網路購物,困在台灣
網路購物,困在台灣
1999.11.01 |

電子商務蔚為一股風潮,似乎商機處處,唾手可得但是,早就進場的台灣業者卻仍嘗不到甜頭。快滿四周歲的《博客來網路書店》,還沒成為台灣的《亞馬遜》;涉足網路購物商場的《AcerMall》,也不得不重新思考經營策略。困綁他們的問題在哪裡?他們重新思索後的心得又是什麼?他們走過的冤枉路,該如何避免?
網路購物在台灣還早嗎?
網路購物在台灣早已「默默」開始。說到電子商務的網路購物,幾乎沒有人不提亞馬遜書店(Amazon.com)以及去年美國聖誕節的網路購物「瘋潮」;但你若問問身邊的朋友,也許會發現,他們可能早在《博客來網路書店》買過書、元碁購票網訂過演唱會門票、甚至中秋節時,還在蕃薯藤網站上搶購過義美月餅禮盒呢!
說起台灣的這些網路商店,許多歷史都在兩年以上,像博客來甚至已快滿四周歲;然而,台灣的亞馬遜卻始終未出現,到底有什麼樣的困難,讓台灣如此充滿活力的消費市場,始終養不大一家網路商店。

**等轉機1
網路商店的物流速度要與實體通路競爭,才會有機會

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台灣實體商店的普及與方便,讓網路商店第一步就舉步維艱。曾在美國貝爾實驗室服務的張天立在亞馬遜書店成立後不到半年創辦了博客來書店,帶著理想和聲勢而來;但滿街的金石堂、新學友,到了半夜還人潮洶湧的誠品敦南店,這些發達的實體通路讓網路商店可以無所不在的通路優勢頓時黯然失色。蕃薯藤執行長陳正然就語帶無奈的指出:「台灣方圓500公尺必有一家超商,及住商合一的生活環境,使網路購物在台灣天生就有發展困難。」
輸了第一步,總可以用價格來扳回通路劣勢吧!顯然又不對。博客來在開始經營時的策略是所有書籍都有一成以上的折扣;但書籍寄送卻仍由合作的書商負責;在沒法子控制送貨流程和時間的狀況下,結果是客戶接踵而來的詢問和抱怨電話,為此,博客來吃盡苦頭,客戶不再眷戀價格的優惠,紛紛拂袖而去。
網路商店的物流速度要與實體通路競爭才有機會。有過慘痛經驗的張天立,十分肯定表示:「折扣絕不該是網路商店的切入點,因為很難持久;滿意的服務才是關鍵。」為此,經過今年上半年的增資後,下半年博客來成立了自己的物流倉庫,決心把送貨服務作好,為顧客量身訂製禮品包裝服務,也會隨後而來。
有服務,才能建立品牌,「價格只是手段,絕不是賣點,」同樣在網路購物市場跌過跤的《AcerMall》協理祁遠芬點出。早期AcerMall的網路商場開張後,只負責簽約商家的交易金流,任商店在網站上自生自滅;後果是,價格只能短暫的吸引人潮,乏善可陳的商品資訊,一點都培養不出客戶的忠誠度。

