BNPL擴張迅速違約率大增，報告揭3大隱憂！美國將嚴加監管|數位時代 BusinessNext

BNPL擴張迅速違約率大增，報告揭3大隱憂！美國將嚴加監管

先買後付（BNPL）在疫情大爆發期間快速成長；然而，美國消費者金融保護局一份報告指出，BNPL存有過高的風險會損害消費者權益，預計提出監管計畫！

BNPL擴大應用，背後藏3大隱憂

根據《BNPL, 市場趨勢與消費者影響》報告，BNPL的確對很多產業的支付上有幫助，但模糊的消費者保護條款、用戶的個人隱私、過度消費與違約債務危機，都是BNPL帶給消費者的風險。

過去十年中BNPL只是高度用在服裝、美妝產業的新興金融商品，至今已擴大應用在旅遊、寵物護理、百貨生鮮等多種領域。根據統計，貸款的核撥率從2020年的69%，上升到2021年的73%；平均每個用戶的BNPL金額2021年增加10%至135美元。但同時滯納金的數量也上升，2021年有10.5%的用戶被收取至少一筆罰金。

這份報告也點出了BNPL危害消費者的幾個部分：

消費者保護規範模糊：BNPL產品帶給用戶許多潛在的傷害，其中包含缺乏明確的貸款條款細節、解決爭議的方法以及要求所有的付款都必須使用自動扣款。

蒐集數據侵犯用戶隱私：和其他科技公司類似，BNPL公司經常蒐集消費者的活動數據，根據蒐集來的資料建構新模型、產品功能的改善與行銷推廣活動。這些動作都會損害消費者的隱私權和自主權。

過度消費導致用戶債台高築：由於公司不透明的審查機制，讓消費者可能會疊加多筆貸款同時進行，頻繁的使用BNPL讓消費者有過度消費的風險，最終導致違約率大增。

為了解決對於消費者不利的原因，CFPB確定將提出監管指導與規則，確保BNPL遵守類似信用卡的基本保護條款，並限制貸款公司數據收集的行為。

BNPL公司的回應

《BBC》曾在文章中介紹了BNPL的營利模式，公司最大的營收來源是從零售業者端，從每筆透過BNPL的交易中抽取手續費，而非來自消費者的違約滯納金。Klarna、Clearpay和Laybuy解釋，通過提供先買後付的服務，可以促進銷售並有效提高平均客單價。所以只要消費越多，BNPL公司的獲利就越大。

CFPB的報告中，受調查的五家公司為PayPal、Block、Affirm、Klarna 和澳洲的Zip。根據《路透社》報導，這些公司做出了簡單的回應。Affirm發言人表示，BNPL目的是提供用戶安全、誠信和負責的支付方式來增加消費者的體驗，而不是收取滯納金或隱匿任何費用。並對CFPB的審查報告感到振奮，因為與傳統信貸商品相比，BNPL的確明顯降低消費者的購買成本。

Klarna表示，公司致力透過創新和一定的監理機制維護公司的財務狀況，並保護消費者；Zip則指出，感謝CFPB肯定BNPL帶給消費者的價值，包含容易獲得貸款與較低的使用成本。金融科技協會(FTA)的執行長Penny Lee則認為，這份報告明確指出BNPL是所有高利信貸中有高度競爭性的替代品，並期待後續和監管單位的合作，積極保護消費者。

責任編輯：錢玉紘

打造AI無法取代的人才力，聯發科技攜手Hahow for Business培育跨域人才成果豐碩

AI新世代浪潮，兼具軟實⼒與硬實⼒的「T型⼈才」已躍升為企業⼈才培訓焦點。看聯發科技攜⼿ Hahow 推出的「SPARK 實習⽣跨域軟實⼒學習計畫」。

在AI新世代浪潮下，兼具軟實力與硬實力的「T型人才」已躍升為企業人才培訓的新焦點。以聯發科技攜手 Hahow for Business 推出的「SPARK 實習生跨域軟實力學習計畫」為例，正是企業積極布局未來、培育全方位新世代人才的具體行動。

人工智慧的快速演進，正全面重塑我們對「學習」與「人才」的想像。隨著知識獲取門檻變低、學習方式持續翻轉，企業人才培育模式也迎來嶄新變革。在這波轉型浪潮中，擅長單一領域的「I型專才」往往難以應對多元挑戰，相反的，具備專業深度與跨域協作能力的「T型人才」成為企業招募與培育的核心焦點。

以理工科學生為例，雖然在校期間累積了紮實的專業知識與技術基礎，但往往在進入職場後，因為溝通表達、協同合作與專案管理等軟實力相對薄弱，面臨諸多挑戰、無法發揮潛力。為縮短「學用落差」與提升新鮮人的職場適應力，聯發科技攜手Hahow for Business在2025年共同推出「SPARK 實習生跨域軟實力學習計畫」，將工程師的個人效能訓練藍圖，提前至實習階段。計畫透過Learn-Apply-Reflect與10%-20%-70%學習策略，打造出「自主學習→練習→實際應用」的學習循環，全面加速準聯發人的培養、為企業注入新世代的競爭力。

