「加入很簡單、離開很痛苦」取消健身房會員也太難!小心「自動續訂」陷阱
「加入很簡單、離開很痛苦」取消健身房會員也太難!小心「自動續訂」陷阱

若選擇設計中有任何部分存在阻力,導致人們較難改善境況(依照他們自己的定義),就可稱為 淤泥 。如果你必須填寫二十頁的表格才能獲得財務補助,就是受制於淤泥。如果你必須經歷四回合的面試才能取得學生簽證,就是遭遇淤泥。如果你必須使用複雜難懂的網站、填寫一大堆網路表格和文書作業、開很久的車子到某醫院等待兩小時,才能接受新冠檢測或接種疫苗,擺在你眼前的就是淤泥。

有些選擇設計師故意使用淤泥,在過程中插入阻力,以便達成他們自己的目的。 例如,讓取消會員資格或取消訂閱變得很困難,或是讓窮人很難投票、很難符合職訓的條件或取得避孕藥。暗黑模式(dark patterns)一詞指各種特別設計來操控人們(以便讓人掏錢)的網路手法。有些暗黑模式也是淤泥,在人們想要避免某些費用時,製造一大堆阻力。

其他形式的淤泥, 是善意的行政流程中不可避免的副產品,目的是確保人們真的符合條件或有權取得他們要的東西。 在美國,這種條款的技術名詞叫做「計畫廉正性」(program integrity)條款,因淤泥可以是確保計畫廉正性的副產品。假設你必須提交各種表格,等待數月通過核可,才能取得簽證或開立新事業。假設你得填寫一堆看不懂的表格,才能獲得緊急醫療照顧。假設你要在美國國務院工作,必須先整理過去二十年的旅行經歷和海外朋友的資訊。這些都是淤泥。

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圖/ pexels

有些形式的淤泥,尤其是公家機關常見的,稱為繁文縟節(red tape)。繁文縟節的較正式說法是行政負擔(administrative burdens),桑思坦很喜歡這個說法,塞勒覺得這本身就是淤泥。但凡在大型民間機構(企業、大學等)工作過的人都知道,繁文縟節不是政府的專利;很多公司、非營利機構(包括大學)會使用各種淤泥,甚至套用在自家員工身上。

凡是有商業的地方,就有壞人和騙子;凡是有成員十幾人以上的機構,就會看到以優良治理為名製造的淤泥。本章的目的是讓讀者稍微更了解哪裡最可能隱藏淤泥,以及如何降低或甚至消除阻礙。我們很清楚這裡探討的只是冰山一角,也不準備一網打盡。我們可不希望在本書裡製造淤泥!

民間機構的淤泥:表面功夫

塞勒自認是研究不當行為(misbehaving)的專家,甚至以此為題寫了一本書。該書出版後,他收到編輯的電子郵件,分享該書第一篇評論的連結,那可是刊登在倫敦頗富聲譽的報紙上。他興奮地點入連結,卻發現要付費才能看。太嘔了!可是,且慢,報社提供一英鎊就可試訂閱一個月的服務。多便宜啊!當然,既要一英鎊表示要刷卡,他知道月底必然會自動續訂,因此,他心想最好查看可怕的細字規定。

果不其然,試訂期一結束,就會自動續訂,這沒什麼好意外的,但價格有點高:網路訂閱一個月二十七英鎊。話說回來,他可以看看在沒有桑思坦的幫忙下獨立出書的第一篇評論,只花一英鎊並不算貴。他準備亂花錢試訂,先檢查如何不續訂,打算讀完評論就立刻退訂,以免變成終生續訂。這時,他看到讓他有點驚嚇的東西。原來,要停止訂閱還得在十四天之前告知報社,這表示「一個月」的試訂期其實只有兩週。更糟的是,你不能在網路上取消,你得在倫敦的上班時間打電話到倫敦辦公室,而且不是免付費電話!

