從巨人肩膀躍上國際|數位時代 BusinessNext

牛頓發現萬有引力之後，曾說過他是因為「站在巨人肩膀上，所以看得更高更遠。」國內在開發無線通訊應用領域卓然有成的無線數網科技，也正是秉持「巨人肩膀」的策略，一路緊緊跟隨國際系統廠商與國內系統業者趨勢，不但安度前2年低潮的WAP市場，也儲備足夠能量，準備在GPRS時代來臨時大展身手。
攤開無線數網的客戶名單，幾乎所有國內系統業者都名列榜上，產品涵蓋股市金融服務、遊戲軟體、個人資訊管理系統（PIM）。
在手機廠商方面，無線數網也為摩托羅拉建置無線入口網站，並獨家提供四個遊戲軟體給諾基亞的全球行動娛樂計畫（Mobile Entertainment Program）。
無線數網總經理崔用德表示，他們一向與手機廠商、系統業者等「巨人」密切配合，跟隨主流市場趨勢，所以才有今天的成績。崔用德解釋，無線數網做生意的對象，資本額動輒比他們大上幾千倍、幾萬倍，稍有不慎就會被吃掉，但如果謹慎配合對方的策略，反而可以確保營收，「大餅雖大，如果我們想單獨吃，可能一口都吃不到，跟著他們反而可以吃飽。」
以遊戲軟體為例，崔用德指出，他們以利潤分享或租賃的方式，提供多種遊戲給系統業者，擁有固定的收入。而在無線入口網站上，他們很早就認清系統業者在其中的位置與影響力，因此並沒有在上面浪費資源，把目標轉向協助系統業者建製無線應用服務，例如和信電訊的金融服務A錢機，與中華電信的個人資訊管理。

**與「巨人」密切合作

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除了與系統業者密切配合，無線數網與諾基亞的關係更是深厚。去年10月，無線數網以娛樂軟體「行動賭場」（M-casino），獲得諾基亞 WAP Hothouse軟體設計比賽台灣區首獎，這個軟體還被諾基亞買下，預備推到其他地區。
崔用德表示，無線數網替諾基亞設計的軟體以及系統整合服務，經過諾基亞認證之後，被綑綁到系統裡賣到其他地區，等於替他們打開國際市場，是花再多錢也做不到的宣傳效果。

**研發是最大的無形資產

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崔用德是一手推動「巨人策略」的主導者，打造無線數網在軟體研發成績的幕後功臣，則是研發部副總吳慶彬。
在吳慶彬加入無線數網之前，他和3位工作夥伴窩在萬芳社區的地下室，埋頭寫WAP程式。「但是地下室收訊不良，每次要測試的時候，大夥還要不辭勞苦跑到一樓！」
研發有了成果，吳慶彬把產品賣給無線數網的母公司數位網紀，數位網紀進而把它的無線通訊部門獨立出來，才有現在的無線數網。目前無線數網全部60位員工中，研發部門就佔30位，是無線數網最大的無形資產。
展望未來，吳慶彬強調國際手機大廠已陸續推出內建Java語言的手機，預計今年年中開始市場逐漸發燒，而無線數網很早就注意到這個趨勢，研發團隊也具備用Java語言撰寫軟體程式的能力，未來在設計應用軟體上，有信心可以交出更好的成績單。

**謹慎跨出下一步

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擁有靈活的商業模式與出色的研發能力，讓無線數網在成立初期闖出不錯的成績，但是面對前景渾沌不明的無線通訊市場，無線數網必須更小心踏出每一步，才能在未來的市場裡保有一席位置。
崔用德不諱言，無線數網能否繼續成長，和整個市場的發展狀況有密切關係，以目前行動上網市場發展不如預期的情形看來，無線數網未來將考慮「從無線通訊研發者的角色進一步成為player」，和國際大廠進行更密切的合作，這絕對是更艱鉅的挑戰。

員工自行墊付差旅、採購、雲端訂閱或廣告費，月底再拿著單據報帳；不同部門各自綁定信用卡，企業難以即時掌握支出；員工離職後，若原有付款設定沒有同步移轉，也可能影響後續業務運作。這些看似零碎的支付問題，背後都涉及一個關鍵議題：中小企業能否更有效率的管控資金。

對資源有限的中小企業而言，支付管理不只是財務部門的行政工作，當支出分散、現金流難以預測，甚至連跨境匯款都存在時間與到帳金額的不確定性，企業的營運效率與成長速度都可能受到影響。

為協助中小企業解決上述挑戰，萬事達卡（Mastercard）提供端到端商務解決方案–虛擬卡、車隊卡、跨境匯款服務到Virtual C-Suite，讓支付從單純的交易工具，轉化為企業管理資金與做決策的基礎。

以商務卡結合虛擬卡，讓每一筆支出更可控

Mastercard台灣區董事總經理陳懿文指出，中小企業目前常見的支付方式主要是信用卡與轉帳，若大量依賴員工代墊，不僅增加報帳與核銷成本，也讓企業難以即時掌握整體支出。「導入商務卡後，企業可以將原先分散在員工身上的支出收回企業管理，同時，進一步設定使用規則，例如限定交易商家、金額、消費類別、使用期間或國家，讓企業對資金使用建立更細緻的控管機制。」

除了支付管理，商務卡也能進一步降低企業日常營運成本。陳懿文表示，商務卡持卡人可透過商務優惠計畫Easy Saving Specials，取得Google Workspace、Shopify、LinkedIn、Notion、Sixt、 Agoda等品牌優惠，涵蓋雲端服務、電商營運與數位行銷等企業常見支出。

