【觀點】企業創新動能卡關?別只聚焦在自家產品!5面向打破慣性思維
【觀點】企業創新動能卡關?別只聚焦在自家產品!5面向打破慣性思維

當很多人都在問「面對 AI 浪潮,企業該如何創新?」的時候,我發現克雷頓‧克里斯汀生(Clayton M. Christensen)的經典著作《創新的用途理論》又再一次提供良好的見解。

許多人常感嘆一家企業變了,但深入研究會發現創辦人與創始團隊都在。除非他們突然都變笨了,否則一定有什麼東西產生變化,使得一家企業不再創新,直到被新創挑戰。其根本困境來自於許多思維上的慣性,而這些慣性我認為可用白話稱為「聚焦在自己」:過度關注自己的產品與能力、過度關注表面的成長機會、過度關注狹隘的競爭格局、過度關注膚淺的主動資料。

例如不少企業都說自己「以客為尊」,但了解顧客的手段都是透過顧客經由企業提供的產品及服務而產生的主動資料,像是消費金額或使用時間。資料是現實的表徵,這些資料只反應了顧客極為片面的樣貌,而非全貌。或是不少企業會將焦點放在「競爭對手的動態」,然而競爭對手的定義方式只停留在「提供相同產品與服務」的範疇中。當陷入這個格局後,企業能做的事情其實就很有限了,而其中一個最受歡迎的選項就是套利。

上述慣性的出發點都是為了提升自己的營運效率,而不盡然是為了創新。營運效率的提升是自我實現的預言,也讓身處其中的人感到更為踏實,但卻容易讓企業與創新無緣,因為真正的創新不是來自提升自我,而是提升顧客。

別從「已知」找答案,放眼未解任務、奇妙用途

許多企業都在聚焦在自己的思維慣性下尋找創新,例如如何改善既有產品、如何從顧客主動資料中找出洞察、如何從競爭對手的動態中想出致勝法則等。克里斯汀生提倡應該改用另個觀點,因為舊觀點只能提升自己的營運效率,而無法真正發現具有效用的創新。這個新觀點就是「聚焦在顧客」。

克里斯汀生假設每個人都想在人生中獲得進步(progress),這個進步可能源自增強,如身體更健康,也可能源自消除負面,如不用為了追垃圾車而調整排程。他將人們在特定情境下為了獲得進步的這件事統稱為「用途」(job),並認為顧客會為了實現用途而去「雇用」特定的產品或服務。因此, 所謂的創新並非聚焦在自己能否做出更好的產品或服務,而是聚焦在發覺顧客的用途,並據此開發出可被雇用的產品或服務。

「創新的用途理論」並非「y=ax+b」公式,更像一套翻轉觀點、從顧客用途當中發現創新機會的對話方法。即使如此,克里斯汀生還是在書中提供5個相對可依循的切入點。

第1,從生活中觀察。 生活中尚未解決的任務就是創新的沃土,那些對你、或對親近他人很重要的事情,對其他人很可能也很重要。

第2,探究「尚未消費」。 傳統企業的思維慣性總習慣從「已知」當中找答案,如產品數據以及競爭者動態,但如果想要擺脫競爭,更重要的是從顧客在完成任務的過程中遭遇哪些障礙而導致不消費中找到機會點。

第3,觀察「變通與勉強湊合著用」的現象。 在軟體領域中,最經典的案例之一就是 Dropbox。德魯·休斯頓(Drew Houston)當年發現人們為了隨時取用檔案,除了忙著找 USB 隨身碟,更會變通地用 Gmail 夾帶檔案然後「寄信給自己」。

第4,探究「沒人想做的事」。 尚未消費指的是一個人有很明確的用途,但因為受到阻礙而沒有雇用產品或服務;沒人想做的事指的是一個人有很明確的「負面用途」,例如就是不想追垃圾車。然而,翻轉負面用途往往可創造巨大商機。

第5,發覺「不尋常的用途」。 書中舉的案例是鐵鎚牌(Arm & Hammer)蘇打粉,該產品本來主打烘焙用途,但業者發現許多消費者在不尋常的情況下使用,例如加入洗衣粉增加洗潔力、放進冰箱除臭、撒在地毯上清潔等。隨後,鐵鎚牌開始針對這些用途推出專屬的產品,創造了全新的市場。

