圖解|金管會輕量沙盒第一案!玉山「AI財務評估模型」解密:免財力證明,放款逾3千萬!
圖解|金管會輕量沙盒第一案!玉山「AI財務評估模型」解密:免財力證明,放款逾3千萬!

即使你是朝九晚五的上班族,或許都有可能比月入百萬的YouTuber容易向銀行借到錢。因為缺乏固定薪轉證明,各種自媒體創作、接案工作者,在信貸時屢屢碰壁。

如今透過AI模型來評估月收入,得免附傳統財力證明,是玉山銀行歷經4年驗證,始得亮相的創新解方。

能透過線上申請、電話對保的「信貸」,因為快速又便捷,成為許多人有資金週轉需求時,第一時間想到的首選。

顧名思義,「信用貸款」是以聯徵紀錄等信用資料作為依據來借款,銀行也就偏好有穩定工作、能提出每月薪轉證明的在職者,確保未來還款金流無虞。

不過,從收入很不錯的YouTuber網紅,到用現金袋領月薪的員工,都可能因為沒有每月固定入帳金流,卡在財力證明這關,吃上銀行的閉門羹。

對一般民眾來說,結果是借不到錢,可能得轉往民間融資機構;對於銀行來說,也失去了一大票潛在的信貸客戶。

AI有了派上用場的時刻。玉山銀行在9月1日上路試辦「AI財務評估模型」,透過AI來推估客戶的月收入,取代傳統財力證明,為銀行過去服務不到的客群另闢一條蹊徑。

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玉山金控科技長張智星帶領的玉山銀行智能金融處,負責AI技術發展與導入,內部已自建超過100個AI模型。
圖/ 蔡仁譯攝影

「這是玉山第一個與客戶重大利益切身相關的(AI)模型。」玉山金控科技長張智星說。

積極投入AI發展與布局的玉山金控,銀行旗下智能金融處成立於2018年,自行訓練的AI模型已經超過100個;而這一次針對信貸產品推出的財務評估模型,可能是讓玉山客戶最有感的一個,也是金管會主委彭金隆上任後推出的「輕量沙盒」首案。

拿下金管會輕量沙盒第一案!玉山「AI財務評估模型」上路近100天,成效如何?

受到高度監理的金融業,創新步伐相對緩慢。金管會主委彭金隆上任後,力推擴大金融業試辦範圍的「輕量沙盒」,期待讓金融業更簡便地實驗創新科技。

「輕量沙盒能讓法規往正確方向走,」金管會副主委陳彥良指出,此案具有普惠金融精神,如果試辦成功,不排除調整法規函令,使AI模型試算「類月收」可視作核貸標準的作法,未來有機會讓各家銀行業者一體適用。

玉山的AI財務評估模型試辦期間為6個月,總曝險金額5億元。試辦截至11月26日為止,有2,230件申請,實際核准案件為166件,放款金額突破3,000萬元。

玉山銀行信用卡暨支付金融事業處協理邱聖峰解釋,實際核貸案件不到申請件數的10分之1,是因為玉山向金管會申請試辦時,就有清楚說明,這是當客戶確實無法提供薪資轉帳、財稅等財力證明文件時,才會提供的備用服務。言下之意,不是每個案件都需要AI出馬。

目前成功申貸的客戶,拿到的核貸利率都偏向中高區段,玉山銀行智能金融處(智金處)資深副總工程師林鉦育觀察,「如果沒有這個管道,他們之前真的完全沒辦法向銀行借錢,但看過理由就知道,他們都確實需要這筆錢。」

玉山AI財務評估模型如何運作?

銀行依然不可能完全吃下民間融資市場,不過藉由AI助力,確實開始能服務到部分過去無法觸及的客群。

關鍵1:試辦確保風控,DBR設定11倍

歷經2005年雙卡風暴後,為避免信用過度擴張,金管會頒布俗稱「DBR22」的負債比(Debt Burden Ratio)規定,指金融機構在審核無擔保授信總餘額時,不宜超過借款人月收入的22倍。例如一名月薪3萬的上班族,信貸額度的天花板就是66萬。

玉山財務評估模型的運作方式,是先推估客戶的月收入後,再乘以負債比,藉此得出可貸額度。試辦期間為確保風險控管,最高負債比設定在月收入的11倍,相較法定的DBR22標準還要保守了一半,且設有每件50萬元的上限。

關鍵2:訓練資料來自各行各業薪資行情

玉山為了評估各種職業對應的薪資行情,除了內部資料之外,也使用了行政院主計總處的公開數據,訓練AI來評估國內各行各業的月薪區間範圍。智金處也與業務單位密切合作,透過模擬同時進件,比對模型試算的月收入與客戶實際提供的財證資料,一步步提升模型的準確性。

不過,即使是從事同樣職業的兩個人,月薪上下限會不會可能相距懸殊?

