監管態度轉向！美銀行首獲准持幣支付Gas費，接軌鏈上金融再加速|數位時代 BusinessNext

監管態度轉向！美銀行首獲准持幣支付Gas費，接軌鏈上金融再加速

美國 OCC 首度明確允許國法銀行在資產負債表持有加密資產，用於測試鏈上交易，配合《GENIUS》與舊指引鬆綁，為穩定幣與代幣化開啟合規通道。

##### 官方認可持幣用途，銀行得以直接支付鏈上交易成本美國財政部轄下的貨幣監理署（OCC）[發佈][1]《解釋函1186》， **明確確認合法銀行可在資產負債表上持有特定加密資產，用於支付公鏈所需的Gas費用。** 這項新規代表聯邦銀行首次被正式允許持幣執行鏈上操作，包括以太坊、Solana等網路的交易手續費。

區塊鏈上的每筆交易都必須以原生代幣支付Gas費，這對提供託管服務、代客交易或參與鏈上結算的銀行而言屬於不可避免的支出。

監理單位指出，傳統銀行過去也會持有外匯、票據或特定支付系統股份以便於業務運作，如今加密資產只是延伸到新型網路基礎設施的自然演進。

##### 銀行允許為測試用途持幣，降低風險並提升鏈上整合效率 [《解釋函1186》][2]同時確認，銀行可因測試需要而持有一定數量加密資產，適用於內部研發、第三方平台驗證或新型金融服務的功能測試。例如銀行若要測試代幣化清算軌道、智能合約或鏈上託管系統，可直接持有以太幣（$ETH）或$SOL來模擬完整交易流。

OCC也以以太坊為例指出，若銀行每次都需透過交易所購買以太幣或與第三方Gas代付服務合作，不僅增加作業成本，也引入價格波動與結算延遲等額外風險。允許銀行自行持幣，可有效降低操作複雜度並提高服務效率。

不過監理機關強調，持幣規模必須「相對極小」，需依銀行資本與預期用途配置，同時符合安全運作、資安管理、內控、反洗錢及其它相關法規要求。

##### 監管態度轉向友善，傳統銀行正式踏入加密業務本次函令被視為美國監管對加密產業的重大轉向。自川普政府上任後，OCC政策重心大幅調整，現任主計長Jonathan Gould自2025年7月獲確認後，持續推動更明確且友善的監管架構。此前已發布《解釋函1184》，允許銀行提供託管、代客買賣與外包加密服務。

OCC並指出，國會通過的《GENIUS法案》將成為未來穩定幣監管架構的基礎， 銀行若要從事穩定幣支付或清算，勢必需要支付Gas費，因此持幣屬於「銀行合法業務之附隨行為」。 隨著新法規正在由財政部和聯準會細化，市場普遍認為傳統銀行參與加密產業的門檻正在快速降低。

此外，美國聯準會、FDIC與OCC近日也陸續撤銷過去限制銀行接觸加密產業的舊指南。銀行可持幣、可上鏈、可執行結算等規範，一步步將傳統金融與公共區塊鏈的界線推向整合。

##### 提供關鍵監理清晰度，鏈上金融與傳統銀行加速接軌 OCC此次的明確立場被視為協助銀行正式跨入鏈上金融的重要里程碑。傳統銀行長期受限於監理模糊性，無法直接使用加密資產進行結算或測試，使得許多鏈上支付、代幣化資產與金融基礎設施難以全面落地。

《解釋函1186》直接解除這一層障礙，使銀行能以合規方式參與區塊鏈生態，不再只能依賴第三方或灰色操作架構。

對傳統金融而言，能自行持幣支付Gas費看似技術細節，實則意味著美國大型銀行終於被允許參與區塊鏈核心流程，從試驗走向真正上鏈。此舉不僅提升其營運效率，也象徵美國監管機關正逐步為銀行與加密世界之間開啟更具體且可執行的合作道路。

本文授權轉載自《加密城市》

近年談 AI 轉型的金融業者不少，多半從技術切入，闡述架構藍圖與導入策略。富邦人壽則選擇從行政端著手，先問哪個場景最攸關保戶，再決定 AI 該往哪裡導入。「關鍵在於回歸以人為本的核心，專注於客戶體驗。」保單行政處處主管蔡佳蓉副總經理指出，核保、理賠與客服，是服務價值鏈中與保戶互動最直接的三大關鍵，自然成為富邦人壽 AI 布局的起點。

以 AI 賦能核保，審查時間省六成

開始一張保單的旅程，核保是第一步，攸關保戶是否能儘速取得保障。投保過程中，若涉及既有病史或體況，核保便須介入評估，綜合審視商品條款、投保規則與法律規範，以決定是否承保，可說是一項高度專業的決策工程。

「以一份新契約為例，客戶的病歷資料可能厚達百頁。核保員得逐頁翻找診斷紀錄、用藥史與手術紀錄，判斷其對承保的影響。但大多數核保人員並不具備醫護背景，這方面的專業判斷力全靠長期經驗積累，導致傳統作業十分耗時。」蔡佳蓉解釋。

