清崎不是瑞奇．馬汀，但影響力卻更大。他所寫的一系列《富爸爸．窮爸爸》（Rich Dad, Poor Dad）暢銷書，已狂賣全球超過500萬冊，翻成二十多國語言，啟迪無數讀者的理財觀念。
過去20年，《與成功有約》（7 habits of highly effective people）是最受好評的潛能開發書，原作者史帝芬．柯維（Stephen Covey）因此成為大師；未來20年，這個位置很有可能屬於清崎。
今年底，清崎的第六本書《大預言》（The Prophecy）即將付梓，預期將再次引發全球出版市場7級地震。在手稿完成前，他特別撥出一個半鐘頭，與《數位時代》讀者暢談他的最新發現……
Q：從《富爸爸．窮爸爸》開始，你所寫的一系列理財書，相當受到好評，目前手上有新書計畫嗎？
A：我目前在寫這個系列的第六本書，書名叫《大預言》（the Prophecy）。這本書談的是美國社會即將崩潰，起因則是追溯到1974年美國政府通過一項法案，當時大多數人並不知道這項法案背後的複雜意義，但是他們接下來得為這項無知付出極為慘痛的代價。
Q：影響的範圍有多大？
A：全世界都會受影響。
Q：主要的原因是什麼？
A：1974年，為了幫人數龐大的戰後嬰兒潮世代日後退休做準備，美國政府通過「聘雇、退休暨收入安全」（Employment, Retirement and Income Security Act, ERISA）法案，規定企業在雇用員工時，必須提撥一定的退休準備金，並成立特別帳戶管理。
Q：聽起來和401k的退休年金制度有關？
A：沒錯，那也埋下日後股票市場泡沫化的種子，因為每個人和企業都在買共同基金。到了2016年，法令規定你一定要賣出，以支付員工退休金，那一年估計美國有70萬人退休，而且此後每一年都有另外70萬人退休，你可以想像共同基金贖回的壓力有多大，到時候將是一場大災難。
情況會有多慘？我有一位朋友在財經媒體Bloomberg工作，他做過研究發現，美國只有1成不到的人，能夠安然過著退休生活。我的估計稍微樂觀，大概有2成的人可以安然退休。不管是1成或2成，都代表美國的社會福利制度將破產，根本沒有能力兌現先前對民眾的承諾。
同樣在2016年，也正是美國社會福利體系首度出現赤字的時候，這不是憑著個人意見推論，而是根據事實。美國有8300萬名戰後嬰兒潮世代，其中75%在美國本土出生，25%是來自海外移民。這麼多人即將退休，整個社會保險和醫療的支出會有多龐大？這當中，大多數人是沒有能力負擔這些費用的，回過頭會形成國家極沈重的財政負擔。
中國也有同樣的問題。過去，中國家庭採多子多孫觀念，有能力就多生，一對夫妻可能生5個小孩，小孩長大結婚後又各自生5個小孩，父母年老後的安養就由眾多子女分擔，問題由家庭吸收，而非國家。但是中國目前採用一胎化政策，新生人口逐年減少，人口的金字塔結構倒轉過來，家庭將不會有能力承擔老人安養責任，勢必要交給政府去傷腦筋。
Q：這裡談到2個問題，一個是老化社會的問題，這也是目前全世界普遍的現象，另一個是政府的社會福利體系無法繼續維持的問題。
A：當社會愈老化，所需要的醫療支出就愈高，社會福利體系就愈沒有能力負擔。還有一個有趣的事實是：在阿拉伯世界中，超過4成的人口是在30歲以下，他們有非常充沛的年輕人力，再這樣下去，他們很有機會接管世界，但問題是：他們目前大多數找不到工作。
Q：所以賓拉登也不用再搞恐怖活動，只要呼籲阿拉伯世界繼續生小孩就好……
A：無論如何，這些都是目前實際的人口統計數字，也是我預測股市會崩盤的理由。對美國而言，還有10年時間修正先前犯下的錯誤。
Q：在你的第一本書《富爸爸．窮爸爸》當中，你鼓勵讀者大膽買進會賺錢的資產，這當然包括了股票和共同基金，但是現在你又送出一個這麼令人訝異的警訊。對於讀者來說，他們接下來的理財觀念該做什麼調整？
A：我並沒有建議大家都去買股票和共同基金，我的建議是買進會增值的資產。對於即將來臨的大崩盤，投資朋友要回頭檢視個人財務報表，看看負債和淨值比例是否健康，以及個人所投資的事業，是否在景氣多空兩頭都能生存。
會導致這樣的問題發生，也要歸咎於教育制度的失敗。在學校裡，老師總是教我們，書讀得愈好，將來的出路就愈好，而不是教導我們去面對不斷在變化的社會經濟局勢，讓我們可以在當中成為贏家。老師之所以這樣教，是因為大部份老師自己也不懂理財，教給學生的並不是將來真正能養活自己的道理。
在我看來，教育大致分三種，第一種是智能教育，主要是啟發你的IQ；第二種是專業教育，教導你成為醫師、律師和工程師；第三種是財務教育，但這一項學校根本不教你，卻是影響你這一輩子會不會富有的最關鍵教育。