就是這段經驗促使他在推特上使用「#淤泥」一詞。

取消訂閱的陷阱

可悲的是,雖則有點極端,但倫敦報社的故事一點都不獨特。在我們看來,問題不在自動續訂本身。 自動續訂其實有助減少淤泥 ;不論訂什麼服務,預設顧客每個月要繼續接受服務是滿合理的。(只需想像你若沒有主動重訂,每個月就會被斷電或中斷網路一次!)若是一年收費一次,我們會希望商家好心地以電子郵件提醒,我們最喜歡的一些資訊供應商就是如此,這有助於培養忠實的顧客。

然而, 當訂閱與退訂的程序之間存在很大的差異時,就會產生淤泥 。只要輸入信用卡號便能訂閱,那為什麼得打長途電話才能退訂?這種做法是 利用淤泥作為刻意留客的政策,不幸的是這種手法很常見 。我們詢問報社發言人為什麼有這種規定,他的回答是,在讀者突然停止訂閱之前,報社希望確保讀者了解報紙的內容有多豐富;發言人以該報的運動版為例。是啊,錯失那些板球報導會讓人扼腕!(我們很高興地告訴大家,這份報紙已改變政策,讓讀者可以寄電子郵件取消訂閱。這雖不如一鍵取消方便,但我們測試過,發現其餘流程沒有淤泥。)

很多機構似乎將這種「加入很簡單、離開很痛苦」的不對稱做法,當作經營模式的重要一環。至少在美國,健身房和第四台就是出了名地愛實施這套策略。我們聽說過一個案例,某健身房因疫情關閉很長一段時間,重新開門後,要求想要取消會員資格的人親自去辦理。這就是淤泥,附贈一大堆病菌!在前述倫敦報社的情形中,至少可以相當簡單地在網頁上找到規定,但很多情況是,退出的代價深藏在細字規定裡。我們認為,最起碼應該規定企業要揭露取消條件,且使用正常大小的字體。美國有些州更進步, 加州和紐約州現在規定,凡是在網路訂閱的服務,就必須可以在網路取消 。我們也看過一種「標準訂閱格式」很不錯,這種方式可以簡單地免費取消,若有例外則要顯著呈現。

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圖/ shutterstock

退費大有學問,小心「差別訂價」

另一種常見的淤泥型商業手法是郵寄退費 ,慣常的做法是,某種產品的銷售商在售出產品後退還部分售價。標準的經濟分析會將這種促銷手法視為 差別定價 (price discrimination,直譯為「價格歧視」),聽起來似乎很狡詐,可能還有觸法之嫌,但在很多情況下,差別定價很常見,也廣為大眾所接受。如果你提前很多時間訂機票或飯店,就可支付較低價格。這種政策是 給兩種人「差別」定價,第一種是很在乎價格的消費者,願意提早計劃和訂票,另一種人不那麼在乎價格,例如以公費支出的人 。這樣的差別定價沒有什麼害處,事實上,這種做法可讓那些在乎價格的消費者花較少的錢,因為最後一刻才付全額訂票的旅客,可以提供前者交叉補貼(cross-subsidize)。

差別定價的運作方式通常是: 消費者要做某些事才能爭取到低價 ,例如提早訂票或選擇不方便的搭機時間。可以將之視為消費者必須跨越某些障礙,才能享受優惠。以退費來說,在兌換退費券時必須克服一些障礙,過程中的淤泥可能相當可觀。一種常見的做法是,銷售商要求消費者郵寄原始收據(是的,要貼郵票),以及包裝中附掃描碼的部分(以利辨識產品)。紙盒上的掃描碼通常印在特別不方便的地方,請隨時準備好美工刀。

將這些東西寄出去(最好保留副本,以防萬一),等了幾個月後,如果你全都做對了,信又沒有「遺失」,那你就會收到郵寄來的支票,當然你還要記得去兌現。不意外地, 只有少部分人成功拿到退費 ,大約10%到40%。

企業何必那麼麻煩地提供退費,或者換個方式說,顧客為何會落入這個陷阱?有一篇論文就這個問題做了很好的分析,我們認為可以提名角逐學術論文最佳標題獎:〈每個人都相信退費〉(Everyone Believes in Redemption)。作者的一項實驗研究發現,人們對自己能否跨過所有必要的障礙,抱持不切實際的樂觀,以為大約有80%的機率可以在三十天期限內達成。實際的成功退費率約30%。 要說每個人都相信能成功退費是有些誇張──但確實多數人都相信。

