成長,誕生在造反的勇氣中
成長,誕生在造反的勇氣中
2001.12.01 |

誰能扭轉一個時代?看看我們走過來的歷史,這工作不是一、兩個總統、四、五個張忠謀完成得了,而是必須靠一個世代(generation),用集體移風易俗的力量,才得以完成的。
台灣走出貧窮,靠的是「王永慶世代」。他們勤儉、刻苦,靠不斷追求「合理化」,用工廠取代了水田,台灣才揮別看天吃飯的農業時分。台灣開始有錢,是成就在「施振榮世代」。他們咬著三分天真、七分膽識的英語,在全世界走闖各個商展,千萬只007手提箱,帶回來台灣最珍貴的外匯。
台灣能成為科技強權,完成在「曹興誠世代」的手裡。他們既懂科技,又懂商業,抓得住變動時代的脈絡,把「移轉技術」而來的種子,變成世界缺你不可的供應鏈強權,也就是在這一代,台灣國民所得才衝得過1萬美元。
但苦悶的也是:我們在他們的時代待太久了,在國民所得1萬上下來來去去,該有的競爭力也爐火純青到有點徐娘半老,明天還會是這樣子嗎?

**世代間的無聲鬥爭

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今年台灣經濟成長率將創下有史以來最低的數字──負成長2.12%。政黨交相罵對方,其實都太委屈了對手,台灣近代的經濟成長很少是靠「政府」的,台灣GDP的不動乃至衰退,是這一代的成長模式到達了高原期,要往上爬,你不能期待政治人物的英明,你得靠「代際間的鬥爭」(revolt of generation)。
台灣由進口替代走向出口替代,是施振榮這一代取代了王永慶那一型;台灣從傳統代工翻身成科技專工,又是曹興誠這一款,取代施先生那一類,攫奪了產業價值鏈新位置,拿到最多資源。台灣要突破20000美元的所得關卡,在於我們能不能創造新世代的工作人口,用完全不一樣的腦袋和感情,在曹興誠、郭台銘、林百里打下的地基上,創造台灣從沒創造過的附加價值。換句話說,要走出今天的陰霾,就必須創造這種無聲的鬥爭,由點而線,由線而面。
簡單來看,世界的經濟體分成四種:「腳的經濟」、「手的經濟」、「腦的經濟」、「心的經濟」。「腳的經濟」是體力勞動國家的專利,他們的生產力不過是把農作物、礦物由這一地搬上車或船,價值來自腳的移動,多數年均所得1000美元以下的熱帶國家皆屬此類。「手的經濟」是勞力密集、動手組裝出產品價值的經濟體,他們可以根據規範好的作業守則,生產出品質一致化的工業產品,年均所得1000至5000美元的開發中(developing)國家,都擁有這樣的經濟特徵。「腦的經濟」以台灣為代表,這些國家靠製造業的策略取勝,懂得用智慧來形成產業優勢,透過管理思維來架構出跨國生產線,韓國也是佼佼者,義大利尤為行家,這些國家的所得就是位在1萬到2萬美元間。然而,台灣該嚮往的是「心的經濟」,這是一種運用創意、美感、體會、感動來創造、行銷稀有價值的經濟,正因它的稀有與不可替代,它的價值就高。誰是代表?以科技創新的矽谷,以靈感創作的好萊塢,以工業設計取勝的北歐,以工業產品創新的德國(Benz、BMW與Audi、Porsche),以歷史資產感官化的法國(紅酒、香檳與巴黎城),加上金融創新的英國、香港和荷蘭,都是各種類型代表。