這也是為何社會上大多數人都不富有、社會福利體系蒙受赤字的原因。當你在工作時，你就是政府的資產（幫政府支付社會福利費用），當你不工作時，就成了政府的負債（消耗政府的社會福利費用）。這可是極為錯誤的觀念。你看著好了，美國人民沒這麼好騙，他們辛苦大半輩子，繳了許多錢給政府的社會福利體系，等到他們退休時，發現居然享受不到，因為裡面早就是空的，這會讓他們有多憤怒？
Q：難道美國政府官員不了解這件事的嚴重性？
A：他們知道，但是不能公開談這件事，否則會引起暴動。中國也一樣。中國有上億的遊民，社會底層極不穩定，任何風吹草動的消息，都可能引起骨牌效應。
Q：這可能也是中國近幾年努力維持每年7%經濟成長率的原因，即使外債已超過千億美金，仍不惜舉債發展經濟，以創造就業機會吸納失業人口……
A：中國整體有25%的貸款（non performing loans）是不孳生任何利得的，和日本一樣，整個經濟體累積的問題很多，中國未來絕對無法維持7%的成長率。帳目都是經過美化，並沒有說實話，中國就像一家大型的安隆（Enron）企業。我並不是說他們在騙人，只是這些數字並不正確。
《富爸爸．窮爸爸》整本書談的是會計原則，主要是個人的財務規畫和風險承受度。大多數人認為年老後政府要照顧他們，我認為這是緣木求魚。
Q：那政府的角色該如何調整？過去，它的功能被認為是發展經濟、創造就業機會和提供社會福利，未來呢？
A：如果布希總統說實話，告訴所有在1950年以後出生的美國人民，他們退休後享受不到任何福利，那這個社會馬上就完蛋了，誰都沒有好處。與其這麼做，不如把問題先擱著，也許還有機會找到解決方案。
不過，從另一個角度看，戰後嬰兒潮世代目前多在55歲左右，離退休還有10年。如果這時候社福體系崩潰，他們還有至少10年可以努力，自力解決退休所需金錢；如果是等到2016年再爆發，這些人都已退休，也無力做任何改變了。
我再次強調，這個問題不能完全推到政府頭上，政府本來就沒有能力做好這件事，靠政府來負擔民眾退休安養，這是工業時代的想法，以後要靠個人的投資理財行動來自救；很不幸的，大多數人都沒有接受過財務教育，他們被迫去買共同基金，但這離一個真正的投資人還差很遠。
要在股市獲利有3種波段可以操作：上升（買進）、下跌（放空）和持平（多空來回操作）時都能獲利，但是共同基金只能賺到上升段的錢，在下跌段和持平段都是虧損。這樣來看共同基金的風險太高了，我就不會去買共同基金。
既然共同基金賺不到錢，那怎麼辦？最近布希總統開始鼓勵美國民眾儲蓄。如果1個人月薪3000美金，每個月存下5%，用複利計算，40年後才9萬1000塊美金，並不足以支付退休所需。何況，退休的最大支出在醫療上，動一次心臟手術就至少3萬塊美金。
Q：最近熱門的生技產業發展，無助於解決醫療費用居高不下的問題嗎？
A：當醫療愈普及，醫事訴訟也會愈多，整體成本只會跟著增加。
Q：對於個人的資產配置來說，你有什麼建議？
A：我會遠離股市和共同基金，把錢投到避險基金（hedge fund）上。我會投資到教育相關的產業上，因為這實在太重要了。還有，我會放空股市（大笑）。在2016年的慘況來臨前，我預計在2008年之前，全球會有一波大成長，然後從此一路走黑。
美國以外的市場也不樂觀。以日本為例，他們一向是超級勤奮工作、拼命存錢的民族，但是多年累積的成果也被這12年的衰退所抵消。1989年，日本和美國的銀行同時碰到同樣的問題，美國認賠殺出，盡快處理，後來恢復地也快；反觀日本，為了保留面子，一直拖到現在，不但銀行體質弱，消費者也因為景氣差不敢花錢。
日本人最大的問題是多賺少花，美國人是多賺多花，中國人是不賺也花。我常說日本人是「存錢者」（saver），美國人是「欠錢者」（debtor），中國人是「賭錢者」（gambler），這三者是很糟的組合（大笑）。
Q：歐洲國家呢，像德、法和英國？
A：他們都很聰明，都是市場玩家，但問題是：他們都把機會押在中國，但中國的未來實在堪慮，特別是窮人太多了。
Q：你的觀點向來都相當特別，平常是如何找到寫書的點子？
A：我9歲時，我的親生父親（窮爸爸）對我的教育，和鄰居玩伴父親（富爸爸）教我的截然不同，給了我很大的刺激，對很多事情不再視為理所當然，而是抱著質疑的態度。1974年，我從越戰回到美國，窮爸爸叫我回學校念書，畢業去找份工作，富爸爸叫我不要找工作，趕緊開始自己的事業。我不知道該聽誰的，所有事情都有很不同的兩面，這是我在年輕時學到的最寶貴經驗。
我的窮爸爸受過高等教育、是個老師、曾經擔任夏威夷政府的教育總督，卻在54歲時被解雇，想轉行做生意但沒有任何商業技能，空有高學歷卻抑鬱而終。光受專業教育是沒有用的，當你的職業技能不再有市場價值時，你就失業了。你必須要接受財務教育，盡早理財，這是富爸爸教我的，雖然他只有國中學歷，卻靠白手起家擁有夏威夷大多數的飯店。
