台灣中國變變變
台灣中國變變變
2001.02.01 |

如果有年輕朋友問我,這個月有沒有精彩的文章或書籍應該推荐給他們閱讀,我想我會毫不遲疑地推薦王永慶先生1月7日於各大報登載的萬言書——《從(台灣)當前困境談紓解之道》。因為該文對於台灣經濟早期如何起飛,中期如何避免重蹈日、韓金融風暴之覆轍,乃至於後期如何因「戒急用忍」而陷入今日之危機,均有詳細而具說服力的描述。為免讀者向隅之失,我在此先做一番重點的摘要。
台灣地狹人稠,缺乏天然資源,內需市場又小。早期因工資低廉,有賴窮苦出身的國人發揮勤勞樸實的精神,從事多樣化的加工產業,諸如紡織、塑膠、以及各種五金配件等之加工用品推銷到國際市場,形成市場經濟的經營能力,經過三十多年的努力,產業規模逐年擴充,經濟蓬勃發展,工資及生活水準不斷提升,由貧窮國家變成富裕國家。

**知識及科技差距縮小

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但到中期階段,由於國內工資成本的大幅提升,鄰近諸國在後面加速追趕,挾其不到10%的低廉工資優勢條件,鯨吞蠶食國際市場,造成台灣經濟持續發展的重大威脅,然而台灣未步入日、韓後塵惡化成泡沫經濟的主要原因在於:因為台灣經濟發展所仰賴的中小企業,對於外在環境的反應十分靈敏,在島內工資不斷提昇的十年當中,已經有大約十萬家台商遷移到大陸各地,利用當地的廉價工資繼續經營,以其獲利維持台灣經濟繁榮。日、韓無法如此乃因台灣與大陸同文同種,風俗習慣大都相同,台灣所產各項原料,得以依存於遷移大陸的台商,形成唇齒相依的關係。
到了1990年代後期,由於資訊科技發達,知識傳播快速,後進國家得以加快拉近與先進國家的知識、科技之差距。再挾其低廉工資的優勢,已經日漸具競爭力。特別是大陸隨著經濟改革開放,當地個體戶大量興起,取代了部份台商業務,也直接影響到台灣原料出口的市場,因而威脅到台灣的經濟發展。於此同時,台灣當權者卻志得意滿、黑金治國,不思經濟改革,獨尊「戒急用忍」,造成政治粗糙、社會失序,競爭力大為削弱。幸賴電子科技業產生了重要替代作用,維持了經濟的成長。
但電子科技業並不能長期「一枝獨秀」地發展,仍需要其他產業的搭配。長遠觀之,電子科技業基於成本考量,「外移」亦在預期之中。屆時台灣將面臨「產業空洞化」之困境,絕非危言聳聽。
王永慶先生呼籲新政府從政治和解著手,就「一中」問題取得共識,加速開放「大三通」,協助指導廠商爭取有利先機,前往大陸投資,用擴張版圖的盈餘,做為台灣「產業升級、吸引外資」的活水源頭。綜觀王先生的看法,應是與李遠哲院長「地球一村、和平發展」的理念相通的。如果因為少數政治人物偏狹的意識型態,而把台灣經濟逼入萬劫不復的生存死角,又豈可謂之「順應民意,為老百姓謀福利」?
台灣羨慕美國的經濟實力,可以努力迎頭趕上。舉凡科技化、法治化、教育化等,我們都能因用心追上。但是美國廣大的內需市場,卻是我們永遠沒有辦法「製造」出來的。偏偏一個健康的內需市場又剛好是創新科技產品最重要與最方便的溫床,這也是美國維持高知識創新的重要原因。

**如何加強創新及速度?

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台灣的數位科技、網路資訊業者要想利用創新及速度,在全球經濟競爭中成功存活,最迅速有效的做法就是充份利用大陸市場做為「實驗室」。一個60倍大(以人口比例)的市場中必然有更多的空間讓創意生存、茁長、及開花結果。因此兩岸三通與和解不只意味傳統的解套,也是網路產業重要的未來希望。蕃薯藤執行長陳正然即表示:「蕃薯藤完善的技術團隊,在台灣無法發揮影響力;但是樣樣落後、追趕神速的大陸,反而是電子商務發大芽的沃土。」
網虎中國總經理曾啟柚則更直接了當地指出:過去外商經營中國市場的策略是「全球思考,當地行動」(global think, local act)。把在世界市場已經標準化的產品「小修改、加入中文部份功能」後引進中國。但是今天的外商卻漸漸傾向「中國思考,全球行動」(Chinese think , global act)。把在中國開發的產品修改後再推到世界其他市場。這個改變的基本原因就是13億消費者的市場足以界定大部份新產品的「世界規格」。(見《數位時代》第19號<8歲中國vs.55歲台灣>一文)
位於中國北京的中關村海淀園,在100公里的直徑範圍內,擁有北大和清華等73所高等學府、200多個研究單位正在全力發展軟體及網路之腦力密集產業,吸引全國一流人才,冀圖創造一個「世界信息產業基地」。街旁有一個巨大的看板寫著:「發展知識經濟、建設中國硅谷」台灣軟體及網路業者們,冷靜地做一個SWOT分析,決定下一步怎麼走吧!

