觀念的改變|數位時代 BusinessNext

在知識經濟變動快速的時代中，創業精神和實驗動力經常出現。由於我們所抱持的態度和信念；會影響我們的行為，回饋到結果與報酬上，努力工作存錢致富這件事，到現在，已經變成了思考和觀念決定是否致富。
前兩天參加了政大同學的校友會，大學畢業10年以來，我們班最有錢和最窮的同學，財富已經相差數百倍以上，這不是因為誰家財多業大，誰又中了彩券，我覺得，真正是因為「觀念的改變」這件事情的影響。
「觀念的改變」促使了人了解自身的優與弱，運用更積極的方式賺錢理財，一直在和金錢「老鼠賽跑」的同學，多半是保守派的奉行者，安穩工作解決一時的生計問題，不知不覺中已成為他們的生活主軸。
同學們的學歷相當、能力和潛力相差不多，但是觀念這件事，改變了我們原本命運的平行線，而隨著時間的推移，朝不同方向奔去的兩條線，其終點將比起點差距更大。
最近風行兩岸三地的暢銷書《富爸爸，窮爸爸》，也就是切入了「致富觀念的扭轉」這件事，造成了銷售的大成功，與其說它是一本理財書，不如說它是勵志書。
在情感上，人的慣性使人不易接受或接受但不去實踐新觀念，多數人尋求安全而非更自由，多數人寧願尋求避險而非管理風險。打破既有觀念是既容易又困難的事，但《富爸爸，窮爸爸》點出了這簡單改變的力量可以有多大。
在台灣，擁有《富爸爸》觀念並致富的人其實不少，本期封面故事「隔壁的富爸爸」，就是這群不憂景氣高低；讓錢為他工作的台灣富爸爸人生策略剖析。
許多人的致富經驗可能因為自身有特殊才能或技術，並不易複製，但是仍然有更多的「富爸爸」原來也和你我一樣是個平凡人，他們有的是有特殊的創意觀念，有的是建立出簡單有效的系統，有的是掌握資訊業飛躍發展時機會，有的是安排好致富步驟，《數位時代》把這些就在你身邊的「富爸爸」們報導出來，你可以明瞭，在在一個變動萬千的大局面裡，Just do it比 Don't make mistakes更重要。
觀念轉變而獲利的例子，在本期的其他專題中亦處處可見，例如戴爾電腦（Dell）創辦人麥可‧戴爾（Michael Dell）是由消費者出身的創業家，他沒有創新的科技或獨特的產品，只是落實「跳過中間商，把電腦直接賣給客人，把利潤回歸給消費者」這一個觀念的改變，Dell目前已奪得世界佔有率第一。
現在的Dell一舉一動牽動著台灣代工廠的生存表現，PC產業成熟化後，現階段，PC產業比的是成本和速度，供應鏈和供應鏈之間的廝殺己經展開。PC業還有投資價值嗎？從戴爾和其合作廠商們──戴爾台灣幫的企圖心來看，第二波成長機會正在醞釀。
經營壓力下，網路收費風潮開始，Internet免費時代結束，現在各portal 和content網站也正站在是否應扭轉經營觀念，向使用者收費的十字路口猶豫，有幾家大型入口網站仍然在堅守其「媒體」立場，不向閱聽眾收費、靠廣告收益平衡支出。
入口網站到底要做成「媒體」、「電子商務平台」還是「整合服務平台」？可能各家業者各有盤算和堅持，此階段觀念改變的重點，其實應該不是在於靠向用戶收費獲得大成功或大賺錢，而是必須觀察收費來源的多元化，能否讓Internet產業的體質更強健。收費時代莎喲娜啦之後，現在正是考驗網站經營者有無非常韌性和智慧；打破既定觀念、衝出新局的重要時機。

員工自行墊付差旅、採購、雲端訂閱或廣告費，月底再拿著單據報帳；不同部門各自綁定信用卡，企業難以即時掌握支出；員工離職後，若原有付款設定沒有同步移轉，也可能影響後續業務運作。這些看似零碎的支付問題，背後都涉及一個關鍵議題：中小企業能否更有效率的管控資金。

對資源有限的中小企業而言，支付管理不只是財務部門的行政工作，當支出分散、現金流難以預測，甚至連跨境匯款都存在時間與到帳金額的不確定性，企業的營運效率與成長速度都可能受到影響。

為協助中小企業解決上述挑戰，萬事達卡（Mastercard）提供端到端商務解決方案–虛擬卡、車隊卡、跨境匯款服務到Virtual C-Suite，讓支付從單純的交易工具，轉化為企業管理資金與做決策的基礎。

以商務卡結合虛擬卡，讓每一筆支出更可控

Mastercard台灣區董事總經理陳懿文指出，中小企業目前常見的支付方式主要是信用卡與轉帳，若大量依賴員工代墊，不僅增加報帳與核銷成本，也讓企業難以即時掌握整體支出。「導入商務卡後，企業可以將原先分散在員工身上的支出收回企業管理，同時，進一步設定使用規則，例如限定交易商家、金額、消費類別、使用期間或國家，讓企業對資金使用建立更細緻的控管機制。」

除了支付管理，商務卡也能進一步降低企業日常營運成本。陳懿文表示，商務卡持卡人可透過商務優惠計畫Easy Saving Specials，取得Google Workspace、Shopify、LinkedIn、Notion、Sixt、 Agoda等品牌優惠，涵蓋雲端服務、電商營運與數位行銷等企業常見支出。