聯發科技與Hahow for Business以「SPARK 實習生跨域軟實力學習計畫」加速培育人才

聯發科技始終堅信，每一位年輕人都蘊含著無限的發展潛力，只要能匯聚多元能力，即可激盪出創新火花、點燃成長的力量。這樣的理念也體現在「SPARK 實習生跨域軟實力學習計畫」logo設計：6道光芒象徵聯發科技永續經營的六大基石–全球觀、創新、人才、公司治理、綠色營運與在地實踐；而5道光芒則代表個人效能聚焦的5項關鍵能力：問題分析與解決、溝通簡報與影響力、專案管理、創意思維與成長心態。

SPARK計畫為實習生提供清晰的學習路徑，結合豐富的線上學習資源、個人練習與小組作業，同時搭配實體知識萃取工作坊，形成自主學習、同儕學習與應用及反思的學習循環。讓實習生不僅可以學習知識與實用技能，並真正將軟實力應用於工作場域。舉例來說，線上課程學習涵蓋「金字塔表達法」、「定錨點架構」、「ANSVA結構」與「SMART原則」等工具，並在為期兩個月的實習中，透過每週的應用練習、知識萃取工作坊與同儕小組報告，系統化強化關鍵軟實力，讓學習不僅止於「知識的獲取」更是「行為的展現」。

來自國立清華大學通訊工程研究所的實習生彭同學深有感觸的說：「能進入同一間公司，代表大家的硬實力相差不大，真正決定我們能否做對事情、把事情做好，是有沒有足夠的軟實力協同合作與向上管理，建議從大學三年級開始培養，並且持續不斷精進。」

國立清華大學半導體研究學院的實習生鄭同學同樣肯定軟實力的重要性。她說：「在學校，教授指派任務通常有明確的評分指標，但在實習時，主管交付的任務往往保留很大的自由發揮空間，為確保彼此有共識，我的作法是主動思考任務的目的，以手寫筆記進行結構性思考與建立清晰的表達邏輯，在與主管進行口頭報告時，則是以『金字塔表達法–先結論、後細節』的方式進行溝通，持續修正與取得共識、精準展開下一步。」

「理工科學生很容易陷入技術細節、分享時不自覺就是滿滿的專業術語，但這樣的溝通模式未必有助於專案進展。」來自國立陽明交通大學資訊網路工程學系的實習生洪同學表示，有效的溝通應該要跳脫技術本位，站在對方角度，說出讓目標聽眾共鳴的話，才能推進合作。「透過這次實習，我學會以『定錨點架構』讓溝通內容更有邏輯與說服力，以及透過『ANSVA–Attention /Need /Solution /Visualization /Action–架構』強化提案表達，就算面對全新的領域，也能快速盤點重點，並與團隊展開更有效的協作。」

「SPARK 實習生跨域軟實力學習計畫」創造的成效十分亮眼。活動期間在校園舉辦的多元跨域校園講座滿意度高達 94.6%；而在實習階段，儘管實習生同時承擔主管指派的專案任務，平均完課率仍高達 87%，並獲得大量正面回饋。許多實習生分享：「無論未來職涯選擇何種方向，這段期間累積的軟實力，都將成為持續突破與創新的關鍵資產。」

三大學習目標，支持年輕人才快速適應跨部門協作及全球化職場環境

聯發科技長期深耕技術創新與人才培育，積極推動學生硬實力與軟實力的緊密整合，以加速新世代人才的成長與轉型。此次首度與Hahow for Business合作「SPARK 實習生跨域軟實力學習計畫」實踐三大學習目標：首先建立創新與成長心態；其次強化簡報與溝通影響力及團隊合作；最後，培養問題解決、專案管理與行動決策能力。

同時參加「SPARK 實習生跨域軟實力學習計畫」與3個不同專案計畫的國立清華大學資訊工程研究所實習生李同學表示：「實習期間，我必須同時處理三個專案，時間被各種會議切割得十分零碎，參加每場會議前，我至少得花費10分鐘翻閱紀錄或回想進度，改用實習期間學會的心智地圖追蹤專案進度後，只要 1 分鐘就能快速掌握最新狀況，執行效率大幅提升。」

國立台灣科技大學電機工程研究所的實習生董同學則認為：「軟實力之所以重要，不僅因為它能幫助我們在事前做好規劃、提升溝通的精準度，更關鍵的是，隨著這些能力不斷累積，將更有勇氣面對挫折與挑戰，不會輕易喪失對科技或對人的熱情。」

整體而言，聯發科技攜手 Hahow 好學校的合作，不僅著眼於短期彌補能力缺口，更展現企業對未來人才的前膽佈局與長期投資。當理工學生兼具專業深度與跨域軟實力，學用落差得以有效縮減，人才成長曲線隨之加速，產業也能在新世代人才的驅動下持續創新，形成良性循環，進一步鞏固組織的核心競爭力。