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永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代
永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代

數位金融競爭白熱化,永豐不光只是比利率與回饋,今(2026)年開始從「使用者需求」重新定義服務。永豐銀數位帳戶DAWHO推出上市即引發話題,第3年達成損益兩平、第4年開始獲利,至2025年9月底戶數突破211萬。永豐金證券則以自建交易平台「大戶投APP」累積近百萬次下載量,持續深耕投資科技。如今,永豐透過「DAWHO × 大戶投」銀證整合,正在以三大策略打造一站式生活金融體驗,要陪伴客戶從儲蓄、消費到投資、走出一條屬於客戶的財富成長路徑。

數位帳戶不是新服務,當多數銀行仍將焦點放在利率、回饋與開戶規模,永豐選擇從使用者需求出發,重新思考、設計與推出數位金融服務,讓 DAWHO 得以在高度同質化的市場中後發先至,持續推出貼近實際生活場景的數位金融服務體驗。

永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞表示:「我們從一開始就設定清楚目標,要用DAWHO(Digital Account With Happiness Openness)打破只有高資產客戶才能享有完整金融服務的既定印象,讓年輕世代也可以享受『豐裕快樂』且備受尊重的金融服務。」隨著客戶年齡與資產結構逐步轉變,永豐將透過 DAWHO 數位生態圈以更細緻的服務滿足 25 至 40 歲亨利族(HENRYs;High Earner, Not Rich Yet)的需求,引領客戶逐步將資產放大。

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永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞
圖/ 數位時代

開戶到投資一站完成,永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合推進生活金融

永豐整合銀行與證券帳戶,推出「DAWHO × 大戶投」,讓客戶可以在線上一次完成新臺幣、外幣、信託,以及國內證券與複委託帳戶的開立,省去重複填寫資料、跨機構審核、多次等待的時間,將過往分散、繁瑣的流程,整合為直覺、便利的一站式體驗。「銀證整合」下,在銀行DAWHO APP可輕鬆查看證券台股與複委託庫存,一眼掌握銀證投資分布;在證券大戶投APP,也可以清楚查看銀行餘額與近14日明細,評估交割金額是否足夠,免去切換平台的煩惱。

透過「DAWHO × 大戶投」的持續優化,串聯起儲蓄、消費、投資正三角的美好生活。為了實踐 DAWHO 願景,永豐的第二步是把儲蓄、消費、投資串成一個正三角的生活金融服務。客戶可以將刷卡回饋直接存入DAWHO 數位帳戶,再透過大戶投進行投資,讓日常消費自然銜接到長期理財,把最直覺的刷卡回饋變成「有紀律的資產累積」。

永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫表示:「我們希望讓投資成為生活的一部分,而不是高門檻的專業行為。」因此,團隊不僅提供貼近日常、低門檻的理財商品,也將證券交易工具「大戶投APP」,打造成引導新手投資人建立投資觀念的平台。

例如投資新手容易入門的股票申購,於今年重磅推出的「智慧申購」功能,使用者只要透過「大戶投APP」預先設定申購條件,並於交割帳戶內保留足額圈存款項,系統便會在符合條件時,自動代為執行新股抽籤,功能可連續運作達三個月不中斷,助投資人參與新股市場更便捷、更高效,不再錯過申購良機。

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永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫
圖/ 數位時代

讓投資科技賦能 永豐「DAWHO × 大戶投」以創新服務擴大普惠金融

第三步是透過智慧化技術提供客戶所需的普惠金融服務、持續完善永豐 DAWHO 數位金融生態圈。例如,永豐銀行於 2019年推出智能理財服務「永豐 ibrAin」,打破傳統複委託大額投資的限制、讓年輕族群與小資族可以低門檻(新臺幣1,000元起)、高度自動化的方式進行全球 ETF 定期定額投資,降低參與全球資產配置的門檻。另一方面,若投資人已擁有自己喜好的投資標的,則可以利用永豐金證券存股平台,除了享低門檻定期定額申購服務,也提供業界首創的「美股股利再投入」自動化服務。

「2025 年初獲金管會核准上線的『股票禮品卡』服務,也是響應普惠金融而生的全台獨創應用。」劉柏甫指出,團隊觀察到愈來愈多民眾希望以金融商品取代現金紅包,在滿月、年節或畢業等重要時刻傳遞祝福外,還能多賦予傳承財富累積的價值觀,因此推出百元面額、人人可負擔的股票禮品卡,讓投資成為日常送禮的選項。
值得特別一提的是,股票禮品卡不僅僅是一張「卡片」,而是可以直接導向投資行動,可用來扣抵存股平台購買股票的手續費、與證券交割款,將「送禮」轉換成「啟動投資」的第一步。

分群經營深度留客 陪伴客戶累積長期財富

從銀證整合、生活金融到智慧化服務,永豐銀行與永豐金證券的核心目標,始終是陪伴客戶,讓客戶可以隨著使用的時間增加,逐步放大財富成為「大戶」;也因此,2026 年永豐DAWHO在既有「大大」與「大戶」分級之外,新增「大戶 Plus」等級,回應資產成長型客戶的進階需求。

嚴國瑞副總經理表示,平均財富達百萬元,且單筆換匯新臺幣五仟元以上,或以DAWHO綁定為永豐金證券交割戶,買入一筆證券台股現貨交易成交(含豐存股)的客戶,即可成為「大戶 Plus」,享每月跨行提款或轉帳共30 次免手續費禮遇、DAWHO 現金回饋信用卡消費最高 6% 現金回饋等優惠,同時還享有訂閱制知識學習平台—豐學 Prime 2.0 30天的免費體驗,以基礎的投資觀念、理財小技巧等實用理財知識,協助投資人強化基礎理財觀念與風險管理能力。

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圖/ 數位時代

展望未來,永豐銀行與永豐金證券除持續深化既有服務外,將持續舉辦DAWHO × 大戶投相關活動,DAWHO APP也將推出外幣新功能,及導入更多個人化智慧服務,藉此降低資訊落差、強化金融教育,打造能真正提升大眾財務韌性的整合式數位金融平台。

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