輕鬆解讀數位經濟
輕鬆解讀數位經濟
1999.10.01 | 科技

它顛覆傳統的本事到底有多強?對於升斗小民,它提供了什麼樣的新機會?嚴肅問題也可以饒富趣味,如果你一路追隨《數位時代》前兩期的解讀,肯定對數位經濟的面貌有了清晰的輪廓,而新加入的讀者,別急,其實你就要開始領先別人一步了!

**傳統經濟,烏合之眾的巧遇;數位經濟,梁山好漢的義聚……

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比傳統經濟更古老的「庶民經濟」又出現了。只是現在庶民數量的規模不只是一個村落,而是整個地球。 在傳統經濟中,消費者經常是面貌模糊,難以辨識的,因此企業優先投資店面和廣告,以增加和不知名客戶碰撞的機會;在數位經濟裡,辨識顧客的能力,是企業最重要的競爭力來源,網路和資訊科技設備才是最重要的投資。
對可口可樂這樣的公司來說,了解它的個別顧客的特徵和需要,並沒有太大的意義。儘管每個人對甜度和熱量的偏好和關心程度有所不同,可樂公司只能生產為數有限的可樂種類;而且一經生產後,工業標準化生產的流程只允許全世界的消費者喝這幾種可樂。所以可樂公司營運的重心,會是在建立一致的品牌形象,和隨處可及的通路上。
但是像亞馬遜網路書店的經營模式,透過你的購買習性與偏好,它能夠推薦你可能會感興趣的下一本書籍,甚至由你的腳印中找出販賣其他商品--CD、玩具、拍賣品的推薦建議。
我們很熟悉的便利商店7-ELEVEN,透過它全省連透透的網路,可以隨時知道台灣消費市場的口味,因此銷路不佳的雜誌可能會遭到撤架,左右鄰居如果都愛吃和風米食,它們立刻就開發出御飯糰。現在我們每天花錢訂報紙,未來可能網路上所有我們所需要的資訊都自動來到我們面前,因為有太多的網站以電子報邀請你來站上留下你的興趣與嗜好,以幫助他們開發新的服務與商品。
這一切,都是因為數位經濟的企業經營型態,是致力於了解消費者的個別差異,企圖與消費者建立長久而互動的關係,因此數位經濟更像是比傳統經濟更「老」的「庶民經濟」。只是現在庶民數量的規模不只是一個村落,而是整個地球。
舊日小鎮的雜貨店,你不用開口,老闆娘就會知道你要的綠豆湯不要太甜,醬油一次要買兩瓶;古早時代你的信箱裡,一定不會充斥厚厚一疊陌生人的來信;送信的郵差認得你阿公阿媽,也會幫你藏住學校寄來的紅字成績單。
工業化、大量生產的傳統經濟最大貢獻,在於解決了人類千百年來的物質匱乏難題,但卻是以犧牲人們的個體差異為代價,而數位經濟,不多不少,正好回復了那麼一點點我們做人的小小樂趣。也就是在這一點上,令我們對台灣代工模式的電子業前景,不由得有著小小的憂慮。

