（觀點文章呈現多元意見，不代表《數位時代》的立場）
台北富邦銀行（以下簡稱北富銀）在 2022 年擊退國泰世華銀行取得 Costco 聯名信用卡發卡權，雖然北富銀 Costco 聯名卡要等到今年(2023年) 8月才能在Costco線下線上門市使用，但在昨天(02/01)北富銀就正式啟動Costco 聯名卡申辦活動。由於要解決北富銀 Costco 聯名卡卻在8月前不能在Costco 使用的問題，北富銀乾脆先強調Costco以外的刷卡回饋，鼓勵潛在卡友提早辦換卡，並以時間換取空間，避免集中於八月前發卡造成發卡作業不及。
北富銀此次拿下Costco 聯名卡發卡權，自然引發一系列的討論。不過若先回頭來看整體信用卡市場現況，卻可以發現許多有趣的現象。首先，北富銀這麼大的銀行在信用卡市場僅排名第五，遠落後於國泰世華、中國信託、玉山和台新。但是退一步看，北富銀手握二張富邦集團聯名卡，一是電商 momo，另一個是台灣大哥大。momo 聲稱註冊會員超過1,100萬，活躍用戶約500萬，台哥大的用戶數則為700多萬。台灣最大電商加上電信亞軍卻讓北富銀的有效信用卡數僅327萬，顯然從場景轉換到金融並不像市場一廂情願的那麼簡單。
搶好市多卡顯示北富銀經營策略轉移，準備從企金往消金大躍進？
Costco聯名卡最大的好處是，想要進Costco消費，非現金支付的唯一選項就是Costco聯名卡。所以，北富銀這次砸大錢取得聯名卡發卡權，目標自然就是淨增加200萬以上的信用卡持卡人，也就是說，Costco聯名卡對北富銀而言，顯然是一次大量獲客的工具。
獲客進來後，由於在信用卡消費本身是絕無可能獲利，如何將卡友轉化成信用貸款、財富管理、保險、證券業務則是是否獲利的關鍵。由於國泰世華Costco聯名卡的卡友應該也有一部份本來就是北富銀的客戶，所以消費金融跨售的成效也一定不會有100% 的轉換。也就是說，花了上千元的每位獲客成本，原來部份轉來的客戶本來就是北富銀的客戶。
不過，北富銀搶下Costco聯名卡，看似把策略重心從企業金融業務稍微挪移一些資源到消費金融業務。北富銀經營的重心一直都是企業金融，它的信用卡、數位存款帳戶、APP易用性等業務運營都較同業落後。這次砸大筆補貼，理論上北富銀會非常非常努力提昇整體消費金融的水平。這對北富銀和客戶都是件美事。
搶聯名卡頂多不過是市場重組，KPI不改變則金融機構永淪悖論之苦
在各金融機構的競爭格局裡面，有一個「只能上，不能下」的悖論，特別是在「排名」。舉例而言，壽險公司的「排名」是以總保費和初年度保費決定的，所以在這個消費者無端相信的排名悖論裡，只要違反這個排名的任何事情，中長期都注定一死。比如，之前推廣的「外溢保單」，是希望透過保戶自我管理，降低出險的機率，進而降低保費。外溢保單的最後結果是讓保戶少繳保費，也就是壽險公司的總保費收入是降低的。完全違反壽險公司排名的KPI，想當然爾中長期外溢保單必定「萬人響應，無人到場」。
在信用卡的排名悖論裡，排名的依據是發卡數、有效卡數和簽帳金額，所以，自然而然地所有資源就攤在這些指標上，導致銀行目前對強大的消費者通路，比如百貨、電商、量販、加油等等，基本上是被予取予求，所要付出的信用卡成本在通路不斷地相互比較及要求下就愈堆愈高。
以航空公司聯名卡而言，發展潛力被視為無敵大的星宇航空將聯名卡發卡權交給玉山銀行，又要補貼刷卡還要補貼里程，玉山銀行只能靠著星宇航空的有機成長超過預期，加上跨售消費金融產品與服務努力朝獲利邁進。這裡面必定有玉山銀行和星宇航空的財務試算及討價還價，但形式比人強，手上沒有航空聯名卡的玉山也很難討到便宜。
消費者主要生活場景就不外乎那些。所以，軍閥割據的權力分布就自然形成。北富銀有momo、國泰世華就去搶蝦皮、玉山則是跟PChome結盟、中國信託力固Yahoo。台新銀行一直掌握著新光三越、國泰世華與SOGO一直不情願地合作著、中國信託抓下台北101、玉山則是北中南三箭齊發拿下統一、中友和漢神。以上例子數不勝數，在信用卡這塊市場裡，除非有什麼重大事件，未來十年信用卡就只看中國信託、國泰世華、玉山銀、台新銀和北富銀一直搶食對方的市場，其他的銀行都是配角。
台灣信用卡的獲客模式對各銀行來說都很簡單：不飽和，只重組。
責任編輯：錢玉紘
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