**等轉機2
物流與資訊並重,加強互動性,顧客才會持續上門

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有此教訓後,AcerMall開始把重心擺到商品資訊提供,把資訊流也納入網路購物的經營重點。有了前車之鑑,AcerMall選擇產品規格較為標準化的CD和售票,作為培養產品資訊蒐集和建立的開始;轉向經營有清楚產品定位的專門商店,於是CDX與元碁購票網誕生。新購物網站提供豐富的相關商品訊息,並利用諸如產品評鑑或討論區的網路社群方式來凝聚客戶。
「物流與資訊流並重,加強互動性,達成一對一行銷的目標,顧客才會持續上門,」祁遠芬強調。
要有扎實的商品資訊內容,與專門業者合作也是方式之一。最近AcerMall和金石堂合作推出購書網站,藉助金石堂長期的圖書資料蒐集,讓很難在短時間內一蹴可幾的資訊收集得以完成。
過去經營五花八門百貨店的AcerMall體認到,「經營專門領域的網路商店,會讓競爭者有較高的進入障礙。」歷經多次經營策略轉變的祁遠芬解釋。
「網路上,按(click)一下就從台灣到了美國;有特色的商店才有機會,網路上是沒有商場(Mall)概念的。」從事電子商務軟體開發四年,建立起國內第一套網路下單系統的英特連總經理林伯伋指出。
看過許多電子商務經營實例的林伯伋認為:「台灣很多網站,都是以經營媒體的方式在運作,不像真正經營一個網路商店。」沒有後端的客戶消費行為分析,只是曇花一現的促銷和造勢活動,或是網站上各式各樣的雜亂資訊;這些都無法催生成長的經營模式(business model),同時也透露出目前國內電子商務專業領域的人才匱乏。
人才從何而來?不是校園,而是實際經營網路商店的經驗。博客來副總經理黨啟元談到他的個人體會:「實體世界的成功法則,有時很難說在網路上是否成立;些微差距,往往就是關鍵。」
今年才加入博客來,感覺所需投注心力龐大,他毅然結束自己的廣告公司創意總監工作,專心於博客來所有的策略細節。
網路上的電子商務,講究創意,也講究執行能力。利用電子商務技術將網路媒體與實體通路相結合的管家婆資訊總經理蔡明信,自認吃過許多苦頭;三年來,經營X媒體將其深入到全省1000多家便利商店;過程中,深刻體認到「經營管理在網路與實體世界有相同的重要性。」
他進一步說明:「一個辦公室有披頭散髮的創意人、光鮮亮麗的行銷人,也有穿拖鞋的技術人員,如何管理這些人就是門大學問。」若沒有經營管理,再好的創意也難以實現。
顯然,光看別人經營網路商店的表面結果,一昧複製,很難會有結果。畢竟美國電子商務的發展,給了台灣很美的願景;但大家只看到表象,卻不知實際經營的困難。英特連林伯伋很明白指出:「經營網路商店,特殊領域的經營知識(domain knowledge)、電子商務的know-how加上網路技術,三者缺一不可。」

**等轉機3
當越來越多人用嘴巴做電子商務,至少表示這是未來趨勢

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網路購物的介面是虛擬的,但還是人在玩,是人的事業,技術只是基礎。「架網站,設網頁只不過是整個電子商務的1%,算得上是最容易的一件事。」資迅人創辦人之一薛曉蘭強調。組織的速度與彈性,客戶服務及品牌的信賴度,才是她認為經營網路商店的關鍵;而這些要素,不經過實際經營,很難察覺。
「當越來越多人開始用『嘴巴』做電子商務,至少表示觀念上,大家已接受電子商務會是未來趨勢,」英特連總經理林伯伋分析。雖然目前真正投入網路購物的廠商仍屬有限,大家也都跟隨美國的腳步,發展上有6到12月的時間落差,但就如負責京華城網路商場的中科全球電子商務執行副總周宏明所深信:「兩年內,一個成熟的網路購物市場,會在台灣發生。」
回顧台灣網路購物的發展,不論因為理想,還是因為賺錢的希望,大家都在現實困境中不斷尋找出路。
面對發達的實體通路,網路商店不再與其對抗,而是試圖合作;發揮網路資訊發達、實體通路物流順暢的各自利基。九月份,蕃薯藤網站與義美合作,利用「線上訂購、到店取貨」的方式,十天賣了500盒月餅,創下超乎預期的銷售成績。

