只好把希望寄託在未來；台灣則是竭力壓搾對逝去榮光的緬懷。其實無論是中國的向前看，或是台灣的回頭望，都是對經濟現狀的逃避。

**偏向投資忽略了消費

**
兩岸最大的問題，都在缺乏成熟的國內消費市場。經濟發展的兩具引擎是投資與消費，但是中國和台灣的發展，都是偏向投資而忽略了消費。
中國近來的發展固然令人艷羨，但是仔細分析中國GDP的成長數字，雖然或許未必如同歐美部份經濟學家揣測是假造的，但是毫無疑問其中有很大一部份是外資瘋狂投入中國支撐起來的。中國近10年的經濟發展策略，有一大部份歸功於「割地求款」，將有價值的地陸陸續續出售，換取可觀的外匯。
如今全世界各地的經濟都受到打擊，市場對於外資持續進駐的動力已經開始質疑，萬方期待的中國內需市場顯然還沒有展現威力。如果外資挹注的力量減緩，中國經濟的隱憂將逐漸浮上檯面。
台灣則是另一種扭曲。過去數十年來，台灣引以為傲的經濟奇蹟的發展是靠著外銷，從國外的市場換取外匯。而企業所需的投資，則是靠著不斷從股民身上藉由「現金增資」套取資本。
亦即台灣當初經濟成長最主要的原因不外乎是投資、投資以及投資，長期以來消費市場在台灣卻被忽略了，以至於過去台灣的消費市場一直都不是台灣經濟發展的動力。尤其在台灣具有消費力的族群大量出走之際，又恰逢經濟不景氣，內需市場更顯乏力。
於是當兩岸的市井文化，具體而微的反映經濟生活的起落浮沉時，也是該有所作為的時候了。
值得做為借鏡的，有80年代的美國，當時是「日本第一」等書籍暢銷的年代，美國不但經濟不振，國內的消費市場，也充斥舶來品。但是後來「購買美國」（Buying America）等重建美國內需市場的活動，不但扶持起威名百貨(Wal-Mart) 等以內需市場為主的企業，也奠基了90年代的榮景，韓國在97年起的亞洲金融風暴後重建國內市場，讓產業復甦，重新進軍海外。台灣與其繼續仰首企盼國際經濟翻身，美好時光重來，不如設法重建國內消費市場。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。