**傳統經濟,越用越少;數位經濟,越用越多……

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因為越用越多,所以分享要比獨佔有益處;因為越用越有價值,所以流量要比存量來得重要。
傳統經濟中,節儉是美德,因為資源有限,東西會越用越少;數位經濟中,「揮霍」是有好處的,東西越用越多,越用越有價值。
所有實體的東西,大概都免不了要面對耗竭的宿命。肥皂洗完了手,會消失不見,汽化燃燒以後的石油,最多也只剩下空氣中的二氧化碳,就連堅硬難移的鋼鐵,都會有彈性疲乏,不堪再用的一天。
正因為資源有用完的一天,我們所做的許多努力,都是用來讓這一天慢點到來。紙張的消耗量驚人,便有了再生紙的發明;石油危機的年代,限制高排汽量汽車的進口與製造,成了許多國家共同的作法。
但是在數位經濟裡,使用帶來更多的機會,複製增加本身的價值。
同樣的一頁網頁,不管是100或1萬個人閱讀,不需要多砍一顆樹木,但是1萬個人閱讀的網頁,勢必要比只有100個人閱讀的網頁來得有價值,來得有影響力。到同一個網路書店一逛再逛,就算只為了看我們心愛的作家是不是出了新書,什麼東西也沒買,網路書店仍然會從我們這樣重複的行為中,了解我們的偏執和癡迷,我們每上一次網,我們就在和網路、和我們自己,建立起更深刻的關係。
我們同時用500個搜尋引擎,也不會增加一點點空氣污染的程度,但是500個引擎可以帶你到兩億個世界,世界越精采,就會有越多的搜尋引擎;越多的搜尋引擎,會帶我們到更精采的世界;使用網路會用到電,沒錯--現在泰半來自核能與火力,但是德國BMW正研發一種氫能源的技術,運用太陽能來分解自然界的水以產生能源,明日世界的Internet將是完全純淨的力量。
數位經濟,是要勇敢地浪費的經濟。我們再也不用面對享受瀏覽樂趣和當起環保殺手的兩難;遊客眾多的網站,才會有時時更新的內容,吸引更多的遊客。 
數位經濟因為越用越多,所以分享要比獨佔有益處;因為越用越有價值,所以流量要比存量來得重要。創辦6本雜誌,外加十幾個網站,外加一個出版集團的詹宏志,很明顯地對這些雜誌、網站和出版社的貢獻與效益,要大於他只是扮演一個兢兢業業朝九晚五的編輯角色。儘管,他真的是蠻少來上班的。

**傳統經濟,提供資訊的仲介;數位經濟,過濾資訊的仲介……

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未來最有價值的交友網站將不會是會員人數最多的網站,而是「配對成功」比例最高的網站。 在傳統經濟中,仲介業是資訊的水龍頭;在數位經濟裡,仲介業是資訊的濾水器。
在實體世界裡,多數的仲介行業之所以存在,是因為買賣雙方對產品的理解和認識,有著程度上的重大差異,買賣雙方如果要達成交易,要耗費很大的成本。
以買房子來說,消費者大可以沿路抄路邊電線桿上的紅紙條,一天看3份報紙的分類廣告,跑5個預售屋的現場,外加親朋好友的人際傳播來獲得房屋市場的相關資訊。反過來說,想把開了多年的老爺車賣掉,大也可以如法炮製一番。但是如果我們用這樣的方式買房子、賣車子,免不了要犧牲幾個可以好好看場電影的週末,在街頭揮汗如雨地奔波。房屋仲介業者和二手車商所扮演的角色,是縮短和連結買賣雙方的資訊差距。
但是在網路的世界裡,傳統仲介業者的角色面臨很大的挑戰。在網路上,資訊的傳遞與取得成本十分低廉,一個簡單的個人網頁就可以提供過去數10家、上百家仲介業者所能提供的資訊。網路上的資訊是過度供給的,所以一般性的資訊提供的附加價值有限,也就很難成為可以運作的商業機制。
網路當然會繼續提供大量有用的資訊,買賣雙方的資訊落差將會越來越小,但是未來數位經濟裡的仲介業,將會是扮演資訊過濾,而不是資訊供應角色的服務業。垃圾郵件如排山倒海而來,就出現了「濾郵精」的軟體;未來最有價值的交友網站將不會是會員人數最多的網站,而是「配對成功」比例最高的網站;號稱可以搜尋兩億個網站的搜尋引擎勢必無法打敗雅虎,因為找到你真正想要的那麼一個網站才是搜尋引擎的真功夫。
網路近似無限繁衍的特性,使得網路上的仲介業不但不會消失,而只會越來越發達。網路書店多到一定的數目以後,就出現了拿各家網路書店的售價來比價的網路軟體,那一天如果出現一個比較這些「比售價軟體」——那一個看起來比較順眼的新軟體,恐怕也不是一件奇怪的事情!

