台灣人愛買保險，每人平均有3.5張保單，每年保費更高達3兆元。根據保發中心統計，台灣保險滲透率位居全球第3、保險密度排在亞洲第4，不過實際出險保障比率卻不高。
也就是說，儘管人人有保單，但如何讓保單在需要時發揮功用，並最大化理賠金額，仍是多數民眾面臨的難題。
工研院12月25日宣布成立保險科技新創「慧保科技」，推出國內首創整合型AI理賠試算平台，在醫院就能一鍵估算理賠金額。未來病患在面對新式手術、藥品與醫材選擇時，能即時與醫師討論要選用健保或自費方案，也能促進醫療決策共享（SDM），降低醫病糾紛。
慧保科技目前已整合國泰金控、大誠保經與錠嵂保經與等21家國內壽險公司，共5萬張醫療保單的理賠金試算模型。當民眾匯入保險存摺時，就能直接分析所有保單產品，結合深度學習與自然語言處理技術（NLP），生成提供理賠建議報告。
工研院資深副總暨協理蘇孟宗表示，工研院自2018年開始致力研發保險理賠試算與保單銷售科技產品，如今正式成立衍生新創公司，不只確保民眾更有效利用手上的保單，也期待運用AI技術為保險業者創造新商機。
醫院端：「醫起付」平台促醫療決策共享
慧保科技旗下第一項產品，是提供醫院端使用的「醫起付」平台，按醫學中心、區域醫院與地區醫院等分級提供訂閱制，目前已有台北醫學大學附設醫院、萬芳醫院、雙和醫院與屏東基督教醫院等醫療院所導入使用。
病患在醫院櫃台，只要輸入就醫治療項目、預計住院天數及預計使用的自費藥物等欄位，並匯入保險存摺，GenAI就能直接生成一份報告，內容包括最佳理賠保單與內容條款等明細，並附上需要提供的診斷證明檔案類型，增加與保險公司的溝通效率。
以腰部椎間盤突出為例，有傳統手術、顯微手術與脊椎內視鏡等三種手術治療方式，從自費金額、傷口大小、住院天數與麻醉都會有所不同。過去民眾不確定保險能理賠的金額多寡，往往難以判斷哪項是最適合自己的選擇。
「透過數學試算，就能知道自己有多少預算，來選擇最適合的治療方式。」慧保科技執行長楊承益指出，AI不僅讓民眾知道如何爭取最高理賠金額，醫師也能透過這份報告，提供最好的醫療評估建議，促進醫病溝通，降低未來衍生醫療糾紛的可能性。
保險端：「慧保U」助攻保險業精準銷售保單
慧保科技第二項產品，則是提供保險業者使用的「慧保U」平台，除了各大壽險公司可以透過通訊處訂閱服務之外，也有保險業務員個人訂閱使用。
在匯入保戶的保險存摺後，透過模擬13個科別、500種醫療費用情境，就能產出報告分析保戶的醫療缺口，提供保險業務為客戶規劃保單組合的參考，也能精準銷售合適的保單。
若家族有心血管疾病病史，從模擬情境中就能特別留意，在冠狀動脈繞道手術、血管支架等項目的理賠保障是否充足，及早洞察保單理賠項目夠不夠用，才不會在保單用時方恨少。
楊承益表示，健保預算有限，許多新式醫療項目還是得自費，就必須回歸到市場機制，透過商業保險來補足，期待透過AI科技的協助，創造醫療、保險與患者的三贏。
責任編輯：林美欣
