體系內e化？還是體系化e化|數位時代 BusinessNext

因為網際網路企業的工作概念與組織設計，與傳統公司有許多不同，傳統公司要尋求轉型其實矛盾多多困難重重。亞馬遜網路書店(amazon.com)擊敗傳統連鎖巨人邦斯諾博(Barnes and Noble)的故事，已經成了經典案例，論者更說：「像亞馬遜與邦斯諾博這樣的故事，將來會不斷地在所有產業重演。」一個「純」網際網路公司，往往比「轉型」網際網路更其優勢。
既然「純」網際網路企業比「不純」的網路企業較具優勢，何不讓我們的網路企業一開始就是「單純」的呢？把它放在體系之外，視它是一個獨立摸索的個體，不讓它捲入原有企業體系內的種種糾葛，它通過「付費」來取得原有企業的資源(在它未找到獲利模式前，原有企業先得到利益，抗拒也為較小)；如果後來網路企業發展得夠快，何不讓新的網路企業把原有企業「購併」下來？是的，不是原有企業(不管它原來多大)「擁有」一個網路部門，而是預備讓網路公司來「擁有」原有企業，這是更適應未來發展的架構。
我看到多數企業e化的選擇不是如此，它們多數沒想清楚就為公司設立了一個網站，而這些網站的業務也無非就是原有業務的「網路版」 (有時候更網路化得沒頭沒腦)，並不具備網路企業獨立發展的架構，它們常常就是眾人口中所說的「企業網站」。
但以我的想法，「企業網站」毫無價值，「網站企業」才有價值，走向企業網站的路是白費力氣的。如果有人經營了非常出色的企業網站，你會發現，它既不能形成一個全新的開創性業務，又不能讓別人投資，它的唯一功能就是「降低」原有企業的獲利(因為網站經營初期多半是賠錢的)，原有公司也會因此而價值降低。
網站企業則不然，它在體系之外，可以運作的業務有開展性；而如果它做得好，即使前期虧損，仍然可以極有價值(因為它是「網路股」)，而轉投資它的母公司也會很有價值(因為它是所謂的「網路概念股」)。想想看，放在體系內，網站與企業都沒有價值，放在體系外，卻可能兩者都變得極有價值。不同路徑可以有如此不同的結果，可見發展策略的重要。
當原有企業試圖向網際網路企業轉型時，如果能夠體外建制，減少與原組織成員的摩擦，創造兩條前後發展的學習曲線，當原有企業下滑時，新曲線已經跟上，這是企業轉型所能得到的最佳結局。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。