以往最難被撼動的房地產擁有權概念，在千禧世代下發展出2種新模式，先租後買和共享產權，房地產科技的新創版圖正一塊塊解鎖中。
買不起房，是現在不少千禧世代（Millennials，指1980年代和1990年代所出生的人，也稱為Y世代）最頭痛的問題，但這群人，正在成為最主流的購屋族群。過去，這群年輕世代已對零售、娛樂、金融等產業帶來翻天覆地的影響，他們特有的消費行為，如今也正在翻轉房地產產業。
觀察千禧世代的消費特色，包含：重視CP值（Cost–Performance ratio）、偏好更彈性的生活、數位優先的行為。更關鍵的是，節節攀升的物價加上數位消費行為的改變，讓這群年輕世代對資產的概念，已經從「擁有權」轉變到「使用權」，甚至願意與他人「共享」。
像是Uber和共享汽車的出現，讓用戶不需要花大錢買車、處理保險和車位等麻煩事，也能享有使用汽車自由移動的好處；Airbnb也讓許多屋主釋出空房，提供旅客短期住宿，模糊了房屋擁有權的界線。
小至行動電源，大至汽車，都已經出現不同的共享方案。而現在，連以往被視為最難被撼動的房地產擁有權概念，也在千禧世代成為主流消費者後，逐漸被鬆動。
千禧世代買房意願低落，房地產科技市場增新商機
除了千禧世代的消費特性，近年房市居高不下，也加速資產擁有權概念的轉變。對千禧世代來說，財務狀況是影響他們購屋意願的最大因素，以美國為例，經濟衰退、通貨膨脹加上房價大漲，讓他們難以存到足夠的頭期款。 如今，比起買房，高達74％的千禧世代仍舊維持租屋。
逐漸墊高的購屋門檻，也為房地產科技（Proptech）新創帶來市場機會。根據Pitchbook數據，創投在2021年投資房地產科技的總金額達280億美元，較前一年成長一倍。
其中， 先租後買 （Rent-to-own）和 共享產權 （Shared equity）這2種在千禧世代下發展出的新模式，特別引起我的好奇。
在先租後買的新創公司中，以Divvy最具代表。當房客在市場上自由選好想要的房屋之後，Divvy會代替房客先買下，房客則每個月照常支付房租給Divvy，而房租的其中一部分，將會提撥作為客戶的頭期存款。
這個作法，讓房客在決定購買前能夠先試住房屋，模糊了租與購買的界線，並透過強迫儲蓄的機制，讓房客能夠存到足夠頭期款，提高貸款申請通過的機會。這項服務對信用評分低、難以申請到貸款的族群特別有吸引力。
共享產權，如何打破傳統房屋擁有權的界線？
另一方面，主打共享產權的Pacaso，則是收購不同地區的高級度假住宅，並將這些房屋的股份拆成8等分出售，提高度假宅的流動性，也使其價錢更容易負擔和交易。對購買股份的客戶來說，每年享有44天的房屋使用權，也能將這些假期轉送給親友，讓許多人完成擁有第二個家的夢想，而日常的房屋清掃和修繕就交給Pacaso負責。
另一種共享產權的新創案例Point，則是投資屋主10％到20％的房屋股權，以換取未來房屋出售的升值空間。
透過Point的機制，屋主不需跟傳統貸款一樣固定每月還款，也不需要完美的信用分數，還能隨時買回股權。若未來房屋升值，Point可從差價中獲利，但相反的，Point也須承擔房價可能貶值的風險。這提供了屋主房屋抵押貸款之外的融資選項，屋主只需釋出部分的房屋擁有權，便能擁有更彈性的財務空間，同時，也改變了房屋完整擁有權的概念。
除了創造更彈性的財務運用，房地產科技的版圖正一塊塊解鎖中。
例如，在房地產市場中，許多流程仍相當傳統，需經過繁瑣手續和文書處理，這些皆有待業者將其數位化，提升消費者購屋體驗。隨著千禧世代逐漸成為未來的消費主力，以及他們對於房屋擁有權態度的轉變，未來，人們對「家」的定義，勢必將遠遠不僅止於此。
責任編輯：傅珮晴、謝宗穎