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終於出現「看得懂的保險」!國泰人壽以「保險視圖」引領資訊透明革命
終於出現「看得懂的保險」!國泰人壽以「保險視圖」引領資訊透明革命

在台灣,多數人的第一份保障來得很早,可能來自父母,或是出社會後自行投保。然而,直到今天仍有許多人即使手握數張保單,仍說不清自己到底保了什麼。條款繁複、名詞艱澀,導致投保當下似懂非懂,過一陣子就全忘了。保險資訊的不透明,讓風險管理變成了一場全憑印象、依賴業務員的信任遊戲。

自從國泰人壽推出 App 3.0,以「陪伴」重塑保戶與保險的關係,下一步,更要讓資訊變得透明、易讀、好上手。於是,「保險視圖」誕生了—由國泰人壽戰情室 diLab(Digital Insurance Lab)領軍打造的這個平台,試圖翻轉保單難懂的問題,將散落於規範、條款與系統的資訊重新整理、轉譯與可視化,讓保戶終於能「一圖看懂」保障全貌。

「我們希望做到的不只是查詢工具,而是讓保戶真正理解風險、開始做決定。」diLab 經理林蔚安說,這項專案從發想到上線歷時多年,可說是完成了連同業都不敢想像的艱鉅任務。這場透明革命如何開始?國泰人壽又如何讓這個看似困難的挑戰落地?

資訊透明:讓保險回到能被理解的語言

「保險商品本身就很複雜,很多人買了保險,打開保單還是看不懂。」林蔚安指出,國泰人壽累積 800 萬保戶,團隊在梳理客戶旅程時發現,即使擁有多年的資歷與服務經驗,卻未能讓保戶更清楚自己的保障;大多僅在與業務員討論時略有概念,事後又陷入陌生感。因此,「保險視圖」的構想,就是要讓保戶能在同一平台掌握所有保障與資產資訊。

數位時代
diLab 經理林蔚安與團隊歷時打磨領先業界的保險視圖,幫助保戶一次看懂保障。
圖/ 數位時代

第一步,是處理「看不懂」這件事。diLab 從資料盤點開始,依照生涯階段與保障屬性,將保單內容重新分為「我的健康照護」、「我的保險資產」、與「我的壽險傳承」三大方向,讓保戶以更貼近日常的邏輯理解保障結構,例如「住院時有哪些保障?」。

「調研時發現,國內幾乎沒有成熟案例可參考,國外雖有概念但差異極大。」林蔚安表示,圖表複雜,反而增加理解負擔,因此團隊反覆推敲呈現方式,「要放什麼、怎麼放、放到什麼程度,光這個架構就討論了數個月!」每一個看似微小的改變,背後都是無數次的反覆測試與訪談,「我們帶著不同版本的草稿詢問保戶,在沒有業務員引導下是否看得懂。」最終,團隊定調以金字塔結構建構視圖基礎,從保戶自己的健康保障,到未來可運用的累積資產,最終到照顧家人的壽險傳承。沒有看似花俏的圖表,只希望讓多數保戶好理解的簡單呈現。

但挑戰不只在前端設計,還有保險條款轉譯。傳統保單以商品邏輯分類,與使用者思考「何時會用到」的方式完全不同。為了讓資訊更貼近生活情境,「保險視圖」不再以條款分類,而以場景情境作為基準。例如保戶生病住院時,介面會按照基礎醫療、意外、癌症、重大疾病、長照與壽險等六大結構分層呈現,先呈現核心,再逐層深化,視覺化整體保障全貌,並同步提供現金價值與現金流資訊,形成一套完整的理解脈絡。