**等轉機4
期望更多人願意投入,把市場氣氛和風潮帶動起來

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而基於特殊領域的經營知識和電子商務know-how的互補性,我們也看到越來越多傳統商家與網路專業者的策略合作,試圖於最短時間內完成網路購物的經營準備。同屬於網路購物類型的網路下單服務,近來在市場上一個接一個推出;若不是券商與英特連、精業這類專門發展電子商務技術的公司合作,很難想像,這些計畫能在兩個多月的時間實現。
至於經營人才的匱乏,除了時間和學習,似乎別無他法:業者們的共同期待就是能有更多人願意投入,把市場氣氛和風潮帶動起來。就如博客來副總經理黨啟元所說:「我們的成功絕不是因為別人的缺席。」
多家實體通路的巨人已開始積極熱身,準備迎接千禧年——台灣電子商務元年——到來。這陣子,包括電腦連鎖賣場NOVA、通訊電子產品通路震旦行以及聲勢浩大的威京集團購物中心京華城,紛紛宣佈進軍電子商務的決心和佈局;這些重量級人物的加入,一時間,為台灣網路購物市場掀起一股熱絡。
一個屬於台灣人的網路聖誕節是否就要發生?讓我們拭目以待!

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為保戶守護重要資產,南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型建構全通路資產防護網
為保戶守護重要資產,南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型建構全通路資產防護網

為守護保戶資產,南山人壽集結客戶服務、數位、資訊三個部門的能量,自行研發「黃金眼 AI 防詐模型」,自 2024 年底完成開發後,截至今年 11 月已成功阻擋多起詐騙案件、攔阻金額累計逾新臺幣 900 萬元,並獲得 2025 數位金融獎等殊榮。

「黃金眼 AI 防詐」模型為什麼可以有效防詐、更好守護保戶資產?

南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟面帶微笑地解釋:「『黃金眼 AI 防詐』是透過龐大的保戶資料結合前線客服的實務經驗建構而成的模型,不僅克服了壽險業交易頻率低且詐欺樣本極度不平衡的挑戰,還能夠偵測在臨櫃辦理保單借款或解約的高風險個案,讓客服人員可以主動提醒與關懷,有效降低詐騙風險,守護客戶資產安全與信任。」

南山人壽
南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟指出,詐騙手法快速進化,南山人壽研發黃金眼AI防詐模型,用前瞻科技主動攔截風險,強化保戶資產的安全防護。
圖/ 數位時代

從詐保到詐財,壽險業面臨的風險加劇

過往,壽險業者面對的主要風險是保險詐欺,例如,透過偽造事故情節、虛構醫療紀錄等方式詐領保險理賠金,然而,隨著科技迭代與詐欺集團的組織化、專業化,這類手法已快速進化,從「偽造病歷、輕病久住、醫療共犯」等傳統模式,轉向結合數位科技與精準話術的跨領域詐財操作。

這一波詐欺風險不僅滲透力強、具備高迷惑性,也直接影響保戶資產安全。例如,詐欺集團利用假冒理賠諮詢等方式竊取保戶個資,再一步步誘導客戶辦理解約或申請保單借款,最後要求將資金匯到不明帳戶等,壽險業者面臨的風險範圍也從「詐領保險理賠」延伸到「詐騙保戶資產」。

李淑娟資深副總經理進一步指出,南山人壽每年要處理逾 35 萬件解約與借款案件,很難單憑人力在海量案件中精準辨識高風險個案。「為有效防堵詐欺事件,南山人壽除開發 AI 模型辨識詐保事件,更進一步研發黃金眼 AI 防詐模型,用前瞻科技主動攔截風險,強化保戶資產的安全防護。」

南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型守護保戶資產

在打造黃金眼 AI 防詐模型時,南山人壽面臨兩個挑戰:首先是壽險的交易頻率低,導致資料稀缺;其次,是詐欺樣本比例高度失衡,導致 AI 很容易誤判。為化解這些挑戰,南山人壽整合保戶行為、保戶與保單側寫資訊與情境因素等多模態資訊進行模型訓練,爾後,透過集成學習(Ensemble Learning)整合多個不同觀點的「專家模型」共同判讀,提升模型判斷準確性。

南山人壽數位專案經理蔡其杭表示:「以多模態數據源跟集成學習的策略打造黃金眼 AI 防詐模型後,我們除了將模型串連至臨櫃客服系統,以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級,協助客服人員快速識別高風險個案,主動介入並阻斷詐騙,更透過『自適應演進』與『外部資源擴充』兩個機制,持續優化模型辨識精準度。」

