低利率免驚！8大保本策略|數位時代 BusinessNext

近兩年金融市場波動劇烈，全球股市的表現實在難看，今年雖然比去年稍好，但全球股市平均報酬仍是負的（－14.7﹪），市場分析師預期，投資人將改採「保本」策略的投資方式。
不過，過去保本保息的定存理財方式，在這一波降息後，活儲利率跌至0.5﹪，六個月以下定存利率跌破2﹪，既然定存、活儲的利率這麼低，必然得多瞭解利用不同的投資工具，安排不同的投資策略，來善用銀行裡的現金，在低利率時代中，進行一場保本理財大作戰。

保本策略1：化零為整的存款策略
各家銀行紛紛降低存款利息，更提高計息起息點（從100元提高到5,000元），難道真的不如捧現金回家？國內每人平均有3.5個帳戶，若整合為一個帳戶，金額一定比分散的高。有些銀行會為一定額度的存款戶加碼，例如，將利率加碼提高至1﹪，同時也針對一定存額的客戶，提供相關的金融服務。因此，將多個帳戶化零為整，是低利率時代保本的策略。

**保本策略2：還清貸款或殺低貸款利率
**如果你有現金從股市撤退，可以先把房貸本金還清。將錢存在銀行裡的利息，遠不及房屋貸款必須繳交的利息，所以不如將錢拿去還貸款，減少負債與利息支出。貸款利率以跟著存款利率小幅調降，國內5大行庫在7月3日將房貸利率調低至5％，你可以跟貸款銀行殺利率，將原本的高利率下調至最新的利率。如果沒有現金繳清貸款，一定要去爭取調降房貸，低利率時代就算不能賺進錢，最起碼要少花錢。

**保本策略3：儲蓄型保單有保障、免課稅
**前一陣子國泰人壽「金好意」躉繳壽險保單，所造成的銷售狂潮（近300億元），是低利率時代典型的保本投資現象。保險公司的儲蓄險、壽險保單，提供高於銀行定存的預定利率，吸引了定存族的資金轉移。以各家6年躉售（一次繳）的保單來說，4％的預定利率（到期實際利率約在3％～3.5％之間），的確比定存好的多，加上附加保險保障、免課稅，保守策略的定存族自然趨之若鶩。

保本策略4：買保險同時買基金
投資型保險結合保險商品和基金，與基金、債券不同的是，投資型保險讓你以更少的錢，選擇更多的基金，可以分散風險；相同的是，仍要面對風險，並不保證收益。投資型保單是種保守但又冒點投資風險的理財策略。

保本策略5：海外債券有利息和成長收益
基金家族裏，債券型基金是保本型投資策略的上選。理財專家通常建議選擇國外債券，「台灣是高風險的債券地區，缺乏指標利率是重要原因，」凱基證券債券基金管理人張俊逸分析指出。海外債券有利息和債券成長兩種收益，雖是長期投資工具但變現性也高（買回容易）。自5月份以來，各家投信申請追加或新募集的債券型基金，高達1,766億元，反映債券基金在保本風潮下受歡迎的程度。

**保本策略6：亞洲共同基金最被看好
**上半年的海外基金績效，榜首是荷銀泰國基金，近半年報酬率達32％，第二名是怡富新興日本基金，報酬率為9.43％，過去被看好的美股市場積弱不振，亞洲市場成為共同基金的新主力。投資海外共同基金有兩個重點，一是基金本身的績效，另一個是匯率；這一波日、歐和其他亞洲貨幣漲幅高於台幣，若投資這些區域的海外基金，除了基金本身獲利，同時還得到匯差之利。

保本策略7：投資報酬平穩的平衡型基金
國內基金有股票型與平衡型基金兩種選擇，但是受股市低迷影響，國內163檔開放型股票基金只有33檔的績效打敗大盤指數，因此目前不是投資的好時機。至於平衡型基金（投資標的包括債卷與股票），獲利能力雖然不如股票型基金，但報酬相對平穩許多。

保本策略8：投資高配息個股
最近投資股票有一股新趨勢，一些高配息的個股在除息後，折算的報酬率遠高於市場利率，因此，在前一陣子受到股市投資人的喜愛。如果你來不及跟上前一波高配息個股，可以在下一次公司分配股利前先買進。不過，要挑對股，還是需要老手的技術與強韌的心臟。
雖然投資理財專家總是提醒投資人「Cash is king」，呼籲投資人要在手邊留點現金，不過，低利率時代更需要多元的理財策略，在風險承受與預期獲利的判斷裏，大膽投資，小心保本。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。