洗三溫暖的NASDAQ|數位時代 BusinessNext

這一天，和信超媒體上漲了226%，但是那斯達克市場指數下跌了3%。另一棟大樓「紐約證券交易所」則是難兄難弟，道瓊工業指數和S & P 500也都下挫了3%。
今年以來，紐約證券交易所和那斯達克，都不復見過去幾年飆漲的威力。尤其是雅虎和亞馬遜等名股，都出現了下跌的趨勢，投資人不僅要問，美國股市是否已經到達巔峰了？網路股是不是要幻化成泡沫消失了？過去幾年，投資人抱怨的是電梯上樓時，過樓層不停，一路向上攀升，沒機會坐上去。現在的麻煩是電梯下降，過樓層不停。
在加息陰影下，美國股市今年難以見到過去數年的榮景。加息對股市的負面影響，經濟學教科書會解釋為，投資人將把投資轉到利息調升的其他金融工具；企業管理教科書說明是，公司的利息負擔會加重，獲利堪憂。但是這些都不及心理學教科書一針見血，由於歷史上加息大多造成股市下跌，擔心歷史一再重演的投資人忙不迭的將資金移出股市。雖然美國的利息水準並不算極高（活儲利率約2%），公司的舉債比率也還算合理，但是投資人擔心經濟過熱的心理因素，其實是左右股市的最大力量。
一向擔任華爾街多頭總司令的科恩（Abby Cohen），也表示以指數而言，美國市場的上漲空間有限，但是好的企業，還是會有合理的股價表現。
名股雲集的網路股是另一焦點，美林證券的分析師布拉吉（Henry Blodget）表示，過去幾個星期「駭客」遨遊網站，以及密西根州政府控告Double Clicks罔顧消費者權益事件（參考第21頁「消費者捍衛隱私權」），顯示網路公司在網路資料安全和消費者保護上的罩門，但若網路公司能積極解決這些問題，在各個領域中獨佔鏊頭的領先者，股價雖不易再大漲，卻也無「網路泡沫經濟」之虞。
安達信管理顧問公司關於網路事業研究報告，近來更是被華爾街分析師一再引用，認為站在最前線競爭的內容及電子商務廠商，即使是市場霸主，未來的表現，將不如提供網路企業後勤軟硬體資源的網路公司，也就是所謂的軍火商（arm supplier）如宏道（Broadvision）和水電工人（plumber worker）如思科（Cisco）。
想要透過E*Trade衝浪美國股市的臺灣投資人，今年可能不會再有「射飛鏢」獲利的好光景，「用功」研究加上「耐心」，將是投資美國高科技股的新「法門」。

從網銀體驗到數位品牌革新，國泰世華銀行「CUBE」如何造就質感金融平台？

除了瘋功能，數位金融還能怎麼做？國泰世華CUBE轉向體驗與美學，翻轉傳統思維，將「質感金融」變成獨一無二的品牌武器。

近年來，銀行業陸續掀起 App 改版潮，介面設計推陳出新。然而，若追溯這股數位美學革命的起點，國泰世華銀行無疑是先行者。

2022 年，國泰世華推出「CUBE」數位品牌，名稱結合「Cathay United Bank」與「Empower」，象徵透過數位力量賦能客戶，讓金融服務自然融入生活。秉持「為可能，竭盡所能」的品牌理念，CUBE 不只是網銀 App，更是國泰世華打造一站式數位金融平台的核心起點。

當多數金融機構仍停留在功能導向思維，強調「快速、簡潔、好用」時，國泰世華已率先從品牌高度切入，以使用者為核心，導入兼具實用性與美學價值的設計哲學。國泰世華做對了什麼？為何能從產品進化為平台？

從功能到美學的品牌蛻變

在數位轉型方興未艾之際，多數金融 App 強調的是效率，但國泰世華選擇再往前一步。國泰世華銀行數位長陳冠學說：「我們的做法是不只要方便，還要具備質感與美感，在簡單的使用前提下，做到『不簡單的簡單』。」

打開 CUBE App，便能看見這種「質感金融」的落實。介面以金融業少見的灰階主色與留白設計，營造極簡氛圍；插畫則以簡潔筆觸呼應，增添現代科技感。從帳務收支、外幣買賣、信用卡到投資、貸款、保險，每個功能都保有一貫的視覺語彙，擺脫傳統金融厚重繁複的框架，傳遞「輕盈」與「透明」的設計觀。

然而，要打造一致的設計體驗，絕非僅靠技術可達成，更仰賴組織文化的支持。當多數金融機構習慣將設計與研發外包，國泰世華則選擇培養內部團隊。陳冠學直言：「外包常受限於專案週期，容易流於短期思維；唯有內部團隊，才能在細節中持續耕耘。」

「品牌就是細節的累積。」他強調，CUBE不只是一款網銀 App，目標更是一個承載金融科技力與美學價值的數位品牌。

跨場景串聯的全方位體驗

「在數位服務設計上，最大的阻力往往來自業績壓力，因此才會充斥與需求無關的廣告。我們選擇回到初衷——從體驗出發，減少干擾。」陳冠學坦言。但他也強調，這並非否定廣告價值，而是調整優先順序：先確保流程簡單、介面友善，建立使用黏著度與忠誠度後，廣告才能在對的時間、對的渠道、推送對的內容，從干擾轉為加值。

而這種「以體驗優先」的理念，除了體現在CUBE App，也被落實到 ATM：全台 5,400 台國泰世華 ATM 介面大膽採用零廣告設計，提款流程更精簡至兩步驟，時間縮短近五成，展現「少即是多」的體驗哲學。

對於細節的堅持，也從數位介面延伸到實體卡片。如：國泰世華推出全台首張視障友善的「CUBE簽帳金融卡Touch Card （簡稱：CUBE Touch Card）」，透過圓弧切角與特殊壓模設計，讓視障者能以觸覺辨識卡片方向，更榮獲 2025 年德國 iF 設計獎，展現品牌在普惠金融上的細緻關懷。

而當體驗被放大到「整合生活」層次，國泰世華更進一步推動小樹點生態圈。信用卡回饋不再侷限於帳單折抵，使用者還能將點數轉換為米其林餐廳訂位、熱門演唱會門票等限量體驗。從數位介面到線下接觸點，再到生活金融場景，國泰世華正將 CUBE 打造為「金融＋生活＋娛樂」的全方位平台。

新世代價值驅動的金融競爭力

當 CUBE 體驗日益成熟，國泰世華開始追問：在快速變遷的時代，什麼樣的品牌才能真正獲得新世代的認同？

陳冠學提出兩大方向：一是持續應用前瞻科技，如虛擬資產等創新場景，讓金融服務始終走在市場之前；二是堅持品牌驅動，透過長期累積塑造認同感。「台灣金融市場相較國外，品牌驅動的氛圍不算強，但我們希望品牌本身成為力量！」他強調。

這樣的思維，正好呼應新世代的價值轉向。對 Gen Z 而言，金融回饋只是基本，真正影響忠誠度的，是企業文化與社會責任。「做一件事是利己還是利他，新世代看得很清楚。」陳冠學說。這也是為什麼 CUBE 堅持回歸使用者為中心，透過細節傳遞的「利他」的品牌態度。

這是否也意味著，金融競爭的勝負關鍵不在於誰堆疊更多功能，而在於誰能將科技轉化為有溫度的體驗、把品牌理念融入每個接觸點？如 CUBE 正在驗證的新模式，以科技創新帶來效率與便利，以品牌文化建立信任與共鳴。當金融服務邁向平台化與生態化，國泰世華已率先勾勒未來格局——讓品牌成為金融服務的真正入口。