直到最近幾年我才深深感受到生活經驗對發覺創新以及發想洞見的重要性。進一步來說,什麼叫做「生活經驗」?我認為除了擴大生活打擊面,包括多與人交流、多從事不一樣的活動以外,更重要的是要多一點連結性的思考,花時間將不同的生活經驗點給串連成一個面,甚至是立體架構。

讓創新入企業魂,謹守「流程」是王道

回到克里斯汀生最一開始想回答的問題:「為什麼企業無法守成?」「為什麼原本創新的公司最後喪失創造力?」這些問題都直指另一層思考:企業不是只有一個人(例如老闆)懂創新的用途理論就好,而是必須整個組織都共享同一套語言。

企業中的語言是什麼?《創新的用途理論》、《7大市場力量》或是許多商管書籍都提到相同的一個字:流程。流程是什麼?本書對流程的定義是將資源(人員、原料、機器、金錢等)轉換成價值的過程,並且可分成有形(例如採購流程、生產流程)與無形(例如跨部門溝通、領導決策)2種。

語言是人與人之間溝通意圖與交流意識不可或缺的要件,而長期累積下來的成果就形塑了「文化」,亦即彼此之間不須溝通就共享的意識與行為規範。克里斯汀生認為當一家企業奉行創新的用途理論,該理論會成為共通的語言,並圍繞著該語言去制定流程,最後形塑成一家企業的文化。他認為流程與文化才是一家公司無法被取代的核心價值,也是持續讓一家公司保持創新的根本。

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圖/ shutterstock

所有想免除競爭的企業都會將目光放向創新,但真正阻礙創新的很多時候並不是技術能力不足,而是問錯問題。企業之所以容易問錯問題,在於成功以後容易陷入過度關注自己以及追求表面成長等思維謬誤當中,這些謬誤讓人感到踏實、有方向,但這卻不是當一間企業還是「新創」時可以崛起的關鍵。

然而,我認為《創新的用途理論》並不只適用於企業,也同樣適用於個人。企業兩個字或許顯得太過於遙遠或高大上,但事實上現代人或多或少都會「斜槓」去經營自己的副業,這個副業可以是小到個人網站,也可以大到是門生意。

甚至就算完全不斜槓,身為一個上班族,我認為也可以反向應用創新的用途理論,回頭思考「公司的用途與想達成的任務」,並以此調整自己、成為一個更好被「雇用」的產品或服務。

創新離我們並不遙遠,或著說最遠的距離其實可能只是換個思維、翻個面。

責任編輯:蘇柔瑋

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永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代
永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代

數位金融競爭白熱化,永豐不光只是比利率與回饋,今(2026)年開始從「使用者需求」重新定義服務。永豐銀數位帳戶DAWHO推出上市即引發話題,第3年達成損益兩平、第4年開始獲利,至2025年9月底戶數突破211萬。永豐金證券則以自建交易平台「大戶投APP」累積近百萬次下載量,持續深耕投資科技。如今,永豐透過「DAWHO × 大戶投」銀證整合,正在以三大策略打造一站式生活金融體驗,要陪伴客戶從儲蓄、消費到投資、走出一條屬於客戶的財富成長路徑。

數位帳戶不是新服務,當多數銀行仍將焦點放在利率、回饋與開戶規模,永豐選擇從使用者需求出發,重新思考、設計與推出數位金融服務,讓 DAWHO 得以在高度同質化的市場中後發先至,持續推出貼近實際生活場景的數位金融服務體驗。

永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞表示:「我們從一開始就設定清楚目標,要用DAWHO(Digital Account With Happiness Openness)打破只有高資產客戶才能享有完整金融服務的既定印象,讓年輕世代也可以享受『豐裕快樂』且備受尊重的金融服務。」隨著客戶年齡與資產結構逐步轉變,永豐將透過 DAWHO 數位生態圈以更細緻的服務滿足 25 至 40 歲亨利族(HENRYs;High Earner, Not Rich Yet)的需求,引領客戶逐步將資產放大。

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永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞
圖/ 數位時代