研究人員在同一份研究中(對不同組別)嘗試以三種方式去除人們的偏見──亦即縮減預期的成功退費率和實際退費率之間的落差。第一種方法很清楚地告知參與者,前面組別的退費率低於三分之一。第二種方法發出兩次清楚的提醒,一次是在購買之後不久,一次是退費期限將到時。第三種方法將退費程序變得簡單許多,不需要印出來簽名確認。

結果發現三種方法都未能降低人們的樂觀!在三種情況下,人們仍認為大約有80%的機率會寄出表格,不僅如此,第一、二種做法根本不影響人們的真實行為。聽到其他組的行為時,人們的想法似乎是:「拜託,那些人是白痴。我絕不會那樣。」這裡面有一個普遍性的(可悲)啟示。當你告訴人們,有些活動很危險(累積大筆卡債、酗酒、不安全的性行為等),就好像在說有些人常會睡過頭一樣,沒什麼用。要準時醒來,需要的是鬧鐘──甚至可能需要落跑鬧鐘。

唯一有效的干預,是運用我們的神奇靈藥: 把它變簡單。 業者可以讓郵寄表格變得更簡單,從而減少淤泥,大幅提高人們的行動意願。簡化程序的結果,讓退費率提高到大約54%,這表示信念與行為之間的落差大減一半。這也具體證明, 減少淤泥對於增進福祉可以發揮明顯的效果 。但行銷公司當然不會採取這個政策,因為這違背了退費的整個目的,也就是利用人們的過度樂觀,甚至是他們對退費的信心。

推力-立體書
圖/ 時報出版

本文授權轉載自《推力:每個人都可以影響別人、改善決策,做人生的選擇設計師【終極增訂版】》,Richard H. Thaler, Cass R. Sunstein著,時報出版

責任編輯:蘇柔瑋

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數位時代 X 國泰金控 從百套系統上雲到 Cloud First:國泰如何把雲端變成AI成長引擎?
數位時代 X 國泰金控 從百套系統上雲到 Cloud First:國泰如何把雲端變成AI成長引擎?

2019年金融監理機關正式將雲端納入委外規範後,揭示金融業上雲時代來臨,國泰金控數數發中心成立雲端策略發展部,負責擬定集團上雲策略,並於2020年正式啟動7年集團雲端轉型計畫;在多數金融機構仍停留在單點遷移或IT現代化的現下,國泰金融集團在 2025 年即完成 100 套系統上雲,更將雲端轉型階段從 Cloud Ready、Cloud Adoption 推向 Cloud First,成為數據與人工智慧應用的關鍵引擎。

國泰金控資訊長|吳建興 James Wu
圖/ 數位時代

「百套系統上雲不僅僅是數字,更是讓國泰從『 IT 進化業務』邁向『 IT 驅動成長』的關鍵轉折。」國泰金控雲端策略發展部協理顏勝豪表示,上雲帶來的效益十分顯著,包括提升資源可用性與營運敏捷度、減輕 IT 維運負擔;同時,雲端業者多具備零碳排或綠能機房機制,亦有助於企業朝向 ESG 永續營運邁進。「金融上雲不是單純的現代化基礎設施或者是升級技術,而是為了換取速度與可靠度,讓集團可以加速創新腳步、彈性調配資源,以及培育所需人才與技能,為未來做最佳準備。」
為讓集團員工、金融同業以及有志上雲的夥伴可以進一步探討雲端轉型的各種可能,國泰金控舉辦雲端轉型成果發表會,會中除有集團子公司分享最新成果,三大公有雲平台業者也從不同技術視角共同探討在合規、資安與 AI 應用的可能。

七年、三階段,國泰金融集團將雲端內化為營運流程與創新引擎

國泰金控科技長|姚旭杰 Marcus Ya
圖/ 數位時代

為什麼國泰可以領先市場完成雲端轉型、數據與 AI 賦能業務?