南山人壽
南山人壽打造黃金眼AI防詐模型,將模型串連至臨櫃客服系統,以直觀的紅、黃、綠三色燈號,即時呈現保戶的風險等級、協助客服人員快速識別高風險個案。
圖/ 數位時代

「自適應演進」指的是,客服人員會依據模型亮起的燈號,結合系統提供的關懷提問表,向臨櫃辦理解約或借款的保戶進行關懷詢問,如資金用途、是否接獲可疑來電等,藉此釐清是否存在異常情況,並將相關結果回貼標籤,作為後續調校模型的關鍵訓練素材,讓黃金眼 AI 防詐模型越用越精準。

「外部資源擴充」則是透過更多元的外部數據強化模型的防詐能力。例如南山人壽與內政部警政署刑事警察局簽署反詐騙合作備忘錄(MOU),在合規架構下共享情資,協助核對保戶是否曾有詐欺通報紀錄。蔡其杭補充,南山人壽目前正與電信業者合作,將其超過 1,400 項特徵因子導入模型,有效提升模型燈號判斷的靈敏度與可靠度,使黃金眼 AI 防詐成為更全面的金融詐欺偵測引擎。

蔡其杭表示,詐騙的手法日新月異,AI 阻詐模型除了能準確識別可疑的高風險案例外,更重要的是具備與時俱進、持續調優模型能力和效果的機制;如同維持客戶服務的品質一樣,刻不容緩。

南山人壽
南山人壽數位專案經理蔡其杭表示,黃金眼AI防詐模型串連至臨櫃客服系統,以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級。
圖/ 數位時代

李淑娟表示:「隨著模型的持續優化,黃金眼 AI 防詐模型的應用範疇將從目前的『臨櫃防堵』延伸到『全通路、跨產業、事前預警』的防禦機制,以事前預警的方式防堵詐欺事件。」舉例來說,當保戶撥打電話詢問保單借款或解約時,系統就會開始運作、提前識別風險,針對透過手機 APP 或網路平台辦理業務的數位客群,系統也會即時偵測,當出現高風險行為時即會立即展開關懷提問。

不僅從科技著手,南山人壽以 SAFE 逐步提升防詐安全網

值得特別注意的是,南山人壽並未將防詐視為單一的科技工程,而是從 SAFE–Skilled(防詐訓練)、Awareness(全民防詐)、Fintech(科技運用)、Engagement(聯防合作)–四個構面打造更完整的防護機制。

在專業技能方面,南山人壽不僅協助相關人員熟悉黃金眼 AI 防詐模型的操作模式,也持續透過內部教育訓練,以及跟刑事警察局等單位合作舉辦的工作坊等方式,全面提升員工識詐、阻詐的能力,達到 AI 人機互動的阻詐聯防保護網。

在防詐意識宣導方面,南山人壽除於全台 18 個分公司櫃檯播放刑事警察局提供的反詐騙影片,並在櫃檯明顯位置放置防詐文宣,協助來訪保戶掌握最新詐騙趨勢;更主動走入偏鄉、校園與新住民社群,並針對聽語障人士製作友善素材,以多元形式推廣防詐知識,降低詐騙事件發生的可能性。

在公私協力方面,李淑娟表示,南山人壽積極培育、鼓勵每一位壽險業務員成為「防詐大使」,在拜訪客戶時主動觀察各種異常徵兆,例如可疑的投資文宣或陌生人的頻繁出入,並將這些現場蒐集到的「軟性數據」提供回公司,作為模型判斷的補強資訊,以提升事前預警效果。

為了更好的保護高齡與失智等高風險族群,南山人壽也積極推動「保單安心聯絡人」機制,鼓勵保戶指定第二聯絡人,在其申請保單借款或終止契約時,可以主動通知聯絡人介入確認,降低詐騙風險;此外,亦針對受詐保戶提供「喘息關懷服務」,以低利紓困貸款協助保戶在遭遇詐騙後仍能穩定度過財務壓力,將防詐保護從事中攔阻延伸到事前預警與事後援助兩個層面,樹立產業新標竿。

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