虛擬卡的In Control平台則讓支付管理變得更精準。例如，企業可以針對特定通路建立虛擬卡號，讓員工綁定手機支付差旅費；也可以針對單筆訂單產生一次性虛擬卡號，直接將付款與訂單串聯，後續再透過虛擬卡號進行核銷與對帳，降低人工處理成本。

透過Commercial Connect API，企業可以把虛擬卡功能整合進既有的企業資源規劃（ERP）系統、採購或費用管理系統，從發卡、付款到後續管理，都能在原本熟悉的平台上完成。目前相關方案已整合SAP Concur、SAP Taulia、Pay4You、Grasp Technologies與Kresus等平台，也支援企業自行建置的客製化ERP系統。

Mastercard台灣區董事總經理陳懿文：「我們以每年1,750億筆交易的資料為基礎，將中小企業每一個進出與支付節點問題，逐步設計出不同的解方，一步步實踐『支付至簡，商業致遠』的願景。」

圖／數位時代

從車隊卡到跨境匯款，助中小企業降低營運不確定性

對物流、運輸等擁有大量車輛的企業來說，加油、維修是每天都會發生的固定支出，過去，不同加油站可能需要不同儲值卡，管理不易，也可能因支付問題影響車輛調度與運輸，導入Mastercard的車隊卡後，問題不復存在。

企業可以限定卡片只能用於加油、維修、停車等特定商用項目，並進一步將卡片與車號或駕駛人建立關聯，例如一張卡對應一台車或一位駕駛，或讓駕駛人以虛擬卡支付車輛所需費用。對企業來說，這不只是換一張卡，而是把原本分散的車隊支出納入同一套管理架構，在維持車輛正常運作的同時，也提高資金使用的透明度。

同樣的邏輯，也延伸到日益增加的跨境匯款需求。隨著中小企業將業務版圖擴展到海外市場，對跨境匯款的需求將隨之攀升，若仍以傳統的方式進行跨境匯款，不僅得等候長達1到3天的匯款時間、也常因為中轉銀行收取費用導致到帳金額有落差，更不用說即時追蹤匯款進度，一旦款項延遲或金額出現落差，就可能進一步影響對帳與供應鏈運作。

為解決上述挑戰，Mastercard推出Mastercard Move，讓中小企業可以輕鬆掌握每一筆匯款的狀態，以更有效率的方式完成跨境匯款，全球60%的市場可於1小時內到帳、95%的市場1天內可到帳，同時，以全額到帳降低到帳金額不確定帶來的營運風險。

從掌握現在到預見未來，Mastercard用Virtual C-Suite把數據變成經營洞察

協助中小企業以商務支付方案優化支付與資金管理後，Mastercard接下來思考的是，知道錢花在哪裡後，若能進一步知道未來會發生什麼，創造的商業價值更高。如果支付數據不只是用來對帳，而能進一步回答「未來現金流會怎麼變化」、「現在適不適合擴張」、「企業的成長速度是否落後同業」，支付的價值就會從管理工具進一步提升為決策工具。

而這也是Mastercard會推出Virtual C-Suite的原因，目標是讓資源相對有限的中小企業也可以透過數據分析洞悉未來局勢。

陳懿文表示：「我們以每年1,750億筆交易的資料為基礎，再結合企業自身的財務數據推出Virtual C-Suite服務，其中預計Virtual CFO功能將在今年底於特定市場試點營運。中小企業只要將銀行與交易等數據上傳到平台、或者是透過API串聯財務系統或發卡行的網路銀行，即可協助企業掌握財務健康、預測現金流，以及進行同業比較。」

Virtual CFO就像中小企業虛擬財務長，透過對話式問答，不僅能從支付數據中找出企業忽略的議題，還會提供可執行的專業建議，讓企業看見下一步，進而提升營運韌性與績效。

舉例來說，一家餐廳營收持續成長，卻可能因為平台款項較晚入帳、食材需要即時付款，造成現金流壓力；對餐廳營運者來說，問題倒不是「有沒有賺錢」，而是「錢什麼時候進來」的現金流管理，Virtual CFO在協助其挖掘出這個議題後，將進一步從收付款週期找出落差，再協助企業評估付款條件、付款時間等調整方式。

同樣的情況也可能發生在企業擴張時。接到新客戶或大訂單，看起來是成長機會，但如果資金準備不足，反而可能增加營運壓力，透過Virtual CFO，企業可以預測未來現金流，再決定是否擴張據點，以及確切的時間。同業比較則提供另一個分析角度，舉例一家自行車店的年營收成長15%，單看數字會覺得營收數據亮眼；但若Virtual CFO進一步比較同業數據後發現平均成長率是30%，將重新思考成長速度，建議主推商品、調整客單價，以及進行相應的行銷投入。

從商務卡到虛擬財務長，Mastercard提供的不是單一產品，而是一套隨企業成長逐步疊加的支付管理層次——先把分散的支出收回可控範圍，再透過數據預見現金流與擴張時機。對於還在用員工代墊、多張信用卡管理支出的中小企業來說，第一步不必等到導入Virtual CFO，從申請一張商務卡、設定使用規則開始，就能踏出第一步。從商務支付方案到Virtual CFO服務，Mastercard致力實踐「支付至簡，商業致遠」的願景：當支付流程更簡單、資金流向更透明，數據便能成為企業決策的依據，協助中小企業從掌握當下，進一步預見未來。