風險洞察:AI協助人們看清保障缺口

國泰人壽
視覺化保障達成率,一眼了解保障缺口。
圖/ 國泰人壽
國泰人壽
提供熱門推薦與更加個人化的AI推薦,喚醒補強意識。
圖/ 國泰人壽

當保險資訊透過直覺式的設計變得透明,下一個挑戰就是讓保戶理解「自己目前的保障夠不夠」。

因此「保險視圖」也導入保障目標試算功能,保戶只需回答幾題簡單問題,如:住院希望住單人房或雙人房、對疾病治療的費用承受度等,系統即可推算個人的保障目標。接著,AI 會即時計算保障達成率與缺口比例,將複雜的理賠與條款結構轉換成直覺的百分比。「醫療保障達成率 60%」、「癌症保障達成率 45%」,藉由直觀的數字圖表呈現,讓保戶能一眼看出自己保障的完整程度。

此外,平台不只呈現差距,還會以情境推估可能的支出。例如住院五天、手術一次的費用與實際理賠差異,讓保戶真正感受到風險的具體樣貌。「保戶不再是聽到『癌症住院很貴』這種抽象說法,而是看得到具體數字。」透過以場景為基礎的推算,使保戶終於能對模糊的風險概念有畫面,並對理賠內容有更直觀的理解。

平台也提供「熱門推薦」與「 AI 推薦」兩種建議模式。前者以性別、年齡作為分析基礎,後者則依個人資料與既有保單做更客製化的配置。保戶可在平台初步理解現況後,再與業務員討論,透過數位賦能、與有溫度的人性服務建立互補機制,也讓業務溝通更聚焦、更有效率。

領航轉型:戰情室以創新實踐「以人為本」

保險視圖歷經多次迭代上線,雖仍在推廣階段,但初步成效已浮現。以今年 4 月關稅議題為例,資產型保單查詢需求明顯攀升,保戶登入次數從每週平均 4 萬次提升到 5 萬 6 千次,大幅成長40%。以往查詢保單價值需透過業務員協助或臨櫃辦理,如今登入平台即可取得資訊。

國泰人壽
保險視圖一次呈現保戶的整體保險資產,建立更清晰的財務健康圖像。
圖/ 國泰人壽

此外,視覺化呈現保障缺口後,有保戶回饋「看到達成率 70%,就想補到 100%」,顯示視覺化真正促進了主動管理的行為轉換。

數位時代
diLab 戰情室跨商品、設計與數據協作,以使用者為中心反覆驗證,用心設計保險資訊呈現方式。
圖/ 數位時代

能完成一份視覺化介面不難,但能把 60 多年累積的保險商品結構、條款邏輯與資料系統重新整合再轉譯,背後極度仰賴組織文化。尤其,保險視圖的誕生,從構想到落地,專案歷時 4 年,期間國泰以「區塊化堆疊」的方式逐步發展服務功能,包括資產總覽、健康與壽險視圖、缺口試算與 AI 推薦,每一步都需要長時間協作與反覆推敲。

林蔚安形容:「戰情室就像加速器。」其角色是串聯商品、數據、數位、UI與UX設計、開發工程與行銷等多個團隊,以使用者中心作為共通語言,讓跨部門能在同一個目標下推進。「大家的專業不同,但只要目標一致,就能共同前進!」

數位時代
專案歷時多年,團隊成功以敏捷方式快速迭代,實現保險資訊透明化。
圖/ 數位時代

展望未來,透明化只是起點。林蔚安指出,下一步是讓更多保戶願意使用平台,使行為軌跡形成數據基礎,再透過個人化推播與 App 串接,發展國泰人壽保戶更完整的數位體驗。「這條路很難,但值得做。」他分享,有一次泰國人壽數位團隊來台交流,第一眼看到保險視圖就說:「這真的很不容易。」但也因此,更突顯國泰人壽勇於創新、以人為本的服務精神。同時,保險視圖也不會是終點,卻會是打開未來保險模式的一把關鍵鑰匙。國泰人壽以具體行動落實「Better Together 共創更好」,在每一項細節中重塑保險服務的日常價值。

保險視圖:https://cathaylife.tw/VoeoOdb

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