**30代賦予台灣未來最大靈感

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台灣要走向「心的經濟」,要指望在晶圓廠無塵室的工程師來幫忙創造,真是強人所難。在「腦的經濟」體裡,生活行事一板一眼,才能管理量產品質與效率,是α那一類,就絕不能搞成Ω,要他們幻想出《哈利波特》裡的小巫師,或者把汽車的頭燈造形設計成貓頭鷹眼睛,可想而知多麼難。但是,看看樓下走在馬路上的台灣30世代,他們卻給了台灣未來最大靈感。
你也許會說:他們不夠忠誠,完全不合群,滿腦子白日夢。嘿──這就是「心的經濟」國家工作者的特色。台灣30世代是第一個大規模放洋求知的世代,他們不只像上一輩的40代學電機,也學行銷、企管、烹飪、旅館、設計、攝影;他們也是第一個「複式求知」的世代,主修資管副修心理學、考古學和MBA雙碩士比比可見;他們的知識能量極大,製造業拘束不了他們,他們的感性澎湃,老東西滿足不了他們,正因為如此的不耐煩「製造業工作/生活」式樣,他們才是知識經濟的最大旗手。他們缺少的,僅是像王永慶、施振榮、曹興誠這樣的開路先鋒,和一個使大家厭煩到、或不得不讓革命壯盛開場的超級不景氣。
台灣已經看到這麼一種徵象:各行各業中,你總是看到30代的人比較順眼。例如立法院裡的30代,就比他們伯叔輩的同事有吸引力;IC設計公司裡,最能開發出創意產品的那傢伙,十有八九是30代;那些電視上吸引住你的廣告,背後就是有一雙30代創意總監的魔手;到了中國還能活下來變成台胞明星的,也是30代。

**為什麼其他世代不能?

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為什麼他們能,其他世代不能?除了知識力,30代是沒有意識型態的一代,他們比40代務實,比20代老練;30代也是活在地球村裡的一代,他們比40代見過更大世界,也比20代看得清楚大世界中的光明與黑暗;30代為未來而活,40代卻是為歷史而活,而20代還不知為何而活。
今年英國大選,少壯首相東尼布萊爾(Tony Blair)領導的英國工黨痛擊保守黨,英國《經濟學人》在專號中研究指出:200年來,英國每次政黨輪替,都是因為前一個執政黨執著於極端化的意識型態,受到不耐煩選民的拋棄,而取代他們的,則無一不是承認多元化的社會、認可「活在當下」務實政策的新領導者。政治如此,財經更是如此。1970年以前,全世界共有18家公司投身電腦業,到今天只剩IBM還活在這產業裡;但即使今天的IBM也不再說它是電腦公司,而是科技服務公司。套句企業競爭史上的術語:「典範轉移」的發生,總落在前一個典範無力創造成長時。
大膽地,向上世代拋個飛吻吧!他們和我們一同走過從前,卻很難攜手衝進未來。2001年的台灣空前不景氣,暗示著另一個「世代交替」時機已到來,也許有人不服氣,但你願意跟歷史過不去嗎?

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永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代
永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代

數位金融競爭白熱化,永豐不光只是比利率與回饋,今(2026)年開始從「使用者需求」重新定義服務。永豐銀數位帳戶DAWHO推出上市即引發話題,第3年達成損益兩平、第4年開始獲利,至2025年9月底戶數突破211萬。永豐金證券則以自建交易平台「大戶投APP」累積近百萬次下載量,持續深耕投資科技。如今,永豐透過「DAWHO × 大戶投」銀證整合,正在以三大策略打造一站式生活金融體驗,要陪伴客戶從儲蓄、消費到投資、走出一條屬於客戶的財富成長路徑。

數位帳戶不是新服務,當多數銀行仍將焦點放在利率、回饋與開戶規模,永豐選擇從使用者需求出發,重新思考、設計與推出數位金融服務,讓 DAWHO 得以在高度同質化的市場中後發先至,持續推出貼近實際生活場景的數位金融服務體驗。

永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞表示:「我們從一開始就設定清楚目標,要用DAWHO(Digital Account With Happiness Openness)打破只有高資產客戶才能享有完整金融服務的既定印象,讓年輕世代也可以享受『豐裕快樂』且備受尊重的金融服務。」隨著客戶年齡與資產結構逐步轉變,永豐將透過 DAWHO 數位生態圈以更細緻的服務滿足 25 至 40 歲亨利族(HENRYs;High Earner, Not Rich Yet)的需求,引領客戶逐步將資產放大。

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永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞
圖/ 數位時代

開戶到投資一站完成,永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合推進生活金融

永豐整合銀行與證券帳戶,推出「DAWHO × 大戶投」,讓客戶可以在線上一次完成新臺幣、外幣、信託,以及國內證券與複委託帳戶的開立,省去重複填寫資料、跨機構審核、多次等待的時間,將過往分散、繁瑣的流程,整合為直覺、便利的一站式體驗。「銀證整合」下,在銀行DAWHO APP可輕鬆查看證券台股與複委託庫存,一眼掌握銀證投資分布;在證券大戶投APP,也可以清楚查看銀行餘額與近14日明細,評估交割金額是否足夠,免去切換平台的煩惱。