「至少我會知道,你最低應該要拿到多少錢。」林鉦育解釋,以基本工資每月2.7萬元計算,乘以11倍約為29.7萬元,有些人只是想幫上大學的孩子買一台機車,這樣的貸款方案其實已能覆蓋到許多過去無法服務的族群。

以目前核貸案件數量與放款金額觀察,初估平均每件申貸金額約落在20萬元左右,確實距離每件50萬元的上限還有不少空間。

關鍵3:信貸專用模型,試算「最適額度」

換句話說,玉山財務評估模型計算出的是「最適額度」,有需要的客戶在小額信貸上,也有機會能夠透過銀行借到錢。

金管會8月預告核准此案,也鼓勵所有銀行業者在無擔保授信上提出創新方案,找出傳統財力證明的替代方案。也就是說,以模型試算的月收入,不僅能應用於信貸業務,也有機會延伸到信用卡額度的評估。

那麼,玉山現行這套AI模型,有可能拓展到信用卡業務嗎?

邱聖峰解釋,雖然信貸與信用卡同為無擔保授信消金產品,但特性不完全相同。信貸業務屬於單筆借款,信用卡則牽涉每期額度恢復等情境,相較複雜。

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玉山銀行信用卡暨支付金融事業處協理邱聖峰(左)、玉山銀行智金處副總工程師林鉦育(右)皆指出,信貸與信用卡產品特性不完全相同,目前AI財務評估模型僅試辦於信貸作業。
圖/ 蔡仁譯攝影

「你希望信用卡額度低還是高?」邱聖峰進一步指出,客戶會期待信用卡額度越高越好,而財務評估模型目前DBR設定在相對保守的11倍,可能不一定符合需求。林鉦育則補充,如果要擴大到信用卡業務,模型還需要再調整,也得看業務上是否有實際需求。

關鍵4:金融業應用AI模型重視「長時間」有效

要確保專用於信貸產品的AI模型有效,除了推估月薪數字準確與否之外,另一項決定性的關鍵要素是「時間」。

常見蒐集消費者偏好、應用於電商廣告推播的AI模型,因為行銷活動與消費行為節奏快速,通常使用近3至5天內的資料,能產生最高的經濟效益。相比之下,信貸的還款期限最長可達7年,考量風險控管,模型也就必須隨產經脈動調整,維持長時間有效。

「台灣社會變化很快,不太可能好幾年前的模型到現在還一模一樣。」林鉦育說明,國內中小企業產值年年增加、新興行業不斷誕生,評估月薪行情的AI模型要維持長時間準確,並不是完全維持不動,而是得反過來「與時俱進」。玉山為此設計了一套抽樣機制,定期回收部分案件,以持續驗證模型有效性,並進行調整優化。

金融業經營著重建立長期信任關係,因此林鉦育也提到,如何維持模型長時間的有效性,就是銀行在發展AI技術時,必須擁有更高掌握度的一項專業。

玉山在2020年完成模型訓練時,就曾向金管會銀行局討論過試辦可行性。當時主管機關提出的其中一項疑慮,就是信貸還款期限長,如何證明模型始終有效,並希望充分諮詢行內法遵後,再來討論可能性。

為拉長觀察期,4年來玉山每隔一段時間就做一次測試,驗證模型準確性,確保能應對各種變化,最後也採用較保守的負債比確保風控,在今年獲得主管機關同意試辦。

延伸閱讀:舊信用卡別剪掉!信貸專家告訴你:想提高信用評分、維持信用卡額度使用率怎麼做?

下一步布局GenAI,把「資料」視作銀行重要資產

回到4年前,玉山打造這項模型的起心動念,來自於第一任科技長、前台灣人工智慧學校執行長陳昇瑋。他在2018年初來乍到時,就不斷在思考數位轉型後的未來銀行,應該是什麼樣子?

在觀察全球各國銀行業的創新服務時,中國螞蟻金服的貸款產品「310」——3分鐘申請、1分鐘等待並0秒撥款,讓玉山內部開始腦力激盪:有沒有可能用AI,加速貸款服務作業效率?

