體系內e化？還是體系化e化|數位時代 BusinessNext

因為網際網路企業的工作概念與組織設計，與傳統公司有許多不同，傳統公司要尋求轉型其實矛盾多多困難重重。亞馬遜網路書店(amazon.com)擊敗傳統連鎖巨人邦斯諾博(Barnes and Noble)的故事，已經成了經典案例，論者更說：「像亞馬遜與邦斯諾博這樣的故事，將來會不斷地在所有產業重演。」一個「純」網際網路公司，往往比「轉型」網際網路更其優勢。
既然「純」網際網路企業比「不純」的網路企業較具優勢，何不讓我們的網路企業一開始就是「單純」的呢？把它放在體系之外，視它是一個獨立摸索的個體，不讓它捲入原有企業體系內的種種糾葛，它通過「付費」來取得原有企業的資源(在它未找到獲利模式前，原有企業先得到利益，抗拒也為較小)；如果後來網路企業發展得夠快，何不讓新的網路企業把原有企業「購併」下來？是的，不是原有企業(不管它原來多大)「擁有」一個網路部門，而是預備讓網路公司來「擁有」原有企業，這是更適應未來發展的架構。
我看到多數企業e化的選擇不是如此，它們多數沒想清楚就為公司設立了一個網站，而這些網站的業務也無非就是原有業務的「網路版」 (有時候更網路化得沒頭沒腦)，並不具備網路企業獨立發展的架構，它們常常就是眾人口中所說的「企業網站」。
但以我的想法，「企業網站」毫無價值，「網站企業」才有價值，走向企業網站的路是白費力氣的。如果有人經營了非常出色的企業網站，你會發現，它既不能形成一個全新的開創性業務，又不能讓別人投資，它的唯一功能就是「降低」原有企業的獲利(因為網站經營初期多半是賠錢的)，原有公司也會因此而價值降低。
網站企業則不然，它在體系之外，可以運作的業務有開展性；而如果它做得好，即使前期虧損，仍然可以極有價值(因為它是「網路股」)，而轉投資它的母公司也會很有價值(因為它是所謂的「網路概念股」)。想想看，放在體系內，網站與企業都沒有價值，放在體系外，卻可能兩者都變得極有價值。不同路徑可以有如此不同的結果，可見發展策略的重要。
當原有企業試圖向網際網路企業轉型時，如果能夠體外建制，減少與原組織成員的摩擦，創造兩條前後發展的學習曲線，當原有企業下滑時，新曲線已經跟上，這是企業轉型所能得到的最佳結局。

數位金融普及帶動交易頻率持續增長，如何在便利性與安全性間取得平衡，成為普遍銀行共同面臨的挑戰。以非約定轉帳為例，若使用者身處海外或電信訊號不良的地方，將會陷入無法進行簡訊OTP（One-Time Password）驗證的窘境，此外，使用者還可能遭遇惡意份子以先進技術側錄裝置、攔截簡訊與進行詐騙等風險，而且，銀行等金融機構還必須支付大筆費用維護簡訊OTP驗證機制的穩定性。

為解決傳統簡訊OTP驗證逐漸不敷使用的情況，同時，兼顧安全與體驗，永豐銀行領先同業，以FIDO（Fast Identity Online）技術重新設計非約定轉帳的認證流程：將 FIDO 私鑰置入晶片金融卡的晶片中，讓卡片透過 NFC （Near-Field Communication）感應與手機雙向認證，形成不依賴簡訊 OTP 的高安全交易模式。

簡訊OTP驗證機制逐漸不敷使用，永豐銀行推兼顧交易安全與使用便捷的最佳解方

「起心動念很簡單，就是為了解決客戶面臨的真實挑戰。」永豐商業銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞指出，FIDO 是全球通用的安全標準，而晶片金融卡既符合法規、客戶持有比例也高，如果將兩者合而為一，即可在不犧牲體驗的前提下提升安全強度。「客戶只要在 App 設定 FIDO 密碼，即可透過卡片 NFC 感應完成驗證。」確認產品概念後，接下來的關鍵是確認應用情境與載體。

永豐銀行會選擇DAWHO多幣Debit卡作為首波導入載體的原因也很明確：卡片客群包含頻繁往返海外的商務人士、遊學生、留學生，以及常在境外飛行、無法穩定接收台灣簡訊的空服員族群。「至於會聚焦在非約定轉帳這個應用場景的原因有二：首先是轉帳交易佔永豐銀行網銀交易的8成以上，其中，非約定轉帳又佔轉帳交易的7成以上；其次，非約定轉帳的頻率高、風險高，同時也是客戶最容易因為簡訊OTP驗證機制受阻的環節，是最適合導入高安全驗證技術的場域。」嚴國瑞副總經理如是說道。

從確認概念到產品落地，永豐銀行動員跨單位合作，並與 FIDO 聯盟及製卡公司共同開發，歷時 8 個多月完成監理門診、技術驗證、專利申請、國際認證與卡片製作等過程，於2025年 12 月正式推出。現在，所有新申辦 DAWHO 多幣 Debit 卡的客戶都可以體驗到FIDO驗證服務，後續也將逐步開放既有存戶換發。

嚴國瑞副總經理強調：「歡迎所有不易接收簡訊、有高頻非約定轉帳需求、對安全敏感度更高的客戶，以及無法使用生物辨識或接收簡訊的族群申請使用，自由選擇要以簡訊OTP或是FIDO機制進行交易認證，更好實踐『安全不設限，便利零距離』願景。」

積極滿足客戶體驗，永豐銀行以創新科技翻轉金融服務

永豐銀行秉持永豐金控持續科技創新的精神，以科技翻轉服務，滿足客戶金融服務體驗。接下來，將逐步擴大DAWHO多幣FIDO Debit卡的應用範疇，如行動銀行登入驗證、約定轉帳與跨境支付等高安全需求領域，同時，與更多元的數位金融服務整合，藉此提升整體交易安全，讓客戶在多元場景也可以享有一致且便捷的驗證體驗。

「我們的目標是讓安全成為習慣，讓驗證變得簡單。」嚴國瑞副總經理表示，永豐銀行除了以永豐DAWHO多幣FIDO Debit卡重新定義金融交易的安全與便利，也會持續從「多因子驗證」、「AI風控」、「裝置生物辨識(包含臉部、指紋等)」等面向強化交易安全，例如導入行動裝置綁定機制、以AI風險模型即時偵測異常交易，並結合生物辨識與FIDO機制打造全方位安全防護網，讓使用者在享受更及時、直覺的金融服務時，亦能確保安全無虞。