新的權力金三角|數位時代 BusinessNext

中國人在西元前二世紀發明了紙，約一千年後，被中國人擊敗的阿拉伯系回教徒把長於造紙的中國俘虜帶回了歐洲，紙遂傳入基督教國家。約十四世紀時，造紙法傳入德意志。
十五世紀時，在德國的緬因茲城，有一個被稱做「谷騰堡（Gutenberg）」的人設計了一套方法，可以把軟鉛製成的單獨字母排列成單字構成整頁的文章，因而發明了「活字印刷術（中國早在十一世紀時，北宋人畢昇已發明）」，能大量降低印製書籍的成本。於是「知識」可以被廣泛地保存和流傳，使「知識」只被少數特權階級壟斷的日子宣告結束。
讀書不再是貴族的裝飾，學者們願意為大眾化讀者而改用通俗的語言寫作。當荷蘭人艾爾西維（Elzevier）開始出版第一本廉價書之後，愚昧無知遂失去了最後一個藉口。從此，只要花很少的錢就可以成為任何偉大的文學家或思想家的朋友。聖經的普及造成了宗教革命，學術著作的普及促進了科技文明，大眾書籍的普及則衝破了階級藩籬，將全人類的自由與平等帶前了一大步，（古騰堡本人卻在印刷專利訴訟中輸盡財產，貧困而故）。
現任美國副總統高爾在1991年促成聯邦制定政策，建設全國「資訊高速公路（Information Superhighways）」時即寫到：「德國人古騰堡發明的活字印刷術，幫助了美國傑佛遜總統及其同志贏得了民主。但是，另一個『全新資訊時代』的崛起，似乎將使古騰堡的發明相形失色。」高爾所稱的「全新資訊時代」，我認為包含了三個演進的階段，而這三個階段的發展關係，與前段「紙─印刷術─書籍」的發展關係類似。

**社會大眾開始主動參與

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當電腦與通訊科技開始被廣泛應用在企業與政府的階段，即所謂「（狹義的）資訊經濟」。首先，電腦被用來處理繁瑣的人工作業，譬如會計、薪資等，叫做「電子資料處理（Electronic Data Processing, EDP）」。然後，再用來產生管理用的資訊，譬如財務分析、預算等，叫做「管理資訊系統（Management Information System, MIS）」。最後，則被廣泛應用在各場所與領域，譬如「辦公室自動化（Office Automation, OA）」，「決策支援系統（Decision Support System, DSS）」，「高階情報系統（Executive Information System, EIS）」，「策略性資訊系統（Strategic Information System, SIS）」等等，總之，「資訊經濟」階段主要的玩家是企業與政府，社會大眾屬於「被動的參與者」。「成本降低」與「效率提昇」為「資訊經濟」的主要成果。
資訊時代的第二個階段是目前所謂的「網路經濟」。由於「網際網路（internet）」不斷地串連與延伸，終於形成了「全球網路（Global Network）」。這個溝通系統可以跨國界地傳輸大量文字、聲音、影像等，並且使這些資訊跨出了企業與政府，進入家庭與個人。社會大眾可以加入成為「主動的玩家」之一。第一階段的單向關係變成第二階段的雙向互動，「主動式」的電腦架構亦由「網路化」的「主從式架構（Client-Server）」所取代。「快速傳播」與「跨國溝通」是「網路經濟」的主要成果。

**傳統權力結構受到顛覆

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資訊時代的第三個階段是正在蘊釀中的所謂「知識經濟」。它是根植在「網路經濟」之上，由所有具備「知識」的玩家們縱橫奔馳的戰場，它的先決條件是「網路普及」和「言論自由」，使得知識可以暢快的流通。
「知識經濟」最重要的意義是它將顛覆傳統「權力結構」，促進真正的「平等」與「民主」。
雖然英國哲人培根(Francis Bacon)說過「知識即權力」，但是迄今「暴力」與「金錢」仍是權力的主要來源。政府可以合法行使強制性的暴力，而企業擁有「金錢」的優勢。「知識經濟」將會產生第三種高品質、威力強大的權力來源：「知識」、「暴力」和「金錢」形成新的「權力金三角」。因為「資訊經濟」和「網路經濟」的焦點多半在於B─B（Business to Business）以及B─C（Business to Customer）的經濟利益，唯有「知識經濟」將使C─C（Customer to Customer）的結盟、反應與爆發成為可能，享有「知識」的人民才有機會獲得與政府、企業平等的權力。因此「平等」與「民主」是「知識經濟」的主要成果。
「資訊經濟」就像「紙」的發明，如果沒有印刷術，紙的影響將緩慢而有限。「網路經濟」就像「印刷術」，它有傳播大量知識的能力。「知識經濟」則像書籍，紙和印刷術的最終價值必需靠書籍來達成：真正能提昇人類生活品質的必然是知識。其實，經濟並非人類生活的全部（雖然它是很重要的一部份），而且「經濟」兩個字總難脫「金錢」的俗味，如果把「經濟」換成「社會」，那麼「資訊社會」、「網路社會」，以及「知識社會」這三個名詞比較能反映「資訊時代」的三個演進內涵。
如同「數位經濟（Digital Economy）」包含了資訊經濟、網路經濟和知識經濟，我們也可以用「數位時代」來取代「資訊時代」吧！

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。