顏勝豪認為,雲端轉型的起點不是直接遷移系統,而是從四個面向打底:應用系統盤點評估、雲端架構設計、雲端遷移藍圖規劃,以及組織治理框架建立,而這也是 Cloud Ready 階段最重要的事情。
「不同子公司有不同商業模式與節奏,若沒有共同語言與平台底座,上雲很容易各自為政。」顏勝豪表示,為讓所有員工可以齊步前行,國泰以雲端遷移方法論 Cathay 6R(註1)作為共同語言、用平台作為共同底座,讓轉型不只是技術選擇,而是集團行動。
完成單一系統的雲端遷移後,便進入 Cloud Adoption 階段。在這個階段中,要透過大規模遷移建立更成熟的上雲標準作業流程(SOP),透過 FinOps 機制控管與優化雲端營運成本,以及透過自動化與治理模型確認多雲環境與安全與維運穩定性,目標是將雲端內化為組織日常運營的一部分,進而邁向 Cloud First 階段:在合規前提下,新專案與系統升級預設在雲端環境開發,並善用雲原生優勢加速新產品功能開發速度。
「集團雲端策略只有一個核心原則:讓雲成為 AI 時代的成長引擎,而不是單純的基礎設施。」關於國泰的未來雲端布局,顏勝豪如是總結。

國泰金控 雲端策略發展部 協理|顏勝豪 Otto Yen
圖/ 數位時代

以雲端為 AI 資源引擎、發揮數據燃料價值,實現 AI 賦能業務應用

國泰不僅在2025年完成集團百套系統上雲,也啟動數據上雲計畫並為 GenAI 奠定基礎建設。
例如國泰金控實現數據上雲,打造資料湖倉與 GAIA 生態系統架構為 AI 賦能業務做準備:成立國泰風險聯防中心(CRC)攜手集團洗防人員強化風險控管與金融犯罪因應能力;釋出國泰員工 AI 助手–Agia–Beta
版,提供差勤、福利與權益、技術支援、職務職能與集團其他資訊等五大類別管理辦法等查詢服務;此外,亦推出集團數據共享平台、集團法規知識庫、 AI 評測中心等服務,更好發揮 Cloud First 與 AI 賦能業務應用的價值。
雲端是 AI 時代的關鍵底座、數據則是 AI 的燃料。顏勝豪指出,發展AI需要龐大的 GPU 算力,若自建 GPU 機房,不僅硬體設備昂貴、折舊速度快,光是散熱系統一年就高達兩、三千萬元的成本,若採取雲端資源,可以隨啟隨用,同時,大幅降低試錯成本。「當雲端打好基礎、AI成為能力模組,銀行、人壽、產險與證券的創新不再是單點突破,而是放大集團級綜效。」

國泰以 Cloud First + AI 持續領先市場、形塑未來樣貌

「雲端可以優化算力成本,資料則決定 AI 應用上限。」顏勝豪解釋,在 AI 新世代,AI 模型定調能力「下限」,集團子公司掌握的「獨特資料」則決定應用的「上限」,考量雲端有許多好用 AI 服務,唯有資料上雲才能發揮數據價值、用 AI 賦能集團各子公司業務。
例如國泰世華銀行將採取多公有雲策略,打造雲端智慧生態圈,並以現代化雲原生技術拓展應用場景;同時,運用 AI 與資料分析優化客戶服務體驗,並藉由跨雲整合機制支援多元業務模式,以充分發揮上雲效益。至於國泰產險,不僅在兩年半內完成13套核心系統上雲、優化營運流程,如以 Serverless 架構打造百萬級效果、萬元成本的短網址系統等,讓雲端成為產險驅動長期成長的核心引擎與標準配備。

國泰人壽則是透過雲端與 AI 滿足不同客戶需求,如以 AI Search 精準呈現關鍵字搜尋結果,讓客戶可以精準且快速的查找所需資料、大幅優化官網體驗與滿意度。至於國泰證券則是於2026年初推出「庫存管家」服務,以客戶持股為核心,應用 AI 技術打造個人化推播服務,協助投資人更有效率地掌握庫存狀況,提供更即時、系統化的投資管理體驗。
總的來說,國泰金控在集團的雲端轉型不僅是技術升級,更是思維革新,從百套系統上雲進展到 Cloud First 階段,可以預期在雲地基礎下,國泰將進一步引領 AI 時代變革,持續提升營運韌性與放大創新價值。

註1:Cathay 6R 國泰設計 Cathay 6R 雲端遷移方法論,將系統遷移方式依據上雲模式、系統開發成本分為 Rehost 、Replatform、Refactor、Rewrite、Replace 和 Retain 共6種遷移架構,並能對應到 IaaS、PaaS、SaaS 三種不同上雲模式。

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