如今財務評估模型試辦上路,確實能在客戶無法提供財力證明時,省去重複嘗試提交文件和第一線溝通的各種成本,也打開AI在金融業應用的新場景。

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玉山金控科技長張智星表示,儘管成本高、耗時長,玉山依然要打造自有的大型語言模型(LLM),提升競爭力。
圖/ 蔡仁譯攝影

在AI崛起的時代,張智星強調,金融業如果未能善用AI簡化業務,將難以在激烈競爭中脫穎而出,從資料上雲到生成式AI,都是智金處布局的重要方向。

玉山金在2023年9月就推出第一版生成式AI平台GENIE,透過API串接將GAI整合到各種系統和應用場景。此外,張智星指出,金融業涉及大量機敏資料,部分沒有上雲,在地端運行更有效率也更安全,玉山以建立全行的知識管理庫為目標,堅持打造自有的大型語言模型(LLM),目前正與中研院合作進行訓練。

儘管成本高、耗時長,這仍是玉山提升競爭力的關鍵策略之一。目前外部商用LLM邏輯相對成熟,不過林鉦育強調,玉山不會放棄訓練自己的邏輯引擎,唯有與內部緊密連結,具備更安全穩定的效能,才能真正釋放LLM的價值,「這件事終究還是只有在玉山內部才能發生。」

張智星認為,過去「錢」是銀行最大的資產,如今從展示AI應用潛力的財務評估模型、到發展自建LLM都需要的「資料」,也應被視為另一項關鍵資產。銀行業不再只能以錢生錢來創造價值,資料作為AI布局的根基,將是銀行拓展服務、滾出新商機的核心動力。

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責任編輯:林美欣

關鍵字: #玉山銀行 #AI
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從競賽激發創新力,第一銀行如何以AI打造差異化競爭優勢、型塑數位生活圈?
從競賽激發創新力,第一銀行如何以AI打造差異化競爭優勢、型塑數位生活圈?

Deloitte研究指出,導入人工智慧(AI)技術不僅有助於金融業者在短時間內提升5%到7%的營收,長期來看,漲幅高達10%到15%,換言之,AI不僅是科技趨勢,更是金融業邁向永續競爭的關鍵動能。

觀察到上述趨勢,第一銀行不僅透過AI加速創新轉型能量、提出名為GALA的生成式人工智慧行動方案,更舉辦「2025年第一銀行DigitALL黑客松」競賽,吸引總、分行單位逾50隊參賽,以內部競賽方式激發創新,打造一個全行共享、員工賦能的智慧金融場景服務。

聚焦三大面向,第一銀行以AI策略加速創新轉型能量

為什麼第一銀行能夠快速回應AI浪潮並做出最佳行動?原來,第一銀行早在2014年就展開數位轉型,並將AI視作驅動業務創新與流程優化的關鍵角色、廣泛應用在風險預測、詐騙防制、精準行銷,以及法金與個金的客群洞察等領域,持續擴大創新轉型能量與產業影響力。

為極大化AI帶來的創新轉型綜效,第一銀行將AI策略聚焦在三個面向:第一,將AI定位從工具轉變為全員賦能的關鍵,讓AI融入業務流程與決策機制,成為第一銀行的數位轉型基礎設施;第二,透過自研AI模型與外部合作的方式提升技術服務能量、加速AI賦能應用服務落地;第三,將AI應用場域從提升內部效率與優化風控擴展到客戶體驗與產品創新,化身成客戶最值得信賴的銀行。

例如,針對傳統授信開發過程中面臨的客戶評估流程繁瑣等議題,第一銀行以AI建立「法金潛力客戶模型」,透過分析金流強度與上下游關係,更快速且精準的辨識潛力客戶、提升招攬效率與成功率,進而創造更高的業務成效;根據統計,該模組自2023年下半年上線至今,不僅協助中小型分行招攬企業授信新戶逾百戶,核准授信額度達十億元以上,並且持續滲透其他產品成效。

隨著生成式AI崛起,第一銀行以生成式AI與擷取增強生成(Retrieval-Augmented Generation;RAG)技術整合各單位轄下規章並推出「企業內部智能詢答」系統,透過AI強化回覆能力,不僅有效縮短行員查找作業規範與詢答時間,也讓海外分行可以無時差的進行提問,系統上線已回應逾萬筆查詢,使用者普遍給予高度肯定,顯著提升整體作業效率。