虛擬卡的In Control平台則讓支付管理變得更精準。例如，企業可以針對特定通路建立虛擬卡號，讓員工綁定手機支付差旅費；也可以針對單筆訂單產生一次性虛擬卡號，直接將付款與訂單串聯，後續再透過虛擬卡號進行核銷與對帳，降低人工處理成本。

透過Commercial Connect API，企業可以把虛擬卡功能整合進既有的企業資源規劃（ERP）系統、採購或費用管理系統，從發卡、付款到後續管理，都能在原本熟悉的平台上完成。目前相關方案已整合SAP Concur、SAP Taulia、Pay4You、Grasp Technologies與Kresus等平台，也支援企業自行建置的客製化ERP系統。

Mastercard台灣區董事總經理陳懿文：「我們以每年1,750億筆交易的資料為基礎，將中小企業每一個進出與支付節點問題，逐步設計出不同的解方，一步步實踐『支付至簡，商業致遠』的願景。」

圖／數位時代

從車隊卡到跨境匯款，助中小企業降低營運不確定性

對物流、運輸等擁有大量車輛的企業來說，加油、維修是每天都會發生的固定支出，過去，不同加油站可能需要不同儲值卡，管理不易，也可能因支付問題影響車輛調度與運輸，導入Mastercard的車隊卡後，問題不復存在。

企業可以限定卡片只能用於加油、維修、停車等特定商用項目，並進一步將卡片與車號或駕駛人建立關聯，例如一張卡對應一台車或一位駕駛，或讓駕駛人以虛擬卡支付車輛所需費用。對企業來說，這不只是換一張卡，而是把原本分散的車隊支出納入同一套管理架構，在維持車輛正常運作的同時，也提高資金使用的透明度。

同樣的邏輯，也延伸到日益增加的跨境匯款需求。隨著中小企業將業務版圖擴展到海外市場，對跨境匯款的需求將隨之攀升，若仍以傳統的方式進行跨境匯款，不僅得等候長達1到3天的匯款時間、也常因為中轉銀行收取費用導致到帳金額有落差，更不用說即時追蹤匯款進度，一旦款項延遲或金額出現落差，就可能進一步影響對帳與供應鏈運作。

為解決上述挑戰，Mastercard推出Mastercard Move，讓中小企業可以輕鬆掌握每一筆匯款的狀態，以更有效率的方式完成跨境匯款，全球60%的市場可於1小時內到帳、95%的市場1天內可到帳，同時，以全額到帳降低到帳金額不確定帶來的營運風險。

從掌握現在到預見未來，Mastercard用Virtual C-Suite把數據變成經營洞察

協助中小企業以商務支付方案優化支付與資金管理後，Mastercard接下來思考的是，知道錢花在哪裡後，若能進一步知道未來會發生什麼，創造的商業價值更高。如果支付數據不只是用來對帳，而能進一步回答「未來現金流會怎麼變化」、「現在適不適合擴張」、「企業的成長速度是否落後同業」，支付的價值就會從管理工具進一步提升為決策工具。

而這也是Mastercard會推出Virtual C-Suite的原因，目標是讓資源相對有限的中小企業也可以透過數據分析洞悉未來局勢。

陳懿文表示：「我們以每年1,750億筆交易的資料為基礎，再結合企業自身的財務數據推出Virtual C-Suite服務，其中預計Virtual CFO功能將在今年底於特定市場試點營運。中小企業只要將銀行與交易等數據上傳到平台、或者是透過API串聯財務系統或發卡行的網路銀行，即可協助企業掌握財務健康、預測現金流，以及進行同業比較。」

Virtual CFO就像中小企業虛擬財務長，透過對話式問答，不僅能從支付數據中找出企業忽略的議題，還會提供可執行的專業建議，讓企業看見下一步，進而提升營運韌性與績效。

舉例來說，一家餐廳營收持續成長，卻可能因為平台款項較晚入帳、食材需要即時付款，造成現金流壓力；對餐廳營運者來說，問題倒不是「有沒有賺錢」，而是「錢什麼時候進來」的現金流管理，Virtual CFO在協助其挖掘出這個議題後，將進一步從收付款週期找出落差，再協助企業評估付款條件、付款時間等調整方式。

同樣的情況也可能發生在企業擴張時。接到新客戶或大訂單，看起來是成長機會，但如果資金準備不足，反而可能增加營運壓力，透過Virtual CFO，企業可以預測未來現金流，再決定是否擴張據點，以及確切的時間。同業比較則提供另一個分析角度，舉例一家自行車店的年營收成長15%，單看數字會覺得營收數據亮眼；但若Virtual CFO進一步比較同業數據後發現平均成長率是30%，將重新思考成長速度，建議主推商品、調整客單價，以及進行相應的行銷投入。

從商務卡到虛擬財務長，Mastercard提供的不是單一產品，而是一套隨企業成長逐步疊加的支付管理層次——先把分散的支出收回可控範圍，再透過數據預見現金流與擴張時機。對於還在用員工代墊、多張信用卡管理支出的中小企業來說，第一步不必等到導入Virtual CFO，從申請一張商務卡、設定使用規則開始，就能踏出第一步。從商務支付方案到Virtual CFO服務，Mastercard致力實踐「支付至簡，商業致遠」的願景：當支付流程更簡單、資金流向更透明，數據便能成為企業決策的依據，協助中小企業從掌握當下，進一步預見未來。