為此，富邦人壽建構「核保智能助理」，運用生成式 AI 摘要病歷，解決過往判讀大量專業英文病歷的痛點。這可不是把資料丟進 AI 資料庫就好——蔡佳蓉分享，導入過程中的挑戰之一，是為特種個資去識別化，需先透過個資遮罩工具處理病歷；此外，針對 AI 常見的「幻覺」風險，團隊也反覆調校提示詞，讓摘要報告力求精準正確。

她強調， AI 定位為「初篩與重點整理」的助手，最終決策權仍歸於核保員。透過 AI 摘要、核保員決策的人機協作模式，體況審查平均作業時間成功從 40 分鐘縮短至 15 分鐘，核保效率提升六成，讓核保同仁能將心力集中於高風險案件與例外處理。

以 AI 輔助判讀，加速理賠條款今昔對照

同樣面對大量資料判讀挑戰的，還有理賠。理賠是保險公司實踐承諾、展現服務價值的重要時刻，但隨著醫療技術不斷進步，許多保單條款當年訂定的手術項目，到了今天可能已發展出全新的治療方式。理賠人員需要從大量醫療資料中，判斷新技術是否符合條款約定，過程相當耗時，也需要高度的醫療專業知識。

對此，富邦人壽導入「理賠智能助理」，整合醫療資訊與內部顧問醫師的專業意見，協助理賠人員快速比對保單條款與客戶所接受治療的對應關係。例如，當醫療科技演進產生新的手術方式時，AI 可協助理賠人員快速了解該疾病與手術的進行方式，並檢索相關條款與內部規則，提供理賠判斷建議，縮短過去需逐一查找資料的時間。此外，系統亦能協助摘錄擷取診斷書、病理報告及醫療費用單據等理賠文件審核重點，大幅縮短人工判讀比對時間，讓理賠人員更專注於專業判斷與保戶溝通，加速理賠服務效率與一致性。

客戶服務處處主管張婉茹指出：「AI 除了加速理賠作業，也能將資深理賠人員的專業經驗與判斷邏輯濃縮為高效吸收的知識庫，協助新進同仁快速掌握案件重點與判斷依據，縮短學習曲線，並提升理賠判斷的一致性與品質。」透過 AI 助理減輕資料整理的負擔，理賠人員得以將精力回歸專業決策與客戶溝通。

以 AI 客服加速分流，前線服務更到位

在核保與理賠之外，最大量的服務場景是客服。張婉茹表示，隨著數位原生世代逐漸成為保戶主力，客戶傾向先自主操作解決問題，不會直接撥打電話；一旦選擇撥打電話，就代表問題已超出自助服務能處理的範圍。

對此，AI 客服的導入，不只是回答問題，更是協助客戶找到最適合服務管道的「智慧導航員」。「我們是第一線面對客戶，因此 AI 客服最重要的不是回答得多，而是回答得正確。」張婉茹表示，富邦人壽在設計上特別重視回答來源的可信度，透過既有知識庫與 FAQ 資料治理機制，讓 AI 優先扮演「理解需求、引導服務」的角色，確保保戶獲得正確且一致的資訊。

事實上，富邦人壽的文字客服早於大型語言模型盛行前便已上線，目前文字客服平均每月處理超過六萬則訊息，智能助理能即時理解客戶需求，將保單查詢、資料變更等簡易服務導引至 App 或線上平台快速完成；面對理賠、保單變更或保障內容等較複雜的需求，則由真人客服接手提供專業協助。讓簡單問題快速解決、複雜問題由專人服務，將有限的人力資源投入最需要專業與溫度的服務情境，讓分流機制發揮實際成效。

從核保員手中的病歷、理賠人員桌上的單據，到線上客服的迅速回應，富邦人壽的 AI 布局，始終緊貼第一線作業現場。張婉茹表示，科技發展不一定要一次 end to end 全到位，應該是不停小步快跑，慢慢把應用場景擴大。去年底推出的全新富邦人壽 App，將「簡單、貼心、隨行」的理念落實在使用者介面體驗上，就是一次階段性集大成的成果。

但無論 AI 如何加速資料判讀、優化流程，專業判斷與服務溫度仍是機器無法取代的核心。「要有專業，才能判斷 AI 的產出品質。」富邦人壽兩位主管也強調，科技迅速發展下，富邦人壽導入 AI，不是要取代核保員、理賠人員或客服人員，而是希望讓每一位同仁把時間花在最有價值的地方。當AI承接了流程中繁瑣的資料負荷，人員就能更專注在判斷、溝通與服務，讓同仁的專業與心力回歸到最需要判斷力與人情味的溝通之上，這才是真正以客戶為中心的 AI 轉型。也是富邦人壽實現「AI Everywhere」的旅途上不忘的目標。