開戶到投資一站完成,永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合推進生活金融

永豐整合銀行與證券帳戶,推出「DAWHO × 大戶投」,讓客戶可以在線上一次完成新臺幣、外幣、信託,以及國內證券與複委託帳戶的開立,省去重複填寫資料、跨機構審核、多次等待的時間,將過往分散、繁瑣的流程,整合為直覺、便利的一站式體驗。「銀證整合」下,在銀行DAWHO APP可輕鬆查看證券台股與複委託庫存,一眼掌握銀證投資分布;在證券大戶投APP,也可以清楚查看銀行餘額與近14日明細,評估交割金額是否足夠,免去切換平台的煩惱。

透過「DAWHO × 大戶投」的持續優化,串聯起儲蓄、消費、投資正三角的美好生活。為了實踐 DAWHO 願景,永豐的第二步是把儲蓄、消費、投資串成一個正三角的生活金融服務。客戶可以將刷卡回饋直接存入DAWHO 數位帳戶,再透過大戶投進行投資,讓日常消費自然銜接到長期理財,把最直覺的刷卡回饋變成「有紀律的資產累積」。

永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫表示:「我們希望讓投資成為生活的一部分,而不是高門檻的專業行為。」因此,團隊不僅提供貼近日常、低門檻的理財商品,也將證券交易工具「大戶投APP」,打造成引導新手投資人建立投資觀念的平台。

例如投資新手容易入門的股票申購,於今年重磅推出的「智慧申購」功能,使用者只要透過「大戶投APP」預先設定申購條件,並於交割帳戶內保留足額圈存款項,系統便會在符合條件時,自動代為執行新股抽籤,功能可連續運作達三個月不中斷,助投資人參與新股市場更便捷、更高效,不再錯過申購良機。

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永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫
圖/ 數位時代

讓投資科技賦能 永豐「DAWHO × 大戶投」以創新服務擴大普惠金融

第三步是透過智慧化技術提供客戶所需的普惠金融服務、持續完善永豐 DAWHO 數位金融生態圈。例如,永豐銀行於 2019年推出智能理財服務「永豐 ibrAin」,打破傳統複委託大額投資的限制、讓年輕族群與小資族可以低門檻(新臺幣1,000元起)、高度自動化的方式進行全球 ETF 定期定額投資,降低參與全球資產配置的門檻。另一方面,若投資人已擁有自己喜好的投資標的,則可以利用永豐金證券存股平台,除了享低門檻定期定額申購服務,也提供業界首創的「美股股利再投入」自動化服務。

「2025 年初獲金管會核准上線的『股票禮品卡』服務,也是響應普惠金融而生的全台獨創應用。」劉柏甫指出,團隊觀察到愈來愈多民眾希望以金融商品取代現金紅包,在滿月、年節或畢業等重要時刻傳遞祝福外,還能多賦予傳承財富累積的價值觀,因此推出百元面額、人人可負擔的股票禮品卡,讓投資成為日常送禮的選項。
值得特別一提的是,股票禮品卡不僅僅是一張「卡片」,而是可以直接導向投資行動,可用來扣抵存股平台購買股票的手續費、與證券交割款,將「送禮」轉換成「啟動投資」的第一步。

分群經營深度留客 陪伴客戶累積長期財富

從銀證整合、生活金融到智慧化服務,永豐銀行與永豐金證券的核心目標,始終是陪伴客戶,讓客戶可以隨著使用的時間增加,逐步放大財富成為「大戶」;也因此,2026 年永豐DAWHO在既有「大大」與「大戶」分級之外,新增「大戶 Plus」等級,回應資產成長型客戶的進階需求。

嚴國瑞副總經理表示,平均財富達百萬元,且單筆換匯新臺幣五仟元以上,或以DAWHO綁定為永豐金證券交割戶,買入一筆證券台股現貨交易成交(含豐存股)的客戶,即可成為「大戶 Plus」,享每月跨行提款或轉帳共30 次免手續費禮遇、DAWHO 現金回饋信用卡消費最高 6% 現金回饋等優惠,同時還享有訂閱制知識學習平台—豐學 Prime 2.0 30天的免費體驗,以基礎的投資觀念、理財小技巧等實用理財知識,協助投資人強化基礎理財觀念與風險管理能力。

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圖/ 數位時代

展望未來,永豐銀行與永豐金證券除持續深化既有服務外,將持續舉辦DAWHO × 大戶投相關活動,DAWHO APP也將推出外幣新功能,及導入更多個人化智慧服務,藉此降低資訊落差、強化金融教育,打造能真正提升大眾財務韌性的整合式數位金融平台。

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