透過「DAWHO × 大戶投」的持續優化,串聯起儲蓄、消費、投資正三角的美好生活。為了實踐 DAWHO 願景,永豐的第二步是把儲蓄、消費、投資串成一個正三角的生活金融服務。客戶可以將刷卡回饋直接存入DAWHO 數位帳戶,再透過大戶投進行投資,讓日常消費自然銜接到長期理財,把最直覺的刷卡回饋變成「有紀律的資產累積」。

永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫表示:「我們希望讓投資成為生活的一部分,而不是高門檻的專業行為。」因此,團隊不僅提供貼近日常、低門檻的理財商品,也將證券交易工具「大戶投APP」,打造成引導新手投資人建立投資觀念的平台。

例如投資新手容易入門的股票申購,於今年重磅推出的「智慧申購」功能,使用者只要透過「大戶投APP」預先設定申購條件,並於交割帳戶內保留足額圈存款項,系統便會在符合條件時,自動代為執行新股抽籤,功能可連續運作達三個月不中斷,助投資人參與新股市場更便捷、更高效,不再錯過申購良機。

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永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫
圖/ 數位時代

讓投資科技賦能 永豐「DAWHO × 大戶投」以創新服務擴大普惠金融

第三步是透過智慧化技術提供客戶所需的普惠金融服務、持續完善永豐 DAWHO 數位金融生態圈。例如,永豐銀行於 2019年推出智能理財服務「永豐 ibrAin」,打破傳統複委託大額投資的限制、讓年輕族群與小資族可以低門檻(新臺幣1,000元起)、高度自動化的方式進行全球 ETF 定期定額投資,降低參與全球資產配置的門檻。另一方面,若投資人已擁有自己喜好的投資標的,則可以利用永豐金證券存股平台,除了享低門檻定期定額申購服務,也提供業界首創的「美股股利再投入」自動化服務。

「2025 年初獲金管會核准上線的『股票禮品卡』服務,也是響應普惠金融而生的全台獨創應用。」劉柏甫指出,團隊觀察到愈來愈多民眾希望以金融商品取代現金紅包,在滿月、年節或畢業等重要時刻傳遞祝福外,還能多賦予傳承財富累積的價值觀,因此推出百元面額、人人可負擔的股票禮品卡,讓投資成為日常送禮的選項。
值得特別一提的是,股票禮品卡不僅僅是一張「卡片」,而是可以直接導向投資行動,可用來扣抵存股平台購買股票的手續費、與證券交割款,將「送禮」轉換成「啟動投資」的第一步。

分群經營深度留客 陪伴客戶累積長期財富

從銀證整合、生活金融到智慧化服務,永豐銀行與永豐金證券的核心目標,始終是陪伴客戶,讓客戶可以隨著使用的時間增加,逐步放大財富成為「大戶」;也因此,2026 年永豐DAWHO在既有「大大」與「大戶」分級之外,新增「大戶 Plus」等級,回應資產成長型客戶的進階需求。

嚴國瑞副總經理表示,平均財富達百萬元,且單筆換匯新臺幣五仟元以上,或以DAWHO綁定為永豐金證券交割戶,買入一筆證券台股現貨交易成交(含豐存股)的客戶,即可成為「大戶 Plus」,享每月跨行提款或轉帳共30 次免手續費禮遇、DAWHO 現金回饋信用卡消費最高 6% 現金回饋等優惠,同時還享有訂閱制知識學習平台—豐學 Prime 2.0 30天的免費體驗,以基礎的投資觀念、理財小技巧等實用理財知識,協助投資人強化基礎理財觀念與風險管理能力。

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圖/ 數位時代

展望未來,永豐銀行與永豐金證券除持續深化既有服務外,將持續舉辦DAWHO × 大戶投相關活動,DAWHO APP也將推出外幣新功能,及導入更多個人化智慧服務,藉此降低資訊落差、強化金融教育,打造能真正提升大眾財務韌性的整合式數位金融平台。

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