除以AI優化內部營運效率,第一銀行於理財領域建置「e-First 智能理財」系統,其資產管理規模在國內銀行業的機器人理財服務中名列前茅,有效打破傳統理財服務仰賴人工諮詢、客戶對投資組合的理解及參與度有限的問題,深受投資人青睞與信任,至於在消金領域,則是透過「AI智能鑑價」,提升客戶即時取得房屋物件預估可貸金額及每月還款金額的效率。

從GALA到黑客松,第一銀行以AI創新文化打造未來金融新樣貌

在以AI加速創新轉型的過程中,第一銀行認為,目前最重要的不是追求技術,而是讓每一位員工可與生成式AI協作,因此,於2025年展開名為Project GALA(Generative AI Liberalize & Accelerate)的生成式AI行動計畫,透過定義GenAI價值金字塔,提升個人效率、創造集體智慧、改善部門流程及推動業務創新的方式,評估每一個應用案例的價值貢獻度,進而形塑生成式AI創新文化與思維,讓員工熟悉生成式AI並且願意使用。

為鼓勵員工以AI賦能工作與流程,第一銀行首次舉辦以「AI輔助工具」為主題的內部競賽活動「2025年第一銀行DigitALL黑客松」,以高額獎金吸引員工組隊參加,並提供技術支援與專業輔導,若方案具備高度可行性與發展潛力,將有機會進一步實作、推動落地並對外展示創新成果,傳遞第一銀行「全員創新、共創未來」的數位轉型精神。

第一銀行
第一銀行鼓勵員工以AI賦能工作與流程,首次舉辦「2025年第一銀行DigitALL黑客松」,提供技術支援與專業輔導,傳遞第一銀行「全員創新、共創未來」的數位轉型精神。
圖/ 第一銀行

不僅如此,第一銀行亦評估導入具備自主學習、多模態互動的AI Agent,如以NVIDIA高效能GPU與NeMo平台整合語音、文字與影像等多模態能力建立AI Agent,由其負責日常重複性工作並輔助複雜判斷與服務溝通,讓AI輔助並補足人力缺口,並保留關鍵知識以利經驗傳承。此外,導入Microsoft 365、Copilot、Power BI、Teammate等自動化工具與協作平台以提升作業效率,讓員工得以更專注於創造高價值的核心事務上。

以AI賦能數位轉型成效,第一銀行致力建置與完善數位生活圈

除以AI強化創新轉型能量,第一銀行亦十分重視「數據治理」、「資訊架構現代化」與「數位生態圈拓展」等議題,透過系列實作提升第一銀行的數位轉型能量,更精準且快速地提供客戶所需金融服務。例如,透過「銀行即服務(BaaS)」與「銀行即平台(BaaP)」雙軌模式,以應用程式介面(API)串聯電商、旅遊、房產等異業服務,將金融服務嵌入各種生活場景,如線上分期消費、旅遊險保障與房貸鑑價等,藉此擴大客戶接觸與優化使用體驗,逐步打造與完善以「金融即生活」為核心的數位生活圈,多項產品服務更陸續獲得「傑出金融業務菁業獎」、「國家品牌玉山獎」與「臺灣金融研訓院–我國銀行業金融科技創新與數位轉型大調查–《領先者》」等肯定。

為更好的連結與發揮數位生活圈帶來的影響力,第一銀行推出一個全面展示數位金融成就與異業合作成果的「數位生活圈」資訊整合平台,讓客戶與合作夥伴能更直觀地理解銀行在創新、產品服務與數位生態策略上的發展與實績,此外,第一銀行亦透過平台提供客戶眾多好康優惠「小確幸」以減少資訊分散痛點;根據統計,迄今已累積超過120檔以上成功合作案例,平台自4月上線短短三個月即累積超過18萬次瀏覽量,顯示市場對該平台的高度興趣與接受度,有利於數位生活圈的擴展工作。

展望未來,為更好回應「Banking Everywhere, Never at a Bank」以及客戶行為日益場景化與即時化等趨勢,第一銀行將以高度敏銳的策略眼光持續關注外部監管規範與新興科技發展,攜手員工與夥伴以AI等創新技術實踐與擴大「金融即生活」願景,以兼具溫度與科技力的全新金融服務形塑未來金融新世界。

第一銀行
第一銀行攜手員工與夥伴以AI等創新技術實踐與擴大「金融即生活」願景
圖/ 第一銀行

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